Оформление погашения кредита можно производить на основе специальных документов и без них. В качестве документов, дающих основание для погашения долга, могут выступать письменные распоряжения самого банка, выписываемые на основе кредитного соглашения, приказы арбитража, суда. Распоряжение клиента списать денежные средства с его расчетного счета в погашение ссудной задолженности может, дано не только в письменной форме (в этом случае в распоряжении отделу, ведущему счета клиента, делается отметка - ссылка на полученное распоряжение руководство предприятием). Погашение кредита может осуществляться и на базе безбумажной технологии - по каналам связи.
ТрансКредитБанк, ведущий Банк Группы, был создан 4 ноября 1992 года как закрытое акционерное общество, 21 апреля 2000 года был реорганизован в открытое акционерное общество в соответствии с законодательством РФ. Банк имеет генеральную лицензию Центрального Банка России №2142, выданную 21 апреля 2000 года, и лицензии на осуществление операций с ценными бумагами№000--2276-111400, выданную Федеральной Комиссией по рынку ценных бумаг 20 сентября 2000 года. Банк принимает вклады от населения, предоставляет ссуды и кредиты, осуществляет платежи в России и за рубежом, проводит валютообменные операции, а также предоставляет банковские услуги коммерческим предприятиям и физическим лицам. Банк является одним из 35 крупнейших банков России по сумме активов, рассчитанной в соответствии с российскими правилами бухгалтерского учета. Его основной офис находится в Москве, на данный момент имеет 22 филиала.
Начиная с 1999 года ТрансКредитБанк является основным кредитным учреждением, предоставляющий банковские услуги предприятиям железнодорожного транспорта России. Повышение качества и эффективности банковского обслуживания отрасли являются важнейшим приоритетом в текущей деятельности и программах развития банка.
В настоящее время в банке обслуживается подавляющее большинство предприятий и организаций железнодорожного транспорта, филиалов и структурных подразделений ОАО «РЖД» включая все 17 железных дорог страны.
ТрансКредитБанк создал разветвленную региональную сеть обслуживания предприятий отрасли, учитывающую территориальное распределение железных дорог, предприятий железнодорожного транспорта и их контрагентов. По итогам 2003 года сеть действовала в 63 городах и населенных пунктах 38 субъектов РФ. Дальнейшее расширение региональной инфраструктуры банка в регионах Сибири, Дальнего Востока, и Европейского севера России должно обеспечитьбанковское обслуживание важнейших отраслевых проектах по развитию международных Транспортных коридоров.
Анализ кредитования в транскредитбанке
Услуги корпоративным клиентам:
· Расчетно-кассовое обслуживание
· Кредитование, в т. ч. вексельное
· Размещение средств, клиентов
· Инкассация
· Зарплатные проекты
Услуги частным клиентам:
· Потребительское кредитование
· Ипотечное кредитование
· Автокредиты
· Банковские карты
· Овердрафтное кредитование держателей банковских карт
· Вклады
· Переводы Western Union
· Покупка-продажа валюты
· Сейфовые ячейки
Частным клиентам
Предоставление розничных банковских услуг в настоящее время стало одним из самых динамично развивающихся направлений деятельности ТрансКредитБанка. При этом банк ориентируется как на совершенствование обслуживания сотрудников ОАО "РЖД" и других компаний - корпоративных клиентов, так и на оказание услуг всем группам населения.
Активно реализуются проекты по комплексному банковскому обслуживанию на территориях предприятий и выплате зарплаты их сотрудникам через банковские карты международных платежных систем. Для предприятий железнодорожной отрасли они имеют не только экономическое, но и важное социальное значение, т.к. позволяют обеспечить своевременную выплату зарплаты и предоставление востребованных услуг их сотрудникам, многие из которых имеют разъездной характер работы или трудятся на удаленных объектах. ТрансКредитБанк предоставляет работникам предприятий самые распространенные в мире банковские карты международных платежных систем, обеспечивает широкий и постоянно развивающийся комплекс услуг на их основе (краткосрочное кредитование до следующей зарплаты, информирование о движении средств на счетах, страховые услуги на льготной основе и иные).
ТрансКредитБанк активно развивает потребительское кредитование. Банком разработаны различные программы кредитования, в т. ч. специально ориентированные на сотрудников железнодорожной отрасли (овердрафтное кредитование по банковским картам, кредитование на текущие расходы, на покупку легкового автомобиля, на приобретение жилья).
Всем категориям клиентов предоставляется возможность доходного размещения средств во вклады, а также получения полного спектра наиболее востребованных услуг (расчетно-кассовое обслуживание, переводные операции, операции с ценными бумагами, валютообменные операции).
Корпоративным клиентам
Развитие клиентского бизнеса - одна из приоритетных задач ТрансКредитБанка. Сочетание продаж высококачественных банковских продуктов, конкурентных тарифов и индивидуальной работы с каждым клиентом позволило ТрансКредитБанку не только развить взаимовыгодные отношения с существующими клиентами, но и привлечь в последнее время значительное количество новых. В расширении клиентской базы основное внимание уделяется предприятиям транспортной инфраструктуры, а также отраслям и компаниям, имеющим постоянные деловые связи с ОАО "РЖД" и его филиалами.
В основу работы с корпоративными клиентами положен принцип комплексного оказания услуг, включая организацию расчетно-кассового обслуживания, разработку и сопровождение инвестиционных проектов, все виды кредитования, проведение операций с ценными бумагами и предоставление услуг работникам предприятий. Оперативному и четкому банковскому обслуживанию клиентов способствует системное совершенствование банковских технологий и улучшение условий обслуживания. ТрансКредитБанк постоянно ведет расширение продуктового ряда, обеспечивает внедрение специализированных продуктов и услуг, учитывающих специфику деятельности клиентов. Его специалистами проводятся бесплатные финансовые и юридические консультации по различным аспектам банковских операций, осуществляется доработка контрактов применительно к индивидуальным потребностям клиентов, адаптируются стандартные банковские продукты и процедуры.
ТрансКредитБанк предлагает юридическим лицам не только практически полный спектр услуг, но и широкий охват банковским обслуживанием в географическом аспекте. Учитывая, что банковская Группа "ТрансКредитБанк" представлена более чем в 80 городах России и имеет значительное число банков-корреспондентов в различных регионах мира, наши клиенты имеют возможность эффективно и надежно проводить операции не только на территории страны, но и за ее пределами (СНГ, дальнее зарубежье).
Банкам и финансовым компаниям
Сотрудничество с российскими и международными банками и финансовыми компаниями является одним из важных направлений деятельности ТрансКредитБанка. Развитию отношений способствуют высокие темпы роста бизнеса банка, повышение эффективности работы и достаточно высокий уровень его надежности, подтвержденный международными рейтинговыми агентствами Standard & Poor's и Moody's Investors Service.
Количество первоклассных зарубежных финансовых институтов - партнеров ТрансКредитБанка в последнее время значительно возросло в результате активного расширения масштабов операций торгового и структурного финансирования.
Опираясь на безупречную репутацию на рынке, опыт и современные банковские технологии ТрансКредитБанк предлагает своим партнерам - банкам и финансовым компаниям самый широкий спектр услуг.
Доверительное управление активами
Финансовый рынок предоставляет инвесторам большой выбор возможностей для эффективного сохранения и приумножения накопленного капитала. Клиенты ТрансКредитБанка имеют возможность вложить свои средства в инструменты финансового рынка, воспользовавшись услугой доверительного управления активами.
Используя свой профессиональный опыт и максимальный доступ к информационным ресурсам и рыночному инструментарию, специалисты Банка эффективно разместят Ваши средства, и будут управлять ими в Ваших интересах. В процессе управления Банк стремится к максимальной прозрачности своих действий, поэтому в любой момент времени существует возможность получения информации, как именно Ваши активы работают на Вас.
ТрансКредитБанк предоставляет полный спектр услуг в рамках продуктов доверительного управления. Услуги предоставляются как корпоративным, так и частным клиентам.
По своему желанию они могут выбрать наиболее подходящую для своих возможностей и инвестиционных целей форму услуги: коллективное инвестирование (ОФБУ) или индивидуальное доверительное управление.
При выборе услуги доверительного управления необходимо учитывать, что любая доходность, превышающая в общем случае доходность банковского депозита, сопровождается наличием адекватного инвестиционного риска. Этот риск выражается в том, что стоимость финансовых активов, входящих в инвестиционный портфель, может быть подвержена существенным колебаниям. Поэтому при управлении клиентскими активами Банком максимум внимания уделяется контролю над рисками, неизбежными при инвестировании в инструменты фондового рынка.
Заключение.
Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.
Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, Нои от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный Банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Центральный Банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в центральные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с резервом ликвидных средств.