Банки обязаны информировать Федеральную службу по финансовому мониторингу, когда отказывают провести операцию, открыть счет или расторгают договор расчетно-кассового обслуживания с компанией или ИП. Росфинмониторинг сообщает эту информацию в Центробанк. А он в свою очередь рассылает банкам черный список компаний и ИП. Поэтому открыть счета в других банках компаниям и ИП из такого списка очень сложно, а иногда и невозможно.
Ø Аргументы для убеждения банка разблокировать счет.
| Ситуации | Аргументы для банка | Совет для компании | |
| Если Банкпосчитает, что у компании нет уполномоченного руководителя. Например, если срок полномочий истек, старому директору их не продлили, а нового не назначили. Даже если директор продолжает исполнять обязанности руководителя компании, банку этого недостаточно. В такой ситуации компанию могут лишить доступа к счету и подписи в системе Банк-клиент. Заставить банк принимать документы от старого директора можно только через суд. | § Ограничивать доступ клиента к деньгам на счете можно только в случае ареста счета или приостановления операций по нему в случаях, предусмотренных законом. Например: С директором был заключен срочный трудовой договор, по окончании срока действия ни одна из сторон не потребовала его расторгнуть, директор продолжил работу. Значит, договор считается заключенным на неопределенный срок. Банк в такой ситуации не вправе был лишать компанию доступа к счету. В результате суд обязал банк возобновить обслуживание компании и восстановить директору право первой подписи. | § Не давайте банку поводов приостановить обслуживание счета. § Внимательно изучите правила расчетно-кассового обслуживания в банке, с которым работает Ваша компания, и условия договора с банком. § Следите за сроками истечения полномочий руководителя и вовремя их продляйте. § Можно оформить еще одну подпись на случай отсутствия директора. § Читайте условия использования и тарифы внимательно, когда устанавливаете программы банка. Они могут отличаться от бумажного договора с банком. | |
| Банки, в одностороннем порядкеменяюттарифы, но изначально в договоре об этом не пишут. Например, банк самовольно начал списывать с ИП комиссию за ведение расчетного счета, когда операции по нему не проводили. Хотя в договоре нет условий о списании оплаты за месяцы, когда движений по счету нет. При этом об изменении тарифов за расчетно-кассовое обслуживание банк предпринимателя не извещал. Предприниматель обратился в суд с требованием вернуть списанные деньги. Судьи частично удовлетворили требования предпринимателя. | § Услуги банка клиент должен оплачивать на условиях, которые предусмотрены в договоре банковского счета. § По договору банк вправе вводить новые услуги, а также изменять тарифы и ставки комиссии в одностороннем порядке, если уведомит клиента за 15 дней до момента изменений. § Если клиент находится за пределами города, банк вправе передать программное обеспечение удаленно. Например: Клиент скачал программу, это подтверждает акт передачи. В момент, когда клиент установил программу, по условиям договора он согласился с новыми тарифами банка. Значит, услуги частично были оказаны и часть сумм банк списал правомерно. | § Не позволяйте банку в одностороннем порядке менять договор. § Попросите банк указать в договоре тарифы, которые будут действовать, когда льготный период закончится. Тогда компания сможет вовремя принять решение, продолжать ли работать с банком, а новые высокие тарифы не станут сюрпризом. § Не скачивайте программы банка, пока не узнаете условия и стоимость их использования. | |
| Если банк заподозрит компанию в отмывании доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма, руководствуясь признаками, которые составил Банк России (перечень признаков см. ниже), то запросит пояснения, а затем и заблокировать счет. Например, так случилось с компанией, которой банк заблокировал счет из-за платежки. Бухгалтер оформил платежное поручение, но банк обнаружил несколько признаков транзитных операций, не исполнил платеж и заблокировал счет, сославшись на Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ. Компания не согласилась с банком и обратилась в суд с требованием возобновить обслуживание. Судьи поддержали компанию. | § Банк не вправе определять и контролировать движение денег клиента и ограничивать его права распоряжаться деньгами по своему усмотрению, кроме случаев, предусмотренных в законе или договоре. § Банк обязан проводить для клиента операции, которые предусмотрены законом и банковскими правилами, если в договоре нет других условий. Например: Компания, как положено, отчитывается в налоговую. Нарушений НК РФ налоговики не обнаружили. Признаков недостоверности хозяйственных операций при проверках не нашли. Значит, деятельность компании не противоречит закону. Компанию законно зарегистрировали, поэтому недавняя дата создания и малая численность сотрудников не говорит о подозрительности ее банковских операций. Банк не смог доказать, что компания не представила документы, которые он запросил. Поэтому надо разблокировать счет и восстановить его обслуживание, в том числе дистанционное. | § Исключите признаки подозрительных операций. § Дайте банку подробные пояснения. Подкрепите их документами. § Если действовали по закону, а банк не принял Ваши доводы, обращайтесь в суд. С большой долей вероятности судьи поддержат Вашу компанию. |
Ø Признаки транзитных операций, из-за которых заблокируют счет.
Банк посчитает, что через счет компании отмывают деньги, если увидит все эти признаки:
· деньги со счета списывают в течение 2 (двух) дней со дня их зачисления;
· деньги на счет компании или ИП приходят от большого количества контрагентов, а потом их списывают;
· операции проходят регулярно, как правило, ежедневно;
· операции проходят в течение длительного времени (не менее 2 (трех) месяцев);
· налоги не платятся либо налоговая нагрузка минимальная;
· со счета не проводят уплату налогов или других обязательных платежей в бюджет либо проводят в маленьких суммах, которые не соответствуют масштабу деятельности компании (письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т).
Ø Признаки, из-за которых банк посчитает компанию подозрительной.
Банк потребует пояснения или заблокирует счет компании, если у нее:
· низкая налоговая нагрузка;
· нет материальной базы для основного вида деятельности;
· нет документов для ответов на запросы банка;
· подозрительные контрагенты, у которых один и тот же директор;
· недавняя дата регистрации;
· минимальный уставный капитал и штат сотрудников;
· есть признаки транзитных операций.