| 1. Общая характеристика страхования | |
| Понятие страхования | Отношения по защите имущественных интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ». |
| Правовое регулирование | - Закон об организации страхового дела (основные понятия страхования, требования к участникам и субъектам страхового дела, общие вопросы организации страхового дела, надзор и контроль в сфере страхования). - ГК РФ – Глава 48 «Страхование». Иные главы: страхование ответственности плательщика ренты (ст. 587 ГК), утраты или повреждения объекта строительства (ст. 742 ГК), вещей в ломбарде (п. 4 ст. 919 ГК). - Закон «О защите прав потребителей» - страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. - ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ». - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». - Транспортные кодексы и законы. - Акты, регулирующие ответственность нотариусов, адвокатов, клиринговых организаций, оценщиков, туроператоров, арбитражных управляющих и т.д. |
| Судебная практика | - Постановление Пленума ВС № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». - Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования». |
| Объект страхования | Имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с сохранением его имущественного состояния независимо от наступления определенных обстоятельств. ГК называет объектом: определенное имущество или иной имущественный интерес, или застрахованное лицо в договоре личного страхования (ст. 942 ГК). |
| Страховой интерес | Связаны с: - дожитием граждан до определенного возраста или срока; с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); - с причинением вреда жизни, здоровью граждан; оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); - с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) - с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); - с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). |
| Страховой интерес должен быть правомерным. Запрещено страхование: - противоправных интересов, - убытков от участия в играх, лотереях и пари - расходов, к которым лицо м.б. принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК). | |
| Цель страхования | Возмещение внезапно возникающих имущественных потерь, понесенных одним ФЛ или ЮЛ, посредством их распределения между несколькими лицами, участвующим в создании специального фонда страховщика. |
| Специфика страховых отношений | I группа. Гражданско-правовые отношения (Глава 48 ГК и иные нпа, договорные отношения добровольного или обязательного характера между страховщиком и страхователем). |
| II группа. Публично-правовые отношения (обязательное социальное страхование, обязательное медицинское и пенсионное страхование). | |
| III группа. Госрегулирование, контроль и надзор за деятельностью страховщиков и их объединений (лицензирование ЦБ-ом РФ, ведение им реестра субъектов страхового дела и т.д.). | |
| IV группа: экономические отношения (управление страховыми резервами). | |
| Формы страхования П. 2 ст. 3 Закона | - Обязательное (имущество, заложенное по договору об ипотеке, гражданская ответственность владельцев ТС, отвественность владельцев опасных объектов и т.п.). Неисполнение обязанности по страхованию – ст. 937 ГК. Обязательное государственное страхование: страхование жизни и здоровья судей, прокуроров, членов Совета Федерации и депутатов ГосДумы РФ, сотрудников ФСБ, полиции, военнослужащих, сотрудников ОВД и др. - добровольное ГК выделяет: добровольное, обязательное и обязательное государственное страхование. |
| Субъекты страховых отношений ст. 4.1. Закона | 1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретателя; 2. Страховые (перестраховочные) организации; 3. Общества взаимного страхования; 4. Страховые агенты; 5. Страховые брокеры; 6. страховые актуарии; 7. Банк России; 8. Объединения субъектов страхового дела; 9. специализированные депозитарии. |
| Страховщики –страховые организации и общества взаимного страхования, осуществляющие деятельность по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензию на осуществление страхования (ст. 6 Закона). Коммерческие и некоммерческие организации (общества взаимного страхования, ПФР, ФСС). Ограничения: дочерние компании иностранных компании (доля участия превышает 49%) вправе осуществлять страховую деятельность в РФ, если иностранный иностранный учредитель имеет опыт работы по страхованию более пяти лет. До 2015 года были вправе помимо страховой деятельности выступать гарантом по договорам независимой гарантии (См. ст. 368 ГК в предыдущей редакции). | |
| Общества взаимного страхования –некоммерческие организации (разновидность потребительского кооператива), осуществляющие страховую защиту имущественных интересов исключительно членов общества (ФЛ и ЮЛ) путем объединения внесенных для этого средств (п. 2 ст. 968 ГК). | |
| Страховые брокеры –коммерческие ЮЛ или ИП, постоянно проживающие на территории РФ, посредники, действуют на основании договора поручения. Деятельность: подбор страхователя и страховщика, условий страхования, оформление и сопровождение договора, оформление документов при урегулировании требований о страховой выплате, консультационная деятельность. | |
| Страховые агенты –любые ФЛ или ЮЛ, осуществляющие деятельность на основании договора поручения от имени и за счет страховщика (ст. 8 Закона) | |
| Страховые актуарии –ФЛ, осуществлюящие в соответствии с ТД или ГД деятельность по анализу, финоценке рисков, а тж разработке и оценке эффективности методов управления фин рисками. См. ФЗ «Об актуарной деятельности в РФ». | |
| Застрахованное лицо –ФЛ или ЮЛ, жизнь, здоровье или гр.ответственность которых застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. | |
| Выгодоприобретатель –лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования и которое имеет страховой интерес по договору имущественного страхования, основанный на законе или договоре. Например, по договору страхования ответственности – потерпевший. Договор страхования в этом случае – договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). | |
| Банк России –регулирято финансовых (и страховых) отношений, контроль и надзор в сфере страховой деятельности (абз. 7 п. 1 ст. 4.1. Закона). | |
| Объединения субъектов страхового дела –ассоциации, союзы, саморегулируемые организации этих субъектов (вбз. 8 п. 1 ст. 4.1. Закона). Не вправе осуществлять страховую деятельность (Российский союз автостраховщиков). | |
| Специализированные депозитарии –учитывают и хранят активы страховщиков в виде ЦБ. ЮЛ, имеющие лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария (ст. 26.2 Закона). | |
| 2. Договор страхования | |
| Определение | Отсутствует единое определение |
| Договор имущественного страхования | По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованному имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК). |
| Договор личного страхования | По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК). |
| Общая характеристика | - Договор об оказании финансовых услуг; - реальный договор (вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Может стать консенсуальным. - Двусторонне обязывающий (синаллагматический) - возмездный. Страховая премия выплачивается, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь страховую выплату или нет. - алеаторная (рисковая) сделка, т.к. встречное предоставление не сопоставимо по суммам, уплаченным сторонами друг другу. - публичный (п. 1 ст. 927 ГК). - не является договором присоединения. Страхователь вправе предлагать изменить типичные условия договора, однако страховщик может не согласиться (п. 2 ст. 927 ГК). - лично-доверительный характер: для оценки страхового риска страхователь д. сообщить страховщику сведения, которые могут составлять его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях или составе принадлежащего ему имущества). |
| Форма договора страхования | - Письменная форма (п. 1 ст. 940 ГК). - м.б. заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю страхового полиса (видетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. - генеральный полис – систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, груза) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК). - страховой полис на предъявителя – «страхование за счет кого следует». |
| Существенные условия договора имущественного страхования п. 1 ст. 942 ГК | 1. Предмет договора –определенное имущество или иной имущественный интерес, предмет договора личного страхования – застрахованное лицо (пп. 1 и 2 ст. 942 ГК). |
| 2. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование –также действия (кража имущества). Не страховой случай (м. не произойти), а страховой риск является существенным условием (предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления). Чем выше страховой риск, тем меньше страховая сумма и выше страховая премия. Страховой случай – уже совершившееся событие. Его наступление на трех элементах: опасность, наличие вреда, причинная связь между опасностью и вредом. | |
| 3. Размер страховой суммы –в договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности – по усмотрению сторон, в договоре страхования имущества и предпринимательских рисков – сумма не может превышать стоимость застрахованного имущества или возможных убытков. Франшиза –сумма, на размер которой уменьшается страховая выплата. | |
| 4. Срок действия договора –всегда срочный. В личном страховании – срок жизни застрахованного лица, срок действия ОСАГО – 1 год (п 1 ст. 10 Закона об ОСАГО). | |
| Существенные условия договора личного страхования п. 2 ст. 942 ГК | О застрахованном лице + 2, 3, 4. |
| Обязанности страхователя | 1. произвести уплату страховой премии единовременно или по частям. За просрочку м.б. предусмотрена неустойка. |
| 2. предоставить необходимую информацию в отношении обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (страхового риска); | |
| 3. незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК). | |
| 4. При наступлении страхового случая: 4.1. немедленно уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК). Нарушение дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. 4.2. своевременно привлечь соответствующий госорган для надлежащего оформления страхового случая, если такое оформление необходимо. 4.3. принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. | |
| Права страхователя | 1. На замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица |
| 2. На отказ от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Страховая премия не возвращается (п. 3 ст. 958 ГК). | |
| 3. Оспаривать оценку страхового риска, произведенную страховщиком (п. 3 ст. 945 ГК). | |
| 4. Право оспаривать отказ страховщика в выплате. | |
| Обязанности страховщика | 1. Ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов. |
| 2. Составить страховой акт (или аварийный сертификат) после возникновения страхового случая. | |
| 3. Выплата страхового возмещения (страховой суммы) в сроки, установленные договором или законом. | |
| 4. Не обязан производить страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованного в выплате лица (п. 1 ст. 963 ГК). | |
| 5. Грубая неосторожность по общему правилу не является основанием для отказа, если об этом прямо не говорит закон (см. ст. 265 КТМ). При этом страховщик не освобждается от выплаты страхового возмещенияпо договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине страхователя либо выгодоприобретателя (абз. 2 п. 2 ст. 963 ГК). Страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК). | |
| 6. Сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК). | |
| Права страховщика | 1. Требовать расторжения договора в случае просрочки уплаты страховых взносов страхователем до наступления страхового случая. Если не воспользовался этим правом – после наступления страхового случая только право на зачет задолженности страхователя (п. 4 ст. 954 ГК). |
| 2. На оценку страхового риска в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК). | |
| 3. Требовать признания договора недействительным и применения к страхователю санкций, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения (ст. 945 ГК). | |
| 4. Отказать в выплате страхового возмещения при несвоевременном уведомлении о старховом случае, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщка сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК). | |
| 5. На суброгацию (ст. 965 ГК). | |
| Основания прекращения и недействительности договора страхования | 1. Надлежащее исполнение. |
| 2. По объективным причинам: истечение срока его действия; после вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). Страхователь имеет право на возврат части страховой премии. | |
| 3. По субъективным причинам: - изменение обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК) в случае, если страхователь не согласился на изменение условий договора страхования или увеличения страховой премии. - по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (ст. 942 ГК). - по инициативе страхователя в любой момент – уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК). - ликвидация страхователя – ЮЛ или смерть страхователя- ФЛ по договору личного страхования – обязанность возвратить уплаченную страховую премию в наследственную массу (имущество ликвидируемого ЮЛ). В договоре страхования имущества смерть страхователя влечет переход прав и обязанностей к наследникам. - ликвидация страховащика (в т.ч. отзыв лицензии, процедура банкротства). | |
| Ответственность сторон | Взыскание неустойки и возмещение убытков. Возможны санкции: отказ от выплаты страховой суммы или страхового возмещения; требование о расторжении договора страхования страховщиком. |
| Ответственность страхователя | Выражется в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). |
| Возмещает убытки в случае признания договора страхования недействительным по причине умышленного введения им страховщика в заблуждение (п. 3 ст. 951 ГК) и неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК). | |
| Неустойка – за неисполнение в срок уплаты страховой премии или ее части. Носит зачетный характер (по общему правилу, п. 1 ст. 394 ГК). | |
| Ответственность страховщика | За нарушение обязанности по страховой выплате – компенсация убытков и уплата штрафных санкций. Размер неустойки – в договоре, если потребитель – применяется законная штрафная неустойка за каждый день просрочки в размере 3% от цены оказания услуги (п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей), исчисляемая из общей суммы страховой премии. Требование об уменьшении цены за оказание услуги (ст. 28 Закона). Компенсация морального вреда (ст. 15 Закона). Непредоставление при заключении договора необходимой и достоверной информации – возмещение убытков, право требовать расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии (страхового взноса). |