Обязанности сотрудников различных подразделений банка при выполнении операций по кредитованию

Практическая работа №1

по ПМ 02 «Осуществление кредитных операций»

МДК 02.01 «Организация кредитной работы»

 

Тема: «Обязанности сотрудников различных

подразделений банка при выполнении

операций по кредитованию»

 

Студента 3 курса

Группы Б-319

Лемесева Дмитрия

Обязанности сотрудников различных подразделений банка при выполнении операций по кредитованию

Подразделения Банка:

· кредитования;

· сопровождения кредитных операций;

· учёта кредитных операций;

· юридическое;

· безопасности;

· расчётно-кассовое обслуживание клиентов;

· при необходимости: подразделение рисков;

подразделение, осуществляющее хранение ценностей;

подразделение, выполняющее функции депозитария;

подразделения, осуществляющие валютные и
неторговые операции, операции с ценными бумагами

и другие

Обязанности сотрудников кредитующего подразделения Банка- кредитного работника при кредитовании физических лиц:

· консультирование по вопросам кредитования физических лиц и приём документов от Заёмщика;

· рассмотрение документов Заёмщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка)

· привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заёмщика;

· осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска/ограничений;

· направление в подразделение учёта кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счёта (после принятия решения Кредитным комитетом Банка о предоставлении кредита) резервирование номера ссудного счёта производится (при необходимости) исключительно для целей оформления кредитной документации и представляет собой присвоение ссудному счёту Заёмщика индивидуального 20-значного номера («ключевание» лицевого счёта) без его открытия в балансе и отражения в книге регистрации);

· оформление кредитных документов;

· внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

· передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учёта, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости);

· передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаги/или мерных слитков драгоценных металлов;

· оформление с Заёмщиком документов на выдачу кредита наличными деньгами или безналично путём зачисления на счёт по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счёт банковской карты, текущий счёт или специальный счёт/специальный счёт по обслуживанию кредита;

· передача подразделению, осуществляющему расчётно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заёмщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счёт по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счёт банковской карты, текущий счёт или специальный счёт по обслуживанию кредита, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;

· передача со служебной запиской документов, Заёмщика для зачисления кредита на счёт по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счёт банковской карты, текущий счёт или специальный счёт/ специальный счёт по обслуживанию кредита в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис);

· передача в Депозитарий Банка распоряжения в виде служебной записки на осуществление регистрации залога – при регистрации залога в сторонних организациях, одного экземпляра договора залога и Залогового поручения/распоряжения – при регистрации залога в Депозитарии Банка или стороннем депозитарии/реестре акционеров (в случае если правила ведения счетов депо депозитарием; реестра владельцев ценных бумаг регистратором предусматривают приём Залогового поручения/распоряжения от Залогодержателя. В других случаях передача залоговых документов депозитарию/регистратору осуществляется самим Залогодателем);

· контроль за выполнением Заёмщиком отлагательных условий по Кредитному договору;

· уведомление со служебной запиской подразделения сопровождения кредитных операций о выполнении Заёмщиком отлагательных условий по Кредитному договору, необходимых для получения кредита (либо его части), и о соответствующей части лимита, в отношении которого выполнены отлагательные условия – в день выполнения Заёмщиком отлагательных условий по Кредитному договору;

· периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;

· мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью её классификации в соответствии с Регламентом актуализация категорий качества и/или групп риска;

· ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;

· переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору по их рыночной стоимости;

· рассмотрение заявки Заёмщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключённых кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка;

· внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;

· информирование и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным документам в случае изменения условий кредитования Заёмщика, в том числе процентной ставки, сроков, группы риска/категории качества, обеспечения и др.;

· принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента в части, которая может быть применена к физическим лицам;

· формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.

 

При подготовке заключении кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заёмщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.

Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:

· приём от кредитного подразделения оригиналов кредитных документов;

· последующий контроль соответствия оформления кредитной документации, а также данных, введённых в Систему решения Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Банка; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

· расчёт суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;

· передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;

· подготовка распоряжения подразделению учёта кредитных операций на увеличение отражаемой во внебалансовом учёте части лимита кредитной линии – в день получения служебной записки от кредитного подразделения;

· осуществление контроля за переводом ценных бумаг в залог (в том числе контроль соответствия принятых в залог ценных бумаг условиям договора залога на основании акта приёма-передачи, отчёта о совершении депозитных операций, выписки по счёту депо);

· подготовка подразделению учёта кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счёта;

· передача подразделению, осуществляющему расчётно-кассовое обслуживание счетов клиентов (филиалам Банка, другим коммерческим банкам), соглашений к договорам банковского счёта в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

· расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору (ежедневное начисление процентов в разрезе каждого Кредитного договора обеспечивается программным путем);

· подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций погашения срочной и просроченной задолженности по кредитам и процентам;

· подготовка и направление извещений Поручителю юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашении обязательств по Кредитному договору;

· контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

· текущий контроль за соблюдением лимитов риска/ограничений, установленных действующими нормативными документами Банка;

· расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

· предоставление Заемщику выписок из ссудного счета по его заявлению;

· предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу копий выписок по всем ссудным счетам;

· информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;

· при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента в части, которая может быть применена к физическим лицам;

· ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий-Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий-Поручителей;

· своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия-Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

· подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

· контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета банка; информирования кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

· своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов Банка, других коммерческих банков) о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действие соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;

· возврат кредитующему подразделению оригиналов документации по факту закрытия кредитного договора.

Обязанности подразделения учета кредитных операций:

· резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направление ему соответствующей информации;

· открытие и закрытие ссудных счетов. В случае использования в Системе защищенного документооборота операция открытия и закрытия счетов выполняется эксплуатируемым программным обеспечением в автоматическом режиме в момент получения информации о выдаче/зачислении/перечислении/полном погашении суммы кредита;

 

 

 

· контроль за правильностью расчетов суммы обязательств поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована выражении;

· ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

· обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании расположений подразделения сопровождения кредитных операций;

· представление и кредитующий подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам;

· при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответсвии с требованиями Регламента и части, которая может быть применена к физическим лицам.

Обязанности юридического подразделения:

· рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступившего от кредитующего подразделения Банка в случае:

- принятия в качестве обеспечения по кредитному договору поручительства юридического лица, залога имущества (за исключением залога ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов), залога имущественных прав;

- предоставления целевых кредитов;

- предоставления кредитов отдельным категориям Заемщиков (в части подтверждения факта распространения на них действия соответствующих норм законодательства РФ);

- оформления поручительства физического лица – супруга (и) Заёмщика, не являющегося гражданином Российской Федерации (в части подтверждения его правового статуса);

· согласование изменений, вносимых в рекомендуемые формы кредитных документов;

· принятие мер по возврату просроченных кредитов соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Банка;

· консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

Обязанности подразделения безопасности:

· рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступившего от кредитующего подразделения Банка;

· подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

· проведение проверки благонадёжности Заёмщика, паспортных данных Заёмщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заёмщика; факта регистрации предприятия- работодателя Заёмщика, Поручителя и нахождение по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заёмщика, Поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии-работодателе Заёмщика, Поручителя;

· участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

· принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов:

· проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

· зачисление средств кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершить приходно-расходные операции, банковской карты, текущий счет или специальный счет по обслуживанию кредита;

· прием платежей в погашение кредита;

· Списание в безакцептном порядке средств с расчетного(текущего) счетов предприятий - Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;

· своевременной предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещённых картотеку к внебалансовому счёту 90902 (список предприятий (организаций)-Поручителей предоставляется подразделению, осуществляющему расчётно-кассовое обслуживание клиентов, подразделением сопровождения кредитных операций не реже 1 раза в месяц);

· в подразделениях территориальных банков банка в случае неавтоматизированной обработки платежных клиентов при приеме комиссионных платежей, связанных с кредитованием физических лиц(за исключением платежей, уплачиваемых в соответствии с условиями кредитных договоров) – контроль соответствия их наименований, указанных в платёжных документах, наименованиям, указанных в Сборнике тарифов.

Обязанности подразделения рисков:

· информирование кредитующего подразделение и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и сублимитах кредитного риска, а также об их изменениях;

· подготовка предложений по присвоению субъектам РФ, муниципальными образованиями, банкам-контрагентам и корпоративным клиентам категории кредитного риска и установлению, актуализации сублимитов риска/ограничений по заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Банка;

· последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию Управления рисков, в соответствии с нормативными документами Банка.

Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

· прием, хранение и возврат документов, ценных бумаг и драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиков обязательств по Кредитному договору.

Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

· открытие и ведение счетов депо;

· учёт и оформление в залог ценных бумаг, учёт которых ведётся в депозитарии Банка;

· предоставление депоненту выписок из счёта депо;

· предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок из счёта депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

· определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог(по запросу кредитующего подразделения).

Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

· определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

· предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.