Начиная с 90-х годов прошлого века, в России началось формирование правовых основ функционирования страхового рынка с учетом европейского опыта и до сих пор этот процесс еще нельзя считать законченным. Практически ежегодно в страховое законодательство вносятся коррективы, направленные на более четкую регламентацию деятельности страховщиков, повышение стабильности страхового рынка. К настоящему времени сформирована трехуровневая юридическая основа регулирования страховых отношений:
1) гражданское право (гл. 48 ГК РФ «Страхование», содержащая 43 статьи). Здесь определены возможные формы страхования, страховые интересы (объекты страхования), установлены требования к договорам личного и имущественного страхования, порядок их действия во времени. Статья 928 ГК определяет интересы, страхование которых недопустимо (противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях выкупа заложников). Статьей 964 ГК РФ особо оговорены основания освобождения страховщика от выплаты (если вред (ущерб) наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, забастовок; конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов).
2) отраслевое законодательство (закон «Об организации страхового дела в РФ» и прочие законы, посвященные отдельным видам и формам страхования, например, закон об ОСАГО, закон о взаимном страховании). Базовый закон определяет основные понятия страхования, требования к различным профессиональным участникам страхового рынка, права страхователей, основы организации государственного страхового надзора, в частности, порядок лицензирования;
3) подзаконные нормативные акты, преимущественно органа государственного страхового надзора, например, правила формирования страховых резервов, порядок размещения средств страховых резервов и т.д.
К занятию подготовить дополнительно более подробный обзор положений гл. 48 ГК РФ.
§3. Краткая характеристика закона «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон был принят в 1992 году и за время своего существования претерпел серьезные коррективы, значительно вырос в объеме. Первоначально он назывался закон «О страховании», но в 1997 г. был переименован.
Первая глава Закона «Об организации страхового дела в России» содержит общие положения. Здесь определяются участники страховых отношений, на которых распространяется действие закона (страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховщики, ОВС, страховые агенты, страховые брокеры, актуарии, объединения, саморегулируемые организации, спецдепозитарии, ЦБ РФ). Из них к субъектам страхового дела относятся страховые организации, ОВС, страховые брокеры. Деятельность страховщиков, ОВС и брокеров подлежит лицензированию, а страховых актуариев – аттестации.
Закон определяет основные страховые термины. Приведем основные из них. Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате. При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением, а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением. Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования. Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Закон устанавливает ряд организационных и финансовых требований к страховым организациям:
1) предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Им разрешено заниматься страхованием, и связанным с ним консультированием и инвестированием;
2) наименование субъекта страхового дела должно прямо указывать на вид деятельности, содержать слово «страхование» или производные от него слова;
3) страховые компании подвержены обязательному ежегодному аудиту (бухгалтерскому и актуарному); с 2013 г. составляется отчетность и по МСФО;
4) с 2007 года нельзя совмещать операции страхования жизни и имущественное страхование, т.е. введена специализация страховщиков;
5) с 1 января 2012 года уставный капитал страховщика должен быть не менее 120 млн руб. при рисковом страховании, 240 млн. руб. при страховании жизни, 480 млн руб. при перестраховании. Для страховых медицинских организаций сделано исключение – 60 млн рублей;
6) страховщик должен иметь сайт в сети интернет, где обязательно должна быть размещена информация о собственниках, проводимых видах страхования, опыте работы, финансовая отчетность, правила страхования и тарифы, реестр страховых агентов;
7) установлены квалификационные требования к высшим должностным лицам страховой компании: директор и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в данной сфере не менее двух лет; отсутствие непогашенной судимости и дисквалификации за банкротство; также установлены квалификационные требования к страховому брокеру и страховому актуарию.
§4. Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования. Договор страхования относит к разряду двухсторонних, реальных и возмездных.
В России к существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:
1) объект страхования;
2) перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;
3) страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;
4) срок страхования.
Также к существенным относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
Обязательным элементом договора страхования является перечисление прав и обязанностей сторон. Рассмотрим обязанности Страхователя:
1) своевременно уплачивать страховые взносы;
2) сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска;
3) соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования;
4) принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера;
5) своевременно сообщить страховщику о страховом случае;
6) обеспечить страховщику право регресса (возможность предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику).
Рассмотрим обязанности Страховщика:
1) при заключении договора ознакомить страхователя с правилами страхования;
2) своевременно произвести страховую выплату (устанавливается конкретный срок, например, 25 дней, с момента подачи всех необходимых документов);
3) возместить расходы страхователя по предотвращению ущерба;
4) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.
Как правило, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика, а заканчивается в 24 часа даты, указанной в договоре как день его окончания. Но возможен и другой порядок.
Договор также может прекратить свое действие досрочно в случае:
- исполнения страховщиком всех обязательств по нему в полном объема (если произведенная страховая выплата при страховом случае равна агрегатной страховой сумме, означающей размер максимальной выплаты за весь срок договора,);
· неуплаты страхователем очередного страхового взноса;
· ликвидации страховщика;
· ликвидации страхователя – ю.л. или смерти страхователя-ф.л.;
· принятия судом решения о его недействительности.
Договор страхования может быть прекращен досрочно и в случаях:
·если возможность наступления страхового случая отпала в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай или же в связи с прекращением предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В данном случае страхователю возвращается часть страховой премии, соответствующая неистекшему сроку договора.
·по желанию страхователя в любое время, но без возврата страховой премии.
Договор страхования может быть признан недействительным в случае:
· если не соответствует закону или иным правовым актам;
· заключен недееспособным лицом либо под влиянием заблуждения, обмана, угрозы;
· если страхователь сообщил заведомо ложные сведения;
· превышения страховой суммы над страховой стоимостью по договору имущественного страхования в части этого превышения.
Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.
Договор страхования может быть заключен через сайт страховщика в виде электронного документа. При этом в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (на основании его заявления в письменной или устной форме) страхового полиса, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, договор добровольного страхования считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии. Возможность и порядок заключения в электронной форме договора обязательного страхования устанавливается в соответствующих федеральных законах.
С 2016 года страховщики должны ввести в правила страхования добровольного страхования оговорку о периоде охлаждения, т.е. предусмотреть право страхователя расторжения договора в течении как минимум 5 рабочих дней после его заключения с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая). Если к моменту расторжения договора он еще не вступил в действие, то возвращается 100% страховой премии, а если вступил в действие, но вычитается пропорциональная часть страховой премии на прошедший срок. Исключения для периода охлаждения: добровольное медицинское страхование мигрантов (иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности); добровольное медицинское страхование граждан выезжающих за рубеж; добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках системы «Зеленая карта».