Реферат
Выполнил: студентка 2-33гр.
Пудова А.Ю.
Проверил: кандидат педагогических наук кафедры информатики, математики и естественных наук Попова Е. И.
Шадринск – 2022
Введение
Глава 1 История рaзвития бaнковской системы России и ее типология.
Глава 2 2. Центральный банк Российской Федерации и его функции
Глава 3 Современное состояние банковской системы России
Заключение
Список литературы
Введение
Актуальность темы. Исследование института банковской системы является на сегодняшний день одним из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Несмотря на постоянное совершенствование, банковская система России до сих пор имеет множество противоречий. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Располагаясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков». Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. В данной курсовой работе будут раскрыты особенности, теоретические основы функционирования банковской системы, а также рассмотрена общая характеристика банковской системы Российской Федерации. Главная цель, которая была поставлена в работе – рассмотреть особенности становления и развития банковской системы Российской Федерации.
Исходя из цели, можно обозначить задачи курсовой работы:
1. ознакомиться с историей развития банковской системы;
2. изучить признаки и функции Центрального банка РФ;
3. исследовать структуру банковской системы Российской Федерации;
Объектом работы являются особенности банковской системы РФ и общественные отношения в сфере функционирования и организации банковской системы Российской Федерации.
Предмет данной работы – совокупность элементов банковской системы Российской Федерации.
Теоретическая база исследования – основные теоретические подходы, структура и особенности, раскрывающие сущность банковской системе РФ и экономическое содержание, ее структурные элементы.
Методологической базой исследования послужили выработанные экономической наукой методы и приемы научного исследования: общенаучные – историко-логический метод, метод научных абстракций, анализ и синтез; и частные – статистический метод, наблюдений и сбора фактов.
Эмпирическая база исследования - учебники по экономическим дисциплинам, прежде всего, по экономической теории, маркетингу, монографии по проблеме исследования, публикации в периодических экономических изданиях, Интернет-ресурс.
Структура работы представляет собой введение, три главы,
заключение и список использованной литературы.
Глава 1. История развития банковской системы России и ее типология.
До проведения одной из важнейших экономических реформ – отмены крепостного прaвa – бaнковскaя системa стрaны состоялa в основном из дворянских бaнков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предостaвлялся под зaлог помещичьих имений из рaсчетa числa крепостных «душ», а тaкже дрaгоценностей.
Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторaми в Петербурге и Москве и назывaлся Бaнк для дворянства. [16, с.368] Кредитованием промышленности и торговли зaнимaлись прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. C 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировaлось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, предстaвляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские бaнки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, aкционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские бaнки. Продолжался процес концентрации, слияния бaнковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, АзовоДонской, Русский (для внешней торговли) и Русский торговопромышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под 6 контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, РусскоАзиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.
Система ипотечных банков включала два государственных крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Cохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам.
Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РCФCР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.
Однако c переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.
Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.
Следующий этап cтановления кредитной системы – создание отраслевых специальных банков – акционерного общества «Электрокредит», акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.
Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования cредств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка – Роccийский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.
Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.
На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление «О принципах построения кредитной системы», которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.
Глава 2. Центральный банк Российской Федерации и его функции
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.
2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон «Центральном банк» СФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.
В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.
Центральный банк – государственное кредитное учреждение, которое наделено функциями по эмиссии денежной массы и призванный регулировать всю кредитно-банковской системы.
Центральный банк является основным звеном в национальной кредитно-банковской системе.
Главная функция центрального банка заключается в эмиссии национальных денег и в том, чтобы обеспечивать устойчивость их покупательной способности.
Цели деятельности Банка России:
– защищать и обеспечивать устойчивость рубля;
– развивать и укреплять банковскую систему России;
– обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы.
Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):
– юридическое лицо;
– в основе деятельности лежит принцип независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти;
– особый институт, имеющий исключительное право производить денежную эмиссию и организовывать денежное обращение;
– уставный капитал и иное имущество Банка России – федеральная собственность;
– финансово независим, т.е. расходует собственные доходы и не регистрирует их в налоговом органе;
– государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств;
– Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.
Центральный банк РФ – это, главный банк страны, который имеет особые полномочия, в первую очередь, касающиеся эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральные банки – всегда государственные учреждения, наделенные этим монопольным правом.
Основные функции центрального банка:
1. Эмиссия денег. Центральный банк имеет монопольное право выпускать неразменные кредитные деньги.
2. Осуществляет национальную денежно-кредитную политику
3. Банкир правительства. Эта функция возлагает на центральный банк кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и государственных займов.
4. Банк банков. Поскольку центральный банк не ведет работу непосредственно с физическим лицом и хозяйственной структурой, то звеном-посредником выступает коммерческий банк и специализированный
Глава 3. Современное состояние банковской системы России
События последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Нестабильность финансового сектора является одной из причин распространения кризисных явлений в экономике.
Российская экономика демонстрирует признаки назревающего кризиса, основными факторами которого являются падение цен на нефть и экономические санкции, введенные США, Евросоюзом и рядом других стран в отношении России в связи с ситуацией в Украине. В данном параграфе хотелось бы выяснить, насколько введенные санкции повлияли на текущие состояние банковской системы, и каковы будут перспективы ее развития.
Действующие сегодня санкции в основном касаются ограничения импорта ряда товаров, а также возможности средне- и долгосрочных заимствований предприятий нефтегазовой отрасли России и банков – лидеров рынка. Еще одним шагом давления было снижение рейтинга России и, соответственно, ее регионов и бизнеса ведущими агентствами до «спекулятивного» уровня с неблагоприятным прогнозом. На основании оценки структуры банковской системы можно сказать, что только небольшая часть банков является финансово устойчивыми. Поэтому российская банковская система была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.
Рассмотрим, насколько серьезно предпринятые меры воздействия повлияли на проблемы, с которыми столкнулась банковская система, в их числе:
1. Снижение ликвидности в банковской системе.
В конце 2014 года недостаток наиболее ликвидных активов ощущался в
связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки России. Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых
Центральным банком, не смогло снять напряженности. Однако введенные санкции не затрагивают краткосрочные пассивы банков, поэтому те, кто использовал заимствования на международных рынках для покрытия кассовых разрывов, сохранили такую возможность и в будущем.
Для решения проблем ликвидности Банк России планирует дальнейшее снижение ключевой ставки, расширение кредитных аукционов, и при необходимости будет проведено снижение нормативов обязательных резервов.
2. Обесценение банковских активов вследствие девальвационных процессов.
Рублевые кредитные вложения банков обесценились из-за снижения курса рубля и повышения темпов инфляции. Банки стали активно пересматривать ставки по кредитам для бизнеса в сторону повышения, что снижает риски обесценения активов, но также сокращает спрос на кредиты.
Несколько иная картина складывается на розничном рынке. Российское
законодательство не предусматривает возможности изменения ставок по потребительским кредитам в одностороннем порядке, если это напрямую не предусмотрено в договоре с клиентом. Поэтому именно розничный рынок находится под давлением. Высокая закредитованность населения, послужившая причиной кризиса 2008 года в США и европейских странах, сегодня является серьезной проблемой для российских граждан. Поэтому не исключена цепочка дефолтов среди банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Особенно это касается банков, выдававших кредиты в иностранной валюте, ведь резкое обесценение рубля поставило под сомнение возможность своевременного погашения обязательств.
Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.
3. Снижение прибыли банков и потребность в докапитализации.
За 2014 год прибыль банков сократилась на 41% вследствие снижения рентабельности банковских операций и роста резервов, 2015 год также не предполагал оптимистичных прогнозов.[23] Именно в данной проблеме можно увидеть влияние антироссийских санкций, когда, отрезав доступ российским банкам к долгосрочным займам, США, Европа и ряд других стран ограничили возможности привлечения субординированных кредитов.
Альтернативой западным рынкам капитала сегодня являются рынки Китая и Индии, которые могут компенсировать утерянные источники финансирования. Кроме того, важным фактором, способным поддержать банковскую систему, является использование правительственных фондов, сформированных в благоприятные для России годы, а также резервов пенсионных фондов для докапитализации банков. При этом следует учесть, что данные средства не предоставляются в рамках санкционной поддержки банковскому сектору, а призваны увеличить кредитование значимых отраслей российской экономики.
Не следует также забывать эффект мультипликатора, который даст возможность распространить выделенные средства не только среди крупных банков, но и в другие сегменты банковского сектора.
4. Возможность волны банковских дефолтов.
Многие эксперты предрекали волну банковских дефолтов, когда уже в 2016 году могли прекратить работу более 160 российских банков. Однако такие прогнозы оказались крайне пессимистичными. Прекращение деятельности 20-30 наиболее слабых банков в год является обычной практикой на пути усиления глобализации банковской системы России.
Поэтому уход с рынка наименее эффективных игроков закономерен, но масштабы сокращения банков будут в пределах нормального диапазона. Такие прогнозы основаны, прежде всего, на оценке перспектив уже предприняты. Правительством мер и остающихся ресурсов. Но не следует рассматривать российскую банковскую систему обособленно от других стран. Несмотря на ограничения существующих связей с западными рынками капитала, банки России во многом определяют тенденции национальных банковских систем близлежащих стран, ранее входивших в состав СССР. Особенно это касается Украины, Белоруссии, Молдовы, Узбекистана, Казахстана, Киргизии. Национальные банковские системы этих стран длительное время подпитывались за счет российских банков, но более уязвимы к неблагоприятным изменениям, нежели Российская банковская система. Поэтому, стремясь ущемить Россию, Запад не учитывает, что предпринимаемые меры и ограничения будут ударом для бывших союзных республик в большей степени, чем для России.
Таким образом, неблагоприятные изменения в банковском секторе в
большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями,
сколько внутренними кризисными проблемами. Стоит помнить, что
состояние банковской системы напрямую влияет на уровень
предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших
факторов социально-экономического развития.
Заключение.
В данной работе была предпринята попытка проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены особенности банковской системы, а также структура и функции Центрального Банка РФ.
Специфика анализа заключается в том, что основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др.
В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надежность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.
Финансово-экономический кризис, обусловленный комплексом внешних и внутренних причин, вызвал резко сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования за рубежом, привел к банкротству ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы роста все еще не удается, неопределенность остается высокой.
Список литературы:
1. Басс, А.Б. Тенденции развития банковской системы России: монография / А.Б. Басс, Д.В. Бураков, Д.П. Удалищев. – Москва:Ruscience, 2017. – 213 с.
2. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / А.. Казак М.С. Марамыгин и др.; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. – Екатеринбург: изд-во АМБ, 2006. 688 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: учеб.комп. / В.Е. Заборовский, Е.Г. Князева, Н.Н. Мокеева, Л.И. Юзвович. Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2013. 60 с.
4. Оптимизация структуры банковской системы России / под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: КНОРУС, 2017. – 172 с
5. Развитие банковского сектора и его инфраструктуры в экономике России: монография / О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, Н.И. Валенцева, М.А. Поморина, О.С. Рудакова, Н.А. Амосова, Е.И. Мешкова, О.У. Авис, Е.А. Селявина, И.С. Куликова. – Москва: КНОРУС, 2017. – 175 с.