В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения. Так, за первые три квартала 2014 года прирост активов российских банков составил 9 %, в то время, как в аналогичном периоде 2013 года он составлял 11 %, по итогам 2014 года активы российских банков возросли на 16 %, в то время, как по итогам 2013 года данный показатель возрос на 19 %. Данное замедление прироста активов российских банков по итогам 2014 года обуславливается стагнацией национальной экономики, снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты за счет введения ограничения на необеспеченные кредиты (29 % за 2014 год, в то время, как за 2013 год 39 %), неспособностью ипотечного кредитования и крупного бизнеса (10 % по сравнению с 12 % в 2013 году) обеспечить достаточный уровень прироста активов. Только темп прироста активов за счет кредитования малого и среднего бизнеса остался на уровне 2013 года (18 %).
Весьма значительным обстоятельством для анализа современной ситуации становится включенность банковской системы России с самого момента ее формирования в международные финансовые отношения. Российские банки, начиная с 1991 года, всегда тесно взаимодействовали с аналогичными институтами мировой финансовой системы.
Международные события и финансовые кризисы оказывают влияние как на российскую экономику в целом, так и на ее банковскую систему, которая в своем развитии при их негативном воздействии нередко оказывалась шаткой и слабой, не будь эффективной поддержки со стороны регулятора - Центробанка Российской Федерации. Именно с этой поддержкой связано преодоление российским банковским сектором таких знаковых событий, как финансовые кризисы 1998 года и 2008 года.
По итогам 2014 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2014 году наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2014 года просрочено более 10 % процентов выданных кредитов. По итогам 2014 года наблюдается снижение объема совокупной годовой прибыли российских банков. Данное снижение с 1011,9 млрд рублей в 2013 году до 993,6 млрд рублей в 2014 году произошло за счет особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности.
Одной из основных особенностей 2014 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. Так, по итогам 2014 года на рынке осуществляют свою деятельность 940 кредитных организаций, в то время как в 2013 году данную деятельность осуществляли 970 кредитных организаций, в 2012 году 1012 кредитных организаций, а в 2011 году 1058 кредитных организаций. Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям. Потребители стали отдавать предпочтение при вложении своих финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2014 года прирост вкладов физических лиц в ведущие 20 банков составил 2 %, в то время как за аналогичный период 2013 года данный показатель достиг лишь 0,7 %. Однако общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась по сравнению с 2013 годом (в 2013 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 %, а в 2014 году на 19 %). Данное уменьшение произошло из-за снижения процентных ставок у многих банков. Согласно мониторингу, проведенному Агентством Страхования Вкладов, по итогам 2014 года процентные ставки по вкладам снизились у 86 банков из 100 опрошенных.
Нестабильная обстановка на рынке банковских услуг отразилась и на выборе вкладчиков относительно размера вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2014 года рост количества крупных вкладов (превышающих 700 тысяч рублей) практически остановился, в то время как количество вкладов в пределах страхового возмещения (до 700 тысяч рублей) резко возросло (до 11,6 % за квартал). Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. Во второй половине 2014 года Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензии у 32 банков, в то время, как в 2013 году были отозваны лицензии у 22 банков, в 2012 году — у 18 банков, а в 2011-м — у 27 кредитных организаций. Данная ситуация в 2014 году произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле. Напряженность в банковской сфере усиливается также незнанием и непониманием потенциальных клиентов причин отзыва лицензий у кредитных организаций, вследствие чего возникает вопрос в какой банк вложить свои средства. Официально причина отзыва лицензий звучит как неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» основными причинами отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации могут быть:
1) установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
2) задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
3) установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;
4) задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
5) осуществление банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
6) неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России;
7) неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
8) наличие ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;
9) неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях. Также Банк России может отозвать лицензию у кредитной организации, если достаточность ее капитала стала ниже 2 %; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации; если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения и т. д.
Таким образом, сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. За первый квартал 2015 года Центральным Банком Российской Федерации у кредитных организаций было отозвано 24 лицензии. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. Предполагается отзыв лицензий у 50 кредитных организаций, так как вывести активы на более качественный уровень в сложившихся условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих банков.
Признаками, указывающими на проблемы кредитной организации в ее отчетности, являются преобладание в кредитном портфеле корпоративного бизнеса и агрессивное привлечение средств во вклады. Отсутствие кредитного рейтинга от международного рейтингового агентства также свидетельствует о неустойчивости банка. Вкладчикам следует обращать внимание на величину процентной ставки по вкладам и не доверять банкам, предлагающим слишком высокие ставки. Однако для точного определения возможности потери лицензии кредитной организацией необходимо производить глубокий анализ ее финансового состояния.
Для дальнейшего развития банковской системы России необходимо планирование определенных задач и осуществление комплексных мер исполнительной и законодательной властью, Центральным банком, кредитными организациями, учредителями, а также лиц, которые заинтересованы в формированием надежной и эффективной банковской системой в стране, удовлетворяющих потребности клиентов в качественных банковских услуг и продуктах.
Для развития банковской системы России, как ведомой и обслуживающей, необходимо проведение системного реформирования на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.
Стоит помнить, что состояние банковской системы напрямую влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов. Под самой же предпринимательской активностью региона понимается интенсивность ее осуществления.
Состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики и финансовой сферы. Она характеризуется слабой защищенностью от многочисленных, в том числе системных рисков, и по причине этого низким функциональным потенциалом.
Национальная банковская система России находится в стадии глобализации и развития с ориентацией на международные стандарты. Банком России разработан целый ряд документов, регламентирующих и способствующих ее развитию. Вместе с тем, остаются серьезные препятствия для дальнейшего развития, которые необходимо устранять или минимизировать. Кроме того, состояние банковской системы может влиять на уровень социально-экономического развития региона, поэтому должна находиться под особым контролем и вниманием.
Таким образом, проанализировав состояние и проблемы нынешней российской экономики, можно сделать вывод, и прогнозируем следующее:
- политика Центрального банка России по отзыву лицензий банков будет продолжаться;
- соответственно, большое количество банкротств мелких и средних банков, может быть, даже каких-то крупных в РФ;
- последующее снижение ставок коммерческими банками.
- если экономическая ситуация стабилизируется и не будет продолжать изменяться к худшему, то предприятия начнут постепенно возобновлять инвестиционные программы;
- у россиян начнет пробуждаться интерес к кредитам;
- более стабильным сегментом, станет ипотека;
- так же обнадеживает тот факт, что рубль по отношению к доллару будет укрепляться и российские банки выйдут из кризиса;
- и самым главным событием, которые ждут все российские банки, это конечно же снижение ключевой процентной ставки.
В целом состояние банковской системы Российской Федерации будет постепенно улучшаться и стабилизироваться.