Медицинское страхование
1. Общие положения.
2. Обязательное медицинское страхование.
2.1. Проблемы введения обязательного медицинского страхования в России.
2.2. Организация обязательного медицинского страхования на современном этапе развития здравоохранения.
3. Добровольное медицинское страхование.
Общие положения
В рыночной экономике страхование рассматривается как система правовых и экономических отношений, которая включает образование за счет средств бюджетов, предприятий, организаций, личных средств населения специальных финансовых фондов и использование их для возмещения ущерба от стихийных бедствий, других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при достижении ими определенного возраста, случаев болезни, временной или стойкой утраты трудоспособности, смерти и др.
Особенностью страхования как вида предпринимательской деятельности заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб. Страхование осуществляется в тех случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии со стороны страховщика о компенсации ущерба.
Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Можно предложить следующую классификацию основных видов страхования:
· по объекту страхования: личное, имущественное, страхование ответственности;
· по форме проведения: обязательное, добровольное;
· по способу образования и использования страховых резервов: рисковое, накопительное;
· по количеству застрахованных (в одном договоре): индивидуальное, коллективное.
Остановимся на проблемах социального страхования, в первую очередь, обязательного и добровольного медицинского страхования.
Социальное страхование – это система, защищающая граждан от факторов социального риска, к которым относятся: болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, безработица, старость, потеря кормильца, смерть и др. Кроме того, социальное страхование обеспечивает финансирование профилактических и оздоровительных мероприятий, предоставляет социальные гарантии по случаю беременности и родов, рождению ребенка.
Первым нормативным актом, положившим начало медицинского страхования в современной России, является Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР», который был принят в 1991 г. позднее законодатель внес в него ряд существенных изменений.
Согласно Закону, медицинское страхование является формой социальной защиты населения в охране здоровья, цель которого – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Закон «О медицинском страховании граждан в РФ» определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования в РФ»
В нашей стране медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Рассмотрим организационно-правовую и финансовую основу каждого из этих видов в отдельности.
Обязательное медицинское страхование
Проблемы введения обязательного медицинского страхования в России
Прошло более 10 лет со дня принятия Закона РФ «О медицинском страховании граждан РФ». Наивно было бы ожидать, что само по себе принятие Закона могло сразу изменить положение в одной из самых сложных и проблемных сфер общества – здравоохранении. Поэтому медицинские работники, население в первые годы реализации Закона не увидели ожидаемых изменений в системе здравоохранения, улучшения организации и качества медицинской помощи населению. Более того, в то время социальные ожидания настолько превысили практически достигнутые результаты, что породили сомнения в правильности сделанного выбора – перехода на принципы медицинского страхования.
На то было много причин. Основная – резкое сокращение финансирования здравоохранения из бюджета. Другая – неспособность страховых медицинских организаций выполнять возложенные на них законом функции дополнительного источника финансирования и защиты прав пациентов. Передача Федеральным и территориальным фондам ОМС параллельно со страховыми компаниями функций страховщиков породили немало проблем. Неоднозначной осталась судьба медицинских страховых организаций, которые не смогли доказать своей исключительной роли в становлении медицинского страхования, уступив приоритет финансово более стабильным и управляемым структурам – территориальным фондам ОМС.
К тяжелым финансовым последствиям для системы здравоохранения привело сохранение на исходно низком уровне тарифа страхового взноса в размере 3,6%.
Ситуация усугублялась и тем, что планируемый объем финансирования в системе ОМС уменьшался за счет хронического недопоступления из местных бюджетов платежей на неработающее население и за счет прямых изъятий органами исполнительной власти финансовых средств территориальных фондов ОМС на цели, не связанные с охраной здоровья населения. Утяжеляющим ситуацию фактором было и то, что финансовые органы с момента появления «дополнительных» из фондов ОМС средств на финансирование здравоохранения пропорционально им уменьшали бюджетную долю расходов на здравоохранение, сводя тем самым на нет идею привлечения дополнительных финансовых средств за счет многоканальности их поступления.
Ситуация обострилась еще рядом неожиданно возникших обстоятельств. Появление дополнительных финансовых ресурсов и перенос акцентов финансирования с бюджета на фонды ОМС неизбежно поставили вопрос о разграничении полномочий в управлении системой здравоохранения.
В связи с тем, что вопрос не нашел достаточной правовой проработки в Законе, это привело к смещению функций управления с органов управления здравоохранением к территориальным фондам ОМС, что в свою очередь стало причиной возникновения конфликтных ситуаций.
Внедрение системы ОМС, по существу задумывалось как эффективная форма социальной защиты граждан в грядущих рыночных реформах, которые неизбежно должны были привести к снижению бюджетного финансирования здравоохранения. Последнее и произошло на самом деле. Обязательное медицинское страхование должно было защитить граждан, которые привыкли к советской государственной системе здравоохранения, от случайностей рынка и сохранить им гарантии бесплатной медицинской помощи, а в перспективе – создать эффективную систему управления качеством медицинской помощи, повысит правовую ответственность медицинских работников за профессиональную деятельность, обеспечить права пациента на получение гарантированной (бесплатной) медицинской помощи, на свободу выбора врача и медицинского учреждения. К сожалению, не все, что было задумано, удалось.
Еще одной весьма существенной проблемой внедрения системы ОМС оказались чрезмерно большие обязательства государства по обеспечению граждан бесплатной медицинской помощью в объеме Программы.
Конечно, было много других привходящих отрицательных моментов: рост цен на медикаменты, изделия медицинского назначения, продукты лечебного питания, медицинские услуги, что, безусловно, тяжким бременем легло на пациентов и систему здравоохранения в целом. Неуправляемым стал процесс оказания платных медицинских услуг с формированием теневого сектора в здравоохранении. Все меньше средств государство стало выделять на общеоздоровительные мероприятия, профилактику, санаторно-курортное лечение, что в итоге негативно влияло на состояние здоровья нации.
Эти и другие проблемы, не способствовали популяризации обязательного медицинского страхования, замедляли совершенствование и развитие его правовых, организационных и финансовых механизмов.