Разработка депозитного продукта «Вклад в будущее» для АО Банк «ТКПБ»
В настоящее время в банковской сфере существует огромное количество депозитов, направленных на удовлетворение потребностей населения абсолютно всех социальных групп. Однако, в России на сегодняшний день целевые вклады на детей оформляют лишь некоторые кредитные организации. Их можно открыть, например, в банке «Зенит», Альфа-Банке, ПАО СДМ - Банке. Предлагаемые кредитными организациями условия по детским вкладам сильно различаются. Так, одни банки открывают подобные депозиты только на имя детей младше 14 лет, а другие – до достижения ребенком 18-летнего возраста. Срок действия вклада может быть как один год, так и пять лет. Минимальная сумма депозита в одних банках установлена на уровне 1 000 рублей, а в других – 100 тыс. Процентная политика банков на рынке тоже неоднозначна, ставка по детским вкладам варьируется от 5% до 9% годовых. Депозиты такого типа – пополняемые. Возможность совершать расходные операции по вкладу предлагает минимальное количество банков. Как правило, депозит автоматически пролонгируется до совершеннолетия ребенка или достижения им 14 лет. [25]
Детский вклад открывается родителем (опекуном) или близким родственником в пользу ребенка. Клиента, открывшего такой депозит, называют вносителем. Он обладает всеми правами вкладчика до момента их предъявления к вкладу ребенком. Вступить в права вкладчика несовершеннолетний может по достижении 14-летнего возраста.
Поскольку АО Банк «ТКПБ» периодически пересматривает свою депозитную политику и, не отставая от конкурентов, стремится усовершенствовать продуктовую линейку по вкладам, тем самым изменяя процентные ставки, следует рассмотреть такой путь привлечения клиента, как внедрение нового, нестандартного депозитного продукта «Вклад в будущее».
Главными преимуществами депозита на ребенка будут являться:
1) Данный продукт обеспечит начало взрослой жизни ребенка по достижении его совершеннолетия;
2) Открыть вклад может как один из родителей, так и опекун;
3) Возможность пополнять вклад;
4) Количество пополнений счета детского депозита не ограничено;
5) Хорошая процентная ставка;
6) По достижению совершеннолетия ребенок имеет возможность распоряжаться накопленными деньгами самостоятельно.
Существуют и свои минусы в детских вкладах, а именно то, что процентная ставка по ним обычно на 0,5-1% ниже, чем по срочным депозитам. Однако, это однозначно, лучше, чем хранить свои сбережения без возможности их приумножения. Вследствие пользования детским депозитом, ребенок уже будет иметь достаточно большой капитал, благодаря чему он может получить образование или открыть свой бизнес. К тому же он научится разумно управлять своими деньгами, что поможет ему правильно распоряжаться средствами в будущем. [27]
Преимущества вклада:
- Капитализация процентов;
- Возможность пополнения.
Для разработки наиболее привлекательно депозитного продукта «Вклад в будущее» в АО Банк «ТКПБ» рассчитаем, какая будет конечная сумма, если клиент положит 10000 рублей на 2 года под максимальную ставку 9% в ОАО «Россельхозбанк» и под 9,5 % годовых в ПАО «Совкомбанк».
Данные расчеты следует проводить по формуле начисления сложных процентов:
SUM=X*(1+%)n (1) [29]
Где SUM – конечная сумма;
Х – начальная сумма;
% - процентная ставка годовых / 100;
n – количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
Сравнительная характеристика доходности вклада приведена в таблице 5.
Таблица 5
Сравнительная характеристика доходности вклада
| ОАО "Россельхозбанк" | ПАО «Совкомбанк» | |
| Прибыль | 10000*(1+9/100)2=11881 11881-10000=1881 руб. | 10000*(1+9,5/100)2=11990,25 11990,25-10000=1990,25 руб. |
| Доходность | 1881/10000=18,81 % | 1990,25/10000=19,9% |
Предложение данных банков изначально ориентировано на достаточно ограниченный сегмент потребителей. Доходность предлагаемых депозитов остается на уровне 20 %. Таким образом, в АО Банк «ТКПБ» необходимо разработать депозит «Вклад в будущее», который будет приносить целевым потребителям наибольший доход, нежели у представленных выше конкурентов.
Условия предлагаемого срочного депозита «Вклад в будущее» АО Банк «ТКПБ» представлены в таблице 6.
Таблица 6
Депозит «Вклад в будущее»
АО Банк «ТКПБ»
| Валюта вклада: | Рубль |
| Вид вклада: | Детский |
| Процентная ставка: | 10 % - 14,5 % |
| Минимальная сумма вклада: | 5000 рублей |
| Срок вклада: | 365 - 6570 дней |
| Начисление процентов: | в конце срока |
| Пополнение вклада: | Да |
Преимущества вклада:
· Капитализация процентов;
· Возможность пополнения;
· Фиксированная процентная ставка;
· Автоматическая пролонгация.
Рассчитаем доходность депозитного продукта «Вклад в будущее», используя аналогичные условия.
Прибыль будет равна:
10000*(1+14,5/100)2= 13110,25 руб.
13110,25-10000=3110,25 руб.
Доходность рассчитываемого продукта будет составлять:
3110,25/10000=31,1 %
Делая сравнительный анализ данных видов вкладов, можно сделать вывод о том, что АО Банк «ТКПБ» может предложить более эффективный и привлекательный банковский продукт для клиентов, которые имеют несовершеннолетних детей.
Отличительной особенностью предлагаемого депозитного продукта будет являться наличие возможности открытия вклада для «самых маленьких». Срок вклада от 1 до 18 лет, это позволит вносителю открыть долгосрочный депозит с первых дней жизни ребенка до его совершеннолетия. Изначально, сумма, вложенная родителями на депозит ребенка, через 18 лет увеличится в 5-10 раз.
Насколько будет выгоден «Вклад в будущее» сроком на 18 лет в АО Банк «ТКПБ», показывают расчеты:
Вариант 1. Родители открывают вклад сроком на 18 лет и кладут на счет сразу 20 тыс. руб. Если его ни разу не пополнять, то при среднегодовой ставке 10 % в конце срока ребенок сможет снять 111198 руб.
Вариант 2. При тех же стартовых условиях, родители пополняют депозит на символичные 500 руб. каждый месяц. В этом случае в распоряжении совершеннолетнего ребенка будет уже 420346 руб.
Из проведенных расчетов видно, что «Вклад в будущее» позволит получить ребенку к совершеннолетию денежные средства, которые в несколько раз превышают первоначальный взнос.
В настоящее время, немногие банки имеют в своей депозитной линейке такие продукты и зачастую срок таких вкладов - до 3-5 лет, что, не соответствует ожиданиям родителей, которые, открывая детский вклад, рассчитывают накопить существенную сумму к совершеннолетию своего ребенка.
Привлекательностью «Вклада в будущее» также может послужить то, что открыть вклады на детей в АО Банк «ТКПБ» могут не только родители, но и родственники – дедушки, бабушки, братья, сестра и т.д. Для этого будет достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. «Вклад в будущее» предусматривает накопление необходимой суммы денежных средств к определенной дате. Уникальность этого продукта будет заключаться в том, что денежные средства могут быть размещены клиентами на длительный срок.
Бонусом, за открытие данного вклада будет являться бесплатный выпуск банковской карты VisaElectron. В данном случае, банковская карта будет служить инструментом для пользования сервисом пополнения вкладов через банкоматы АО Банк «ТКПБ». [30]
Положительным моментом также является то, что открыть «Вклад в будущее» можно на имя ребенка любого возраста. До 14 лет средствами распоряжаются вносители, а с получением паспорта ребенок может самостоятельно распоряжаться накоплениями на вкладе.
«Вклад в будущее» в АО Банк «ТКПБ» также мог бы являться привлекательным для физических лиц, имеющих второго ребенка, если сделать возможным вложение в данный вклад материнского капитала. В 2016 году размер материнского капитала, который полагается при рождении второго ребенка, составляет 453,026 тыс. руб. Семьи, воспользовавшиеся депозитным продуктом «Вклад в будущее» могут получить достойную прибавку к семейному бюджету. Если положить эти деньги на депозит «Вклад в будущее» в АКБ «ТКПБ» (ОАО) под 10 %, за год прибавка составит около 45000 рублей. Несомненным плюсом будет являться то, что владельцы счета смогут получать ежемесячные дивиденды по имеющемуся вкладу. Это означает, что у семей, которые переведут материнский капитал на депозитный счет в Тамбовкредитпромбанк, появится возможность получать наличные деньги, которые согласно сегодняшнему закону о материнском капитале, можно будет тратить не только на оплату детского сада, школы и последующего обучение ребенка в университете, улучшения жилищных условий и формирования накопительной части трудовой пенсии родителей, но и использовать для повседневных расходов на питание, отдых, лечение и посещение секций ребенком.
Материнский капитал, в настоящее время, оформляется сразу же после рождения малыша, однако использовать эту сумму можно только спустя три года, в течение которых вы будете «только смотреть» на сертификат, выданный Пенсионным фондом. Именно поэтому перевод материнского капитала на депозит в АКБ «ТКПБ» (ОАО) сразу же после рождения ребенка и последующее снятие процентов по вкладу, существенно поможет семьям, имеющим более одного ребенка, решить повседневные заботы, которые требуют дополнительных расходов уже с первых дней жизни малыша. [33]
Несмотря на то, что интерес к детским вкладам в последнее время становится все более очевидным, эксперты с осторожностью пророчат будущее этому, казалось бы, перспективному направлению банкинга. Главной причиной этого является высокая рискованность детских вкладов, так как, по большинству случаев они являются долгосрочными. Несмотря на риск, подобные вклады имеют много достоинств.
Во-первых, размер процентной ставки будет являться пропорциональным сроку, на который заключается договор. При заключении столь длительного договора ставка утверждается на весь период. Помимо этого, существуют различные бонусные программы, доступные вкладчикам, выбравшим такой вид договора. Благодаря им можно увеличить доход по депозитам, также воспользоваться разного рода услугами, скидками, выгодными предложениями. АКБ «ТКПБ» (ОАО) предлагает «Вклад в будущее», который вкладчик может пополнять неограниченное количество раз.
Во-вторых, долгосрочные вклады можно развивать, в том числе и капитализировать проценты. То есть, таким образом можно существенно повысить доход по вкладу.
В-третьих, на остальные банковские услуги клиентам предоставляются скидки.
При разработке долгосрочного депозитного продукта «Вклад в будущее», потенциальных клиентов может заинтересовать вопрос о том, как же АО Банк «ТКПБ» будет обеспечивать столь высокий процент по депозиту. Этому есть простое объяснение – «Вклад в будущее» будет являться единственным продуктом во всей линейке представленных депозитов, по которому предлагается максимально высокая процентная ставка. В настоящее время в российских банках зачастую наблюдается несоответствие ставок по депозитам, относительно уровня инфляции, то есть инфляция «съедает» все накопления на депозитах в долгосрочной перспективе. Однако, по данным Центробанка России, был спланирован прогноз инфляции до 2026 года. Инфляция в России в 2016 году составляет 6,4 %, а в течение рассчитываемого периода данный индекс будет колебаться в границах 5,3 – 7,3 %. Следовательно, процентная ставка 10 – 14,5 % годовых по «Вкладу в будущее» почти в 2 раза компенсирует вкладчику инфляцию.
В итоге, можно сделать вывод, что проанализировав ситуацию на рынке банковских депозитов, АО Банк «ТКПБ» имеет все возможности предложить физическим лицам, имеющим ребенка, высокодоходный депозитный продукт «Вклад в будущее», который сможет привлечь в банк большое число вкладчиков, заинтересованных в увеличении собственных денежных средств.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.
Во-первых, в ходе написания дипломной работы выяснено, что для обеспечения стабильного и надежного функционирования коммерческих банков важную роль играет формирование депозитной политики.
Исследование теоретических основ депозитной политики коммерческого банка дало возможность выявить, что для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе позволяет размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка.
Во-вторых, в ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций АО Банк «ТКПБ».
По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сделать вывод о том, что на депозитном рынке Российской Федерации наблюдается стабильная ситуация с привлечением денежных средств физических лиц во вклады.
Что касается деятельности АКБ «ТКПБ» (ОАО) в области привлечения депозитов населения, то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост собственного капитала и привлеченных средств.
В дипломной работе был обозначен ряд проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. К ним можно отнести проблему формирования ресурсной базы коммерческого банка, а также незащищенность вкладов граждан в российских банках.
В-третьих, исследование депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств физических лиц во вклады позволили выработать ряд предложений по совершенствованию депозитной политики АО Банк «ТКПБ».
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
1) расширить перечень вкладов, ориентируясь на различные социальные группы населения;
2) производить выплату процентов вперед;
3) ввести систему льгот, бонусов и скидок при постоянном сотрудничестве с Банком;
4) совершенствовать рекламную политику АО Банк «ТКПБ»;
5) внедрить программу «Депозит онлайн».
АО Банк «ТКПБ» периодически пересматривает свою депозитную политику и, не отставая от конкурентов, стремится усовершенствовать продуктовую линейку по вкладам, тем самым изменяя процентные ставки. В дипломной работе разработан такой путь привлечения клиента, как внедрение нового, нестандартного депозитного продукта «Вклад в будущее». Доходность рассчитываемого депозита будет составлять 31,1 %, что существенно выше, чем у банков-конкурентов. «Вклад в будущее» также имеет ряд преимуществ, которые могут быть интересны для физических лиц, имеющих детей. К ним можно отнести: долгосрочность вклада, работу с материнским капиталом, бесплатный выпуск банковской карты VisaElectron.
Таким образом, цель и задачи исследования получили свое логическое завершение в рассмотрении теоретических и развитии практических рекомендаций по совершенствованию процесса формирования и реализации эффективной депозитной политики коммерческого банка.
[1] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности" // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
[2] О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
[3] Устав акционерного коммерческого банка «Тамбовкредитпромбанк». Утвержден Протоколом общего собрания акционеров № 1 от 22 апреля 2008 г.
[4] Балабанов, И. Т. Банки и банковская деятельность / И. Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2009. – 345 с.
[5] Баталов, А.Г. Банковская конкуренция / А. Г. Баталов. – М.: Издатель-ство «ЭКЗАМЕН», 2014. - 215 с.
[6] Батракова, Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2012. – 37 с.
[7] Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
[8] Беляев, М. Н. Банковское дело: занимательно о сложном / М. Н. Бе-ляев. – М.: Вершина, 2015. – 29 с.
[9] Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России / А. Г. Братко. - М.: Спарк, 2014. – 335 с.
[10] Буйлов, М. Т. Две большие розницы / М. Т. Буйлов // Коммерсант- Деньги. – 2014. – №14. – С. 27.
[11] Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато. - М.: Финансы и статистика, 2015. – 28 с.
[12] Веденкин, А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет / А.А. Веденкин. - М.: Логос, 2014. – 128 с.
[13] Велиева, И. Время собирать деньги / И. Велиева // Эксперт. - 2009. - №11. – С. 8.
[14] Виноградов, А. В. Основные модели построения системы гарантиро-вания вкладов в мире / А. В. Виноградов // Деньги и кредит. – 2014. – №6. – С. 62-67.
[15] Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. - М.: ИНФРА-М, 2010. – 195 с.
[16] Вятко, Л. Д. Банки и их депозиты / Л. Д. Вятко. - М.: Логос, 2010. – 152 с.
[17] Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидо. – М.: ЮНИТИ, 2009. - 240 с.
[18] Гаттунен, И. К. Кредиты и вклады / И. К. Гаттунен. – М.: ЭКСМО, 2014. – 10 с.
[19] Грозовский, Б. Г. Полная взаимонепригодность / Б. Г. Грозовский // Компания. – 2014. – №22. – С. 23.
[20] Довнар, Ю.П. Защита банковских вкладов физических лиц. Сравни-тельно-правовой аспект / Ю.П. Довнар. – М.: Амалфея, 2013. - 38 с.
[21] Жуков, Е. Ф. Банковское дело / Е. Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 264 с.
[22] Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жуков. – М.: ВЗФЭИ, 2010. – 75 с.
[23] Заславская, О. Д. Надежность в обмен на доход / О. Д. Заславская // Деловая хроника. – 2014. – №30. – С. 12.
[24] Зорина, Е. Е. Обзор рынка депозитов физических лиц / Е.Е. Зорина // Конкурент. – 2015. – №9. – С. 18.
[25] Карпов, М. Т. Вкладчики возвращаются в банки / М. Т. Карпов // Сегодня. - 2014. - № 21. - С.4.
[26] Кирьян, П. Р. Банки не отдадут вклады / П. Р. Кирьян // Эксперт. – 2009. – №24. – С. 31.
[27] Лаврушин, О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 101 с.
[28] Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. – М.: «Фи-нансы и статистика», 2011. – 590 с.
[29] Лексис, В.К. Кредит и Банки / В. К. Лексис. - М.: Перспектива, 2010. – 240 с.
[30] Мазин, Е. Вкладчики не мелочатся / Е. Мазин // Бизнес. – 2014. - №6. – С. 12.
[31] Матовников, М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка / М. Ю. Матовников // Банковское дело. - 2014. - №8. - С.16.
[32] Матюхин, Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России / Г. Матюхин // Банковское дело. - 2014. - № 10. - C. 22 – 25.
[33] Парфенов, К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках / К. Г. Парфенов. - М.: Интел – синтез, 2014. – 458 с.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативно – правовые акты
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности" // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
3. Устав акционерного коммерческого банка «Тамбовкредитпромбанк». Утвержден Протоколом общего собрания акционеров № 1 от 22 апреля 2008 г.
Список научной и учебной литературы
1. Балабанов, И. Т. Банки и банковская деятельность / И. Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2009. – 345 с.
2. Баталов, А.Г. Банковская конкуренция / А. Г. Баталов. – М.: Издательство «ЭКЗАМЕН», 2014. - 215 с.
3. Батракова, Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2012. – 37 с.
4. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
5. Беляев, М. Н. Банковское дело: занимательно о сложном / М. Н. Беляев. – М.: Вершина, 2015. – 29 с.
6. Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России / А. Г. Братко. - М.: Спарк, 2014. – 335 с.
7. Буйлов, М. Т. Две большие розницы / М. Т. Буйлов // Коммерсант- Деньги. – 2014. – №14. – С. 27.
8. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато. - М.: Финансы и статистика, 2015. – 28 с.
9. Веденкин, А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет / А.А. Веденкин. - М.: Логос, 2014. – 128 с.
10. Велиева, И. Время собирать деньги / И. Велиева // Эксперт. - 2009. - №11. – С. 8.
11. Виноградов, А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире / А. В. Виноградов // Деньги и кредит. – 2014. – №6. – С. 62-67.
12. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. - М.: ИНФРА-М, 2010. – 195 с.
13. Вятко, Л. Д. Банки и их депозиты / Л. Д. Вятко. - М.: Логос, 2010. – 152 с.
14. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидо. – М.: ЮНИТИ, 2009. - 240 с.
15. Гаттунен, И. К. Кредиты и вклады / И. К. Гаттунен. – М.: ЭКСМО, 2014. – 10 с.
16. Грозовский, Б. Г. Полная взаимонепригодность / Б. Г. Грозовский // Компания. – 2014. – №22. – С. 23.
17. Довнар, Ю.П. Защита банковских вкладов физических лиц. Сравнительно-правовой аспект / Ю.П. Довнар. – М.: Амалфея, 2013. - 38 с.
18. Жуков, Е. Ф. Банковское дело / Е. Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 264 с.
19. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жуков. – М.: ВЗФЭИ, 2010. – 75 с.
20. Заславская, О. Д. Надежность в обмен на доход / О. Д. Заславская // Деловая хроника. – 2014. – №30. – С. 12.
21. Зорина, Е. Е. Обзор рынка депозитов физических лиц / Е.Е. Зорина // Конкурент. – 2015. – №9. – С. 18.
22. Карпов, М. Т. Вкладчики возвращаются в банки / М. Т. Карпов // Сегодня. - 2014. - № 21. - С.4.
23. Кирьян, П. Р. Банки не отдадут вклады / П. Р. Кирьян // Эксперт. – 2009. – №24. – С. 31.
24. Лаврушин, О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 101 с.
25. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. – М.: «Финансы и статистика», 2011. – 590 с.
26. Лексис, В.К. Кредит и Банки / В. К. Лексис. - М.: Перспектива, 2010. – 240 с.
27. Мазин, Е. Вкладчики не мелочатся / Е. Мазин // Бизнес. – 2014. - №6. – С. 12.
28. Матовников, М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка / М. Ю. Матовников // Банковское дело. - 2014. - №8. - С.16.
29. Матюхин, Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России / Г. Матюхин // Банковское дело. - 2014. - № 10. - C. 22 – 25.
30. Парфенов, К.Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках / К. Г. Парфенов. - М.: Интел – синтез, 2014. – 458 с.
31. Пухов, А.В. Методология развития банковского розничного бизнеса/ А.В. Пухов. – М.: ООО «Парфенов.ру», 2012. – 56 с.
32. Пучкова, П. К. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям / П.К. Пучкова. – М.: Перспектива, 2014. – 132 с.
33. Романова, М.В. Банковская деятельность: налоговый аспект / М.В. Романова. – М.: Банковский деловой центр, 2012. – 97 с.
34. Румас, С. Средства населения в ресурсной базе банков / С. Румас // Банковский вестник. - 2014. - №7. - С.12–19.
35. Семенюта, О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ / О. Г. Семенюта. - М.: Контур, 2012. – 302 с.
36. Серебряков, С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России / С. В. Серебряков // Банковское дело. – 2014. – №5. – С. 15-20.
37. Солнцев, О.М. Источники роста финансовых ресурсов / О. М. Солнцев // Эксперт. – 2015. – №38. – С. 41.
38. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии / А. М. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 46 с.
39. Томкович, Р.Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Р.Р. Томкович. – М.: Амалфея, 2012. – 18 с.
40. Челноков, В.А. Деньги, кредит, банки / В.А. Челноков. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 70 с.
41. Шмырева, А.И. Деньги. Кредит. Банки. / А. И. Шмырева. – М.: Новосибирск, 2011. - 280 с.
42. Анализ рынка вкладов физических лиц в 2015 году от 10.02.2016 г.: Агентство по страхованию вкладов. - URL: https://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (дата обращения: 10.02.2016)
43. Анализ депозитной политики физических лиц на 2015 г.: ЦБ РФ. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (дата обращения: 11.03.2016)
44. Официальный сайт АКБ «ТКПБ» (ОАО). URL: http: //www.tkpb.ru/
45. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: www.cbr.ru.
Приложение 1