Билет 2
Вопрос 1 Страховой рынок. Структура и принципы организации. Страх. Рынок – это особая сфера эконом. отношений, где объектом купли-продажи является страх. защита или страх. услуги, где формир. спрос и предложения на них.
Субъекты страхового рынка – это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.
Страховщики – это юр. лица, имеющие государ. лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда (государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы).
Страхователи – это юр. и физ. лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.
В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.
Принципы функционирования страхового рынка:
1.принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.
2. конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.
3. принципом сотрудничества страховщиков.
4. свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.
5. принцип надежности и гарантии страховой защиты.
6.Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.
Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора или на основе закона.
Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.
Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.
Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес.
Вопрос 2 Страховые резервы. Для обеспечения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат резервы.
Страховые резервы образуются страховщиком по каждому виду страхования и в той валюте, в которой проводится страхование. Страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет.
Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы. Правильное формирование страховых резервов является основой финансовой устойчивости страховщика.
Страховые резервы формируются в соответствии с правилами формирования страховых резервов, утвержденными ФССН.
Состав страховых резервов:
1. Резервы предупредительных мероприятий.
2. Технические резервы:
А) Обязательные;
- резервы незаработанной премии:
- резерв убытков
1 резерв заявленных, но неурегулированных убытков
2 резерв произошедших, но незаявленных убытков.
Б) Дополнительные:
- резерв катастроф;
- резерв колебаний убыточности;
- другие.
3. Резервы по страхованию жизни.
Билет 4
Вопрос 1 Государственное регулирование страховой деятельности.
Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования.
Целями государственного регулирования страховой деятельности являются:
1) организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;
2) типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;
3) развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;
4) защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.
Направления государственного регулирования страховой деятельности:
1) установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;
2) правовое регулирование страховых отношений;
3) государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;
4) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
5) пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;
6) обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.
Методами осуществления государственного регулирования страховой деятельности выступают те конкретные приемы и способы, посредством которых государство осуществляет это регулирование.
Эти методы различаются в зависимости от цели государственного регулирования и его направления.
Основные методы осуществления государственного регулирования страховой деятельности будут рассмотрены ниже при рассмотрении отдельных направлений этого регулирования.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и производится в определенных правовых формах.
Поэтому с юридической точки зрения правовыми методами государственного регулирования страховой деятельности выступают:
1) издание правовых актов, носящих нормативный характер. Совокупность этих актов формирует страховое законодательство;
2) издание правовых актов, носящих индивидуальный характер. Примером таких актов выступает лицензия, выдаваемая уполномоченным государственным органом - органом страхового надзора страховой организации, в силу чего данная организация получает право на осуществление определенного вида страхования;
3) привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности. Это выступает в качестве одной из мер, обеспечивающих исполнение предписаний норм страхового законодательства.
Вопрос 2 Актуарные расчеты. Актуарные расчеты представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов. Часто актуарными называют расчеты, которые носят вероятностный характер. В рамках теории вероятностей изучены общие закономерности, которым подчиняются множества случайных событий. Для оценки риска необходимо знать вероятности и ожидаемые убытки. При расчете страховых премий соблюдается принцип эквивалентности. Ожидаемая стоимость обязательств страхователя=ожидаемой стоимости обязательств страховщика. Премия, которая рассчитывается на основе принципа эквивалентности, называется рисковой премией.(100 автомобилей по 500 т.р.*3=1 500 т.р/ 100=15т.р.-страховая премия), т. е. рисковая премия = ожидаемой стоимости выплат по договору. Если сумма выплат не превысит ожидаемую, чистые справедливые премии будут достаточными. Но требуется прогнозирование изменения уровня опасностей во времени.В результате возникает риск прогнозов. Одним из основных источников средств покрытия данного риска является рисковая или гарантийная надбавка (она может составлять 40% по отношению к рисковой премии).
Нетто-премия=Рисковая премия+рисковая надбавка.
Основные задачи актуарных расчетов:
1.Исчисление математической вероятности наступления страхового случая.
2.Математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком.
3.Математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика.
Актуарные расчеты классифицируются:
1. По отраслям страхования:
- расчеты по личному страхованию;
- расчеты по имущественному страхованию;
- расчеты по страхованию ответственности;
- расчеты по страхованию экономических рисков.
2. По времени составления:
- отчетные;
- плановые (при введении нового вида страхования);
- последующие (откорректированные плановые расчеты по истечении 3-4 лет учета и анализа данных).
3. По иерархическому уровню:
- общие (для всей территории РФ);
- региональные;
- индивидуальные (для конкретных страховых организаций).
Б.6. 1.Классификация страхования по отраслям
| Отрасль | Личное страхование | Имущественное страхование | Страхование ответственности | |||
| Подотрасль | Страхование жизни | Страхование от несчастных случаев | Страхование имущества юридических лиц | Страхование имущества физических лиц | Страхование задолженности | Страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответ-ти) |
| Вид | Страхование жизни. Страхование детей. Страхование дополнительной пенсии. Добровольное медицинское страхование и др. | Страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта). Страхование грузов, страхование других видов имущества. Страхование финансовых рисков и др. | Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Страхование гражданской ответственности перевозчика. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности. Страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др. | |||
2. Личное страхование. - область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по нетрудоспособности). Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.) В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и застрахованный. Страховщик создает фонд денежных средств за счет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жизни застрахованного. Страхователь вносит в этот фонд платежи, исходя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа и размера страховой суммы. Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он является и застрахованным. Последним может быть и другое лицо (подробнее об этом см. в ст. страхователь).
Б.7.
| 1. Классификация страхования по форме проведения |
| По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным. |
| Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное -замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. |
| Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма)страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. |
| Добровольное страхование в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. |
| Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. |
| По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). |
2. Понятия франшизы в страховании. В договорах страхования часто используется франшиза, которая представляет собой личное участие страхователя и покрытии ущерба. Франшиза устанавливается в рублях или процентах к страховой сумме или ущербу.
Франшиза – условие страхования при котором страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере.
Франшиза выгодна и страхователю и страховщику. Страхователь при этом получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба перекладывает на страхователя. Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная.
Условная (невычитаемая) франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает размера франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью. При наличии условной франшизы в договоре страхования делается запись «Свободно от … процентов».
Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы. При наличии безусловной франшизы в договоре страхования делается запись «Свободно от первых … процентов».
Билет 8
Вопрос 1 Организационно – правовые формы страховых компаний. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Страховая организация непременно должна получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном федеральным законом и условиями лицензирования.
Страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. В соответствии с Гражданским кодексом РФ это:
•хозяйственные товарищества и общества;
•производственные кооперативы;
•государственные и муниципальные унитарные предприятия;
•некоммерческие организации.
Вопрос 2 Страхование ответственности. Объектом страхования ответственности является ответственность страхователя или застрахованного лица за возможный ущерб, который может быть причинен личности или имуществу третьих лиц. В законодательных системах практически всех стран мира содержится норма о том, что вред, причиненный имуществу или личности третьего лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившем вред, независимо оттого, умышленно или случайно он был причинен.
Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы). Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. В силу заключенного договора страхования ответственности страховщик принимает на себя обязательство по возмещению вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного неумышленными действиями страхователя. При страховании ответственности возмещению подлежат следующие виды ущерба:
• имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);
• личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);
• моральный ущерб (компенсация за страдания);
• претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.);
При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза, т. е. не возмещаемая страховщиком часть ущерба.
БИЛЕТ № 9