Виды банков и их функции.

2.1. Центральный банк (англ. central bank) — организация, отвечающая за денежно-кредитную политику и обеспечение работы платёжной системы, а также в ряде случаев за регулирование и надзор в финансовом секторе в национальной экономике или группе стран. Центральный банк является одной из форм денежных властей.

К базовым функциям центрального банка относятся:

· денежная эмиссия;

· проведение денежно-кредитной политики, включая управление денежным и кредитным предложением, а также политику валютного курса;

· управление международными резервами;

· проведение платежей и управление платёжной системой;

· казначейское обслуживание правительства,

· проведение операций с МВФ;

· лицензирование коммерческих банков;

· хранение золотовалютных резервов.

Кроме этого, к функциям Центрального банка относят установление нормы банковских резервов и учетной ставки процента.

Норма банковских резервов (уровень резервных требований) – это установленное Центральным банком отношение суммы резервов к сумме вкладов до востребования.

Норма обязательных резервов — установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами. Используется центральным банком как инструмент регулирования деятельности коммерческих банков.

Учетная ставка Центрального банка –это ставка процента, под которую Центральный банк предоставляет коммерческим банкам кредит для покрытия временного недостатка их резервов.

Многие центральные банки выступают в качестве фискальных агентов правительства или связанных с ним государственных организаций. Операции и финансовые активы/обязательства не учитываются в составе деятельности центрального банка, если он не несёт по ним финансовых рисков и не является от них выгодоприобретателем.

Большое число центральных банков наделено полномочиями по регулированию и надзору в финансовом секторе. Как правило, поднадзорными являются банки, реже — небанковские финансовые организации и инфраструктурные организации финансового рынка. В случае полной интеграции регулирования и надзора на площадке центрального банка он становится мегарегулятором финансового сектора.

В крупных экономиках центральные банки располагают сетью филиалов или отделений в различных регионах страны. Их необходимость может быть обусловлена удалённостью территории региона или различиями в часовых поясах. Финансовая деятельность территориальных подразделений центрального банка консолидируется вместе с операциями центрального (головного) аппарата. Некоторые центральные банки открыли свои филиалы или представительства в других странах.

2.2. Комме́рческий банк — кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Банковские операции коммерческих банков подразделяют на:

Пассивные операции – привлечение денежных средств.

Активные операции – размещение денежных средств

Комиссионно-посреднические и доверительны е операции.

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

К банковским услугам коммерческих банков относятся:

· кредитование юридических и физических лиц в наличной и документарной форме;

· валютные операции (только уполномоченные банки);

· операции с драгоценными металлами;

· операции на фондовом рынке и Forex;

· ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

· обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

· ипотека;

· автокредитование.

2.2.1. Универсальный банк — банк, осуществляющий все или большинство основных видов банковских операций.

Универсальные банки более устойчивы, чем специализированные банки, так как сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Клиентами универсальных банков являются как мелкие вкладчики, так и крупные компании.

Банки универсального типа выполняют большое количество банковских операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, приём сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия большого количества клиентов они меньше страдают от колебаний доходности отдельных банковских операций и конъюнктуры сегментов финансового рынка. В большинстве развитых стран крупные банки и банковские группы представлены универсальными банками. Наибольшее распространение универсальные банки получили в Континентальной Европе.

2.2.2. Специализированный банк — банк, осуществляющий один или несколько видов банковских операций.

В XVIII—XX веках в разных странах создавались банки, клиентуру которых в основном составляли предприятия и их владельцы. Некоторые из этих банков стали специализироваться на долевом участии, покупке выпущенных предприятиями облигаций или предоставлении долгосрочных займов, рефинансируя самих себя выпуском акций и облигаций. Другие, наоборот, специализировались на учёте векселей и краткосрочных кредитах, финансируемых из депозитных средств. Некоторые занимались двумя видами деятельности сразу, что привело большинство из них к разорению во время кризисов XIX—XX веков. Именно вследствие этих разорений в некоторых странах появилась специализация банков.

В некоторых странах до недавнего времени универсальных банков не было, существовали только специализированные. Их специализация была закреплена законодательно, причём банки могли специализироваться на одной или нескольких видах банковских операций. К странам, где принцип специализации банков был законодательно утверждён, относятся США, Япония, Канада.

2.2.3. Сберегательный банк (Сбербанк, сберегательная касса или сберкасса) — кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

Считается, что сама концепция сберегательных банков была разработана английским писателем Даниелем Дефо, который в 1697 году предложил организовать «Общества друзей для развития предусмотрительности у населения» (англ. Friendly Societies for Provident Habits in General). На самом деле, в «Сочинении о проектах» (1697) Дефо обсуждал концепцию и классификацию обществ взаимопомощи (Friendly Societies), которые, по признанию автора, существовали и до него (кстати, сэр Долби Томас, которому посвящено «Сочинение о проектах», являлся председателем Общества взаимопомощи для вдов). Там же он отмечал, что методы этих обществ также не являются их собственным изобретением, отсылая читателя в более древние времена (см. главу «Of Friendly-Societies»). Концепция обществ взаимопомощи отличается от концепции-схемы сберегательных банков Генри Дункана, хоть первая и являлась одним из стимулов для появления последней. Нигде в вышеуказанном «Сочинении» не упоминается фраза «Friendly Societies for Provident Habits in General». Однако, в главе «О банках» Дефо высказывает идеи, которые можно обнаружить в основах схемы сбербанков Дункана. Но Дефо был далёк от цели приписать себе эти идеи полностью (см. Предисловие). Однако, первые сберегательные общества возникли не ранее 1765 года, и их развитие было медленным. Название «сберегательный банк» впервые появилось в 1810 году, когда священник Генри Дункан из деревни Ратвелл графства Дамфришир в Шотландии основал маленький банк для своих прихожан. В первый год он привлёк примерно 750 долларов депозитов. Впоследствии сберегательные банки получили развитие в Германии, Франции, России и других странах.

2.2.4. Инвестиционный банк (англ. Investment bank) — финансовый институт, который организует для крупных компаний и правительств привлечение капитала на мировых финансовых рынках, а также оказывает консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса, брокерские услуги, являясь ведущим посредником при торговле акциями и облигациями, производными финансовыми инструментами, валютами и сырьевыми товарами, а также выпускает аналитические отчеты по всем рынкам, на которых он оперирует.

Кредитование.

Кредитование – предоставление денежных средств во временное пользование и за плату.

Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, заём, лизинг, факторинг.