РЕШЕНИЕ
адрес дата
Бутырский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи фио,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-970/19 по иску фио к наименование организации об изменении процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке,
УСТАНОВИЛ:
фио обратился в суд с вышеназванным иском к наименование организации, ссылаясь на следующие обстоятельства. дата при заключении сторонами кредитного договора №625/0000-0850811 на предоставление сумма, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, страховая премия по которому, составила сумма. Отказавшись от ранее заключенного договора страхования, дата фио заключил договор страхования с наименование организации, о чем надлежащим образом уведомил ответчика, направив в его адрес заявление о расторжении ранее заключенного договора страхования и возврате страховой премии. По результатам рассмотрения данного заявления, наименование организации принято решение о возврате фио страховой премия в размере сумма, при этом, ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения суммы ежемесячного платежа путем изменения процентной ставки, что по мнению истца не соответствует условиям договора. При наличии данных обстоятельств, истец направил в адрес ответчика требование об изменении процентной ставки по кредитному договору с 18% до 10,9% годовых, и перерасчете суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта, ответа на которое не последовало, что и послужило поводом для обращения в суд. На основании вышеизложенного, истец просит суд изменить процентную ставку по кредитному договору №625/0000-0850811 от дата, с 18% до 10,9% годовых, а также обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке.
Истец фио в судебное заседание явился, доводы, изложенные в иске поддержал, настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Представитель ответчика наименование организации фио в судебное заседание явился, считал заявленные требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, по причине предъявления договора страхования за пределами срока, согласованного сторонами, и его несоответствия с перечнем конкретных рисков, которые подлежат страхованию в момент заключения кредитного договора, в связи с чем, просил суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Выслушав доводы истца, возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом при рассмотрении дела установлено, что дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор №685/0000-0850811, согласно которому, заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере сумма, сроком возврата до дата, под 10,9 % годовых.
Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в адрес условий договора.
Согласно адрес условий договора, процентная ставка в размере 10,9% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.
Вместе с тем, п. 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.
Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжиться при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.
Как предусмотрено адрес условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере сумма, с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, при этом допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.
Пунктом 21 Индивидуальных условий договора определено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.
В силу адрес условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
В адрес условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного адрес условий договора.
Из содержания полиса №129577-62500000850811 следует, что дата между фио и наименование организации был заключен договор страхования по программе «Лайф+», включающий следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма по которому составила - сумма, страховая премия - сумма, срок действия полиса до дата.
При этом, впоследствии истцом принято решение об отказе от ранее заключенного договора страхования от дата, о чем он письменно уведомил ответчика, направив в его адрес заявление, датированное дата.
дата между фио и наименование организации заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №0080502-0884672/18КСНС, выгодоприобретателем по которому является наименование организации, включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случае и болезни; инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы; страховая сумма составила - сумма, страховая сумма взноса за период страхования составила – сумма, срок действия договора до дата.
фио проинформировал наименование организации о заключении договора страхования с наименование организации, настаивал на продолжении применении дисконта по кредитному договору от дата, о чем свидетельствует представленное истцом заявление от дата.
Однако, по итогам рассмотрения данного заявления наименование организации принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых, о чем фио был уведомлен.
При таких обстоятельствах, истец предъявил ответчику требование об изменении процентной ставки с 18% до 10,9% годовых, и перерасчете суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта, содержащееся в претензии от дата.
Ответа на данную претензию от ответчика не последовало.
дата истец обратился в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.
Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Судом учтено, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного адрес условий договора.
Между тем, согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий). фио подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг, и был уведомлена о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг, не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.
Суд считает законным и соответствующим условиям договора право фио отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от дата, признает, что наименование организации действительно включено в список аккредитованных Банком страховых компаний, однако, не может согласиться с доводом истца о том, что выбранная им программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, поскольку в ней отсутствуют такие страховые риски, как госпитализация и травма, полученные в результате несчастного случая, тем самым истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п.п. 2.10, 2.11 Общих условий договора.
Кроме того, суд считает необходимым отметить, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.
Вместе с тем, суд отклоняет довод истца о том, что конкретный перечень страховых рисков, по которым заемщик должен осуществить альтернативное страхование был опубликован лишь дата, в то время, как вторичный договор страхования заключен им дата, поскольку при заключении кредитного договора, а именно дата истец уже располагал необходимыми сведениями для согласия/отказа от страхования, а также информацией о том, на каких условиях происходит заключение договора страхования.
Таким образом, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, а напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований фио
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования фио к наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: фио
Мотивированное решение составлено дата