Обязанности страхователя.

Кроме обязанности уплаты стра­ховой премии, на страхователе лежат другие обязанности, выте­кающие из договора страхования.

Исполнение обязанностей страхователем может разделить на три периода.

1. Момент подачи заявления. Обязанность сооб­щить страховщику все сведения о риске, которые существенны для принятия реше­ния о приеме риска на страхование и для расчета страховой премии;

2. Период стра­хования. Обязанность сооб­щать страховщику обо всех измене­ниях риска, для принятия реше­ния о продолжении страхования и для пересчета страхо­вой премии;

3. Момент наступления стра­хового случая. Обязанность по предотвра­щению наступления страхо­вого события и уменьшения убытков, обязанность по уведомле­нию страховщика о наступ­лении страхового события, обязанность предоставле­ния страховщику необходи­мой информации с докумен­тальным подтверждением.

Особеннос­тью рассматриваемых обязанностей страхователя является то, что их исполнение не может быть востребовано через суд. Страхова­тель исполняет их в собственных интересах, так как их неиспол­нение может повлечь за собой отказ страховщика от предоставле­ния страхового покрытия.

Обязанности страховщика делятся на основные и иные.

Основные обязанности:

— осуществление страховой выплаты при наступлении страхового события;

— возмещение расходов, связанных с принятием мер по снижению возможных убытков.

Иные обязанности:

— выдача страхового полиса (свидетельства);

— консультирование о правах и обязанностях страхователя, выте­кающих из договора страхования, а также последствиях их неиспол­нения;

— соблюдение тайны страхования.

К главной обязанности страховщика относится испол­нение договора страхования путем предоставления страховой защиты в полном объеме и в оговоренные сроки.

Права страхователя.

Основное право страхователя вытекает из сути предоставления страховой услуги – это право на получе­ние страховой выплаты при наступлении страхового события.

Другие права страхователя во многом совпадают с правами страховщика:

— изменение условий страхования;

— досрочное прекращение договора;

— получение части страховой премии при досрочном прекра­щении договора и др.

 

К правам страховщика относятся:

— получение страховой премии;

— проведение осмотра и обследования застрахованного иму­щества до заключения договора страхования и после наступ­ления страхового события для определения условий его воз­никновения и размера убытков;

— получение информации о страховом риске и его измене­нии;

— изменение условий страхования;

— увеличения страховой премии при увеличении страхового риска после вступления договора в силу;

— представление интересов страхователя в суде;

— суброгация.

Суброгация – переход к страховщику прав страхователя на возмещениеущерба от виновного лица.

Право на суброгацию реализуется только после осуществле­ния страховщиком страховой выплаты. Суброгация дает возмож­ность предъявлять требования о возмещении ущерба непосредст­венно к лицу, причинившему вред;

— отказ в страховой выплате и др.

 

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страховое событие наступило вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации; военных действий; гражданских войн, забас­товок; изъятия, конфискации, уничтожения имущества по реше­нию государственных органов.

В силу специфики страховых отношений страховщик также вправе отказать в страховой выплате, если:

— страхователь не выполнил обязанности по договору, напри­мер, несвоевременно сообщил о наступлении страхового события;

— страховое событие наступило вследствие грубой неосто­рожности или умысла страхователя, застрахованного, выго­доприобретателя;

— страхователь умышленно не принял мер по снижению убыт­ков или намеренно ввел страховщика в заблуждение.

 

Договор страхования прекращает свое действие после окон­чания срока его действия или досрочно. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если страховой случай наступил после его прекращения.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхо­вания являются как объективные, так и субъективные обстоя­тельства.

Объективные обстоятельства:

- Договор­ные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования.

- Страховщик полностью выполнил свои обязательства перед страхова­телем, то есть выплатил гарантиро­ванную страховую сумму.

- Возможность наступления страхо­вого события отпала, в том числе и в случае смерти застрахованного лица, или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

- При изменении обстоятельств, влеку­щих изменение риска, страхователь (выгодоприобритатель) возражает против увеличения страховой пре­мии и (или) изменения условия стра­хования.

 

Субъективные обстоятельства:

- Страхователь выражает свою волю о расторжении договора.

- По соглашению сторон.

- При нарушении договорных обязательств односторонний отказ от договора со стороны страхователя или страховщика.

В зависимости от причин досрочного прекращения договора страхования часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования подлежит возврату. Такой возврат должен быть произведен, если страхование прекращено по обстоятельствам, когда наступление страхового события отпало. В других случаях возврат страховой премии осуществляется, если такое условие содержит договор страхования.

Несоблюдение требований законодательства при заключе­нии договора страхования может привести к признанию сделки недействительной.

 

Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

1) договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

2) заключен недееспособным гражданином или под влиянием заблуждения, обмана, насилия угрозы и т.п.;

3)страхование:

— противоправных интересов;

— убытков от участия в играх, лотереях, пари;

— расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4) отсутствие у страхователя или выгодоприобритателя на момент заключения договора страхования интереса в сохранении объекта страхования;

5) заключение договора страхования предпринимательского риска или дого­вора страхования риска ответственности по договору лица, не являющегося страхователем;

6) несоблюдение письменной формы договора страхования (за исключением обязательного государственного страхования);

7) недостижение соглашения хотя бы по одному из существенных условий;

8) объектом страховании является имущество, подлежащее конфискации;

9) страхователем сообщены заведомо ложные сведения по обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения страхового риска, если такие обстоятельства на момент обнаружения еще не отпали и пр.

 

Кроме этого, можно привести примеры нарушения процедуры заключения и ведения договора страхования, следствием кото­рых может явиться признание договора недействительным:

■ заключение договора страхования на условиях, противоре­чащих изложенным в стандартных правилах страхования;

■ отсутствие в договоре страхования обязательных условий;

■ отсутствие у лиц, подписывающих договор страхования, пол­номочий на то и другие.

 

Недействительные сделки делятся на ничтожные и оспоримые сделки и имеют различные последствия для страхователя.

 

№ 14 Принципы расчета страховых премий.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхо­ватель (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1. ст. 954 ГК РФ).

В зависимости от условий договора страхования жизни поря­док уплаты премии может быть различным:

— единовременная уплата (вся страховая премия уплачивается единовременно в начале срока страхования);

— уплата раз в год (годовая премия уплачивается полностью обычно в начале каждого года);

— уплата дробными платежами чаще, чем раз в год (в этом случае годовая премия делится на несколько страховых взносов, подлежащих уплате раз в полгода, раз в квартал или раз в месяц);

— свободный порядок уплаты, при котором в договоре устанавливается лишь минимальная сумма, подлежащая уплате за определенный период, а страхователь сам выбирает, когда и сколько он будет платить

Себестоимость оказания страховой услуги складывается из страховых выплат по договору и накладных расходов, связанных с заключением и исполнением данного договора, а также с функ­ционированием страховой компании. Основную часть себестои­мости составляют выплаты. Они производятся только при наступлении страховых случаев.

События, на случай наступления которых осуществляется страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности. При этом в зависимости от вида стра­хования случайность может быть связана:

— с фактом наступления (количеством) страховых случаев;

— с размером выплаты по каждому случаю;

— с моментом наступления страховых случаев.

метеороло­гической, криминальной, статистики здравоохранения и т.д.

С финансовой точки зрения договор страхования представ­ляет собой набор взаимных обязательств сторон по осуществле­нию определенных платежей. Эти платежи осуществляются в раз­ные моменты времени. Временно свободные средства страховая компания может инвестировать в различные финансовые инстру­менты и получать доход. При определении цены страхования для учета изменения стоимости денег во времени и дополнительного дохода применяют аппарат финансовой математики. Это особенно важно для страхования жизни, где срок действия договора может составлять десятки лет.

Закон больших чисел

Совокупность всех договоров страхо­вания, заключенных компанией, называют страховым портфе­лем. По каждому договору существует риск наступления убытка. То есть выплата по договору является случайной величиной. Стра­ховой портфель представляет собой множество таких случайных величин.

В рамках теории вероятностей изучены общие закономерности, которым подчиняются множества случайных событий. В част­ности, доказано, что совокупное действие большого количества случайных величин при соблюдении некоторых условий приводит к результату, почти не зависящему от случая. Теоремы, описывающие указанную закономерность, носят общее название «закон больших чисел ».