Социально-экономическая сущность финансов домашних хозяйств

Под домашним хозяйством с экономической точки зрения понимается группа лиц, чаще всего связанных родственными отношениями (семья), совместно принимающих экономические решения на основе совместного формирования и совместного использования фондов денежных средств, необходимых для потребления и накопления. Домашнее хозяйство может состоять из одного лица, самостоятельно и независимо формирующего свой бюджет. Домашнее хозяйство (в лице его членов-представителей) в системе рыночных отношений выступает в качестве:

Ø Покупателя и потребителя товаров и услуг;

Ø Поставщика факторов производства (труд, капитал);

Ø Накопителя денежных фондов путём сбережения части полученного дохода;

Ø Кредитора или заёмщика для различных финансовых посредников и институтов (банки, страховые компании, инвестиционные фонды и др.);

Ø Налогоплательщика, формирующего бюджет.

 

Расходы на накопление и денежные сбережения

 

Значение денежных накоплений и сбережений важно не только для домашнего хозяйства. Сбережения домашних хозяйств — важный ресурс для развития экономики.

Целевое назначение денежных накоплений может быть различным:

Ø Создание страхового резерва «на всякий случай»

Ø Накопление денежных средств для приобретения предметов длительного пользования (машины, квартиры, др.)

Ø Долгосрочное накопительное страхование жизни

Ø Создание денежного фонда для инвестирования в различные финансовые активы: приобретение акций, облигаций, паёв инвестиционных фондов, размещение денежных средств на депозитах в банках и др.

Ø Вложение денежных средств в драгоценные металлы (тезаврация), недвижимость, иностранную валюту и др. активы

Ø Выделяют две формы сбережения: организованную и неорганизованную. По мере развития рыночных отношений, совершенств

 

Расходы и доходы домашних хозяйств:

 

Финансовый рынок — это обычный рынок, на ко­тором закон спроса и предложения определяет цену финансовым активам.

· Спрос на финансовом рынке – спрос на деньги.

· Предложение на финансовом рынке – деньги и ценные бумаги.

Особенность финансового рынка заключается в том, что ценой денег является ставка процента. Она зависит от спроса на деньги и предложения на финансовом рын­ке. Если предложения денег не хватает для покрытия спроса, за деньги продают ценные бумаги. На ставку процен­та также влияют сроки инвестиций, размер ссужаемых денег, налогообложение, политика государства.

 

Финансовый рынок – это

· рынок банковских ссудных ресурсов в сложившейся в стране банковской системе;

· рынок ценных бумаг (фондовый рынок) – рынок, где осу­ществляется эмиссия (выпуск) и купля-про­дажа ценных бумаг акций, облигаций и производных от них ценных бумаг.

Фондовая биржа — это организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми инструментами и деятель­ность которого контролируется государством.

 

Функции фондовой биржи

· Мобилизация средств для долгосрочных инвести­ций в экономику и финансирования государственных программ.

· Осуществление купли-продажи акций, облигаций акционерных компаний, облигаций государственных займов и других ценных бумаг.

· Установление в ходе торгов курса ценных бумаг, обращающихся на бирже.

· Распространение информации о котировках цен­ных бумаг и о состоянии на финансовом рынке в целом.

Банковская система

 

1. Основными субъектами экономических отношений на денежном рынке являются банки.

Банк (от ит. banco — скамья) — это финансовая ор­ганизация, сосредоточившая временно свободные де­нежные средства предприятий и граждан с целью по­следующего их предоставления в долг или в кредит за определенную плату.

 

Функции банка

· Прием и хранение депозитов (денег или ценных бу­маг, вносимых в банк) вкладчиков;

· Выдача средств со счетов и выполнение расчетов между клиентами;

· Размещение собранных денежных средств путем выдачи ссуд или предоставления кредитов;

· Покупка и продажа ценных бумаг, валюты;

· Регулирование денежного обращения в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег (функция толь­ко Центрального банка).

 

 

Банковская система

· Центральный госу­дарственный банк – проводит государствен­ную политику в области эмиссии, кредита, де­нежного обращения.

· Коммерческие банки – выполняют финансово-кредитные операции на коммерческих началах.

· По форме собственности делятся на государственные, муниципальные, частные, акционерные, смешанные.

· По территориальному признаку делятся на местные, региональные, национальные и международные.

- Инвестиционные банки – специализируются на финансировании и дол­госрочном кредитова­нии, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в цен­ные бумаги.

- Сберегательные банки – привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбе­режения населения, вы­плачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличе­нием срока хранения.

- Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный за­лог, чаще всего под недвижимое имущество.

- Инновационные банки – кредитуют инновации, т. е. обеспечивают освое­ние нововведений, внед­рение научно-техниче­ских достижений.

 

Доход банка – разница между процен­том займа и процентом вклада. К этому доходу может прибавляться прибыль от инвестиций, биржевых опера­ций, а также комиссионные вознаграждения.

Банковские операции делятся на активные, пассив­ные и банковские услуги.

· Активные операции – прежде всего предоставле­ние кредитов;

· Пассивные операции – связаны с моби­лизацией денеж­ных доходов и сбережений и их аккумуляцией;

· Банковские услуги – осуществление на­личных и безна­личных плате­жей, выпуск и хра­нение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции и др.

2. Кредит (лат. credit — он верит) — это ссуда в де­нежной или товарной форме, предоставляемая креди­тором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кре­дитом.

 

Функции кредита:

· При помощи кредита проис­ходит перерас­пределение де­нежных средств между фирма­ми, районами и отраслями – происходит продуктивное использование временно сво­бодных денеж­ных средств;

· Кредит дает возмож­ность заменить в об­ращении действи­тельные деньги кре­дитными деньгами (банкнотами) и кре­дитными операция­ми (безналичными расчетами) и этим со­кратить издержки обращения

Принципы кредитования:

· Срочность – банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок;

· Платность – банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату (процент по кре­диту);

· Возвратность – банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика, т.е. возможности вовремя вернуть долг;

· Гарантированность – банк, оценивая кредитоспособность заемщика, требует у него залог.

 

Формы кредита:

По способу кредитования

· Натуральный кредит – объектами кредита мо­гут быть инвестицион­ные товары, потреби­тельские товары, сырье, ресурсы, предме­ты производственного потребления;

· Денежный кредит – объектами кредита вы­ступают денежные по­купательные средства, денежный капитал, ак­ции, векселя, облига­ции и другие долговые обязательства.

 

По сроку кредитования

· Краткосрочный кредит – ссуда выдается на срок до 1 года;

· Среднесрочный кредит – ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет;

· Долгосрочный кредит – ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет;

· Долгосрочный спе­циальный кредит – ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

 

По характеру кредитования

· Ипотечный кредит – предоставляется в фор­ме ипотеки, т. е. де­нежной ссуды, выда­ваемой банками част­ным лицам под залог недвижимости (земли, построек, сооружений);

· Потребительский кредит – предоставляется част­ным лицам на опреде­ленный срок (от 1 года до 3 лет) под определен­ный, чаще всего высо­кий, процент (до 30%);

· Коммерческий кредит – предоставляется одни­ми хозяйственными субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это — кредит товарами

· Банковский кредит – предоставляется кре­дитно-финансовыми уч­реждениями (банками, фондами и т. д.) любым хозяйствующим субъ­ектам (фирмам, част­ным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд;

· Государственный кредит – предоставляется госу­дарством населению и частному бизнесу в виде ссуды;

· Межгосударствен­ный (международ­ный) кредит – предоставляется про­дающей стороной поку­пающей стороне в форме аванса для за­купки товаров у продающей стороны.

 

3. Денежно-кредитная политика — это совокуп­ность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономиче­ского роста, сдерживание инфляции, обеспечение заня­тости и выравнивание платежного баланса. Это один из важ­нейших методов государственного регулирования экономики.

 

Основная цель денежно-кредитной политики — стремление обеспечить устойчивые темпы роста на­ционального производства, стабильные цены, высокий уровень занятости, сбалансированный бюджет государ­ства.

Объект денежно-кредитной политики — соотноше­ние спроса и предложения на денежном рынке.

Центральный банк – основной институт, реализующий денежно-кре­дитную политику.

Функции Центрального банка

· Эмиссионный центр страны (только он имеет право выпускать в обращение деньги, банкноты).

· Регулирует эконо­мику посредством проведения денежно-кредитной политики.

· Сосредоточивает у себя минимальные резервы коммерческих банков, что дает ему возможность контролировать их деятельность.

· Является банкиром прави­тельства (он отдает всю прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству и является посредником во всех плате­жах, поэтому занимает главное положение в банковской системе страны).

Основные инструменты денежно-кредитной политики государства

· Операции на открытом рынке – наиболее весомый и ежедневно применяе­мый способ контроля государства за пред­ложением цены в стране. Он связан с куп­лей-продажей ценных бумаг (облигаций федерального займа (ОФЗ), государствен­ных казначейских обязательств (ГКО) и др.) Центральным банком за наличные деньги. Если Центральный банк продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении со­кращается, процент возрастает, деньги опять становятся «дорогими». Если же Централь­ный банк покупает ценные бумаги, про­исходит падение нормыпроцента и «уде­шевление» денег. Таким образом, это при­водит к уменьшению или увеличению банковских резервов, а также кувеличе­нию или сокращению денежной массы.

· Политика учет­ной ставки – позволяет регулировать активность ком­мерческих банков. Достигается это путем изменения учетной ставки процента. Учетная ставка процента — это норма процента, по которой Центральный банк предоставляет кратковременные креди­ты коммерческим банкам. Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у Цент­рального банка под определенный процент, т.е. учетную ставку (скажем, 8%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учет­ного (скажем, 10%). Если Центральный банк повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку про­цента своим клиентам. Если Центральный банк снизит учетную ставку, то жесамое сделают и коммерческие банки. Таким об­разом, Центральный банк воздействует на экономику, проводя политику«дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

· Изменение нормы обяза­тельных резервов – в соответствии с законом часть средств коммерческие банки обязаны хранить в ви­де резервов в Центральном банке. Размер этого резерва устанавливает Центральный банк. При его снижении у коммерческих банков расширяются возможности разме­щать деньги среди своих клиентов, денеж­ная масса в стране растет. Сувеличением резерва предложение денег сокращается, цена на них, т.е. уровень процента, возрас­тает, деньги становятся«дорогими». Поли­тика резервов, проводимая Центральным банком, является наиболее жестким ин­струментом денежно-кредитного регулиро­вания.

3д. Для нормального функционирования экономики важ­но, чтобы денежно-кредитная система была стабильна.

Меры по стабилизации денежно-кредитной системы

· совершенствование банковского законодательства;

· приведение в соответствие уровня минимальных бан­ковских резер­вов и уровня ставки;

· развитие новых форм денежно-кредитных услуг и регулирование емкос­ти кредитного рынка.