Как избежать блокировки счетов и что делать, если заблокировали: новая инструкция от ЦБ РФ
Центробанк разработал методические рекомендации для предпринимателей, в которых разъяснил, как не попасть под ограничения, предусмотренные «аниотмывочным» законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ. И как выкарабкаться из-под них, если уже «придавило».
Регулятор ожидает, что подробные инструкции помогут бизнесу разобраться в причинах отказа от проведения операций и заключения договора банковского счета и, по возможности, избежать таких ситуаций.
В частности, предпринимателям советуют не игнорировать запросы банков и оперативно представлять необходимую информацию, а также любые дополнительные документы, являющиеся основанием для проведения операции.
Кроме того рекомендуется подробно заполнять платежные документы, своевременно сообщать об изменениях регистрационных данных, структуры компании. Также авторы документа советуют не дробить бизнес на множество разных фирм и ИП. Поскольку это может навести банк на подозрения о попытках нарушить налоговое законодательство или минимизировать налоговую базу.
При этом материалы дают возможность предпринимателю понять разницу между приостановкой операций и блокировкой средств, подозрительными операциями и операциями, подлежащими обязательному контролю, разъясняют, как классифицируется степень риска и какие действия предпринимает банк, обнаруживший его повышенный уровень.
В подготовке инструкций, помимо ЦБ, также приняли участие представители Торгово-промышленной палаты РФ, общественных объединений «Деловая Россия» и «Опора России», Агентства стратегических инициатив.
В переводе на доступный для понимания язык это означает, что от попадания в «черный список» компанию, ИП или физлицо спасет специальная комиссия. Или исключит из него, если они уже в него попали. Или не исключит. Но по крайне мере способна как-то повлиять на ситуацию. В общем, для начала немного терминологии.
Отказ от проведения операции по счету - от банка получена информация, что в установленный срок (статья 863 Гражданского кодекса Российской Федерации) конкретное распоряжение клиента о проведении операции не будет исполнено / клиенту отказано в выполнении распоряжения(проведении операции).
Отказ от заключения договора банковского счета (вклада) - от банка получена информация о том, что заявление потенциального клиента о намерении заключить договор банковского счета (вклада) не будет удовлетворено.
Приостановление операции - невыполнение банком распоряжения клиента продолжительностью до 5 рабочих дней (за исключением операций по зачислению денежных средств) в случаях, установленных Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ
ДБО (дистанционное банковское обслуживание) - технологии предоставления услуг на основании распоряжений клиента, передаваемых через компьютерные или телефонные сети, т.е. без личного присутствия клиента в банке (например, интернет-банк, онлайн-банк и др.).
Блокирование (замораживание) на основании закона № 115-ФЗ - запрет осуществлять операции с имуществом, принадлежащим организации или физическому лицу, подозреваемым в причастности (финансированию) к экстремистской деятельности или терроризму.
ПОД/ФТ (так называемый «список отказников») – перечень лиц, в отношении которых были применены меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Иными словами, это информация о предусмотренных в Федеральном законе № 115-ФЗ случаях отказа от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом на основании сообщений банков, доводимая до банков Банком России.
Меры по ПОД/ФТ - блокирование (замораживание) денежных средств или иного имущества, приостановление операций с денежными средствами или иным имуществом, отказ от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада).
МВК (межведомственная комиссия при ЦБ РФ) - коллегиальная структура (из представителей Банка России и Росфинмониторинга), созданная при Банке России в целях оценки обоснованности решений финансовых организаций об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада).
ОПОК (операции, подлежащие обязательному контролю) - операции с денежными средствами или иным имуществом, перечисленные в статье 6 закона № 115-ФЗ.
Подозрительные (сомнительные) операции - операции, осуществляемые клиентами банков, обладающие одним или совокупностью следующих признаков: необычный характер сделок; отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, незаконной «обналичке», а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей.
Полномочия банкиров
Что может делать банк в случае «сомнительности» операции? Много чего… На первом этапе, когда подозрение в отношении вашей фирмы или отдельной операции только зародилось:
· запросить (дополнительно запросить) у клиента документы и информацию (о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.), использовать иные источники информации;
· установить срок для представления запрашиваемых документов и информации (в соответствии с условиями заключенного договора и внутренними правилами банка);
· пригласить клиента в банк на рабочую встречу для устного разъяснения;
· выезжать по месту ведения бизнеса клиента;
· давать рекомендации относительно проведения операции;
· принять решение об пересмотре степени (уровня) риска клиента.
Если после бесед и ознакомления с запрошенными у вас документами подозрения банкиров усилились, они могут:
· принять решение об отказе от проведения операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение;
· принять решение о квалификации операции в качестве подозрительной и/или ОПОК и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но провести операцию;
· принять решение об пересмотре степени (уровня) риска клиента. Это в свою очередь чревато ограничением (лимитированием) ДБО (интернет-банк) и использования банковских карт. Кроме того, «жертва» банкиров» обречена на усиленный финансовый мониторинг с их стороны – дополнительную информацию будут запрашивать по каждой проводимой операции.
Банки – не враги?
Полномочий, как видим, достаточно – только что на допрос не вызывают. Не просто люди, которым вы доверили (хотите доверить) свои деньги и которые в какой-то мере будут ими пользоваться, но чуть ли не хозяева вашей финансовой судьбы. Не банкиры, а следователи по особо важным делам. Так вот, если у вас сложилось такое впечатление, то оно неверно, легковесно и в корне обманчиво, уверяет ЦБ, развенчива. «мифы и заблуждения».
Банки - это не органы следствия, их задачей не является доказательство факта ОД/ФТ клиентом. Функцией банков является осуществление контроля на основе оценки уровня риска клиентов (потенциальных клиентов), в том числе в целях обеспечения прозрачности операций, сбора и фиксации информации о них, выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что их целью является ОД/ФТ, и информирование Росфинмониторинга об этих операциях, а также применение мер, направленных на пресечение таких операций.
Банк чуть ли не больше самого клиента заинтересован в том, чтобы снять на своем уровне подозрения. Поэтому в отношении подозрительных операций банк формирует запрос клиенту (потенциальному клиенту) и надеется на то, что в результате анализа представленных клиентом (потенциальным клиентом) обосновывающих документов и изучения «более детального портрета клиента» подозрения будут развеяны.
Общие рекомендации бизнес: ТОП-5
1. Своевременно сообщайте банку и ФНС России обо всех значимых изменениях (ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса и т.д.)
2. Не дробите бизнес на много разных фирм и ИП (балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.). Дробление бизнеса сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы, и возможных налоговых преступлениях (одно из предикатных для закона № 115-ФЗ преступлений).
3. Не игнорируйте запросы банка, а оперативно представляйте необходимую информацию. При запросе банком договоров представляйте не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Пишите подробные письменные пояснения для банка о схеме и особенностях ведения бизнеса (если они есть), чтобы максимально раскрыть экономическую суть тех или иных операций
4. Проверяйте записи ФНС России в ЕГРЮЛ о месте вашей регистрации. ФНС России проверяет адрес регистрации предпринимателя посредством направления письма. Если на письмо ФНС России не было ответа в течение 6 месяцев,то ФНС России имеет право ликвидировать предпринимателя. Предварительно ФНС России в ЕГРЮЛ вносит запись о недостоверности сведений. В таком случае необходимо обратиться в ФНС России для удаления указанной записи из ЕГРЮЛ
5. Подробно заполняйте платежные документы. Максимально полно указывайте назначение платежа – не просто «по счету / договору №...», а конкретно за какие виды товаров/работ/услуг с указанием договоров, в рамках которых эти расчеты проводятся, и попросите об этом же своих контрагентов
Инструкции-действия
Ограничения ДБО
Отключение интернет-банкинга не является отказом от проведения операций, а всего лишь представляет ограничение способа совершения операций. Причем ограничения ДБО (не можете войти в кабинет интернет банка или вошли, но не можете совершить платеж) могут быть не связаны с решением банка по основаниям, предусмотренным Законом № 115-ФЗ (хотя это скорее редкость).
Обратитесь в банк через колл-центр банка, позвоните персональному менеджеру или посетите обслуживающее вас отделение банка. Возможно, именно СЕЙЧАС банк принимает решение о проведении конкретной операции, по которой у него возникли вопросы, исходя из имеющейся информации, или рассматривает запрошенные у вас документы, необходимые ему для снятия опасений о возможной сомнительности ваших операций.
Подразделение по работе с клиентами (потенциальными клиентами) обслуживающего вас банка может пригласить вас для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам.