Исследования посвященные выявлению проблемных моментов в сфере нарушений прав граждан-потребителей финансовых услуг в последнее время приобретают все большую актуальность и значимость, в связи с тем, что при постоянном совершенствовании законодательства о защите прав потребителей, его непосредственные нарушители придумывают новые и новые способы обмана граждан. В связи с этим полагаем, что исследования соответствующего сегмента рынка будет способствовать уменьшению количества совершаемых правонарушений в финансово-правовой сфере и как следствие уменьшению количества пострадавших граждан.
При проведение исследования его объектом будут выступать сайты уполномоченных государственных органов, таких как: сайт Центрального Банка России (https://www.cbr.ru/), и соответствующих региональных сайтов Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (https://rospotrebnadzor.ru/) а также Федеральной антимонопольной службы (https://fas.gov.ru/), кроме того будут дополнительно проанализированы ряд сайтов соответствующей целевой направленности, в том числе: https://www.banki.ru/, https://rg.ru/, https://www.kommersant.ru/, https://fgramota.ru/, а также проанализированы данные поисковых запросов в сети интернет по следующим сочетаниям слов: «защита прав потребителей», «обман потребителя финансовой услуги», «незаконная реклама».
Непосредственно методика проведения исследования заключается в анализе наиболее распространенных случаев нарушения прав потребителей финансовых услуг со стороны кредитных и иных финансовых организаций. Указанные данные были получены по средствам изучения наиболее распространенных случаев и часто разрешаемых споров государственными органами.
Непосредственным эмпирическим материалом мониторинга стали три решения Федеральной антимонопольной службы по привлечению к административной ответственности субъектов рынка.
Все рассмотренные случаи привлечения виновных лиц к административной ответственности датируются 2017 годом, что свидетельствует об особой актуальности, рассматриваемых случаев.
В качестве метода научного познания автором мониторинга был применен сравнительно-правовой, который использовался при сопоставлении факта правонарушения с вменяемой нормой, а также формально-юридический, который использовался при толковании смысла нормы права которая была нарушена в каждом из рассматриваемых случаев.
Структура исследования будет состоять из описания ситуации, связанной с нарушением действующего законодательства, правового обоснования, решения органа государственной власти и комментария к исследуемому вопросу.
1) Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Омской области от 22 марта 2017 г. по делу № 06-06/08-2017.
Выявлены факты распространения информации на рекламных конструкциях по адресу: г. Омск, ул. Заозерная, дом 11/1 следующего содержания:
- "РОСЛОМБАРД. Ломбард/Золото. Ставка от 0,2% до 0,5%. БЕЗ ШТРАФОВ. Оценка и выплаты по ГОСТу. ТК "Первомайский-2", 1 этаж" (рекламная конструкция размещалась на фасаде торгового комплекса "Первомайский");
- "РОСЛОМБАРД. Ломбард. Золото. Ставка от 0,2% до 0,5%. Без штрафов Оценка и выплаты по ГОСТу. Скупка/залог/хранение" (рекламная конструкция размещалась на 1 этаже торгового комплекса "Первомайский").
Омским УФАС России было установлено, что деятельность в ломбарде "РОСЛОМБАРД" осуществляет ООО "Р" (ИНН 5504135302, ОГРН 1165543051673).
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона "О рекламе" реклама - это информация, распространенная любым способом, в любой форме, с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Размещенная информация подпадает под понятие "реклама", поскольку распространена наружным способом, направлена на привлечение внимания неопределенного круга лиц к ломбарду "РОСЛОМБАРД" и оказываемой им финансовой услуге (выдаче займов).
В силу части 1 статьи 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - Федеральный закон "О ломбардах") ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Федеральный закон "О защите конкуренции") финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Ломбард как хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, в силу пункта 6 статьи 4 Федерального закона "О защите конкуренции" является финансовой организацией.
В силу статьи 54 Гражданского кодекса Российской Федерации наименование юридического лица, являющегося коммерческой организацией, должно содержать его фирменное наименование и указание на его организационно-правовую форму.
Статьей 1473 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в Единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Фирменное наименование юридического лица должно содержать указание на его организационно-правовую форму и собственно наименование юридического лица, которое не может состоять только из слов, обозначающих род деятельности.
Кроме того, в соответствии с частью 2 статьи 2 Федерального закона "О ломбардах" ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово "ломбард" и указание на его организационно-правовую форму.
Таким образом, вышеуказанная рекламная информация является рекламой финансовых услуг ломбарда (предоставление займов в денежной форме), которая не содержит обязательных сведений, предусмотренных частью 1 статьи 28 Федерального закона "О рекламе", в соответствии с которой реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя и (если имеется) отчество).
Одновременно вышеуказанная реклама Общества содержала информацию об условиях договоров - "ставка от 0,2% до 0,5%".
В силу части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее.
Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установленстатьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе).
При этом условия договора потребительского кредита (займа) определены статьей 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
В указанной рекламе ООО "Р" содержится информация о процентной ставке от "0,2% до 0,5%", однако отсутствуют сведения об остальных условиях, влияющих на стоимость займа.
На заседании Комиссии представителем Общества по доверенности <.....> были даны пояснения: "Это действительно реклама ООО "Р". Никого из потребителей мы не обманываем, все изделия мы оцениваем по стандарту, учитывая вес вставок (камней). Действительно, от срока займа зависит процентная ставка. Если клиент сдает изделие на длительный срок, то процентная ставка по платежу меньше. За просроченные платежи штрафов нет".
В пункте 25 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" указано: "В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, эта реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, поскольку указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться.
К условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставления обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.)".
Анализ положений Федерального закона "О рекламе" показывает системную связь положений части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" с положениями части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе".
В силу части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Распространенная Обществом рекламная информация о процентных ставках "от 0,2% до 0,5%" не позволяет потребителю до момента получения займа самостоятельно определить, какой именно размер процентной ставки будет установлен Обществом при залоге имущества.
Отсутствие такой существенной информации в рекламе Общества может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламным предложением Общества.
Учитывая изложенное, ООО "Р" является рекламодателем, т.е. изготовителем или продавцом товара либо иным определившим объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо (пункт 5 статьи 3 Федерального закона "О рекламе").
В силу части 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных частей 1 и 3 статьи 28, части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе".
РЕШЕНИЕ:
Реклама: "РОСЛОМБАРД. Ломбард/Золото. Ставка от 0,2% до 0,5%. БЕЗ ШТРАФОВ. Оценка и выплаты по ГОСТу. ТК "Первомайский-2", 1 этаж", "РОСЛОМБАРД. Ломбард. Золото. Ставка от 0,2% до 0,5%. Без штрафов Оценка и выплаты по ГОСТу. Скупка/залог/хранение", размещенную по адресу: г. Омск, ул. Заозерная, дом 11/1 торговый комплекс "Первомайский", признана ненадлежащей, распространенной с нарушением требований частей 1 и 3 статьи 28,части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе".