Факторы и методы осуществления.

Кредитная политика коммерческого банка: понятие, основные элементы,

факторы и методы осуществления.

Кредитная политики представляет собой комплекс мероприятий банка по повыше­нию доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

При положительном решении о предоставлении кредита составляется кредитный договор, в котором отражаются условия предоставления и погашения кредита, сумма ссуды, порядок ее погашения, величина ссудного %, сроки погашения кредита и выплаты %, права банка в области контроля выполнения кредитного договора.

Элементы кредитной политики:

1. Предварительная работа по предоставлению кре­дитов включает регламентируемые параметры и процедуры: состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

2. Оформление кредита: формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита.

3. Управление кредитом: порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом.

Факторы, определяющие кредитную политику:

При формировании учетно-ссудной политики банк должен учитывать ряд объек­тивных и субъективных факторов:

Макроэкономические: - общее состояние экономики страны; - денежно-кредитная политика ЦБ;- финансовая политика правительства.

Отраслевые и региональные: - состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; - состав клиентов, их потребность в кредите; - наличие банков-конкурентов.

Внутрибанковские: - величина собственных средств (капитала) банка; - структура пассивов; способности и опыт персонала.

Методы осуществления:

Диверсификация ссудного портфеля - распределение, рассеивание кредит­ного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать кредитование одного или нескольких крупных заемщиков либо предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков. Соблюдение нормативов кредитных рисков, очень важно для снижения кредитного риска. (Норматив риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков – Н₆ - Отношение суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных между собой заемщиков к собственному капиталу банка, Максимум 25; Норматив крупных кредитных рисков – Н₇ - Отношение суммы крупных кредитов (за вычетом резервов) к собственному капиталу, Максимум 800; Норматив кредитов, гарантий и поручительств, выданных участникам – Н_9.1 - Отношение суммы кредитов, гарантий и поручительств, выданных банком своим участникам, к собственному капиталу; Максимум 50, Норматив рисков по инсайдерам – Н_10.1 - Отношение суммы кредитных требований банка к его инсайдерам (за вычетом резервов) к собственному капиталу, Максимум 3).

Правило диверсификации ссудного портфеля: выдавать ссуды различным пред­приятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков.

Процентная политика является важной частью учетно-ссудной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляют важнейшую часть до­ходов банка. Назначая плату за кредит, банк учитывает ситуацию на рынке кре­дитных ресурсов и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки, риск, срок креди­тования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата.

При кредитовании банки осуществляют дифферен­цированный подход к заемщикам, учитывая их кредитоспособность — способность вовремя расплатиться по ссудным обязательствам перед банком. Кредитоспособность заемщика анализируется банком для решения вопроса об условиях кредитования. Ана­лиз проводится на основе данных кредитной истории заемщика, которые банк может получить из межбанковской информационной системы или использовать свои собствен­ные наблюдения.

Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, опре­деляющие:

— его политику по размещению средств, а также учетную поли­тику и подходы к ее реализации;

— процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств;

— распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка, включая внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка .