ТЕМА 4. Кредитная система и её звенья
План
1. Понятие кредитной системы
2. Понятие банковской системы и её разновидности
3. Виды банков
4. Принципы организации деятельности банковской системы
Понятие кредитной системы
Организация кредитного дела и структура кредитной системы отвечают соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Кредитная система характеризуется:
а) совокупностью банковских и иных кредитных учреждений;
б) правовыми формами организаций;
в) подходами к осуществлению кредитных операций.
Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений:
1) в рамках банковских учреждений (институтов);
2) в рамках небанковских учреждений (институтов).
В соответствии с такой организацией кредитных отношений образуются два основных звена кредитной системы:
1) банковские учреждения, формирующие банковскую систему;
2) парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему.
Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, парабанковская система — специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными учреждениями.
Кредитная система состоит из элементов:
а) центрального управляющего звена;
б) низовых (функциональных) органов.
В целях координации деятельности низовых звеньев управляющий орган должен осуществлять:
1) надзор за функционированием кредитных учреждений;
2) анализ деятельности кредитных учреждений с целью обеспечения:
а) бесперебойности и надежности функционирования кредитной системы;
б) эффективности кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота;
в) предотвращения необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций.
Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания народного хозяйства.
Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный банк выполняет по отношению к банковским учреждениям, а также другим организациям, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк и его учреждения могут оказывать прямое воздействие лишь в отдельных случаях, а в большинстве — только опосредованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.
Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать союзы и ассоциации, являющиеся некоммерческими организациями. Кроме того существует возможность создания объединений в форме финансово-промышленных и иных хозяйственных групп.
2. Понятие банковской системы и её разновидности
Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период как составная часть кредитной системы.
В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).
Структура кредитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется, и на это влияют две группы факторов: экономические и юридические. Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, но степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в государствах различна. Характеристика банковских систем:
Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем — как международных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:
• поддержки действительно надежных банков;
• повышения открытости в деятельности банков;
• контроля риска посредством регулирования и надзора.
Практикой сформировано несколько типов банковских систем:
Централизованная (распределительная) | Рыночная |
Государственная собственность на банки | Различные формы собственности на банки |
Государственная монополия на банковскую деятельность | Монополия государства на банки отсутствует |
Централизованная (по вертикали) схема управления | Децентрализованная (по горизонтали) схема управления |
Одноуровневая банковская система | Двухуровневая банковская система |
Государство отвечает по обязательствам банков | Разграничение ответственности между банками и государством по обязательствам |
Кредитные, эмиссионные и иные операции сосредоточены в одном банке | Эмиссионные операции по выпуску наличных денег концентрируются обычно в центральном банке |
Прямой контроль за банками, жесткое регулирование деятельности банков по вертикали с помощью инструкций | Осуществление надзора над банками, экономические методы надзора |
Сосредоточение банковских операций в государственных банках, универсализация операций банков и их функций | Децентрализация операций по различным банкам |
Закрепление за банками клиентуры | Обеспечение клиентам свободы выбора банка |
Концентрация ресурсов в государственных банках | Наличие ресурсов в банках с различными формами собственности |
Виды банков
Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В экономике государств развиваются различные типы банков. Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике.
В экономике государств развиваются различные типы банков. Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике.
Банки могут быть классифицированы по:
1. территории деятельности:
• международные банки;
• национальные банки;
• региональные;
• межрегиональные.
2. признаку собственности:
• государственные банки;
• банки в виде акционерных обществ;
• иностранные и совместные банки;
• муниципальные банки;
• частные банки.
3. отраслевому признаку
- характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции.
4. набору банковских услуг:
• универсальные банки;
• специализированные банки;
5. срокам выдаваемых ссуд:
• банки долгосрочных вложений (инвестиционные)
• банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).
6. по размеру капитала банка:
• мелкие;
• средние;
• крупные.
Посредническая функция — важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите.
Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами.
Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.
Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве - стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.
К функциям банка можно также отнести функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.