Практическая работа № 6 Анализ кредитных договоров различных банков.
Рассмотрите вариации кредитных договоров двух различных банков составьте трафик платежей в кредитные организации и оформите договор кредитования с выбранным банком.
ЗАДАЧА. Вам требуется кредит в размере 500 000 рублей на полгода для закупки товаров для перепродажи. Сумма вашей торговой наценки 20%. Вы планируете оборот кредитного капитала 4 раза за полгода работы вашего предприятия. В одном из банков (БАНК1) вам предлагают кредит под простые проценты в размере 18% годовых, во втором банке (БАНК 2) под сложные проценты 20% годовых. Выбирите услуги банка и просчитайте трафик платежей банков.
ТРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ БАНК 1
ДАТА | Сумма кредита | Сумма погашения основного долга (тело кредита) | Сумма погашения за пользованием кредита (проценты | Всего начислено за период | Всего уплачено за период пользования кредитом |
01.01 | |||||
01.02 | |||||
01.03 | |||||
01.04 | |||||
01.05 | |||||
01.06 | |||||
всего |
ТРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ БАНК 2
ДАТА | Сумма кредита | Сумма погашения основного долга (тело кредита) | Сумма погашения за пользованием кредита (проценты | Всего начислено за период | Всего уплачено за период пользования кредитом |
01.01 | |||||
01.02 | |||||
01.03 | |||||
01.04 | |||||
01.05 | |||||
01.06 | |||||
всего |
ДОГОВОР
ЗАДАЧА 2. Для закупки основных средств вам требуется кредит в размере 2000 000 рублей. Вы рассматриваете приобретение кредита на срок 5 лет. В одном из банков (БАНК1) вам предлагают кредит под простые проценты в размере 18% годовых, во втором банке (БАНК 2) под сложные проценты 16% годовых. Выберите услуги банка и просчитайте трафик платежей выбранного банка. Рассмотрите условия пересмотра кредита и досрочного его погашения при условии что чистая прибыль вашего предприятия 120 000 рублей в месяц.
ТРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ БАНК 1
ДАТА | Сумма кредита | Сумма погашения основного долга (тело кредита) | Сумма погашения за пользованием кредита (проценты | Всего начислено за период | Всего уплачено за период пользования кредитом |
Первый год | |||||
01.01 | |||||
01.02 | |||||
01.03 | |||||
01.04 | |||||
01.05 | |||||
01.06 | |||||
01.07 | |||||
01.08 | |||||
01.09 | |||||
01.10 | |||||
01.11 | |||||
01.12 | |||||
Второй год | |||||
01.01 | |||||
01.02 | |||||
01.03 | |||||
01.04 | |||||
01.05 | |||||
01.06 | |||||
01.07 | |||||
01.08 | |||||
01.09 | |||||
01.10 | |||||
01.11 | |||||
01.12 | |||||
Третий год | |||||
01.01 | |||||
01.02 | |||||
01.03 | |||||
01.04 | |||||
01.05 | |||||
01.06 | |||||
01.07 | |||||
01.08 | |||||
01.09 | |||||
01.10 | |||||
01.11 | |||||
01.12 | |||||
Четвертый год | |||||
01.01 | |||||
01.02 | |||||
01.03 | |||||
01.04 | |||||
01.05 | |||||
01.06 | |||||
01.07 | |||||
01.08 | |||||
01.09 | |||||
01.10 | |||||
01.11 | |||||
01.12 | |||||
Пятый год | |||||
01.01 | |||||
01.02 | |||||
01.03 | |||||
01.04 | |||||
01.05 | |||||
01.06 | |||||
01.07 | |||||
01.08 | |||||
01.09 | |||||
01.10 | |||||
01.11 | |||||
01.12 | |||||
ИТОГО |
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ.
После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, цель, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, стоимость кредита, прочие условия.
Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
Основные разделы кредитного договора:
- общие положения. Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит; - права и обязанности заемщика; - права и обязанности банка. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика; - ответственность сторон; - порядок разрешения споров; - срок действия договора; - юридические адреса сторон.
После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Со стороны банка кредитный договор, подписывают директор и главный бухгалтер.
Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов:
• в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;
• договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте; • клиент подписывает каждую страницу договора.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с кредитным договором осуществляется выдача кредита.
Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:
• оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода
• проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска — ежемесячно);
• контроль за своевременным поступлением процентов за кредит, при частичном погашении кредита — за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;
• ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;
• ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;
• ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.
Цель контроля – обеспечить своевременный возврат. Контролируется:
1) заемщик
2) финансовое положение заемщика (ежеквартальная отчетность)
3) обеспечение кредита, сохранность залога
4) целевой характер
Невозврат возможен только в 2х случаях: заемщик либо не желает возвращать кредит, либо не может.
Банк определяет свои позиции: сильные – оценка того, что банк может получить денежные средства, разработка плана по возврату кредита. Слабые – нет возможности договориться с заемщиком: бак обращает взыскание на предмет залога, обращается к гарантам и поручителям; обращение в суд, банк может возбудить процедуру банкротства.