Добровольное страхование домашнего имущества граждан




 

Страховая компания берет на страхование имущество граждан по месту постоянного проживания страхователя.

Объектами страхования могут выступать: стены, перестенки, потолок, пол, крыша, изгородь и т.д., а также мебель, одежда, другие предметы долгосрочного пользования.

Минимальный срок страхования - две недели, максимальный - год.

Страховыми событиями, с наступлением которых страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение, есть уничтожения или повреждение домашнего имущества вследствие:

· стихийного бедствия (паводку, бурые, смерча, цунами, сливы, града, землетрясения);

· пожара, удара молнии, взрыва;

· аварии систем отопления, водоснабжение, канализации;

· кражи со взломом и ограбление.

Условия страхования

По общему тарифу страхуются все имеющиеся В данном хозяйстве предметы домашнего имущества, кроме тех, что принимаются по специальному тарифу.

С коэффициентом на страхование принимаются:

· изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных каменьев;

· коллекции, картины, уникальные предметы, если страхователь имеет документы компетентной организации об оценке их стоимости;

· компьютеры, ксероксы, факсы, телефаксы и другая оргтехника.

Особым условием этого вида страхования есть то, что Имущество страхуется только при условии страхования здания.

Страховая сумма определяется страховщиком, согласовывает со страхователем с учетом конъюнктуры рынка. Имущество может быть застраховано по обновленной стоимости, которая определяется:

· для жилья - по стоимости строительства с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

· для мебели, одежды, предметов долгосрочного пользования (холодильников, стиральных, кухонных комбайнов и т.п.) - соответственно сумме, необходимой для приобретения предмета, аналогичного поврежденному или уничтоженному.

Страховая сумма каждого застрахованного предмета должны быть не меньшей его действительной стоимости на момент заключения договора страхования (за исключением страхования за дробовой долей).

Величина убытка определяется:

· в случае уничтожения или похищение предмета - его рыночной ценой, которая определяется страхователем на момент заключения договора и соглашается со страховщиком;

· в случае повреждения предмета - экспертом страховщика как разность между рыночной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая;

· расхода, увязывании со спасанием имущества и ограничением его повреждение и уничтожение, возмещаются страховщиком страхователю.

Страховщик, который выплатил страховое возмещение, имеет право требовать компенсации от лица, виновного за вызванные убытки.

В случае, если страхователю возвращена украденная вещь, он обязан возвратить страховщику полученное страховое возмещение за изъятием расходов на ремонт или доведение к порядку повернутой вещи. При этом страховая сумма по действующему договору уменьшается на изъятую сумму расходов ремонта и доведение к порядку вещи.

Если страхователь получил от лица, виновного за вызванные убытки, полное их возмещение, он теряет право на получение страхового возмещения от страховщика, если частичное - страховщик выплачивает надлежащее страховое возмещение за изъятием части, полученной от виновника вызванных убытков.

Право иска в суд сохраняется за страхователем на протяжении трех лет.

3) Страхование строений, принадлежащих гражданам.

Объектами страхования как в городе, так и в селе считаются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под коллективные сады и огороды граждан. Не подлежат страхованию ветхие строения, не используемые для хозяйственных нужд из-за угрозы обвала, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.
По страхованию строений страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение в случае уничтожения или повреждения застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае разборки строения или переноса на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше. Эти события являются страховыми случаями.

Договор на страхование строений заключает глава семьи или любой совместно проживающий с ним совершеннолетний член его семьи. По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.
Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физическим долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли. Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения.
Не принимаются на страхование:
- строения, не подлежащие обязательному страхованию;
- строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или начале какого-либо бедствия, а также с момента составления компетентными органами (органами гидрометеорологической службы и др.) соответствующего документа (например, акта, заключения об опасности немедленного начала активного действия оползня, обвала, выхода подпочвенных вод и т.д.);
- строения, не используемые по назначению и не обеспеченные надлежащим присмотром, поскольку их владельцы — глава и члены семьи не проживают в данном населенном пункте.
Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений страховщики используют оценочные нормы. Под оценочной нормой понимается стоимость в рублях и копейках единицы измерения нового строения, исчисляемая по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам указанного вида построек.

4) Средства транспорта, как и домашнее имущество, страхуются добровольно. На страхование берутся автотранспортные средства и водные маломерные суда, которые подлежат государственной регистрации в установленном порядке.

К автотранспортным средствам относят: легковые, грузовые, грузо-пассажирские, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы та мини-тракторы.

К водным транспортным средствам относят разнообразные лодки, яхты, катамараны и т.д.

Как показывает практика наиболее развитых стран мира, наиболее распространенным видом имущественного страхования есть страхование автотранспортных средств. В США, скажем, на этот вид страхования приходится около 45% общего сбора премий за имущественным страхованием. Это объясняется, с одной стороны, стремительному ростом численности владельцев автотранспортных средств и высоким уровнем опасности этого вида транспорта - из другого. Статистические данные свидетельствуют, что число погибших на 1 млрд пассажиро-километров представляет: для автотранспорта - 16 лиц, для воздушного - 6,5, для железнодорожного транспорта - 1,2 лица.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованные (по желанию страхователя) водитель и пассажиры, дополнительное оборудование к транспортному средству, груз, который на нем перевозят. В автострахованнии к объектам страхования относят:

· страхование "авто-каско";

· страхование гражданской ответственности;

· страхование от всех видов рисков;

· страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранение в гаражах;

· страхование экспортно-импортных грузов;

· страхование грузов при перевозках внутреннего соединения;

· страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование груза от несчастных случаев и гражданской ответственности будет рассмотрено позднее.

Страхование от всех видов рисков предусматривает наиполнейшее страховое покрытие. Оно обеспечивает возмещение убытков, вызванных потерей или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

При страховании автомобилей частных собственников, кроме перечисленных уже рисков, прибавляются еще возмещение бенефициару (правопреемнику) в случае смерти страхователя всей капитальной суммы, при физических увечьях - затраты на лечение, а также на покрытие убытков от повреждения багажа и других предметов, которые находились в салоне автомобиля.

Страхование "авто-каско" предусматривает страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или потери автотранспортного средства или отдельных его частей за наступление обусловленных в страховом полисе событий. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных средств.

Страхование "авто-каско" может быть полным или частичным.

При полном страховании "авто-каско" владелец транспортного средства получает страховую защиту от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае аварии, столкновенье с любым другим предметом, пожара, самозагорание, переворачивание, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий и т.д., за исключением убытков эксплуатационного характера.

При частичном страховании "авто-каско" страховое покрытие обеспечивается лишь в случае пожара, взрыва двигателя, похищение, повреждение транспортного средства во время похищения, стихийного бедствия.

По условиям страхования "авто-каско" страховщик не возмещает убытки, если:

· они являются следствием намеренных действий страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство;

· они являются следствием военных действий, гражданского возмущения,забастовок;

· они конфискованы, арестованы, уничтожены по распоряжению власти.

· средство эксплуатировалось неисправным;

· водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

· средство использовалось с целью обучения водить (автомобиль);

· установлен естественный износ транспортного средства или его отдельных узлов.

 

5) Страхование домашних животных
Страхование животных вид имущественного страхования,какой забезпеслышит страховую защиту владельцам паслучай гибели, падежа или вымушеного забояживотных. В настоящее время этот вид страхования неприобрел должным образомго развития наотечественном страховом рынке. Но желание власниківживотных заручиться защитой на случай возможныхпотерь открывает широкие возможности для страховыхкомпаний в развитии такого вида страхования.

Договоры добровольного страхования животныхзаключаются из фізичними лицами, которые являютсявладельцами животных.
Характер страхования тянет за собой ряд обязательныхтребований к заключению договоров.
1. Определяется объект страхования (это могут бытьздоровые животные
с определенными вековыми ограничениями):
крупный рогатый скот, кони - в возрасте от 1 месяца;
свиньи - от 6 месяцев;
мулы и небольшой рогатый скот: овцы, козы, ишаки - отодного года;
пушные звере: нутрии, кроли -з 45-дневного возраста;
собаки - от 6 месяцев до 10-12 лет;
бджолосім'ї, коты, декоративные птицы: попугаи; экзотические животные: обезьяны, змеи и т. др.
На страхование не принимаются животные больны,истощены, а также те, которые находятся в местности,где объявленный карантин (кроме животных тех видов,которые прибавленного заболеванияневосприимчивые).
2. Такие животные, как собаки, принимаются пастрахования, если они зарегистрированы в союзесобаководів-аматорів, Украинском обществе охотников ирыбалок или в Обществе содействия обороне Украины; абджолосім'ї после проверки вегеринарпо-еапітарногопаспорта пасеки (характеристики пасеки, ветерипарпо-санітарпого состояния).
3. Владельцы животных обязаны сурово сдерживатьустановленные в данной местности рекомендацииотносительно присмотра за животными, их кормление исодержание, а также принять все меры, если быпредупредить их заболевание и гибель. Поэтому кзаключению договора страховщик должен проверить,или можно принять на страхование животных в данномхозяйстве..Если в хозяйстве не сдерживают отмеченныхусловий, договор страхования не заключается. Риски,связанные из страхованием животных, можно разделить
на четыре группы.
1. Страхование на случай гибели или надежу животных отболезней или стихийного бедствия (наводнение, обвал,молния, буря, ураган, град, землетрясение), действияэлектрического тока, замерзания, удушья, отравлениятравами, укуса змей или ядовитых насекомых, утопления,попадание под средство транспорта, попадания вущелье и другие травматические повреждения.

2.Страхование на случай вынужденного забояживотного, если она травмирована через несчастныйслучай и это делает невозможным дальнейшее ееиспользование. Или если вынужден забой (пораспоряжению специалиста ветеринарной службы)связан с принятием мер, направленных на борьбу сэпизоотией или неизлечимой болезнью, которая такжеисключает дальнейшую возможность использованияживотного.


3.Страхование на случай лечения животного от болезниили травмы, полученной в результате несчастногослучая. В данном случае идет речь о непрямых убытках ввиде дополнительных расходов на содержаниеживотного.
4. Страхование на случай похищения или умышленных неправомерных действий третьих лиц В страховой практике существуют разные вариантыобъема відповідальності, но они отличаются междусобой количеством рисков, относительно какихукладается договор.
Договор страхования заключается па основанию устногоили письменного заявления страхователя, как правилосроком на 1 год, с обязательным обзором животных, приусловии страхования всех имеющихся в хозяйствеживотных данного вида. Когда в хозяйстве есть животныеразных видов (наприклад, крупный рогатый скот,свиньи, кроли), по желанию страхователя могут бытьзастрахованные животные всех видов или лишь один вид(крупный рогатый скот).

Страховая защита животных ограничиваетсятерриторией (жилищные и вспомогательные помещения,приусадебный участок страхователя), обусловьленоюкак место страхования, то есть по адресу, отмеченному встраховому свидетельстве.
Если животные не находятся по месту страхования,страховая защита прекращается.
Страховая сумма устанавливается па каждого животногоотдельно, причем ее максимальный размер не можетпревышать рыночную стоимость животного (страховаяоценка). Для всех животных одного вида и вековойигрупи страховая сумма должна быть одинаковой.

Страхование животных является достаточно опаснымриском, ведь каждый вид животных требует разногообъема страховой ответственности. Эти и другиефакторы предопределяют использование разныхтарифных ставок, розмер которых может представлять1-10 % от страховой суммы. В то же время страхуваннякрупного рогатого скота осуществляется за предельнымиразмерами страховых тарифов - от 2 до 5 % от страховойсуммы; страхование коней - соответственно от 3 до 7 %.0
Страховой платеж страхователь может оплатитьналичностью представнику страховщика одновременно с заключением договора или безготівково черезбухгалтерию предприятия, где он работает, на счетстрахо-вика в учреждении банка. Когда страховой платежпредставляет значительную сумму, страхователюпредоставляется право внести страховой платеж в дваили три срока.
Особенность страхования животных, которая отличаетэтот вид страхування от других, связанная со срокамиответственности страховщика. Да, ответственностьстраховщика из выплаты страхового возмещения пригибели животных от болезни наступает через несколько(например, 10 дней с момента начала действиядоговора, то есть потом уплаты страхового платежа.Такая отсрочка дает возможность избежать выплат заживотных, которые при укла-данні договора былибольные и не должны были приниматься настрахування. Однако это ограничение касается лишьновых и дополнительных договоров. Если действующий договор обновлен на дежурный срок,страховщик без любого перерыва несет страховуюответственность. За случаи пригибели иливынужденном забое животных вследствие несчастныхслучаев, стихийного бедствия и действия третьих лицответственность страховщика починається ипрекращается согласно условиям страхования зданий.
Для постоянных страхователей страховые компаниипредлагают разные льготы: скидки сумм страховыхплатежей, дополнительный месячный срок длявозобновления договора.

При наступлении страховой случаю па страхователявозлагаютсия определенные обязанности (ихневыполнение может стать основанием для отязыка ввыплате страховой возмещение), а именно:
♦ принять меры относительно уменьшения убытков,нанесенных вследствие наступления страховой случаю;
♦ в суточный срок заявить о гибели животногоспециалисту ветер и нары ої элл ужб и;
♦ в случае похищения животного, уничтожения илитравмирования в результате умышленныхнеправомерных действий третьего лица сделать всуточный срок заявление к органам милиции;
♦ в письменном виде в суточный срок заявить о любомстраховом случае страховщику.

Страховщик по получении заявления страхователя остраховом случае обязательно складывает страховой актв определенный условиями страхования срок (1-3 дня) вприсутствии страхователя или полно-летнего члена егосемьи и двух свидетелей. В акте отмечаются вид ивозраст погибшего животного, ее масть и приметы, когдапогибло (заболевшая) животное, когда и кому об этомзаявлено, причины и обстоятельства, что при-звели к еегибели (вынужденного забоя, похищения, заболевания),а также определяется сумма убытка и страховоговозмещения.
Для установления факта и причины гибели животногостраховщик пользуется: выводом специалистовветеринарной службы, справкой органовгидрометеорологической службы, пожарного присмотра,милиции, суда.

Сумма убытка определяется:
♦ в случае гибели или похищения животного - в размерерыночной стоимости животного (страховая оценка),которое сложилось в данном регионе;
♦ при вынужденном забое:
а) относительно крупного рогатого скота, коней, свиней,овец, коз - в размере разницы между рыночнойстоимостью животного и стоимостью пригодного квживания в еду мяса; б) пушних зверел - в размереразницы между рыночной стоимостью и
стоимостью шкуры и пригодного к употреблению в едумяса. В обоих случаях стоимость отмеченного мясаустанавливается па основанию Документа организации,которой продано мясо. Если спеціалістомветеринарной службы мясо признано полностьюнепригодным к еде, сумма убытка определяется крюк,как за погибшего животного;
♦ в случае лечения животного от болезни или травмы вразмере стоимости лечения, которая отмечена всправке специалиста ветеринарної службы. Страховоеобеспечение при страховании животных базируется насистеме первого риска. Это значит, что в случаеуничтожения (вынужденного забоя, похищения илилечения) животные страховое возмещение выплачиваетсястрахователю в размере суммы убытка, но не большестраховой суммы.
Акт о гибели (вынужден забой) и справка компетентныхорганів, что подтверждает страховой случай, являетсяглавными документами, на основании которыхстрахователь получает страховое возмещение. Однако

страховщик может отказать в возмещении ущерба, еслиживотного забито по хозяйственным соображениям(для реализации мяса, по старости и т. др.); страховательнарушил срок, в какой он должен подать заявление остраховом случае; факт страхового случая неподтверждается запятыхпетентними органами; гибельживотного является следствием военных действий,радиоактивного загрязнения, умышленных действийстрахователя или пов-нолітнього члена его семьи.

Невзирая на то, что страхование животных имеет давнююисторию, этот вид страхования еще и до сих пор остаетсянеобычным для украинского страхового рынка. Однако вразных европейских странах страхования животныхявляется достаточно популярным видом страхования.Особенного розвитку этот вид страхования приобрел вВеликой Британии. Ввоз дорогих пород скота иэкзотических животных и стремления предотвратитьопределенным захворюванням животных вызвались кпоявлению спроса па страховая защита животных.
Страхованию охвачен крупный рогатый скот, кони, овцы,свиньи, коты, собаки. Страховщики отвечают за убытки,которые возникли в результате болезни, похищения инесчастных случаев. За дополнительную страховуюпремию к объему ответственности страховщика могутбыть включенные риски перевозки морским иливоздушным транспортом и некоторые хирургическиеоперации. Страховая сумма устанавливается в пределахрыночной стоимости животных. Невзирая на то, что страхование животных имеет давнююисторию, этот вид страхования еще и до сих пор остаетсянеобычным для украинского страхового рынка. Однако вразных европейских странах страхования животныхявляется достаточно популярным видом страхования.Особенного розвитку этот вид страхования приобрел вВеликой Британии. Ввоз дорогих пород скота иэкзотических животных и стремления предотвратитьопределенным захворюванням животных вызвались кпоявлению спроса па страховая защита животных.
Страхованию охвачен крупный рогатый скот, кони, овцы,свиньи, коты, собаки. Страховщики отвечают за убытки,которые возникли в результате болезни, похищения инесчастных случаев. За дополнительную страховуюпремию к объему ответственности страховщика могутбыть включенные риски перевозки морским иливоздушным транспортом и некоторые хирургическиеоперации. Страховая сумма устанавливается в пределахрыночной стоимости покрытия.

 

3) Заключая договор страхования дома или квартиры, следует обратить внимание на следующие моменты:

· во сколько обойдется страховка.

· во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате стихийного бедствия;

· хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь частичное возмещение убытков;

· какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности;

Сумма, на которую можно застраховать свое недвижимое имущество, может составлять любую часть его реальной стоимости. Размер компенсации при этом может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на конкретном примере.

Предположим, в результате наводнения у вашего дома значительно подмыт и просел фундамент, и за его ремонт вам придется заплатить 3000 долларов. Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят износ поврежденной части вашего имущества. Если ваш дом рассчитан на 30 лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации) будет определена в 1500 долларов.

Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при утрате определенного типа личного имущества.

Например, в Нью-Йорке в случае кражи застрахованных ювелирных изделий и часов не заплатят более 500 долларов. Сейчас мы говорим только о договорах комплексного страхования движимого и недвижимого имущества. Никто не мешает заключить отдельный страховой контракт в том случае, если у вас имеются дорогие ювелирные изделия.

Имейте в виду, что если страховая компания не уверена в том, что ваши выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.

В различных штатах США эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Это возможно только в том случае, если:

· ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых оно стало нестрахуемым (uninsurable)

· вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

· вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом;

· обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

· вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты застрахованного имущества.

В заключение отметим, что компании, предлагающие наименьшие цены при заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить вам надлежащее качество и ассортимент услуг и не отличаются хорошей репутацией. Не забывайте об этом, не гонитесь за дешевизной.

 

 

Заключение

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. В 1997 году лидерство по темпам роста страховых платежей принадлежало имущественному страхованию. Этот показатель составил 83%.

 

Росту сбора страховых премий не помешала даже отмена обязательного страхования имущества в сельской местности и переведение этого вида страхования на добровольную основу. В основном такое увеличение стало возможным за счет роста числа физических лиц, которые приобрели реальное право собственности на имущество, а также благодаря изменению порядка отчисления страховых премий предприятиями на этот вид страхования. Теперь такие платежи можно осуществлять за счет себестоимости.

 

Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных. Одним же из главных факторов, мешающих этому виду страхования развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность и юридических, и физических лиц. Вид страхования Доля в общем объеме выплат 1996 1997 Имущественное 26% 43,1% Ответственности 13% 8% Государственное обязательное 8,5% 11,4%

 

 

Список литературы

1. Законодательство Украины о страховании (Відомості Верховної Ради України.- №7, 15.02.2002 р.).- К.: Парламен­тське видавництво, 2002. - с. 137 - 160.

2. Базилевич В. Д. Страховий ринок України.- К.: Това­риство «Знання», КОО, 1998.- 374 с.

3. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Фи­нансы и статистика, 1998.- 304 с.

4. Шахов В.В. Страхование.— Учебник для вузов. — М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2000. — 312 с.

 

 



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2017-11-19 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: