Определение ВС РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24
Гражданин при заключении кредитного договора заявил об участии в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. Через пять дней заемщик отказался от страхования и потребовал вернуть денежные средства, уплаченные банку за страховку. Банк деньги не вернул - в документах стороны согласовали, что отказ от страховки возможен, но плата за нее не возвращается.
Рассматривая данный спор, Верховный суд напомнил, что все договоры добровольного страхования с физлицами со 2 марта 2016 года должны соответствоватьтребованиям ЦБ РФ к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. На тот момент эти требования предусматривали возврат страховой премии при отказе страхователя от страховки в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (сейчас этот срок увеличен до 14 календарных дней).
Кроме того, ВС РФ опроверг еще один аргумент не в пользу заемщика: нижестоящие суды отмечали, что раз договор страхования коллективный, то права заемщика как потребителя не нарушаются. Да и страхователем в этом договоре выступал банк - он заключал договор со страховой в пользу граждан, присоединившихся к программе страхования. А раз так, то и требования ЦБ РФ неприменимы, поскольку они применяются только в отношении физлиц. Однако Верховный суд отметил, что раз страховался имущественный интерес заемщика, значит, он и является страхователем.
Вопрос: Страхователь - физическое лицо заключил в отношении себя лично договор страхования от несчастных случаев, необходимый для получения банковского кредита. В договоре страхования страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, выгодоприобретателем назначен банк. Срок действия договора страхования определен календарными датами его начала и прекращения. Договором страхования не предусмотрено право страхователя на возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора. Страхователь досрочно вернул кредит, кредитный договор был прекращен. Прекращается ли при этом досрочно договор страхования от несчастных случаев? Подлежит ли возврату страховая премия и в каком размере?
Ответ: Договор страхования, в котором страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, прекращается при досрочном возврате кредита. Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени с момента прекращения договора банковского кредита и до определенного договором страхования момента его окончания. Однако данная позиция является спорной.
Обоснование: Порядок определения страховой суммы, указанный в тексте вопроса, не противоречит п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), а также пп. 3 п. 2 ст. 942 и ст. 947 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом явного определения страхового риска непосредственно в ГК РФ не содержится. Пункт 1 ст. 944 ГК РФ описывает страховой риск как "вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления". Таким образом, в рамках ГК РФ страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления, что согласуется с текстом цитируемого пункта.
Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела.
В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Но тогда любое определенное в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Само событие, указанное в договоре страхования, - причинение вреда жизни или здоровью вследствие несчастного случая - вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства.
Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Однако согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из указанных положений законодательства утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.
Указанная позиция подтверждается в Постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17.11.2015 N Ф04-26886/2015 по делу N А45-3015/2015.
Следует учесть, что в настоящее время сложилась судебная практика, согласно которой при досрочном прекращении договора банковского кредита страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ. Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором или правилами страхования (см., например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.05.2016 N Ф05-4336/2016 по делу N А40-86199/15).
Необходимо отметить, что в силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Однако согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей": если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Данная позиция подтверждается также и в Апелляционном определении Самарского областного суда от 20.10.2015 по делу N 33-11845/2015.
ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ИЛИ НАВЯЗАННОЕ?
А. ТХАШОКОВА
Амина Тхашокова, Управление комплаенса АО "ЮниКредит Банк".
Voluntary insurance. Or is it imposed insurance?
A. Tkhashokova
Amina Tkhashokova, Antimonopoly Compliance Division, UniCredit Bank.
Страхование рисков, ставшее обычной бизнес-практикой развитых экономик, - тренд российского рынка. Но подобно всему новому, в российских условиях оно приобретает характеристики, ему не присущие. Некоторые представители профессионального сообщества, а также регулирующих органов, подхватив общее настроение потребителей, не обременяющих себя предварительным ознакомлением с условиями оказания услуги, заявляют, что фактически заключение договора не является добровольным. Возрастает число жалоб на действия организаций, убеждающих в необходимости застраховать какой-либо риск, чтобы получить потребительский кредит. Настоящая статья поможет потенциальному заемщику-страхователю разобраться в природе потребкредита, сопровождающегося страхованием иных страховых интересов (далее - добровольное страхование), а также развеять миф о неизбежности навязывания дополнительной услуги.
Немного теории
Термин "навязывание" законодательством не раскрывается. Вместе с тем Закон о защите конкуренции <1> признает навязывание одной из форм злоупотребления хозяйствующим субъектом, занимающим доминирующее положение (подп. 3 п. 1 ст. 10). При этом определение рассматриваемого понятия также не дается.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
Однако совокупность положений ст. 5 и подп. 3 п. 1 ст. 10 Закона позволяет сделать вывод, что навязыванием являются действия хозяйствующего субъекта, занимающего доминирующее положение, которые приводят к дисбалансу интересов участников соглашения. Очевидно, что не каждый хозяйствующий субъект обладает рыночной властью, достаточной для того, чтобы он мог устанавливать условия соглашения в свою пользу, игнорируя законные интересы другой стороны. Сделать это способна только компания, занимающая доминирующее положение.
С учетом долей конкурентов на соответствующем товарном рынке доминирующим признается положение кредитной организации, в отношении которой выполняются в совокупности следующие условия <1>:
- доля кредитной организации превышает 10% на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20% на рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных российских товарных рынках;
- доля кредитной организации на товарном рынке на протяжении долгого времени (не менее года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если он составляет менее года) увеличивается и (или) неизменно превышает соответственно 10% на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20% на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации.
--------------------------------
<1>Постановление Правительства РФ от 26 июня 2007 г. N 409 "Об утверждении условий признания доминирующим положения кредитной организации и правил установления доминирующего положения кредитной организации".
Как следует из приведенных норм, употребление слова "навязывание" юридически обосновано и оправдано только в отношении кредитных организаций, занимающих доминирующее положение на данном товарном рынке. В противном случае предложение дополнительной услуги в виде страхования иных интересов заемщиков может быть признано нарушающим антимонопольное законодательство, только если имеется соглашение между кредитной и страховой организациями о склонении заемщиков к обязательному заключению договора страхования, без которого положительное решение о выдаче кредита не будет принято.
О целесообразности принятия нового регулирования
1 июля 2014 г. вступил в силу Закон о потребительском кредите <1>. Рассмотрим подробнее заложенные в нем механизмы.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со ст. 5 этого Закона договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Сумма, валюта, срок, процентная ставка по кредиту, а также информация о необходимости заключения заемщиком иных договоров включаются в индивидуальные условия и согласовываются кредитором и заемщиком в каждом отдельном случае. Заемщик в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему таких условий вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях (п. 7 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
В силу п. 10 ст. 7 названного Закона в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата и процентная ставка), в случае если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно требованиям законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении кредита (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Последовательность действий кредитора можно изобразить графически (см. рис.).
Алгоритм действий кредитной организации по предложению
заключения договора добровольного страхования
┌───────────┐ ─────────────────────────────────────────────> ┌────────────┐
│ Заемщик │ Заявление на кредит │ Банк │
└───────────┘ <──────────────────────┬───────────────────── └────────────┘
\/
┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ Договор страхования жизни и здоровья, а также иного страхового интереса │
│ в страховой организации, соответствующей требованиям банка │
└────────────────┬──────────────────────────────────────┬─────────────────┘
\/ \/
┌────────────┐ ┌─────────────┐
│ Согласен │ │ Не согласен │
└─────┬──────┘ └──────┬──────┘
\/ \/
┌──────────────────────────────────┐ ┌────────────────────────────────┐
│ Кредит с пониженной процентной │ │ Кредит на общих условиях │
│ ставкой │ │ │
└──────────────────────────────────┘ └────────────────────────────────┘
Таким образом, законодатель предоставил внимательному заемщику, с одной стороны, возможность принимать участие в формировании условий договора, а с другой - в целях обеспечения исполнения обязательств по договору предусмотрел инструмент снижения кредитных рисков в виде права требования страхования имущественных и иных страховых интересов заемщика. Очевидно, что если добросовестно следовать букве и духу Закона о потребительском кредите, навязывание дополнительных услуг становится невозможным.
Ученье - свет
Возрастающее число жалоб физических лиц, реакция регулирующих органов, а также складывающаяся правоприменительная практика говорят об отсутствии некоторых звеньев в цепочке "банк - заемщик - регулятор". А именно о том, что нет понимания практических аспектов применения нового законодательства, а также информации, адаптированной для потребителя, не обладающего специальными знаниями.
Интерпретация регулирующими органами Закона о потребительском кредитовании в сочетании с нормами Закона о защите конкуренции не оставляют потребителям пространства для проведения домашней работы в виде предварительного ознакомления с условиями оказания услуги. При таком подходе не представляется возможным, а главное, нет подходящей среды для того, чтобы появился принципиально новый, думающий потребитель финансовой услуги, соизмеряющий условия со своими потребностями и возможностями.
С учетом сказанного, а также п. 3 ст. 958 ГК РФ полагаем, что принимать новое регулирование не требуется. Действующего законодательства достаточно, чтобы защитить законные интересы потребителей. В то же время мы убеждены, что все большее число жалоб свидетельствует о необходимости активной просветительской работы с заемщиками-страхователями.
В частности, Центральный банк РФ вместе с ФАС России и кредитными организациями могли бы разработать Памятку заемщику-страхователю по аналогии с Памяткой заемщику по потребительскому кредиту <1>, в которой даются практические советы.
--------------------------------
<1> Утв. письмом Банка России от 5 мая 2008 г. N 52-Т.
Такая Памятка может включать следующее:
1. Если решение о приобретении кредита принято, воспользуйтесь сайтом выбранного банка и (или) партнера банка (в случае подачи заявления третьему лицу, не осуществляющему кредитования, например автосалону) для предварительного изучения типового заявления и общих условий предоставления кредита.
2. Если типовое заявление содержит блок с предложением о заключении добровольного вида страхования, обратите внимание на формулировки, наличие полей, позволяющих согласиться с предложением или отказаться от него.
3. Если типовое заявление содержит только одно поле, позволяющее ответить на предложение утвердительно, спросите у представителей и (или) партнера банка, рассматривает ли банк отсутствие заполненного поля как отказ от заключения договора страхования.
4. Если типовое заявление содержит наименование определенной страховой организации, спросите у представителя банка о возможности заключения договора с иной страховой организацией.
5. Если страховая премия уже включена в сумму кредита, спросите у представителя банка о возможности уплаты страховой премии за счет собственных средств без привлечения кредитных.
6. Если типовое заявление содержит предложение о заключении добровольного страхования, уточните у представителя банка, возможно ли получение кредита без заключения добровольного страхования, а также влияет ли договор добровольного страхования на размер процентной ставки.
7. После изучения типового заявления и общих условий и подачи заполненного заявления в банк и (или) партнеру банка Вы получаете индивидуальные условия, содержащие все параметры кредитной сделки.
8. Не спешите подписывать индивидуальные условия сразу. На ознакомление с ними законом отводится пять рабочих дней с момента их получения, если больший срок не установлен банком. Изучите финансовые условия предоставления кредита внимательно, соотнеся их со своими возможностями.
9. Обратите внимание, что если в типовом заявлении Вы заполнили поле "Согласен" в разделе "Страхование", то индивидуальные условия будут дополнены требованием о заключении договора страхования. То же относится к иным дополнительным услугам, которые необходимо приобрести для целей получения кредита и исполнения кредитного договора - информация о дополнительных услугах должна содержаться в заявлении и будет включена в индивидуальные условия лишь в том случае, если заемщик выразил согласие на заключение соответствующих договоров путем заполнения полей.
10. Обратите внимание на предмет договора страхования. В случае страхования ответственности предметом договора страхования является риск неисполнения обязательств по кредитному договору. В случае страхования жизни, здоровья, трудоспособности, потери работы предметом страхования является риск ухода из жизни, причинения вреда здоровью, потери трудоспособности, работы. При наступлении страхового случая страховая организация должна перечислить страховое возмещение в банк (если он является выгодоприобретателем) в целях погашения задолженности по кредиту.
11. Выгодоприобретателем по договору страхования может быть назначен банк. После полного погашения задолженности по кредиту - заемщик.
12. В случае полного досрочного погашения кредита, сопровождавшегося заключением добровольного договора страхования, заемщику доступны две опции: а) выгодоприобретателем по договору становится заемщик, и договор страхования продолжает действовать; б) заемщик вправе потребовать досрочного расторжения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии, если договором страхования не предусмотрено иное. Если договором страхования предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора, в этом случае заемщику необходимо подать заявление в страховую организацию с указанием реквизитов договора. Решение о возврате или невозврате части уплаченной страховой премии принимается страховой организацией самостоятельно. Кредитные организации выступают агентами по продаже страховых полисов, они не являются получателями страховой премии и не могут оказывать влияние на решение страховой организации.
В целях эффективного использования Памятки считаем целесообразным размещать ее в местах консультирования, на странице сайта кредитной организации, содержащей типовое заявление о предоставлении кредита, и, главное, предоставлять потребителям перед заполнением заявления.
Предлагаемая мера имеет несколько неоспоримых преимуществ:
- легкость в реализации;
- отсутствие дополнительных расходов;
- высокую степень готовности;
- самодостаточность.
В случае с добровольным страхованием недостаточности регулирования нет, однако есть незнание и непонимание действующего законодательства и его влияния на договор потребительского кредита в целом. Вместо того чтобы вводить избыточные нормы, необходимо сосредоточиться на просветительской работе.