Действие сотрудника | Цель действия |
Присутствовать на рабочем месте | Не давать клиенту повода усомниться в четкости дальнейшего обслуживания Не заставлять клиента ждать Не провоцировать его обращение в другой банк |
Выяснить, как зовут клиента | Идентификация клиента при последующих контактах Налаживание неформального контакта |
Подробно обсудить заинтересовавшую клиента услугу | Выбор наиболее подходящей схемы обслуживания Выяснение профиля клиента |
Обозначить услуги по профилю клиента | Привлечение клиента на комплексное обслуживание Формирование у клиента положительного образа банка, который он может передавать своим знакомым |
Согласовать способ обратной связи | Предотвращение потери клиента в случае недостаточной инициативы с его стороны Контроль качества обслуживания и информирования о новых предложениях банка |
Определить ближайшее к клиенту отделение банка | Определение места обслуживания |
Договориться о личной встрече | Презентация возможностей банка Налаживание неформального контакта |
Представить регламент, договор и тарифы | Снижение временных затрат клиента на посещение банка |
Выяснить источник информации о банке | Оценка эффективности рекламных мероприятий |
Деловая игра
6.8. «Выбираем банк».
Современный хозяйствующий субъект (организация) не может эффективно функционировать, не пользуясь широким набором банковских услуг, к которым относятся:
—расчетно-кассовое обслуживание;
—кредитование;
—депозитное обслуживание;
—другие услуги.
Один банк.может специализироваться на услугах, необходимых организации, а может практически не оказывать большинство интересующих данного клиента услуг. Именно поэтому выбор банка — сложная и важная задача.
Цель проведения игры заключается в приобретении ее участниками знаний и навыков по выбору банка, исходя из его специфики и специализации.
Из состава участников деловой игры ее руководитель формирует творческие группы, которые выполняют функции членов правления одной из следующих организаций:
—промышленной;
—инвестиционной;
—организации оптовой торговли;
—организации малого бизнеса.
Выбор банка (кредитной организации) осуществляется на заседании рабочих групп.
Каждая творческая группа имитирует заседание рабочей группы одной из организаций, на котором рассматривается и принимается решение по выбору банка для ее обслуживания, исходя из специализации банка и особенностей хозяйственной деятельности организации.
Каждая творческая группа получает характеристики банков и должна проанализировать эти данные и на основе анализа обосновать выбор банка.
Возможен вариант, при котором обоснование выбора банка осуществляется в качестве домашнего задания. В этом случае свои обоснования творческие группы предоставляют в письменном виде.
Далее осуществляется выбор банка на заседании членов правления организации.
На данном этапе деловой игры ее участники поочередно играют роль аналитиков, обосновывающих свои предложения по выбору банка на заседании правления и членов правления организации, которые должны одобрить предложения аналитиков.
Руководитель игры распределяет между творческими группами предложения других групп по выбору банка, которые они разработали на предыдущем этапе.
Представители творческих групп (аналитики) выступают с обоснованием выбора банка и в своем выступлении:
—анализируют характеристики выбранного банка;
—сильные и слабые стороны данного банка;
— аргументируют причины выбора этого банка.
Представители других групп должны либо обоснованно раскри
тиковать их позицию, либо одобрить.
Руководитель игры должен обеспечить творческое проведение заседания членов правления организации по принятию решения о выборе, которое не должно пройти по принципу «одобряем сразу», а иметь характер творческой дискуссии. С этой целью письменные обоснования по выбору банка одной группы анализируются не только ее участниками, но и членами других творческих групп, которые выступают в роли оппонентов и критикуют предложенные варианты выбора.
Результатом заседания членов правления организации должно быть принятие или непринятие решения по выбору банка.
На следующем этапе происходит подведение итогов деловой игры. При этом участники оценивают уровень ее проведения, выбирают наиболее интересные решения, выступления игроков, которые, в свою очередь, выступают с замечаниями и предложениями, формулируя дополнительные критерии, которым должен отвечать банк, желающий обслуживать определенный круг клиентов.
ТЕМА 7 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Система страхования вкладов в России способствует защите интересов клиентов отечественных банков, укреплению доверия к отрасли и стимулированию привлечения сбережений населения в банковский сектор. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках устанавливаются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии со ст. 33 вышеуказанного Закона фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с данным Законом.
К основным принципам системы страхования вкладов ст. 3 Закона относит:
— обязательность участия в ней банков;
— накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет страховых взносов банков - участников системы страхования.
Она призвана повысить доверие населения к банкам и тем самым увеличить ликвидность отрасли в целом, а следовательно, снизить риск утраты ликвидности банками.
Функции страхования вкладов возложены на Агентство по страхованию вкладов - государственную корпорацию. Его статус, цели деятельности и полномочия определяются вышеуказанным Законом и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».
Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Последний наступает при следующих обстоятельствах: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удостоверение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении упомянутого моратория.
В соответствии с Законом в Российской Федерации разработано указание от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой
устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов», на основании которого в систему страхования вкладов принимаются не все банки, а лишь те, которые отвечают представленным в указании критериям.
В условиях глобального финансового кризиса одной из важнейших антикризисных мер, нацеленных на предотвращение «банковских паник», стало укрепление системы страхования вкладов физических лиц и наделение Агентства страхования вкладов дополнительными полномочиями.
Задания
7.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
Агентство по страхованию вкладов | А | Сумма депозита полностью выплачивается вкладчику | |
Страховой случай | Б | Платеж из страхового фонда | |
Добровольное страхование | В | Процентный доход не компенсируется | |
Обязательное страхование | Г | Государственная корпорация | |
Страховая премия | д | Чем больше сумма вклада, тем меньше страховое возмещение | |
Страховое возмещение | Е | Отзыв банковской лицензии | |
Полное возмещение вклада | Ж | Взнос банка в общий страховой фонд | |
Частичное возмещение вклада | Заключение договора со страховой компанией | ||
Первый риск бенефициара | и | Законодательно установленные правила и процедура страхования |
7.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).
1. Система обязательного страхования вкладов нацелена на повышение доверия к национальной банковской системе.
2. Система обязательного страхования вкладов способствует рисковому поведению клиентов банков.
3. Расходы по созданию системы обязательного страхования вкладов несет федеральный бюджет
4. Взносы в страховой фонд косвенно уплачивают вкладчики, получая более низкий процентный доход.
5. Для коммерческого банка участие в системе страхования вкладов означает увеличение операционных расходов.
6. Функционирование системы страхования вкладов ведет к увеличению рисков в банковской системе, снижая ответственность банка перед клиентами.
7. При отзыве банковской лицензии с вкладчиками банка будет рассчитываться ЦБ РФ.
8. Агентство страхования вкладов заключает договоры страхования с каждым вкладчиком.
9. Участие в системе страхования вкладов не означает, что банк вступает в договорные отношения с Агентством страхования вкладов.
10. Агентство страхования вкладов выполняет надзорные функции на рынке депозитных услуг.
11. В системе страхования вкладов должны участвовать все банки, работающие со средствами физических лиц, кроме государственных банков.
12. Агентство страхования вкладов не может проверять финансовое положение банков —участников системы страхования.
13. Агентство страхования вкладов выступает как регулирующий орган, а Банк России — как надзорный.
14. Агентство страхования вкладов имеет право инвестировать страховые взносы коммерческих банков.
15. Агентство страхования вкладов самостоятельно осуществляет выплаты вкладчикам банков-банкротов.
16. Агентство страхования вкладов выбирает банк, который осуществит выплаты вкладчикам банка-банкрота, за счет собственных средств.
17. Выбор банка-агента Агентство страхования вкладов осуществляет на конкурсной основе.
18. Санацию (банкротство) банка, не отвечающего по своим обязательствам перед вкладчиками, Агентство по страхованию вкладов осуществляет совместно с Банком России.
19. Сумму собранных в течение года страховых взносов банков Агентство страхования вкладов обязано в конце года перечислять в федеральный бюджет.
20. Агентство страхования вкладов имеет право часть собранных страховых взносов использовать на покрытие собственных операционных расходов.
Тесты
7.3. Выберите правильный ответ. 1. Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию:
а) вся сумма вклада;
б) только до 100 тыс. руб.;
в) только до 400 тыс. руб.;
г) только до 700 тыс. руб.;
д) установленная в законодательстве?
2. Источниками формирования фонда обязательного страхования вкладов являются:
а) страховые взносы банков, доходы от размещения фонда
и иные доходы;
б) средства федерального бюджета;
в) средства Банка России;
г) средства обязательных резервов банков;
д) средства из источников, установленных в российском зако-
нодательстве.
3. Размер установленного страхового взноса составляет:
а) 0,15% в квартал;
б) 0,05% в квартал;
в) 0,3% в квартал;
г) 0,15% ежемесячно.
4. Временно свободные деньги фонда обязательного страхования
вкладов могут быть инвестированы:
а) в высоко ликвидные и высоко котируемые ценные бумаги;
б) в депозиты в Банке России;
в) в депозиты в Банке России и Сбербанке России;
г) в золото и драгоценные металлы;
д) в зарубежные активы.
5. Страховым случаем является:
а) отзыв лицензии у банка;
б) введение Банком России временной администрации в банке;
в) введение Банком России моратория на удовлетворение тре-
бований кредиторов;
г) одновременно все вышеуказанное.
6. Размер возмещения по вкладам составляет:
а) 100% суммы вкладов, но не более 100 тыс. руб.;
б) 100% суммы вкладов, но не более 400 тыс. руб.;
в) 100% суммы вкладов, но не более 480 тыс. руб.;
г) 100% суммы вкладов, но не более 700 тыс. руб.;
д) сумму возмещения, установленную Банком России.
7. Не подлежат страхованию:
а) вклады лиц, занимающихся предпринимательской деятель-
ностью без образования юридического лица;
б) вклады в дочерних банках иностранных банков;
в) вклады, переданные в доверительное управление;
г) вклады на предъявителя;
д) вклады, застрахованные коммерческим банком по договору
добровольного страхования.
8. Агентства по страхованию вкладов имеет статус:
а) страховой организации;
б) небанковской кредитной организации;
в) государственной корпорации;
г) банка;
д) органа банковского надзора.
9. Санацию банка Агентство страхования вкладов осуществляет:
а) самостоятельно;
б) по плану, разработанному Банком России;
в) привлекая конкурсного управляющего;
г) действуя через временную администрацию банка.
10. Агентство страхования вкладов для санации банка может:
а) продать активы банка-банкрота;
б) передать пассивы банка-банкрота устойчивой кредитной
организации;
в) выставить банк-банкрот на конкурсные торги;
г) обязать устойчивую кредитную организацию оздоровить
положение в банке-банкроте.
7.4. Выберите несколько правильных ответов.
1. Обязательному страхованию подлежат средства, размещенные:
а) на счетах физических лиц до востребования;
б) срочных счетах физических лиц;
в) текущих счетах;
г) карточных счетах;
д) чековых счетах;
е) валютных сберегательных счетах;
ж) пенсионных счетах предприятий;
з) бюджетных счетах.
2. Отчисления в фонд обязательного страхования вкладов про-
изводят:
а) коммерческие банки;
б) вкладчики;
в) центральные банки;
г) банковские ассоциации;
д) органы социального обеспечения;
е) бюджеты различных уровней;
ж) страховые компании.
3. Сумма взноса в фонд обязательного страхования рассчитывается:
а) как установленная в законе доля от каждого привлеченного
депозита;
б) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств в течение дня;
в) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств в течение недели;
г) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств в течение месяца;
д) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств на все виды счетов, открытых физиче-
скими лицами в течение месяца;
е) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств на все виды счетов, открытых физиче-
скими лицами в течение квартала;
ж) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств на все виды счетов, открытых физиче-
скими лицами в течение квартала в национальной валюте;
з) на основании методики, разработанной Банком России.
4. Средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть
инвестированы:
а) в сберегательные счета государственных банков;
б) государственные долгосрочные облигации;
в) государственные долговые обязательства, номинированные
в национальной валюте;
г) ценные бумаги государственных предприятий;
д) ценные бумаги российских предприятий, входящие в коти-
ровальные списки «А» и «Б» ведущих российских торговых
площадок;
е) депозиты в коммерческих банках, имеющих кредитный рей
тинг не ниже «ВВ» от S&P;
ж) перечень устанавливается законодательно.
з) только в активы, имеющие кредитный рейтинг не ниже «ВВ»
от российских рейтинговых агентств.
Задачи
7.5. Предложите свои решения. 1. У вкладчика Н. с 1 января 2006 г. в банке «А» находится срочный вклад в сумме 90 тыс. руб. под 12% годовых сроком на один год. 1 июля у банка «А» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки получит гражданин Н. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»?
2. У вкладчика А. с 1 января 2005 г. в банке «Н» находится вклад до востребования в сумме 90 тыс. руб. Банковская ставка по вкладам до востребования составляет 1,2% годовых. 1 июля у банка «Н» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки получит гражданин А. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»?
3. На 1 ноября остаток средств по счету до востребования физического лица составил 5 тыс. руб., 2 ноября списано 2 тыс. руб., 5 ноября зачислено 3 тыс. руб., 12 ноября списано 2 тыс. руб., после чего операции по счету до конца месяца не производились. Определите, какую сумму заплатит банк за этот месяц по данному вкладу в фонд обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
4. Совокупные вклады банковской системы составляют 1 млрд руб., сформирован фонд обязательного страхования вкладов — 55 млн руб. В банке «А» величина вкладов за квартал составила 1 млн руб. Какую сумму должен перечислить банк в фонд обязательного страхования вкладов за этот квартал?
5. Банк принимает вклады до востребования по ставке 8% годовых. Какой будет сумма процентов по вкладу 225 тыс. руб., размещенному на полгода, и общая сумма долга банка перед вкладчиком?
6. Сумма процентов банка по вкладам до востребования, составлявшая в начале года 12% годовых, через полгода была умень-
шена до 10%, а еще через три месяца — до 4% годовых. Сколько составит сумма процентов, начисленных за год на вклад размером в 300 тыс. руб.?
7. Вкладчик собирается положить в банк 500 тыс. руб. с целью накопления 1 млн руб. Ставка банка по вкладам составляет 11% годовых. Через какое время клиент сможет получить требуемую сумму?
8. Вкладчик собирается положить в банк 300 тыс. руб. с целью накопления через 150 дней 400 тыс. руб. Какая ставка банка по вкладам может обеспечить выполнение этой задачи?
9. Депозит в размере 500 тыс. руб. положен в банк на три года по ставке 8%. Какую сумму составят начисленные проценты при использовании простой ставки процентов и какую — при использовании сложной ставки процентов при условии годовой и полугодовой капитализации процентов?
10. Банк начисляет проценты на вклады по сложной ставке 15% годовых. При размещении вклада в 100 тыс. руб. на 2,5 года сколько составит сумма вклада с процентами, если капитализация процентов полугодовая?
11. Банк начисляет сложные проценты несколько раз в году по номинальной годовой ставке 96%. Сколько составит ставка процентов, если проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально и по полугодиям?
12. Вклад в сумме 500 тыс. руб. положен в банк на полгода с ежемесячным начислением сложных процентов по номинальной ставке 16% годовых. Какой будет сумма вклада с процентами? Сколько составит сумма вклада с процентами с точки зрения ее покупательной способности, если инфляция составляет 1% в месяц, и каким будет реальный доход вкладчика?
ТЕМА 8
АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Активные операции составляют существенную и определяющую часть в работе коммерческих банков. Активные операции — это процедуры, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы, полученные путем проведения пассивных операций для извлечения коммерческой выходы. К активным относится целый ряд операций: кредитные, инвестиционные, фондовые, расчетно-платежные, кассовые, лизинговые, факторинговые и др.
Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка и балансового итога. Качество активов банка определяется целесообразностью их структуры, диверсификацией соответствующих операций, объемом рисковых и приносящих доход активов, а также признаками изменчивости активов.
Наибольшую долю среди рассматриваемых операций составляют кредитные операции, которые можно классифицировать по различным критериям.
Каждый банк сталкивается с проблемой определения и поддержания рациональной структуры активов. Структура же активов во многом обусловлена сложившимися национальными особенностями, и на нее оказывают влияние объективные и субъективные факторы, обусловленные действием экономического кризиса.
Для обеспечения ежедневной способности банка отвечать по своим обязательствам структура его активов должна соответствовать качественным требованиям ликвидности. С этой целью все активы банка разбиваются на группы по критерию ликвидности на высоколиквидные, ликвидные, низко ликвидные и неликвидные.
Устанавливая рациональную структуру активов, банк должен придерживаться требований, предъявляемых к ликвидности, а следовательно, иметь достаточный размер высоколиквидных, ликвидных средств по отношению к обязательствам с учетом их сроков, сумм и типов и выполнять нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности. Однако выполнение нормативов ликвидности и рисковости не
V <
самоцель — это ограничители, за пределы которых банки не должны выходить при проведении активных операций для получения дохода.
Задания
8.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
Активные операции | А | Представляет собой отношение суммы ликвидных активов банка к сумме его обязательств до востребования и на срок до 30 дней | |
2 | Структура активов | Б | Операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов |
Качество активов банка | В | Операции по вложению своих средств в ценные бумаги и паи нефинансового сектора экономики | |
Норматив мгновенной ликвидности | Г | Определяется как отношение выданных банком кредитов сроком погашения свыше года к капиталу банка и обязательствам свыше года | |
Норматив текущей ликвидности | Д | Составляют наибольшую долю среди активных операций | |
Норматив долгосрочной ликвидности | Е | Операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы | |
Кредитные операции | Ж | Соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу | |
Активы банка | Определяется целесообразной структурой его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых и приносящих доход активов и признаками изменчивости активов | ||
Инвестиционные операции | И | Рассчитывается как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме его обязательств по счетам до востребования | |
Комиссионные операции | к | Делятся на пять групп риска |
8.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).
1. Активные операции — операции по привлечению средств коммерческим банком.
2. Все активные операции приносят доход банку.
3. Диверсифицируя активы, банк снижает рисковость банковских операций.
4. Неработающие активы — это здания, оборудование и другие основные фонды банка.
5. Благодаря ликвидным активам банк в состоянии своевременно и полностью отвечать по своим обязательствам.
6. Ликвидность активов позволяет банку быть платежеспособным.
7. Чем актив ликвиднее, тем он менее рисковый.
8. Рисковость активов напрямую зависит от их доходности.
9. Уровень риска актива банк не может оценить самостоятельно.
10. Чем длительнее срок, на который банк инвестирует свои ресурсы, тем выше их риск.
11. Инвестиции банка в ценные бумаги менее рисковы, чем инвестиции в кредиты.
12. Реальный уровень риска кредитного портфеля нельзя оценить точно.
13. Неработающие кредиты — те, которыми заемщики еще не воспользовались после подписания кредитного договора.
14. В активах российских коммерческих банков преобладают межбанковские кредиты.
15. Забалансовые операции не влияют на рисковость активов.
16. Наиболее надежный актив банка — инвестиции в недвижимость.
17. Чем больше наличности банк хранит в кассе, тем ликвиднее его активы.
18. Инвестиции в портфель ценных бумаг необходимы банку для управления ликвидностью и получения дополнительных доходов.
19. Абсолютно безрисковый актив — средства на счетах банка в Банке России.
20. Средства, размещенные банком на депозитах в других банках, можно отнести к безрисковым активам.
21. Инвестиции в золото позволяют банку уравновешивать риски.
22. Активные операции с драгоценными металлами позволяют банку поддерживать устойчивость.
Тесты
8.3. Выберите правильный ответ.
1. Качество активов определяется в зависимости:
а) от степени риска;
б) степени ликвидности;
в) степени доходности;
г) срочности;
д) всего вышесказанного.
2. Активные банковские операции — это:
а) выдача ссуд;
б) формирование капитала;
в) прием депозитов;
г) выпуск ценных бумаг;
д) формирование резервного фонда.
3. Банк проводит активные операции:
а) для привлечения новых вкладчиков;
б) кредитования нуждающихся в финансировании предприя-
тий;
в) извлечения прибыли;
г) расчетов с бюджетами разных уровней;
д) выполнения указаний регулирующих органов.
4. Активы банка — это:
а) вклады до востребования, акции и резервы;
б) наличные деньги, собственность и резервы;
в) наличные деньги, собственность и акции;
г) выданные кредиты, размещенные в других банках депозиты;
д) все вышеперечисленное;
е) нет верного ответа.
5. К первоклассным ликвидным средствам не относятся:
а) средства в кассе;
б) средства на корреспондентских счетах в ЦБ РФ;
в) векселя первоклассных эмитентов;
г) средства на корреспондентских счетах в других банках;
д) все вышеуказанные средства;
е) нет верного ответа.
6. На депозиты, открытые коммерческими банками в Банке Рос
сии, проценты:
а) не начисляются;
б) начисляются по формуле простых процентов;
в) начисляются по формуле сложных процентов;
г) нет верного ответа.
7. Структура активов банка прежде всего должна соответствовать:
а) целям бизнес-стратегии банка;
б) нормативным требованиям Банка России;
в) экономическим интересам собственника банка;
г) требованиям международных стандартов банковской дея-
тельности;
д) размеру собственного капитала банка.
8. Под долгосрочными активами понимаются активы со сроком
погашения:
а) свыше 180 дней, но не более 360 дней;
б) свыше одного года;
в) от двух до пяти лет;
г) от пяти до 30 лет.
9. К активам первой группы риска относятся:
а) средства, размещенные на корреспондентских счетах в бан-
ках-резидентах;
б) кредиты, предоставленные международным банкам разви-
тия;
в) средства, размещенные на корреспондентских счетах расчет-
ных центров организованного рынка ценных бумаг;
г) инвестиции в государственные долговые обязательства Рос-
сии.
10. К активам второй группы риска относятся:
а) драгоценные металлы в хранилищах банка;
б) инвестиции в государственные долговые обязательства Рос-
сии;
в) инвестиции в долговые обязательства субъектов Российской
Федерации;
г) кредиты, предоставленные зарубежным банкам развитых
стран;
д) инвестиции в торговый портфель ценных бумаг.
11. К активам третьей группы риска относятся:
а) средства на корреспондентских счетах в банках-нерезиден-
тах развитых стран;
б) векселя, учтенные федеральными органами исполнительной
власти;
в) кредиты, предоставленные банкам-резидентам;
г) кредиты, предоставленные под гарантии правительств раз
витых стран;
д) кредиты, предоставленные под залог драгоценных металлов.
12. К активам четвертой группы риска относятся:
а) инвестиции в облигации Банка России;
б) инвестиции в долговые обязательства правительств разви-
вающихся стран;
в) кредиты, предоставленные под залог муниципальных цен-
ных бумаг;
г) кредиты, обеспеченные гарантийным депозитом в банке-кре-
диторе;
д) поручительства банка.
13. К активам пятой группы риска относятся:
а) обязательные резервы, депонированные в Банке России;
б) кредиты, предоставленные под гарантии правительств раз-
вивающих стран;
в) средства, размещенные на депозитах в финансовых инсти-
тутах оффшорных зон;
г) средства, размещенные на металлических счетах в банках-
нерезидентах.
14. К активным операциям относятся операции:
а) по размещению облигаций;
б) по размещению банковских сертификатов;
в) по размещению собственных акций;
г) по покупке акций других эмитентов.
15. Основной целью активных операций банка является:
а) создание положительного имиджа банка;
б) получение дохода;
в) формирование собственного капитала;
г) формирование уставного капитала.
16. Размещение средств на счетах «НОСТРО» в других банках от-
носится:
а) к пассивным операциям;
б) к активным операциям;
в) к активно-пассивным операциям;
г) верного ответа нет.
8.4. Выберите несколько правильных ответов. 1. К активам, не приносящим доход, относятся:
а) кредиты, предоставленные под залог муниципальных ценных бумаг;
б) инвестиции в покупку здания;
в) инвестиции на рекламу бренда банка;
г) затраты на маркетинг новых продуктов;
д) выплата вознаграждений сотрудникам банка;
е) покупка паев промышленного предприятия;
ж) инвестиции в предприятия финансово-промышленной груп-
пы;
з) размещение средств на корреспондентском счете в банке-
контрагенте.
2. Качество кредитного портфеля коммерческий банк может оценивать:
а) самостоятельно;
б) с помощью внешних финансовых специалистов, имеющих
соответствующую лицензию;
в) с помощью специализированных рейтинговых агентств;
г) с помощью аудиторских компаний;
д) с помощью специалистов ЦБ РФ;
е) с помощью приглашаемых финансовых аналитиков и экс-
пертов;
ж) совместно со специалистами Агентства страхования вкла-
дов.
Упражнение
8.5. «.Новый кредитный продукт»
Количество продуктов, предлагаемых банком, имеет огромное значение в конкурентной борьбе. Чем больше услуг может предоставить банк, тем сильнее его рыночные позиции.
Вывод на рынок нового кредитного продукта — сложная работа, требующая от банка значительных усилий. Обоснование внедрения им чего-то нового должно опираться на канальное деление клиентской базы. Заказчики любой услуги — канальные менеджеры, а исполнителями — менеджеры соответствующего подразделения. Последовательность не должна меняться, поскольку в противном случае банк перестанет быть рыночным институтом, т.е. организацией, в которой планирование исходит не из потребностей рынка, а из собственных возможностей.
Проведите обоснование и разработайте новый кредитный продукт. Алгоритм обоснования и разработки продукта представлен ниже.
Последовательность действий работников банка при выводе на рынок нового кредитного продукта
Обоснование наличия спроса на новый кредитный продукт:
1) описание кредитного продукта;
2) оценка спроса на новый кредитный продукт в каждом из клиентских каналов (проявленный интерес клиентов к продукту, банки-конкуренты, потенциальная емкость рынка);
3) если необходимо открытие нового клиентского канала распределения продукта для того, чтобы быстрее окупить затраты банка, то вначале следует инициировать процедуру его открытия;
4) конкурентные преимущества нового кредитного продукта, которые обеспечат спрос на него;
5) масштаб деятельности (количество потенциальных клиентов, средний размер операции, частота операций);
6) план продаж (как минимум на два сезона) с разбивкой на клиентские каналы;
7) оценка расходов ресурсов на внедрение и поддержание спроса на новый кредитный продукт (рекламный бюджет, персонал, разработка программного обеспечения, разработка нормативно-правовой базы);
8) расчет прямой финансовой выгоды от проекта;
9) расчет косвенной выгоды от проекта (синергия с уже существующими услугами и клиентскими каналами).
Разработка нового кредитного продукта:
1) подготовка плана внедрения нового кредитного продукта;
2) разработка финансовой схемы;
3) юридическая оценка финансовой схемы;
4) разработка договорной базы;
5) разработка регламента продажи нового кредитного продукта:
— список задействованных подразделений,
— осуществляемые ими функции,
— инициирующие и инициируемые события,
— ответственные за выполнение функций сотрудники,
— используемые и создаваемые документы,
— используемые модули информационной системы,
— необходимые для работы данные и их месторасположение,
— вносимые в информационную систему данные;
6) внесение изменений в должностные инструкции сотрудников, набор и обучение новых сотрудников;
7) разработка специализированного программного обеспечения, необходимого для продажи нового кредитного продукта;
8) разработка регламентов предоставления нового кредитного продукта клиентам, их юридическая оценка;
9) разработка материалов для презентации нового кредитного продукта и их интеграция в общую систему презентационных материалов;
10) маркетинг процентных ставок, разработка тарифов на сопутствующие услуги;
11) разработка планов рекламных мероприятий для каждого клиентского канала.
При подведении итогов занятия, анализируя разработанные студентами новые кредитные продукты, преподаватель