Ну, может, это для вас много, а для банков никаких «слишком» не бывает. Банк запрашивает документы, необходимые для правильной квалификации операции (в том числе снятия опасений в ее возможной сомнительности). Банки, в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров, самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых у клиентов документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу.
Тем более что некоторые отрасли (розничная торговля, строительство, операции с драгоценными металлами и пр.) в банковской практике требуют более пристального внимания.
Так что фактически у вас могут запросить любые документы. Кроме того, вас могут пригласить для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам.
Постарайтесь представить все запрошенное в срок, установленный банком. Если документы не представлены в указанный срок (или вы не уведомили банк о сроках представления), банк может отказать в проведении операции или заключении договора и направить сообщение в Росфинмониторинг.
Отказали «по умолчанию»
Банк не запросил никаких документов, однако операция не проведена или договор банковского счета (вклада) не заключен. Что это означает? Возможно, конечно, что причина кроется в неправильном оформлении платежных документов. Однако скорее всего она в том, что вы и ваши операции «под подозрением».
При принятии решения об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада) банк обязан направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг. А вот сообщать об этом клиенту до тех пор, пока от клиента не был получен соответствующий запрос, он вовсе не обязан.
В соответствии с Методическими рекомендациями от 22.02.2019 № 5-МР банк представляет клиенту информацию в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов.
Вам необходимо выяснить причины отказа, направив в банк запрос / заявление на представление информации о причинах, послуживших основанием для отказа банка в проведении операции / заключении договора банковского счета, со ссылкой на пункт 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ. (Пример текста: «Прошу сообщить причины, послужившие основанием для отказа в проведении операции / открытии счета … ») После получения информации о причинах отказа, если банк не запросил документы, вам необходимо направить в банк документы об отсутствии оснований для принятия им решения об отказе (по своему усмотрению).
Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов, представленных клиентом.
Банк обязан в течение одного дня после принятия решения об устранении вами оснований, в соответствии с которыми банком ранее было принято решение об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада), направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.
Ответ банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» должен быть обязательно ПИСЬМЕННЫЙ, при этом он может быть получен вами посредством ДБО.
Если банк направил вам ответ о невозможности пересмотреть свое решение об отказе на основании представленных вами документов, но вы убеждены, что данное решение банка не обосновано, вам необходимо обратиться в МВК.
Обращаемся в МВК
Если банк направил вам ответ о невозможности пересмотреть свое решение об отказе на основании представленных вами документов, но вы убеждены, что данное решение банка не обосновано, вам необходимо обратиться в межведомственную комиссию (МВК).
К заявлению в МВК вам необходимо приложить:
· обращение/заявление в банк и, соответственно, ответ банка (без ответа банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» документы к рассмотрению по существу МВК не принимаются);
· документы и сведения, установленные приложениями к Указанию Банка России № 4760-У (включая те документы, с которыми вы обращались в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе).
Способы подачи заявления в МВК:
· через Интернет-приемную Банка России https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint «Подать жалобу / Банковские услуги (показать все) / Обращение в Межведомственную комиссию /Отказ в проведении операции или Отказ в заключении договора банковского счета (вклада)»;
· направить Почтой России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12;
· сдать документы в экспедицию Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1. Информацию можно уточнить на сайте Банка России (www.cbr.ru). Комиссия рассматривает обращение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России.
Межведомственная комиссия сообщает о решении заявителю (клиенту банка) и в банк, принявший решение об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета.
Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения в пользу клиента банка направить сообщение в Росфинмониторинг. Росфинмониторинг передает обобщенную информацию в Банк России. Банк России распространяет информацию по всем финансовым организациям. Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи, касающиеся одного и того же клиента.
Есл вы подали заявление в МВК со всеми документами, а вам пришел отказ в рассмотрении заявления по существу, то возможно, вы:
· не прошли установленную процедуру (обратились в МВК до подачи заявления о пересмотре решения об отказе в банк).
· обратились в МВК для разрешения ситуации, которая не входит в ее компетенцию (ограничение ДБО, отказ в выпуске/ перевыпуске банковских карт, отсутствуют сведения о конкретной операции).
· не приложили к документам ответ из банка по вашему запросу и копию самого запроса.
· комплект документов не соответствует Указанию Банка России № 4760-У.
Если за время, пока МВК рассматривала ваше обращение, у вас появились новые документы, вы можете обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке.
Дело в тему
Дело – судебное. Поскольку все дорожки, сколь бы извилисты они не были и через какие бы МВК не пролегали, приводят рано или поздно именно туда. Речь идет о пресловутых ограничениях ДБО. Забегая вперед скажем, что компания победила, а банк, соответственно, проиграл (постановление АС Московского округа от 24.06.2019 № Ф05-8788/2019 по делу № А40-137121/18).
Итак, компания получила требование о предоставлении в банк документов в срок до 7 рабочих дней с даты получения запроса в соответствии с п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Список был весьма внушительный: договоры с определенными контрагентами; счета-фактуры; накладные; авансовые отчеты; информация о количестве сотрудников организации и подтверждение выплат им заработной платы и многое другое. Документы были в банк предоставлены в полном объеме и в срок.
Несмотря на это банк заблокировал дистанционное обслуживание и предложил добровольно закрыть счет. Компания, чья деятельность была частично парализована, обратилась в суд.
Суды всех трех инстанций признали действия банка незаконными. Они указали, что Законом 115-ФЗ не закреплены неограниченные правомочия банков, в том числе по блокировке доступа к дистанционной системе по расчетному счету клиента. При этом они обратили внимание на то, что организация предоставила банку всю запрашиваемую информацию, подтверждающую, что её сделки носят реальный характер, расходование денежных средств производилось в соответствии с целями осуществления предпринимательской деятельности.
Банком не были представлены доказательства, что её клиент является экстремистской организацией, фигурирует в списках террористов, с учетом возможной аффилированности, а также того, что банковские операции клиента за спорный период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а наоборот, преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, а равно преследовали иную противоправную цель.
При этом, суд первой инстанции указал, что сами по себе обстоятельства, на которые ссылались банкиры, вводя карательные санкции (размер уставного капитала, выписка по счету не заверена, к договорам перевозки не представлены заявки, транспортные накладные, выписка из банка не информативная) не могут являться основанием для вывода, что организация осуществляет сомнительные операции,.
Суды подчеркнули, что положениями пункта 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ предусмотрено право кредитной организации на отказ от операции, если операция (конкретная) признана подозрительной, тогда как банк в одностороннем порядке заблокировал доступ к системе дистанционного банковского обслуживания по расчетному счету в целом, а не конкретной операции. Право же выносить решение о блокировке всех операций принадлежит Росфинмониторингу, если у него будут для этого достаточные основания.
P.S. Если после ознакомления с данной методичкой у вас сложилось впечатление, что банки стали заменять у нас полицию, суд, налоговую инспекцию, а заодно и образовательные учреждения, а также что Закон № 115-ФЗ – не в последнюю очередь весьма действенный механизм для отъема средств у населения, гоните его прочь. Банки нам не враги!