Функционирование платежной системы США закреплено законодательно. Принципы правового обеспечения платежной системы, как правило, зависят от способа оплаты (бумажными или электронными деньгами) и в некоторых случаях - от статуса участников платежей (например, потребителей, торгового или финансового учреждения).
Законодательная база в области денежных переводов и структура организаций, регулирующих эту сферу, в США довольно сложна. Лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями.
Федеральные резервные банки осуществляют разнообразные платежи и оказывают другие услуги для депозитных учреждений. Федеральная резервная система платежных сервисов включает в себя:
- выпуск банкнот и монет;
- сбор и возврат чеков;
- электронные переводы денежных средств и ценных бумаг;
- предоставление национального кассового обслуживания.
Организации и учреждения, которые не принимают депозиты, как правило, не допускаются к оплате услуг через Федеральную резервную систему напрямую, хотя эти компании могут использовать услуги ФРС косвенно - в качестве клиентов депозитных учреждений. Актом от 1980 г. ФРС предоставлено право взимать плату за услуги, предоставляемые депозитным учреждениям, в том числе посредством расчета чеками, по инкассо, ACH и пр. Тарифы установлены таким образом, что доходы будут возмещать расходы, связанные с уплатой услуг, в долгосрочной перспективе. Федеральная резервная система обязана включить в расчет затрат не только его фактические операционные расходы, а также исчисления налогов и стоимости капитала, как если бы это были частные фирмы, вводя поправочный коэффициент.
Федеральная резервная система выступает и в качестве налогового агента и депозитария правительства, осуществляет управление и является регулятором всех американских банковских холдинговых компаний, финансовых холдинговых компаний и коммерческих банков, которые являются членами ФРС.
СЛАЙД – ФУНКЦИИМАША
Частные платежные системы представлены и локализованными межбанковскими ассоциациями, функции которых ограничиваются преимущественно расчетами между членами-участниками с использованием чеков, а также автоматизированными платежными системами (ATM) или (POS), обеспечивающими расчеты на всей территории страны кредитными и дебетовыми.
Организация наличного обращения и управление наличным оборотом осуществляются ФРС США.
Федеральные резервные банки предоставляют денежные услуги более 9 600 кредитным организациям. Остальные кредитные организации получают банкноты и монеты от банков-корреспондентов, а не напрямую из федерального резерва.
Текущая инфраструктура мирового рынка платежных банковских карт в наибольшей степени определяется двумя международными платежными системами — VISA и MasterCard. Данные системы американского происхождения одними из первых сумели достичь интернационального распространения, и по оценкам экспертов контролируют настоящий момент около 80 % мирового рынка пластиковых карт.
СЛАЙД – ТАБЛИЦА 1 МАША– ТАБЛИЦА 2 МАША– ТАБЛИЦА 3МАША
Важное преимущество электронных средств платежа заключается в существенном сокращении расходов по обеспечению платежного оборота. В связи с этим активно расширяется сфера использования таких электронных платёжных механизмов, как AutomatedClearingHouse (ACH), ATM, POS. Кроме того, инновации и конкуренция привели к использованию новых инструментов и систем, которые все в большей степени полагаются на электронные платежные механизмы. Однако значительный объём всех платежей в США, особенно тех, которые обслуживают торговые операции, продолжает осуществляться с использованием бумажных инструментов, в частности, наличных и чеков. Бумажный (на современном этапе эмитируется и в бездокументарной форме) чек является наиболее часто используемым инструментом безналичной оплаты в США, хотя темпы прироста в динамике замедляются (таблица 1).
Кредитные карты являются лидерами электронных платёжных инструментов в США. Карты эмитируются банками, чаще всего заключившими соглашения с системами Visaили MasterCard. На слайде приведены операционные доходы, полученные США, на международном уровне и VisaEurope (таблица 2). Доходы, полученные от VisaEurope, являются результатом контрактного соглашения, которое регулируется рамочными соглашениями, предусматривает использование товарного знака и технологий, лицензий и двусторонних услуг.
Помимо банковских карт ряд других компаний предлагает кредитные карты непосредственно предприятиям и потребителям. Например, DiscoverCard; карты для путешествия и развлечения - AmericanExpress, карты ограниченного использования, выпускаемые в розничных магазинах и телефонных компаниях. Однако Виза остаётся лидером (таблица 3).