1. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации.
2. По настоящему Закону договор страхования также признается недействительным в случаях:
а) если он заключен после страхового случая;
б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
3. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.
Принципы определения страховой оценки объекта страхования в
имущественном страховании
Оценка при страховании имущества
В соответствии с пунктом 2 статьи 10, Федерального Закона № 4015–1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.
Ведущие страховые компании при страховании специфических или дорогостоящих объектов (объектов недвижимости, производственного оборудования) требуют выполнения оценки независимым оценщиком. Сегодня страховые компании для определения страховой стоимости используют различные виды стоимости. Выбор вида стоимости зачастую зависит как от вида страхуемого объекта, так и от целей страхования.
Основной принцип страхования — принцип замещения, который гласит, что страхователь после получения страхового возмещения должен оказаться в имущественном положении не худшем, чем до наступления страхового случая.
Физически возможны следующие варианты восстановления имущественного положения:
1. приобретение объекта-аналога, замещающего уничтоженный объект;
2. постройка или приобретение нового объекта, заменяющего или воспроизводящего уничтоженный.
При реализации первого варианта, максимальная величина ущерба будет определяться рыночной стоимостью объекта страхования. Следует отметить, что подобное восстановление имущественного положения возможно только в том случае, когда аналогичные объекты представлены на рынке (в том же состоянии, что и застрахованный объект) и объект страхования не обладает никакими особенными индивидуальными свойствами.
Если же у объекта страхования присутствуют какие-либо особенные индивидуальные свойства, и приобрести аналогичный объект не представляется возможным на рынке, то вариантом восстановления имущественного положения является строительство или приобретение нового объекта. И, следовательно, в качестве страховой стоимости возможно использовать затраты за замещение или восстановление объекта. Однако, если страхователь построит новый объект, то он таким образом, получит необоснованную прибыль, так как до наступления страхового случая он обладал «изношенным» объектом (с износом). Поэтому третий подход к определению страховой стоимости заключается в следующем:
В качестве страховой стоимости используют затраты на замещение или восстановление объекта оценки, уменьшенные на величину износа.
Особое внимание следует обратить на определение стоимости при страховании недвижимости. Объект недвижимости является сложным объектом, состоящим из земельного участка и построек (улучшений) на данном земельном участке. Данные две составляющие объекта недвижимости — улучшения и земельный участок — подвержены различным рискам, что должно найти отражение в определении страховой стоимости. Так, земельный участок в меньшей степени, нежели улучшения, подвержен обычным рискам, связанным с ущербом и физической утратой. Поэтому распространена практика для объектов недвижимости кроме рыночной стоимости определять рыночную стоимость улучшений (рыночная стоимость за вычетом стоимости прав на земельный участок). При этом применение в качестве страховой стоимости рыночной стоимости единого объекта недвижимости (как сумма стоимостей земельного участка и улучшений) рационально при титульном страховании (страховании утраты права собственности).
Страховая сумма, полное и неполное страхование
Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Что включает полное страхование?
При образовании страхового случая вариант полного страхования позволяет получить клиенту оплату в полном размере – в пределах стоимости имущества или оговоренной в соглашении величины (но не превышающей оценки объекта — ст. 949 Гражданского Кодекса РФ).
Независимо от степени полученного ущерба (полное разрушение, незначительные повреждения) убытки страхователя будут компенсированы в полном объеме.
Современное страхование имущества не только обеспечивает спокойствие и уверенность клиента в благополучном завершении любой неприятной ситуации, но и не является тяжким бременем для семейного бюджета:
- Оплата полиса может производиться не только единым платежом, но и по удобному для клиента графику (поэтапно).
- Выплата возмещения осуществляется в короткие сроки.
- Продление/возобновление соглашения сторон на новый период выполняется с предусмотренной скидкой до 30% по стоимости.
- Оформление объектов с невысокой оценочной стоимостью происходит по упрощенным схемам.
· Отличия неполного страхования
· Данный вариант – это недострахование имущества в результате оформления договора не на полную стоимость объекта, а лишь на его часть. Поэтому часть ущерба, пропорционально недооформленному объему, остается на самом клиенте и не возмещается страховщиком.
Если объект застрахован ниже его реальной стоимости, то в случае полного уничтожения в результате пожара или по другой причине, размера возмещения будет явно недостаточно для его восстановления в первоначальном виде.
Определение пропорции происходит при возникновении предусмотренной в договоре ситуации, когда размер страхования сопоставляется с оценочной стоимостью предмета.
Расчет выплаты производится по формуле:
В = (У/С * 100) *S, где
- У – нанесенный ущерб,
- С – стоимость объекта,
- S – страховая сумма.
Если объект оценен в 1 000 000 руб. со страховой суммой в 400 000 руб., то при величине ущерба 300 000 рублей компенсация составит только 120 000 руб.
К особенностям данного метода относят:
- возможность самостоятельного регулирования клиентом страховой суммы;
- необходимость оплаты ежегодных платежей может ограничиваться небольшими суммами;
- пониженную процентную ставку.
Когда осуществлено неполное имущественное страхование, клиент имеет право произвести дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика. Но сводная сумма по всем договорам не должна быть более оценочной стоимости предмета сделки.
Основное назначение элементов тарифной ставки (нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке)
Тарифная ставка (страховой тариф) представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 рублей. С ее помощью определяется величина страховой премии, которую страхователь должен уплатить страховщику при заключении договора страхования. Тарифы исчисляются таким образом, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Максимально возможная выплата равна страховой сумме.
Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь, брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т. д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.
На размер нетто-ставки влияют два фактора:
1. Вероятность наступления страхового случая по данному договору;
2. Ожидаемая тяжесть страхового случая, которая определяется отношением ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору.
При расчете страховых премий особое внимание уделяется оценке степени риска.
Размер нетто-премии определяется как произведение страховой суммы на коэффициент, который отражает степень риска страховщика. Он называется нетто-тарифом, или нетто-ставкой. Он меньше единицы и чаще всего выражается либо в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 рублей страховой суммы. Если она выражена в процентах, то формулу для расчета нетто-премии можно записать следующим образом:
При расчете брутто-ставки первоначально находят нетто-ставку (методы ее определения будут рассмотрены далее), к ней добавляется нагрузка, отражающая долю расходов страховщика в страховой премии, и получается окончательная тарифная ставка, которая определяет величину всего страхового взноса.
Доля нагрузки в брутто-ставке обозначается буквой f и выражается в процентах или долях единицы. В общем случае она определяется по данным бухгалтерского учета страховщика как отношение суммы всех расходов (Р), для покрытия которых предназначена нагрузка, за исключением комиссионных к сумме брутто-премии по данному виду страхования. К этому показателю прибавляется процент комиссионных, получаемых посредниками от премий по данному виду страхования, и доля прибыли в брутто-ставке, которую страховщик хочет получить по данному виду страхования.
Для расчета брутто-ставки применяют следующую формулу:
Если доля нагрузки в брутто-ставке f выражена в процентах, то формула принимает следующий вид:
Эта формула для определения брутто-ставки является общей для всех видов страхования, отличаются только методы расчета нетто-ставки в зависимости от вида страхования, входящей в нее, в нее.
Права и обязанности страхователя по договору страхования