Стоит обратить внимание, что в правоприменительной практике по вопросу возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, сложившейся в 2019 году, выработаны некоторые подходы следующего содержания.
Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.
Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.
В области судебной практики следует обратить внимание на следующий ряд документов: Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55; Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).
Исходя из Апелляционного определения Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016), можно сделать вывод о положительной судебной практики по вопросу удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии при досрочном погашении кредитного договора. В данном Апелляционном определении и в других постановлениях судов указывается, что если предмет страхования, а именно риски, связанные с неисполнением договора кредита (займа) отсутствуют в силу погашения договора, то возможности наступления страхового случая нет. Следовательно, потребитель имеет полное право на возврат части средств.
В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 66-КГ17-15 указывается, что оснований для отказа исковых требований истца о расторжении договора присоединения к программе страхования жизни заёмщиков кредитов в банке, а также в компенсации морального вреда и штрафа нет.
В Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 также установлено, что исковые требования о расторжении договора страхования и возмещении суммы остатка по договору должны быть удовлетворены. Судебная коллегия пришла к следующим выводам:
«Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заёмщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.»
Судебная коллегия ВС также отметила, что статья 958 Гражданского кодекса РФ не обладает исчерпывающим списком оснований для досрочного прекращения договора страхования. Именно исходя из частоты обращений граждан и из несовершенства правовых норм, содержащихся в Гражданском Кодексе и Федеральных законах, которые регулируют данные общественные отношения, было принято решение о введении изменений в нормативные акты.
Источники:
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
2. "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
4. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
5. Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
6. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55
7. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 66-КГ17-15
8. Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).
Abstract:
Начиная с 1 сентября 2020 года страховые компании обязаны будут вернуть часть страховой премии заемщику-страхователю, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем.
Обращаем внимание, что если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно тот банк, в котором был заключен договор.
При этом, нововведения не будут распространяться на договоры, заключенные до 1 сентября 2020 года. Однако, в статье есть разъяснения тем потребителям, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года.