Страхование финансовых рисков.




Финансовый риск – это вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценностями, т.е. риск, вытекающий из природы этих операций.

Финансовые риски – это коммерческие риски. Риски бывают чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого результата. Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата. Финансовые риски – это спекулятивные риски. Инвестор, осуществляя венчурное вложение капитала, заранее знает, что для него возможны только два вида результатов: доход или убыток. Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценными бумагами, т.е. риска, который вытекает из природы этих операций. К финансовым рискам относятся кредитный риск, процентный риск, валютный риск; риск упущенной финансовой выгоды (рис.1).

Рисунок 1- Виды финансовых рисков

Финансовые риски косвенно связаны с имущественным страхованием и распространяются в основном на финансово-кредитную и биржевую сферы. При этом есть одно исключение: к финансовым рискам можно отнести риск неплатежа по потребительскому кредиту, где одним из субъектов страхования может являться физическое, а не юридическое лицо. Существует много связанных с финансово-кредитной сферой рисков, которые нельзя в полной мере отнести к финансовым рискам. Таковы, например, риски убытков, вызванных:

· мошенничеством банковских служащих;

· принятием банком фальшивых денежных знаков;

· подделкой или утратой различных ценных бумаг;

· подделкой чеков, векселей, кассовых ордеров;

· кражей, уничтожением или повреждением находящихся в помещении банка денежных знаков, драгоценных камней, металлов, ценных бумаг, страховых полисов, бухгалтерских книг и т.д.

Названные риски, хотя и связаны с финансово-кредитной сферой, относятся скорее не к финансовым, а к имущественным, но их страхование имеет большое значение для коммерческих банков и должно получить широкое распространение [1, 90].

Можно предложить следующую классификацию страхования финансовых рисков.

1. страхование кредитов, в том числе страхование:

· риска невозврата кредита (страхователь – банк);

· ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь – заемщик);

· несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;

· потребительского кредита (страхователь – физическое лицо);

· коммерческого кредита (страхование векселей);

· депозитов (страхователь – банк или вкладчик).

2. Страхование косвенных рисков, в том числе:

· на случай потери прибыли (дохода);

· дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);

· временной прибыли, арендной платы и т.п.

3. Страхование биржевых рисков, в том числе:

· рисков неплатежа по коммерческим сделкам;

· комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;

· операций с ценными бумагами.

4. Страхование риска неправомерного применения финансовых санкций государственными налоговыми инспекциями. В соответствии с ГК страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:

· остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

· потеря работы;

· непредвиденные расходы;

· неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

· понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

· иные события

Страхование финансовых рисков - это совокупность видов стра­хования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а так­же дополнительных расходов лица, о страховании которого заклю­чен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застра­хованным лицом судебные издержки.

Тенденции развития страхования финансовых рисков

В начале 90-х гг. процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики готовы были страховать все и на любых условиях. Ярким примером такой “всеядности” страховых компаний было чрезвычайно популярное в то время страхование банковских кредитов. Этот заведомо убыточный и бесперспективный в то время вид страхования давал возможность страховщикам собирать достаточно крупные взносы. Когда же наступало время компенсировать убытки, компании, как правило, находили юридические основания для отказа в выплате. Это привело к судебным конфликтам ряда банков со страховыми компаниями, убедившихся в недобросовестности страховщиков, и резкому росту недоверия к страховым компаниям на финансовом рынке.

Второй этап развития российского страхования в 1993—1995 гг. можно назвать периодом относительно цивилизованного экстенсивного роста. Его начало связано с образованием Росстрахнадзора как органа государственного регулирования страховой деятельности и с принятием первого в истории России закона “О страховании”. Вступление в силу этого закона в начале 1993 г. существенно изменило ситуацию на страховом рынке. Были точно определены основные параметры страховой деятельности и требования к надежности страховщиков. Началась систематическая работа по упорядочиванию страхового рынка, в том числе и финансовых рисков.

В течение 2000г. на страховом рынке произошло сокращение премий в абсолютном размере по страхованию финансовых рисков. Лидерами по страхованию финансовых рисков являются РОСНО, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах. На долю трех компаний приходится почти половина совокупных премий по данному виду страхования.

Ситуация на настоящий момент такова, что большая часть СК предоставляет страхование финансовых рисков, и многие идут по пути получения разрешений на эти виды страхования. Так, в начале апреля 2003 г. НОСАО "Россия" получило разрешение на 5 новых видов страхования, и теперь в дополнение к имеющимся ОСАО "Россия" может предложить своим клиентам такие виды страхования среди прочих, как "Страхование банковских вкладов и других инвестиций", "Страхование ответственности финансовых рисков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств", "Страхование финансовых институтов за причинение убытков".

В течение последнего года усиленно развивается новый вид титульного страхования - страхование финансовых рисков дольщиков. Часть застройщиков и генеральных инвесторов пришли к мнению, что в комплекс услуг, которые они предоставляют дольщику при заключении с ним договора на строительство квартиры, должно входить страхование финансового риска дольщика по заключаемому с ним договору.

На первичном рынке жилья высокие риски. Рынок нового жилья интенсивно развивается в основном за счет частных инвесторов - физических лиц, часть из которых, в целях экономии, заключает договоры долевого участия на начальной стадии строительства дома.

Сегодня, при страховой сумме, равной стоимости квартиры, которую приобретает участник долевого строительства, страховой полис обходится ему от 1,5% до 4% от стоимости квартиры, в зависимости от того, на каком этапе строительства вносятся деньги и заключается договор страхования. Стоимость страхового полиса также зависит от степени риска, который определяется репутацией строительной компании. Большое внимание, при страховании финансовых рисков участников долевого строительства уделяется предстраховой экспертизе объектов и организаций-застройщиков.

Страхование экспортных кредитов

«Ингосстрах" стал первой российской компанией, получившей в сентябре 2008 года от Росстрахнадзора полноценную лицензию на страхование экспортных кредитов (то есть отсрочек платежа по экспорту и авансовых платежей по импорту) с учетом международных принципов и стандартов.

Данный вид страхования позволяет импортерам при осуществлении авансовых платежей избежать стопроцентного депонирования средств, предъявив расчетному банку договор страхования.

Динамика страховой премии и ее структуры

Виды страхования и страховой деятельности Показатели страховой деятельности     Прирост
  Всего страховая премия Премии, млрд. руб. 977,5 1 041,1 6,5%
Выплаты млрд.руб. 734,4 768,6 4,6%
Добровольное страхование-всего Премии, млрд. руб. 420,4 457,3 8,8%
Выплаты млрд.руб. 229,3 231,4 0,9%
  Страхование жизни Премии, млрд. руб. 15,7 22,5 43,4%
Выплаты млрд.руб. 5,3 7,8 47,1%
  Личное страхование Премии, млрд. руб. 101,7 122,1 20,1%
Выплаты млрд.руб. 68,6 71,2 3,8%
  Имущественное страхование Премии, млрд. руб. 269,3 278,1 3,3%
Выплаты млрд.руб. 150,4 147,1 -2,2%
  Страхование ответственности Премии, млрд. руб. 26,0 26,7 2,4%
Выплаты млрд.руб. 3,0 2,9 -3,9%
Страхование предпринимательских и финансовых рисков Премии, млрд. руб. 7,7 7,9 2,5%
Выплаты млрд.руб. 2,0 2,4 19,1%
  Обязательное страхование-всего Премии, млрд. руб. 557,1 583,8 4,8%
Выплаты млрд.руб. 505,1 537,2 6,4%
  ОМС Премии, млрд. руб. 464,3 485,3 4,5%
Выплаты млрд.руб. 449,3 475,2 5,8%
ОСАГО Премии, млрд. руб. 85,7 91,7 6,9%
Выплаты млрд.руб. 49,9 55,5 11,3%
Добровольное страхование +ОСАГО Премии, млрд. руб. 506,2 548,9 8,4%
Выплаты млрд.руб. 279,2 286,9 2,7%

Общий объем премий в 2010 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель предыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования, максимальный – в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2009 годом. В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут выплаты в страховании жизни – на 47,1%. Обязательные виды, по-прежнему, занимают более половины рынка – 56,1%, однако их доля по сравнению с 2009 год сократилась практически на 1 процентный пункт (57% в 2009 году). Что касается страхования предпринимательских рисков, то в 2010 году наблюдается рост премий на 2,5 % с 7,7 млрд.руб. до 7,9 млрд.руб., а выплаты выросли на 19,1 %.

Число заключенных и действующих договоров

В 2010 году было заключено 129,8 млн. договоров, что на 10,9% больше, чем в 2009 году. В этот период действовал 84,6 млн. договоров, что на 5,7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Количество заключенных и действовавших договоров выросло по всем видам страхования в 2010 году по сравнению с предыдущим годом. Значительнее всего выросло количество договоров по страхованию предпринимательских и финансовых рисков, на втором месте – страхование жизни.

Виды страхования и страховой деятельности   Виды догово- ров, млн. шт. 2009 г. 2010 г. Прирост
  Всего страховая премия Заключенные 117,0 129,8 10,9%  
Действующие 80,0 84,6 5,7%
  Добровольное страхование-всего Заключенные 80,6 92,5 14,7%  
Действующие 43,3 47,4 9,5%
  Страхование жизни Заключенные 2,1 3,7 74,9%  
Действующие 3,6 4,7 30,2%
Личное страхование Заключенные   59,5 66,2 11,2%  
Действующие 23,3 24,1 3,2%
  Имущественное страхование Заключенные 14,1 14,6 3,8%  
Действующие 12,7 13,1 3,4 %
  Страхование ответственности Заключенные 3,8 5,0 32,3%  
Действующие 2,8 3,6 28,4%
  Страхование предпринимательских и финансовых рисков Заключенные 1,2 3,0 161,5%
Действующие 0,9 2,0 115,8%
  Обязательное страхование-всего Заключенные 36,4 37,3 2,5%  
Действующие 36,7 37,2 1,2%
  ОМС Заключенные 0,8 0,82 2,1%  
Действующие 2,8 3,3 16,7%
ОСАГО   Заключенные 34,8 36,5 4,7%  
Действующие 33,9 33,9 0,0
  Добровольное страхование + ОСА- ГО Заключенные 115,5 129,0 11,7%
Действующие 77,2 81,3 5,3

 

 



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2017-12-12 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: