СТРАХОВОЙ РЫНОК
Страховой рынок – это сложная динамическая система, в которую входят постоянно взаимодействующие и взаимозависимые составляющие. К таким составляющим относят: страховые продукты (услуги), систему тарифов (цен на страховые услуги); инфраструктуру субъектов рынка. Первичной составляющей страхового рынка является страховая компания (продавец страховых продуктов). Именно в ней формируются экономические отношения по поводу заключения и обслуживания договоров страхования, создается и распределяется страховой фонд.
Страховой рынок можно охарактеризовать как отдельную социально-экономическую структуру, сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга и где формируется спрос и предложение на нее; как форму организации денежных отношений по поводу формирования и распределения страхового фонда; как совокупность страховщиков, страхователей и страховых посредников. Объективным условием существования страхового рынка является необходимость обеспечения страховой защиты.
Выделяют институциональную, территориальную и отраслевую структуру страхового рынка. Институциональная структура базируется на размежевании частной, публичной и комбинированной форм собственности. Основу институциональной структуры страхового рынка составляют страховые компании.
В территориальном аспекте в зависимости от масштаба выделяют национальный, региональный и международный страховые рынки.
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования жизни и рынок общих видов страхования, а в его границах — рынок авиационного, морского, автотранспортного страхования и т.п..
Субъектами страхового рынка являются страхователи, страховщики, перестраховщики, страховые посредники, объединения страхователей и т.п.
Следует отметить, что с началом формирования страхового рынка появилась необходимость координировать действия страховщиков по тем вопросам, представляющих общий интерес. С этой целью страховщики могут создавать союзы, ассоциации и прочие объединения для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления общих программ.
Так в РФ действует Всероссийский союз страховщиков: https://www.ins-union.ru/rus/about. Она является юридическим лицом, действует на принципах добровольности и самоуправления. Это — независимая некоммерческая организация.
Иные объединения в РФ Вы должны найти и ознакомиться с их деятельностью в рамках самостоятельной работы.
Одной из форм добровольных страховых объединений являются страховые пулы. Страховые пулы не всегда являются юридическим лицом.
Страхователями являются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии законодательству РФ.
Основные определения субъектов страхового рынка представлены в гражданском кодексе и в законе (ссылки у Вас есть).
Следует обратить внимание на то, что обязанности страхователя не ограничиваются внесением страховых платежей. Имеются определенные обязанности, которые страхователь должен выполнять во время действия договора (они связаны с отношением страхователя к объекту страхования; с наступлением страхового случая).
На страховом рынке, кроме страховщиков и страхователей, действуют и страховые посредники. Посреднические функции могут выполнять сотрудники страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства, агентства недвижимости и т.п.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров имеет как общие черты, так и отличия.
Страховыми агентами могут быть как граждане в качестве индивидуальных предпринимателей, так и юридические лица. Они действуют от лица и по поручению страховщика, являются его уполномоченными.
Страховые брокеры — это юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.
Договор страхования выполняет две функции. Во-первых, договор как соглашение сторон является юридическим фактом, на основании которого возникают договорные обязательства и правовые отношения.
Во-вторых, договор является средством регулирования отношений и формирования условий, на которых строится правовая связь его участников. Требования к договором и их содержанию определены в ГК РФ и в Законе.
Вопросы для обсуждения на семинарском занятии
1. Понятие страхового рынка. Классификация страховых рынков.
2. Субъекты страхового рынка.
3. Сущность маркетинга в страховании.
4. Договор страхования, его содержание и значение.