Особенности функционирования туристического рынка: страхование в туризме
Содержание
Введение
Государственное регулирование страхования
Виды страхования
Страхование сегодня
Страхование российских туристов - горький опыт
Актуальная тема - антитеррористическое страхование
Действия туриста при наступлении страхового случая
Литература
Введение
Страхование в туризме наряду с добровольным медицинским страхованием, страхованием жизни сегодня относится к наиболее востребованным видам личного страхования. Между тем это сравнительно новая для России страховая услуга была ”привита” туристическому рынку почти насильственно. Иначе российских путешественников в культурную, и сточки зрения страхования, Европу просто отказывались пускать.
Перед страховыми компаниями, взявшимися укоренить полезный и урожайный на других территориях подвид в здешнюю малоплодородную почву, стояли всего лишь две задачи, но простыми их не назовешь. Нужно было вести ”селекционную” работу по своей основной специализации - это правила страхования, программы, тарифы и пр., а также по сути дела совершить волшебство, т. е. изменить климат на планете - на потребительском рынке и в предпринимательской среде одновременно.
В настоящее время в среднем 80% туристов страхуются через туристическую компанию, покупая полис вместе с путевкой. В нашей стране минусом в туристическом страховании является то, что у нас страхуют не на все виды в отличие от Запада.
Государственное регулирование страхования
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансовРФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
Согласно статье 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании” страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Это позволяет сделать следующие выводы.
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Статья 5 закона “О страховании”
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется выплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Виды страхования
Выделяют следующие виды страхования:
Ø добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания, телесных повреждений и смерти;
Ø имущественное страхование - страхование личного имущества и багажа перевозимого с собой;
Ø страхование гражданской ответственности - на случай причинения вреда третьим лицам или окружающей среде;
Ø юридическое страхование - оплата юридических услуг;
Ø информационное страхование - гарантия туристу сведения о наиболее безопасном маршруте, о заведениях и т.д.
Специфические виды страхования:
Ø страхование на случай несвоевременного вылета;
Ø страхование на случай не получения визы.
Страхование сегодня
Самая необходимая туристу страховая услуга - защита риска медицинских расходов во время поездки. Она же и самая массовая. В дополнение к ней страховщики предлагают выезжающим за рубеж ряд других - страхование от несчастного случая, страхование багажа, расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей, персональной гражданской ответственности, автогражданской ответственности ”Зеленая карта”, страхование лиц, прибывших из-за рубежа, при временной регистрации и пр.
Не только отдых, но и работа по найму, обучение за рубежом, лечение за рубежом предусмотрены в специальных программах страхования компаний.
Все более востребовано комплексное страхование - такой полис, как правило, включает страхование медицинских и медико-транспортных расходов, страхование от несчастного случая, страхование расходов при невыезде в запланированную поездку. Повышенный спрос на комплексные программы страхования отмечают в компаниях ”Авикос”, ”РК - гарант”, СГ ”Спасские ворота”, СГ ”АльфаСтрахование”. ”Страховой дом ВСК” предлагает клиентам турфирм программы econom-class, business-class, VIP-class.
Спортивный и экстремальный туризм - особые случаи для страховых компаний. В отношении таких клиентов они действуют по двум вариантам - предлагают стандартные программы с увеличением страхового тарифа или специальные программы.
Например, пакет программ страхования компании ”РОСНО” включает такие, как ”POCHO-Divers” для дайверов, любителей и профессионалов, страховая сумма до $150 тыс., ”РОСНО-TIC” - это универсальная годовая карточка страхования путешественников для поездок по всему миру, страховая сумма - $50 тыс. В ”РЕСО-Гарантии” разработана программа ”Мульти-спорт”.
В наше время клиент может застраховать практически любой риск, это лишь вопрос стоимости страховой услуги. Сегодня выезжающим за рубеж предлагается оптимальный набор страховых услуг.
Туристические компании в свою очередь являются клиентской базой страховщиков. С ними работают как по корпоративному обслуживанию, так и по индивидуальному страхованию сотрудников, по всем видам страхования. Комплексное сотрудничество укрепляет партнерские отношения, дает преимущества универсального сервиса, способствует продвижению страховых услуг, наконец, обеспечивает дополнительную рекламы.
Статистика