--------------------------------
<1> См.: Мен Е. Имущественное страхование по законодательству СССР // Вестник государственного страхования. 1924. N 11 - 12. С. 13.
Вместе с тем государственно-монополистической модели организации страхования присущи и свои существенные недостатки, которые продемонстрировал исторический опыт СССР.
Монопольное положение Госстраха СССР, отсутствие конкуренции на рынке страховых услуг, как и отсутствие самого этого рынка, привели, во-первых, к тому, что населению и народному хозяйству предлагался крайне ограниченный набор страховых услуг. Причем формировались эти услуги не их потребителями, т.е. потенциальными страхователями, а тем, кто их оказывал, т.е. Госстрахом. Иначе говоря, на рынке страховых услуг (при всей относительности этого понятия при социализме) господствовал не покупатель этих услуг, а их продавец. Это отрицательно сказывалось на качестве самих услуг.
Во-вторых, государство не устояло перед искушением использовать страхование в качестве своего финансового инструментария. Выражалось это главным образом во введении под благовидными предлогами обязательного страхования исключительно в интересах государства, т.е. с целью получения дополнительного доходного источника для государственного бюджета. Имело место установление внешне не очень заметных, но повышенных размеров страховых платежей и пониженных размеров страховых выплат, с тем чтобы повысить доходность страховых операций даже по добровольным видам страхования. Нарушался принцип добровольности страхования путем проведения кампаний по "массовому охвату" застрахованных. Госстрах СССР находился в ведении Министерства финансов, средства страховых резервов хранились в обязательном порядке в Госбанке СССР, и свободный остаток этих резервов использовался им в качестве своего кредитного ресурса. Сама уплата страхователями страховых платежей по обязательным видам страхования мало чем отличалась от уплаты налогов (многие граждане, например, искренне воспринимали обязательное страхование строений как уплату "страхового налога"), 95% прибыли Госстраха (т.е. по существу вся) передавались в бюджет в виде обязательного платежа. Страховые фонды рассматривались в качестве финансового ресурса государства и могли быть им использованы на цели, далекие от собственно страхования. Эти фонды входили в состав финансовой системы государства на правах централизованных финансов.
В-третьих, Госстрах СССР имел своеобразное правовое положение: с одной стороны, заключая договор страхования, он выступал как бы равноправным по отношению к страхователю юридическим лицом (что и требуется от субъекта гражданско-правового договора). Но вместе с тем он фактически был органом государственного управления, наделенным мощными односторонне властными полномочиями, что заведомо ставило его в положение господствующего субъекта по отношению к своему контрагенту. Наличие двух видов компетенции (и юридическое лицо, и орган государственной власти) приводило к тому, что в одном и том же страховом правоотношении он выступал и в качестве равноправного субъекта, и в качестве властвующего. И это приводило к искажению как экономической, так и правовой сути страхования.
Следует сказать, что любой монополизм чреват злоупотреблением монополистом своим доминирующим положением на рынке. Это выражается в отсутствии фактического равенства (даже при наличии его юридического декларирования) субъектов страхового отношения. Такое положение имеет своим следствием завышение цен на товары (работы, услуги), предлагаемые монополистом. В страховом деле монополизм страховщика оборачивается завышением цен (тарифов) на страховые услуги. Если же монополистом-страховщиком выступает государственная страховая организация, то монополизм усиливается благодаря наличию у такого страховщика мощных юридически властных полномочий, что выражается в принятии этим страховщиком в одностороннем порядке правил страхования, которым обязан подчиняться страхователь, и т.д. В результате страховое отношение не основывается на юридическом равноправии сторон, что является необходимым условием страхования как такового.
В целом же неудачи страхования в эпоху социализма (а организация страхования имела, повторим, и некоторые свои очевидные достоинства) были предопределены свойствами самой социалистической системы хозяйствования, где гражданам нечего было страховать, потому что они не имели собственности в достаточно крупных размерах, а государственные предприятия не были заинтересованы в страховании, потому что они были отчуждены от собственности. В результате потребности в страховании не испытывал почти никто, за исключением самого государства, взвалившего на себя всю эту деятельность из чувства ответственности за общее состояние дел в обществе и экономике страны, а попутно - и в поисках дополнительных финансовых источников.
Вторая модель страхового дела основана на частных страховых организациях, где само страхование выступает разновидностью предпринимательской деятельности (частное страхование). Собственно, исторически почти во всех странах, если только они не возникли в новейшие времена, развитие страхового дела начиналось с частного страхования, чему, в свою очередь, предшествовало самострахование индивидуальных предпринимателей в форме образования всякого рода союзов взаимного страхования.
При негосударственной модели страхование в основном является добровольным, что, однако, не исключает возможность установления государством и обязательных видов страхования. Это обычно диктуется необходимостью решения тех или иных проблем, имеющих социальный характер.
Для негосударственного страхования характерны следующие моменты. Во-первых, страховщиками выступают негосударственные (частные) страховые организации, для которых страхование является разновидностью предпринимательской деятельности, направленной на извлечение прибыли. Во-вторых, страховая защита застрахованных осуществляется за счет страховых денежных фондов, находящихся в частной собственности. В-третьих, условия страхования (кроме обязательного страхования) определяются договором.
Частное страхование, благодаря большому количеству страховых организаций, имеет своим бесспорным преимуществом высокий уровень конкуренции на рынке страховых услуг. Это способствует качеству и разнообразию этих услуг, что проявляется в разнообразии предлагаемых страховыми компаниями видов страхования, их относительной дешевизне и доступности. Высока и потребность в этих услугах: граждане и юридические лица озабочены сохранностью своей частной собственности и понимают, что на помощь государства в защите этой собственности и обеспечении своего благосостояния они рассчитывать не могут. К числу положительных моментов страхового дела относится и то, что государство не имеет, как правило, возможности использовать страхование в качестве источника получения дохода и участвует в организации страхования как внешний и довольно беспристрастный регулятор этих отношений, устанавливая посредством издания законов такие его правила, которые направлены на защиту интересов страхователей.
Поэтому в развитых странах страхование достигло впечатляющих результатов и общий экономический и социальный фон характеризуется высоким уровнем страховой защиты. В этих странах стоимость страховых услуг достигает 10% валового внутреннего продукта.
Вместе с тем не следует идеализировать организацию страхования даже в этих странах: и там сплошь и рядом имеют место факты элементарного надувательства страхователей, завышения страховых тарифов, уклонения страховщиков от принятых на себя обязательств, банкротства страховых компаний и т.п.
Наиболее распространенной в мире является третья модель организации страхового дела, основанная на сочетании государственного и негосударственного страхования.
При этом предметом государственного страхования обычно выступают: а) имущество, находящееся в государственной собственности (здесь государство выступает в качестве собственника, обеспокоенного за сохранность своего имущества); б) жизнь и здоровье лиц, занятых на государственной службе (здесь государство выступает в качестве работодателя, проявляющего заботу о своих работниках). В круг этих лиц обычно входят те государственные служащие, чья работа имеет высокую степень риска и представляет угрозу для их жизни и здоровья: военнослужащие, работники правоохранительных органов, судьи и т.п.; в) социально уязвимые категории граждан (например, безработные, для которых организуется специальное страхование от безработицы, лица, нуждающиеся в медицинском обслуживании, для которых организуется государственное медицинское страхование, и т.п.). Для реализации такого страхования в принципе даже не требуется создания государственной страховой организации - такое страхование можно осуществить и через негосударственных страховщиков. Важно лишь то, что источником страховых премий (взносов) выступают государственные денежные средства.
Попутно отметим, что в настоящее время понятие "государственное страхование" существенно изменилось по сравнению с тем, которое существовало в эпоху социализма. Ранее под государственным страхованием понималось страхование, осуществляемое государственной страховой организацией, где объектом страхования являлись имущественные интересы граждан и юридических лиц, а источником страховой выплаты выступал страховой фонд, находящийся в государственной собственности. Теперь под таким страхованием понимается страхование имущественных интересов государства, осуществляемое за счет государственных денежных средства. При этом страхование могут осуществлять негосударственные страховые организации и, следовательно, источником страховой выплаты выступают негосударственные страховые фонды.
Наряду с государственным страхованием в смешанной его модели всегда существует негосударственное страхование, являющееся разновидностью предпринимательской деятельности и осуществляемое частными страховыми организациями.
На формирование той или иной модели организации страхового дела основное влияние оказывают тип экономики и та роль, которую играет государство в экономике. В социалистической экономике, основанной на государственной собственности, страхование естественно является государственным. Для экономики, основанной на частной собственности, государственное страхование ограничивается, как уже отмечалось, социальной сферой или же связано с защитой собственных интересов государства как хозяйствующего субъекта. Кроме того, в большинстве стран мира государство объявляет те или иные виды страхования обязательными (например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам) и осуществляет контроль за исполнением предписаний тех правовых актов, которыми данное страхование регулируется. Такого рода страхование обычно продиктовано заботой об общественных интересах. Через механизмы страхования решаются и некоторые социальные проблемы общества (медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование от безработицы, страхование от несчастных случаев на производстве и т.п.).
Назначение, а следовательно, и правовой статус государственных и негосударственных страховых организаций должны быть разными. Это различие предопределяется различием мотивов поведения их учредителей и той собственности, в которой они находятся.
Собственником имущества (включая страховые фонды) негосударственной страховой организации выступает сама эта организация. С этих позиций негосударственная страховая организация является частным собственником и ее деятельность выступает разновидностью предпринимательства. Иначе говоря, целью страховой деятельности является извлечение прибыли.
Другое дело государственная страховая организация. Она находится в собственности государства и как юридическое лицо является государственным предприятием, действующим не на праве собственности, а на праве хозяйственного ведения. Цели и предмет деятельности страховой организации определяются собственником, т.е. государством. И коль скоро государство является политическим субъектом, то вся его собственность, включая имущество страховых организаций, должна служить лишь одной цели - способствовать реализации функций государства как субъекта политической системы. И в той мере, в какой само государство не может использовать свое положение для извлечения прибыли в целях собственного обогащения, в такой же мере и государственные страховые организации не могут быть чисто коммерческими организациями. Их деятельность всегда должна носить социальный оттенок, как и экономическая деятельность всего государства в целом. К сожалению, Гражданский кодекс не учитывает этого обстоятельства и относит государственные предприятия к разряду коммерческих организаций, ставя их в один ряд, скажем, с обществом с ограниченной ответственностью.
§ 5. Страховая защита как товар
Традиционно считается, что страховое отношение представляет собой разновидность финансового отношения, а само страхование относится к числу финансовых институтов. Обычно это объясняется тем, что страховое отношение является денежным отношением, где как страховая премия, так и страховая выплата носят денежный характер. При этом данное отношение является распределительным, поскольку выражает распределение денежных средств страхователей, образующих страховое сообщество, в пользу тех из них, кто пострадал от страхового случая. В результате с экономической точки зрения имеет место расклад ущерба, причиненного одному страхователю, на всех остальных членов данного сообщества. Само страхование же определяется как совокупность отношений по формированию и распределению денежного фонда, именуемого страховым фондом, где страховая премия выполняет функцию взноса (вклада) страхователя в этот фонд, выражая долю участия этого страхователя в совместно возмещаемом ущербе.
Отсюда характеристика страхового отношения как денежного, распределительного и в силу этого финансового. При таком понимании данных отношений они имеют лишь один материальный объект - деньги.
Однако, несмотря на все эти теоретические обоснования, как страховая практика, так и страховое законодательство упорно считают страховую премию не вкладом в страховой фонд, находящийся в коллективной собственности страхователей, а платой за страхование, производимой страхователями страховщику, где страховой фонд находится в собственности данного страховщика. В силу этого страховое отношение - это двустороннее возмездное отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
Двусторонний и возмездный характер отношения выражается в том, что каждая из его сторон получает встречное удовлетворение. Ясно, что предоставление страхователя выражается в плате за страхование, которая выражена страховой премией.
Но здесь возникает вопрос: за что же платит страхователь? Какое же встречное удовлетворение он получает взамен страховой премии?
В.С. Белых считает, что "встречное предоставление со стороны страховщика - страховая выплата" <1>.
--------------------------------
<1> Белых В.С., Кривошеев И.В. Договор страхования: понятие, форма и содержание // Юридический вестник. 1999. N 9 - 10. С. 10.
Из этого вытекает, что страхователь платит деньги за то, чтобы получить деньги (причем в большем размере). Вообще-то деньги действительно выступают средством обращения, но не самим товаром (если, конечно, не иметь в виду иностранную валюту, денежные знаки, изготовленные из драгоценных металлов, и нумизматические ценности). Но самое главное, здесь нет ответа на вопрос: а за что же платил страхователь, когда страховой случай не произошел и страховой выплаты не последовало?
Другие авторы дают более тонкое объяснение. Так, С.В. Соловьева считает, что страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков <1>. Примерно так же считает и А.А. Иванов. При этом он отмечает, что "договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты" <2>.
--------------------------------
<1> См.: Гражданское право / Под ред. В.В. Залесского. Ч. 2: Обязательственное право. М.: МТК "Восточный экспресс", 1998. С. 475.
<2> Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. М.: ПРОСПЕКТ, 1998. С. 500.
Из этого вытекает, что встречное предоставление страховщика заключается в том, что он освобождает страхователя от риска, который лежит на страхователе, а само страхование выражает переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика.
Но, во-первых, мнение о том, что страхование выражает собой перенос риска со страхователя, является ошибочным. Несмотря на заключенный договор страхования, страхователь как был, так и остается потерпевшим от страхового случая: вред будет причинен его имуществу (при имущественном страховании) или его личности (при личном страховании). Во-вторых, и здесь нет ответа на вопрос: а за что же, собственно, заплатил страхователь, когда риск, как возможное наступление страхового случая, не состоялся? Получается, что страхование не оправдало себя и было в конечном счете вообще ненужным. В чем заключается встречное предоставление страховщика в этой ситуации? Попытка А.А. Иванова объяснить ее тем, что страхователь платит в расчете на получение страховой выплаты, ответа на этот вопрос не дает - в любом случае получается, что если страховой случай не произошел, то страхователь платил деньги ни за что.
Но это означает, что применительно к ситуации, когда страховой случай не произошел, страхователь от страховщика не получил ничего, потратив деньги напрасно. Другими словами, предоставление страхователя в виде страховой премии не сопровождалось встречным предоставлением страховщика. С экономической точки зрения такого рода денежные отношения следует квалифицировать как неэквивалентные и односторонние.
Надо сказать, что экономическая наука не испытывает особых затруднений с вопросом, что же выступает в качестве встречного предоставления в страховых отношениях, отвечая на него в принципе однозначно: страхователь платит за страховую услугу (страховую защиту), которую ему предоставляет (оказывает) страховщик.
Но это означает, что страховое отношение опосредует куплю-продажу товара особого рода в виде страховой услуги или страховой защиты.
Так, А.Б. Крутик по поводу страховой услуги пишет: "Как и любой другой товар, она имеет потребительскую и меновую стоимость. Потребительской стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенного договором события. Меновая стоимость - это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем - во взносе или платеже" <1>.
--------------------------------
<1> Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб., 1999. С. 105.
Раскрывая содержание понятия "страховой рынок", В.В. Шахов считает, что это сфера отношений, "где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее" <1>. Так же считает и Л.Н. Клоченко <2>. В этом же духе высказывается и Н.Д. Эриашвили, который полагает, что при страховании объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга <3>. Такого же мнения придерживается и К.Е. Турбина <4>. Т.А. Федорова указывает: "Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость" <5>. В.С. Белых пишет: "Уплата страховой премии (взноса) чем-то напоминает оплату стоимости проданного товара (выделено мною. - А.Х.)" <6>.
--------------------------------
<1> Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. С. 48.
<2> См.: Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 62.
<3> См.: Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. С. 41.
<4> См.: Турбина К.Е. Тенденция развития мирового рынка страхования. М., 2000. С. 232.
<5> Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. С. 138.
<6> Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 150.
Характеризуя страховую услугу как товар, В.Б. Гомелля пишет: "Поскольку во всем мире страховые услуги (страховой продукт, на сленге страховщиков) страховщиками продаются, а страхователями покупаются за деньги, то правомерно говорить о том, что, во-первых, у них есть стоимость и цена; во-вторых, они обладают полезностью для покупателей-страхователей (в противном случае они эти услуги не покупали бы)". "Наличие у страховой услуги стоимости и цены, с одной стороны, полезности и потребительской стоимости для покупателей - с другой, с точки зрения экономической теории делают страховую услугу товаром, точнее - страховым товаром. Именно этот товар в условиях рыночной экономики и является предметом спроса и предложения на страховом рынке и средством удовлетворения платежеспособной потребности в страховой защите имущественных интересов страхователей, определенных в страхуемых ими объектах" <1>.
--------------------------------
<1> Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М., 1998. С. 70, 71. См. также: Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. С. 105 - 106.
С приведенными выше точками зрения, согласно которым страховое отношение выражает собой куплю-продажу товара особого рода, именуемого "страховая услуга", следует, по нашему мнению, полностью согласиться.
Поскольку страховая услуга покупается и выступает, следовательно, товаром, страховое отношение по своей экономической сути является разновидностью товарно-денежного отношения. При этом страхователь, выступающий в качестве покупателя, платит за товар в виде страховой услуги, которую продает ему страховщик, выступающий в качестве продавца. Платой за товар в виде страховой защиты выступает страховая премия. Отметим, что при характеристике отношений в качестве товарно-денежных товарный элемент этих отношений нельзя сводить к вещам. Это является вульгаризацией данных отношений. В качестве товара как объекта товарно-денежного отношения могут выступать работы, услуги, а также нематериальные блага.
Однако и здесь возникает вопрос: что же представляет собой страховая услуга как товар, приобретаемый в рамках договора страхования? Что включает в себя эта услуга?
Но здесь, если посмотреть внимательно, мы увидим, что под данной услугой имеется в виду либо принятие страховщиком на себя риска страхователя, либо обязательство страховщика возместить тот ущерб, который будет причинен страхователю страховым случаем. В конечном счете это одно и то же. В результате эта страховая услуга как особый "страховой товар" сведется к той же самой страховой выплате, которую обещает произвести страховщик при наступлении страхового случая. Но это означает, что страховое отношение лишь тогда становится возмездным, когда будет иметь место страховой случай и когда последует страховая выплата.
По нашему мнению, страховая услуга, которая выступает предметом купли-продажи в рамках страхового отношения, в качестве товара выражена страховой защитой. Оплачивая страховую услугу, страхователь приобретает страховую защиту.
Страховая защита как товар имеет три составляющих: юридическую, психологическую и материальную.
Иначе говоря, покупая страховую защиту, страхователь приобретает юридическую гарантию того, что при наступлении страхового случая он получит от страховщика страховую выплату, что придает ему чувство защищенности и уверенности в своем будущем и надежности своего материального положения. Последнее выражает данный товар как нематериальное благо.
Следовательно, страховую защиту как товарный элемент страховых отношений нельзя сводить к страховой выплате. Эта выплата является лишь материальным выражением страховой защиты.
Юридическая и психологическая составляющие выражают собой нематериальное благо, выступающее в качестве элемента страховой защиты как товара. Если страховой случай не произошел, то товар, полученный страхователем по страховой сделке, выразится лишь в форме нематериального блага. Если же страховой случай произойдет, то товар, полученный страхователем по страховой сделке, дополняется материальной составляющей страховой защиты в виде страховой выплаты, которая может иметь либо денежную, либо натуральную (вещественную) форму.
В момент вступления в страховое отношение страхователь приобретает страховую защиту в двух ее аспектах: юридическом и психологическом. Если страховой случай не произошел (или до той поры, пока он не произошел), страховая защита так и реализуется в этих двух своих аспектах. Однако при наступлении страхового случая реализуется и третий аспект - материальный. При этом само состояние страховой защиты возникает не с момента наступления страхового случая, как это принято считать, а с момента возникновения самого страхового отношения (в юридическом плане - с момента заключения договора страхования и вступления его в силу). И действует эта защита столько, сколько существует само страховое отношение (в юридическом плане - столько, сколько действует договор страхования).
Следует сказать, что в отечественной литературе появилось заимствованное у Дэвида Бланда выражение, согласно которому "страховщик продает страхователю обещания" <1>. Конечно же, Д. Бланд использовал это выражение, так сказать, для "красного словца", в целях эмоционального усиления своей мысли и слегка кокетничая броским афоризмом.
--------------------------------
<1> Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. С. 14. Ср.: Бланд Д. Страхование: принципы и практика. С. 26.
В принципе и обещания могут быть товаром. Однако если быть точным, то страховщик продает не обещание, а юридическое обязательство, которое включает в себя обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Обещание может быть пустым, ни к чему не обязывающим, исполнение обещанного зависит от доброй воли обещающего. Обязательство - это юридическая конструкция. На его основе страхователь взыщет положенную ему сумму, даже если для этого ему придется довести страховую организацию до банкротства.
Характеризуя страховую защиту как товар, можно отметить следующее.
Цена страхового товара определяется размером страховой премии, рассчитанной на основе страховых тарифов, используемых страховщиком, которые, в свою очередь, выражают меновую стоимость этого товара. Страховые тарифы, выражая собой цену продавца, рассчитываются страховщиком исходя из себестоимости оказываемых им страховых услуг (затрат по их оказанию). Вместе с тем цена страхового товара в условиях рыночной экономики не может не учитывать платежеспособный спрос покупателей этого товара, т.е. страхователей.
В условиях конкуренции на рынке страховых услуг цена страхового товара формируется под влиянием соотношения спроса и предложения, т.е. основывается, как правило, на соглашении сторон и является договорной. Однако при обязательных видах страхования цена страхового товара может устанавливаться государством в фиксированных размерах.
Страховая сумма, установленная договором или законом об обязательном страховании, определяет предел страховой защиты в ее материальном выражении.
Потребительская стоимость страхового товара заключается в ее полезности (ценности) для страхователя. В свою очередь, эта полезность состоит в том, что, заключая договор страхования, страхователь получает состояние защищенности и как следствие этого ощущение спокойствия и надежности своего существования. Это ощущение основано на уверенности в том, что если произойдет страховой случай, то он - страхователь - получит от страховщика определенные денежные средства. Состояние защищенности, как и право на получение страховой выплаты, зиждется на наличии юридического обязательства страховщика, в силу которого он обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Денежные и натуральные выплаты и услуги, производимые (оказываемые) страховщиком страхователю, выступают материальным выражением страховой защиты.
Купля-продажа товара в виде страховой защиты оформляется договором страхования.
Перечень видов страхования (страховых услуг, страхового продукта), предлагаемых страховщиками страхователям, выражает собой ассортимент страховых товаров, представленных на страховом рынке.