КЛАССИФИКАЦИЯ(к 8,9,10,12,19)
Под классификацией понимается иерархическая подчиненная система взаимосвязанных звеньев, что позволяет сформировать характеристику единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация осуществляется в соответствии с целями самой классификации, и единого подхода в этом вопросе нет. Она может осуществляться на базе критериев или признаком классификации. В страховании используется вертикальная, иерархичная классификация.
Классификация по критериям:
1. Объект страхования – обобщенный критерий, на его основе стоится система условного деления страхования на отрасли, подотрасли и виды страхования, которые могут рассматриваться как звенья страхования; в УЗоС закреплены три отрасли: имущественное страхование, страхование ответственности (относятся к рисковому страхованию) и страхование жизни; в других странах выделяют еще три отрасли: страхование предпринимательских рисков, медицинское и социальное страхование.
2. Объем страховой ответственности – характеризуется перечнем рисков, при наступлении которых осуществляются страховые выплаты; +системы страхования (всего их семь), по которым определяется объем страховой ответственности.
3. Сфера деятельности страховщика – базируется на мировом делении страховой деятельности в зависимости от специализации страховщика; выделяются две сферы: 1 – страхование общее или рисковое (имущественное страхование и страхование ответственности), 2 – страхование жизни; такое деление связано с лицензированием страховой деятельности, с формированием уставного фонда (при рисковом страховании УФ – 1 миллион по курсу евро по курсу НБУ на момент оплаты, страхование жизни – 1,5 миллиона).
4. По формам страхования – то есть способность привлечения страхователя в страховые отношения; две формы: добровольное и обязательное страхование; принципы обязательного страхования: а) обязательное страхование устанавливается законом (42 вида в У, пример: работники с инф/больными, спортсмены высшей категории, военнослужащие); добровольность страхователя заключается только в выборе страховой компании; б) сплошной охват указанных в законе объектов; в) автоматичность распределения обязательного страхования на объекты, указанные в законе и, как правило, не требующие заключения договора по каждому объекту; г) действует независимо от внесения страховых платежей; в случае неоплаты в срок страховых платежей, они взымаются чрез суд либо выплачивается страховое возмещение с удержанием задолженности по страховым платежам, а также штрафам и пеню; д) бессрочность страхования; срок действия страхования не ограничен, в договоре он не указан; е) нормирование страховых платежей; размер страхового тарифа и страховых платежей устанавливается законодательно и является одинаковым для всех страхователей и страховщиков; принципы добровольного страхования: а) действует и в силу закона, и на добровольных началах (22 вида); в полной мере добровольное начало относится только к страхователю: выбирает, что именно страховать, согласовывает тариф со страховщиком; б) выборочный охват страховых объектов и рисков; в) действует только на основе заключенного договора страхования; г) ДС вступает в силу только после внесения страховых платежей; страховщик имеет право разорвать страховые отношения при неуплате страховых платежей; д) четко ограниченный срок страхования – действует в течении срока, указанного в ДС; е) нормирование страховых платежей – размер страховых тарифов устанавливается страховщиком на основе состояния страхового рынка в зависимости от его конъюктуры, размер платежей зависит от волеизъявления страхователя; размер страхового платежа зависит от системы страхования.
Классификация по признакам:
1. Историческая классификация: выделяется четыре этапа страхования в соответствии и формированием законодательной базы: до 1993 – еще законы СССР, 1993-1996 – декрет о страховании, с 1996 – ЗоС, 2001 – дополнения к ЗоС; воздействие страхования на экономку страны, на мирохозяйственные связи – тоже относится к историческому признаку; формирование тарифов на базе исторического экскурса.
2. Экономическая классификация: а) специализация страховщика – необходима для организации финансов страховщика, для размещения страховых резервов, для налогообложения; б) статус страхователя – страхование физических и юридических лиц; в) статус страховщика – используется для государственного регулирования страховой деятельности (вид, размер уставного фонда); форма организации страховых компаний: взаимное страхование, коммерческое страхование, государственное страхование (взаимное страхование сохранилось в основном на МТ, страховщики и страхователи – одни и те же лица, бесприбыльное; коммерческое – не будете заниматься, если не будете получать прибыль, страховщики и страхователи – разные лица, акционерная форма, запрещена частная).
3. Юридическая классификация: а) классификация согласно м/н нормам: долгосрочное и краткосрочное – в странах ЕС выделяют 7 классов долгосрочного страхования (страхования жизни) и 18 классов общего страхования; б) классификация согласно внутреннему законодательству – выделение конкретных видов страхования по рискам и объектам – отраслевое и подотраслевое, 22 – добровольное, 42 – обязательное (в У); в) форма проведения страхования – характеризует способ привлечения в страховые отношения.
4. Род опасности: подразделяется перечень страховых рисков, который сопровождается конкретной деятельностью страхователя, выделение страховых рисков по деятельности страховщика, выделение видов рисков по классификации рисков.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ(к 13,14,15,22,26)
ДС является письменным соглашением между страхователем и страховщиком, по которому страховщик берет на себя обязательства в случае наступления страхового события осуществить страховую выплату или возместить ущерб в пределах страховой суммы пострадавшему лицу или в пользу которого заключается договор, а страхователь обязуется выплатить страховые платежи в установленный срок и выполнить другие условия договора.Фактически заключение ДС подтверждает страховое свидетельство с полисом, с сертификатом, который является формой ДС. Договор считается заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям ДС. Статьи ДС подразделяются на две группы: существенные условия: (условия, которые согласовываются между сторонами при заключении договора) а) контингент страхователей и застрахованных; б) объекты и предметы страхования; в) объем страховой ответственности (страховое покрытие); г) страховая сумма и страховая стоимость; д)срок страхования; д) перечень страховых рисков; е) получатель страхового возмещения; ж) страховые тарифы, страховые платежи; з) страховые события (страховые случаи); существенные условия:(правила страхования, которые предлагаются страховщиком страхователю готовым набором и которые не подлежат согласованию сторонами и принимаются к сведению страхователем, если он заключает договор данного вида (процедура оформления договора) а) порядок вступления договора в силу; б) порядок уплаты страховых взносов; в) последствия неуплаты взносов; г) порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения; д) порядок и сроки рассмотрения претензий; е) размер страхового тарифа и страховых платежей на его базе.
30. Какое имущество не подлежит страхованию? Сюда включается: а) наличные деньги; б) ценные бумаги; в) рукописи, чертежи, документы, бухгалтерские отчеты, деловые книги; г) драгоценные металлы; д) технические носители информации, компьютерные и аналогичные системы; е) дамбы, земляные укрепления, плотины, если они не являются частью предприятия, дороги, мосты, тротуары, площадки для стоянки транспорта, мелиорационные и ирригационные сооружения;ж) имущество, которое находится в аварийном состоянии или которым угрожают оползни, наводнения, прочие стихийные бедствия с момента объявления такой угрозы или составления компетентными органами соответствующего документа; исключение составляют случаи, когда ДС заключен на новый срок или пролонгируется до истечения срока предыдущего договора и на тех же условиях.