Кадровая антикризисная стратегия
Остановимся на том, каким образом кадровая антикризисная стратегия коммерческого банка может служить базой для формирования социальной ответственности бизнеса. В условиях кризиса кадровые стратегии коммерческих банков претерпели коренные изменения, но, к сожалению, в большинстве банков данные изменения не были продуманной, эффективной стратегией. Большинство банков действовало по принципу сокращения сотрудников и повышения требований к оставшимся сотрудникам.
В данном случае коммерческие банки сэкономили максимум от одной до пяти зарплат сотрудников, но если подумать, во сколько обойдется новое обучение сотрудников, создание благоприятной атмосферы в коллективе и недовольство клиентов некачественным обслуживанием, можно прийти к выводу, что сэкономить не удалось. Более того, многие коммерческие банки понесут так называемые «моральные издержки», которые могут привести к большим финансовым расходам. На наш взгляд, это не самый оптимальный выход из положения. Конечно, необходимо пересмотреть эффективность работы персонала, выявить сотрудников, работающих с клиентами, но не приносящих доход, выяснить причины; таким образом можно избавиться от наименее эффективно работающих сотрудников.
Следовательно, первым пунктом кадровой корпоративной стратегии в условиях кризиса является сохранение персонала. В коммерческом плане это невыгодно. Но в социальном аспекте сохранение персонала - это предотвращение роста безработицы на рынке труда и создание условий, когда государство сможет сэкономить на выплате пособий по безработице.
Если поток клиентов невелик, есть время заняться карьерным обучением сотрудников. Это могут быть специальные тренинги по законодательным базам, по продажам, по изучению новых продуктов. Как показывает практика, у сотрудников, постоянно работающих с клиентами в отделениях банка, не хватает времени на дополнительное образование. Именно в условиях кризиса необходимо заняться повышением квалификации и дополнительным образованием сотрудников (включая их переобучение с учетом пересматриваемой стратегии развития). Образование должно происходить в рамках кредитной организации - более опытные сотрудники или приглашенные специалисты должны прочитать специальные лекции для сотрудников. В этом случае банк не несет дополнительных расходов на образование или повышение квалификации сотрудников и в то же время повышает их профессиональный уровень, что позволит им улучшить свою эффективность.
Вторым пунктом антикризисной кадровой стратегии является обучение и повышение квалификации сотрудников в кризис. В коммерческом плане это увеличит будущие доходы и уменьшит операционные риски, в социальном плане повышение грамотности, образованности специалистов - одна из важнейших функций организации.
Третьим направлением корпоративной социальной ответственности в области кадровой стратегии является обеспечение достойного социального пакета сотрудникам.
Естественно, о повышении зарплаты в кризисные годы не приходится задумываться, но психологически банковским специалистам необходима мотивация. Так же, как и у клиентов, необходимо вырабатывать лояльность у сотрудников.
Под лояльностью можно понимать приверженность сотрудников своей компании, одобрение ее философии, стратегических целей и способов их достижения, позитивное отношение к компании, благодаря которому сотрудники отдают этой компании предпочтение перед конкурентами. Компании, учитывающие гармонию ценностей, как правило, являются наиболее успешными в финансовом плане.
Каким образом компания может быть лояльнее к своим сотрудникам, не увеличивая заработной платы? Обычно в коммерческом банке на обслуживании находится большое количество юридических лиц. Можно заключить взаимовыгодные соглашения, где будет указано, что сотрудникам банка предоставляется определенная скидка в данных компаниях. Компания таким образом получает бесплатную рекламу, а банк - лояльных сотрудников.
Выполняется социальная функция - поддержка работающего персонала.
В периоды кризиса, если объем работы уменьшился, лучше предложить некоторым сотрудникам отправиться в ежегодный оплачиваемый отпуск, чтобы в случае, когда увеличится объем работы, не было нехватки персонала. Лояльность компании может также проявляться в гибком рабочем графике. Это может быть и гибкость графика с учетом снижения интенсивности, объема работы по обслуживанию клиентов при наличии взаимозаменяемости работников банка (численность работников сохраняется, а продолжительность их работы и расходы на содержание могут сократиться).
Сотруднику необходимо ощущать собственную ценность и вовлеченность в процесс управления компанией. Необходимо такое общение начальника с подчиненным, при котором подчиненный сможет выражать различные инициативы, предлагать идеи по совершенствованию бизнес-процессов. Именно у рядовых сотрудников, имеющих высокую квалификацию, часто появляются интересные идеи, как можно использовать имеющиеся у компании ресурсы более эффективным образом. Если сотрудник работает эффективно, но нет возможности повысить ему заработную плату, можно предложить ему продвижение по карьерной лестнице без повышения заработной платы.
Необходимо отметить, что кадровый ресурс в коммерческом банке - один из важнейших. Известны случаи, когда менялась команда сотрудников, работающих с клиентами, и банк терял большую часть клиентов, так как клиенты следовали за сотрудниками в другие банки. Поэтому в кризис необходимо очень осторожно относиться к вопросам сокращения персонала, работать над системой оценки эффективности его работы и создавать лояльные и благоприятные условия для работы сотрудников. Более того, необходимо отметить, что наиболее успешными будут компании, которые активно внедряют в свою работу корпоративную социальную ответственность, так как профессиональные сотрудники стремятся работать в максимально благоприятных условиях.
| 20.Операции Банка России на открытых финансовых рынках в целях количественного регулирования денежной базы.
Операции центрального банка на открытом рынке в настоящее время являются в мировой экономической практике основным инструментом денежно-кредитного регулирования. Центральный банк продает или покупает по заранее установленном курсу ценные бумаги, в том числе государственные, формирующие внутренний долг страны. Этот инструмент считается наиболее гибким инструментом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.
Операции центрального банка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объем свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков, соответственно уменьшая или увеличивая ее. Такое воздействие осуществляется посредством изменения центральным банком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг. При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с ссудного рынка, центральный банк уменьшает цену продажи или увеличивает цену покупки, тем самым соответственно увеличивает или уменьшает ее отклонение от рыночного курса.
Если центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческих банков, он переводит деньги на их корреспондентские счета, и таким образом увеличиваются кредитные возможности банков. Они начинают выдавать ссуды, которые в форме безналичных реальных денег входят в сферу денежного обращения, а при необходимости трансформируются в наличные деньги. Если центральный банк продает ценные бумаги, то коммерческие банки со своих корреспондентских счетов оплачивают такую покупку, тем самым сокращают свои кредитные возможности, связанные с эмиссией денег.
На открытом рынке центральные банки используют два основных вида операций: прямые сделки и соглашения РЕПО.
Прямые сделки означают покупку-продажу бумаг с немедленной поставкой. Покупатель становится безусловным собственником бумаг. Такого рода сделки не имеют срока погашения. Процентные ставки устанавливаются на аукционе.
Сделки РЕПО проводятся на условиях соглашения обратного выкупа. Прямые сделки РЕПО означают покупку бумаг центральным банком с обязательством дилера выкупить их обратно через определенный срок. При заключении обратных сделок РЕПО, или парных (иногда они еще называются мисматчевые), центральный банк продает бумаги и принимает на себя обязательства выкупить их у дилера через определенный срок. Такие сделки удобны тем, что сроки погашения могут варьироваться.
| 21. Банковская ликвидность: способы поддержания и современные методы управления риском ликвидности.
Ликвидность коммерческого банка — это способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед клиентами (вкладчиками, кредиторами, инвесторами).
Факторы, определяющие ликвидность коммерческого банка, могут быть внутренними и внешними.
К внутренним факторам относятся:
§ качество активов банка;
§ качество привлеченных средств;
§ сопряженность активов и пассивов по срокам;
§ менеджмент и имидж банка.
Крепкая капитальная база означает наличие значительной абсолютной величины собственного капитала. Основу собственного капитала составляют уставный фонд и другие фонды банка, предназначенные для различных целей, в том числе и для обеспечения финансовой устойчивости банка. Чем больше собственный капитал банка, тем выше его ликвидность.
Другим фактором, влияющим на ликвидность банка, является качество его активов. При расчете нормативов активы коммерческого банка распределены на пять групп риска с учетом степени риска вложений средств и, соответственно, возможной потери части стоимости этих средств при неблагоприятной ситуации. Одновременно отдельным категориям активов, входящих в каждую из пяти групп, присваивается соответствующий поправочный коэффициент риска (от 0 до 100%), который показывает, какая часть стоимости данной категории активов может быть потеряна, или иначе, в какой мере надежно вложение средств в гу или иную категорию активов банка.
К внешним факторам относятся:
§ общая политическая и экономическая обстановка в стране;
§ развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка;
§ система рефинансирования Банком России коммерческих банков;
§ эффективность надзорных функций Банка России.
Общая политическая и экономическая обстановка в стране создает предпосылки развития банковских операций и успешности функционирования банковской системы, обеспечивает стабильность экономической основы деятельности банков, укрепляет доверие отечественных и зарубежных инвесторов к банкам. Без этих условий банки не способны создавать устойчивую депозитную базу, добиваться рентабельности операций, совершенствовать систему управления, повышать качество активов.
Развитие рынка ценных бумаг позволяет обеспечить оптимальную систему ликвидных средств без потери прибыльности, так как самый быстрый путь превращения активов банка в денежные средства в большинстве зарубежных стран связан с функционированием фондового рынка.
Развитие межбанковского рынка способствует перераспределению между банками временно свободных денежных ресурсов, поддержанию ликвидности коммерческих банков. С этим фактором связана и система рефинансирования Банком России коммерческих банков. В этом случае источником пополнения ресурсов становится Банк России, с помощью которого поддерживается ликвидность коммерческого банка.
Эффективность надзорных функций Банка России определяет степень взаимодействия органа государственного надзора с коммерческими банками в части управления ликвидностью.
Управление ликвидностью банка
Ликвидность банка тесно связана с ликвидностью баланса. В целях поддержания ликвидности баланса банк обязан постоянно поддерживать необходимый и достаточный уровень средств на корреспондентских счетах, наличных средств в кассе, быстрореализуемых активов, т.е. управлять ликвидностью.
Основными элементами по управлению ликвидностью являются:
§ анализ состояния мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности;
§ составление краткосрочного прогноза ликвидности;
§ проведение анализа ликвидности и использование негативного для банка развития событий (состояние рынка, положение заемщиков и кредиторов);
§ определение потребности банка в ликвидных средствах;
§ определение избытка/дефицита ликвидности и предельно допустимых его значений;
§ оценка влияния на состояние ликвидности операций в иностранной валюте;
§ определение предельных значений коэффициентов ликвидности по каждой валюте и по всем валютам в целом.
Для контроля за состоянием ликвидности банка установлены три норматива ликвидности (мгновенной, текущей и долгосрочной). Они определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов, а также других факторов.
Норматив мгновенной ликвидности (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.Должен быть равен 15%
Норматив рассчитывается по формуле
§ Ла.м - высоколиквидные активы, т.е. финансовые активы, которые должны быть получены в течение ближайшего дня и могут быть незамедлительно востребованы банком и в случае необходимости реализованы банком в целях незамедлительного получения денежных средств, в том числе средства на корреспондентских счетах банка в Банке России, в банках стран из числа «группы развитых стран», касса банка. Показатель Ла.м рассчитывается как сумма остатков на счетах кассы, корреспондентских счетах, поступлений по наступившим срокам;
§ Ов.м — обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчиком или кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении. Показатель Ов.м рассчитывается как сумма остатков на счетах до востребования, с определенными корректировками. РасчетыЛа.м и Ов.м производятся в соответствии с указаниями Банка России. Минимально допустимое значение нормативаН2 устанавливается в размере 15%.
Норматив текущей ликвидности банка (НЗ) ограничивает риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней.
Норматив текущей ликвидности (Н3) рассчитывается по формуле
§ Ла.т — ликвидные активы, т.е. финансовые активы, которые должны быть получены банком или могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней в целях получения денежных средств в указанные сроки. Показатель Ла.т рассчитывается как сумма высоколиквидных активов (показатель Ла.м) и остатков на определенных балансовых счетах;
§ Ов.т — обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчиком или кредитором может быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней. Показатель Ов.т рассчитывается как сумма остатков на определенных бапансовых счетах.
Расчеты Ла.т и Ов.т производятся в соответствии с указаниями Банка России. Минимально допустимое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50%.
К высоколиквидным и ликвидным активам относятся только те финансовые активы банка, которые в соответствии с нормативными документами Банка России относятся к первой категории качества (1-й группе риска) и второй категории качества (2-й группе риска). Кроме вышеперечисленных активов в расчет показателей Ла.м и Ла.т включаются остатки на балансовых счетах, по которым отсутствуют требования но формированию резервов, в случае, если активы, числящиеся на соответствующих балансовых счетах, планируются банком к получению в течение 30 ближайших календарных дней в форме, позволяющей отнести их к высоколиквидным и ликвидным активам.
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком погашения до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней. Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) рассчитывается по формуле
§ КРД — кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные кредиты;
§ К — капитал банка;
§ ОД — обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней. Определяются самим банком на основании первичных документов.
Максимально допустимое значение норматива H4 устанавливается в размере 120%.
Управление риском ликвидности в банке в поддержании адекватной ликвидности, которая часто зависит от того, как рынок воспринимает финансовую силу банка. Если его состояние кажется ухудшающимся, обычно вследствие значительных убытков, понесенных в связи с кредитами, возникает потребность в чрезвычайной ликвидности. Вкладчики снимают свои вклады или не возобновляют их, когда истекает срок депозитов. Банк начинает приобретать депозиты по более высокой цене, выпускает долговые денежные обязательства, создающие серьезные проблемы для общей прибыльности. Способность банка любой ценой найти источники финансирования на рынках денег в конечном итоге падает, поскольку потенциальные инвесторы сокращают или закрывают свои кредитные линии, которыми пользовался банк. При этом банки, способности которых мобилизовать средства становятся и более ограниченными и более дорогостоящими, часто испытывают на себе эффект массовой выплаты средств вследствие необходимости покрыть свои обязательства по непогашенным долгам.
Существует два основных метода управления ликвидностью:
- управление активами банка - используется в основном мелкими банками;
- управление объемом и структурой пассивов - используется в основном крупными и средними банками, имеющими сильные позиции на денежных рынках, при котором уровень высоколиквидных активов сводится к минимуму.
В процессе управления риском ликвидности устанавливаются следующие лимиты ликвидности:
- лимит текущей ликвидности в виде абсолютной суммы - предельного размера дефицита ликвидности (превышения обязательств над активами)
- лимит перспективной ликвидности в виде относительного показателя: предельного коэффициента дефицита ликвидности, представляющего собой соотношение дефицита ликвидности нарастающим итогом и активов банка
|
22. Управление финансовой устойчивостью кредитных организаций: факторы и показатели финансовой устойчивости.
Финансовая устойчивость – это такое состояние финансовых ресурсов предприятия, их распределение и использование, которое обеспечивает развитие производства (и услуг) на основе роста прибыли и капитала при сохранении платежеспособности и кредитоспособности в условиях допустимого уровня риска; параметр положения компании, то есть позиция компании по вопросам соотношения активов и пассивов в течение определенного периода времени.
Понятие «финансовая устойчивость» в настоящее время имеет многочисленные толкования. Однако до сих пор нет четко проработанного определения «финансовая устойчивость» применительно к коммерческим банкам. Авторами многих учебных пособий предлагаются различные подходы к толкованию определения «финансовая устойчивость коммерческого банка»:
- финансовая устойчивость банка может быть оценена качеством активов, достаточностью капитала и эффективностью деятельности;
- положение коммерческого банка устойчиво, если он располагает устойчивым капиталом, имеет ликвидный баланс, является платежеспособным и удовлетворяет требованиям к качеству капитала;
- первостепенное значение в определении финансовой устойчивости банка придает собственным средствам;
- под финансовой устойчивостью банка понимает его способность противостоять деструктивным колебаниям, выполняя при этом операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, открытию и ведению банковских счетов, а также размещению привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности. То есть автор акцентирует внимание на способности банка оказывать комплекс специфических банковских услуг надлежащего качества.
Но в целом, российские экономисты и специалисты-практики в области банковского дела сходятся в одном – в том, что финансовая устойчивость коммерческого банка – это устойчивость его финансового положения в долгосрочной перспективе. Она отражает такое состояние финансовых ресурсов, при котором коммерческий банк, свободно маневрируя денежными средствами, способен путем их эффективного использования обеспечить бесперебойный процесс осуществления своей экономической деятельности.
Категория финансовой устойчивости для банка имеет несколько аспектов, что объясняется разностью интересов групп пользователей информации о деятельности банка.
С позиции клиентов и вкладчиков устойчивый банк ассоциируется с уверенностью в том, что банк выполнит взятые перед ними обязательства.
Несколько иные оттенки имеет понятие устойчивости с позиции самого банка. Однако и здесь не все однозначно. К примеру, акционеры банка, инвестируя в банковскую деятельность свои капиталы, полагают, что банк станет доходным местом помещения капитала, что именно здесь будет получена прибыль, равнозначная прибыли от вложений в другие секторы экономики. В целом они заинтересованы в достаточном доходе на свой капитал.
Есть своя позиция и у сотрудников банка, которые заинтересованы в непрерывности работы в данном кредитном учреждении, а значит, и в получении высокой заработной платы. По их мнению, устойчивый банк это тот, который дает им уверенность в хорошо оплачиваемом трудоустройстве.
Оценка устойчивости банков осуществляется специалистами Центрального банка.
Таким образом, категория устойчивости коммерческого банка включает два аспекта: объективный - это способность банка выполнить взятые на себя конкретные обязательства и субъективный - способность внушить уверенность в выполнении своих обязательств.
Исследование финансовой устойчивости коммерческого банка включает изучение сущности этого понятия, процессов и закономерностей развития, анализ эволюции этого явления.
Финансовая устойчивость коммерческого банка определяется через систему показателей, описывающих:
- качество активов банка;
- качество ресурсной базы;
- качество банковских продуктов и услуг;
- рентабельность деятельности банка;
- управление рисками;
- качество менеджмента банка.
В теории и практике банковского менеджмента традиционно выделяют такие важнейшие направления анализа, как ликвидность, платежеспособность, денежные потоки, доходность отдельных операций и услуг, достаточность капитала. При этом в российском контексте принято увязывать эти направления анализа с направлениями государственного контроля и надзора со стороны Банка России. В рамках данной концепции эти показатели включаются в методику анализа и оценки качества активов.
Деятельность коммерческих банков представляет собой комплекс взаимосвязанных процессов, которые зависят от многочисленных и разнообразных факторов. Если какой-либо фактор выпадает из цепи рассмотрения, то оценка влияния других принятых в расчет факторов, а также выводы рискуют оказаться неверными.
Будучи тесно взаимосвязанными, эти факторы нередко разнонаправлено влияют на результаты жизнедеятельности коммерческого банка: одни - положительно, другие – отрицательно, заставляя его экстренно менять свою стратегию и тактику на финансовом рынке. При этом необходимо учитывать тот факт, что отрицательное воздействие одних факторов способно снизить или даже свести на нет положительное влияние других. В данном случае больше возможностей выжить в таких условиях имеют банки, которые благодаря своему уже созданному потенциалу могут смягчить негативное воздействие данных факторов и понести минимальные потери в существующей экономической среде.
Когда говорят о факторах устойчивости коммерческого банка, чаще всего апеллируют к внешним и внутренним, но их стоит классифицировать следующим образом, как показано в таблице
| Классификационные признаки
| Факторы
| | По способу возникновения
| Внешние и внутренние
| | По времени действия
| Постоянные и форс-мажорные
| | По степени важности результата
| Основные и второстепенные
| | По структуре
| Простые и сложные
| | По направлению влияния
| Положительные и отрицательные
| | По содержанию
| Политические, экономические, социальные и организационные
| Любая классификация факторов служит определенным целям. Наиболее важной представляется классификация по способу возникновения. Поэтому более подробно рассмотрим внешние и внутренние факторы, Группировка которых представлена в виде схемы
Необходимость конкретизации факторов, определяющих устойчивость функционирования банков в экономической среде, обусловлена потребностями выработки стратегии и тактики их поведения.
Согласно схеме устойчивость коммерческих банков определяется внешними и внутренними факторами. При этом внешние факторы не зависят от работы коммерческого банка, а внутренние являются отражением эффективности функционирования самого банка.
В массовом банкротстве банков решающая роль принадлежит внешним факторам, представляющим собой вероятностную совокупность взаимоувязанных факторов. Внешние факторы уместно разделить на шесть групп: 1) общеэкономические; 2) политические; 3) финансовые; 4) правовые; 5) социально-психологические; 6) форс-мажорные.
Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости банков, их фундамент. Трудности в экономике серьезно влияют на устойчивость и дееспособность банков. Так, экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков, что соответственно ведет к оттоку средств из банков и снижению возвратности выданных кредитов, а это в конечном итоге негативно сказывается на устойчивости коммерческих банков. Экономические подъемы, наоборот.
Огромное влияние на устойчивость коммерческих банков оказывают финансовые факторы, то есть состояние и развитие финансового рынка. Состояние финансового рынка определяется следующими факторами: денежной эмиссией, темпами инфляции, процентами по краткосрочным кредитам, изменениями государственного регулирования во внешнеэкономической и валютной областях, золотовалютными резервами страны, размером внешней задолженности страны, состоянием и перспективами фондового рынка и др.
Общепризнанное влияние на устойчивость, как отдельных коммерческих банков, так и банковской системы в целом, оказывают политические факторы. Политическая ситуация в стране определяется устойчивостью существующего правительства, его политикой, влиянием аппозиции, стабильностью или социальной напряженностью в административно-территориальных образованиях. Политическая стабильность является условием успешно развития рынка банковских услуг, поскольку определяет возможности социально-экономического развития страны и укрепления ее позиций на международном рынке.
Существенно влияют на устойчивость коммерческих банков и правовые факторы, то есть формы и методы правового регулирования банковской деятельности. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки нормального правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций и сделок. Подготовка законопроектов, имеющих целью совершенствование действующего законодательства, устранение имеющихся в нем пробелов, относится к числу первоочередных задач, от решения которых во многом зависит устойчивость отечественной банковской системы.
Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам можно отнести: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в хороших перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к коммерческим банкам, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами.
На устойчивость коммерческих банков могут оказывать влияние и какие-либо форс-мажорные факторы, то есть факторы. Являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в деятельности банков. Данные факторы можно подразделить на природные, политические и экономические. К природным факторам справедливо отнести те, которые технически затрудняют функционирование коммерческих банков (наводнения, землетрясения, ураганы ит.д.) Политические факторы включают: закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты. Данные факторы приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов. В перечне экономических факторов следует выделить отказ правительства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение системы налогообложения, кризисы на финансовых рынках, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность.
Под внутренними факторами следует понимать совокупность факторов, которые формируются самими коммерческими банками и зависят непосредственно от их деятельности.
Внутренние факторы устойчивости банка следует подразделить на три группы:
1. Организационные факторы;
2. Технологические факторы;
3. Финансово-экономические факторы.
К организационным факторам, оказывающим влияние на устойчивость кредитных организаций, относятся: стратегия банка, уровень управления (менеджмента), квалификация кадров, взаимоотношения с учредителями, внутренняя политика банка. Наибольшее значение при этом имеет стратегия банка, то есть концептуальная основа его деятельности. Разработка стратегии банка – это поиск баланса между силами самого банка и окружающей его обстановкой. Баланс, может быть, достигнут путем подборки вариантов. Оценка обстановки исходит из анализа требований рынка, технических возможностей банковского бизнеса, наличия инфраструктуры.
Важным организационным фактором, оказывающим влияние на устойчивость российских банков, является качество управления. Данному фактору банки должны уделять значительное внимание. О неэффективности управления в коммерческих банках можно судить по следующим результатам их работы:
• массовый отзыв лицензий Центральным банком РФ, нарастание числа их банкротств, обострение проблем убыточности или нерентабельности;
• допущение многочисленных нарушений действующего законодательства и требований нормативных актов, устанавливаемых органами банковского надзора.
Особое значение для устойчивости банков имеет внутренняя политика, осуществляемая ими. Она должна быть направлена на предотвращение основных причин банкротств: потери активов за счет просроченных ссуд или падения рыночной стоимости ценных бумаг; неликвидность; убытки от основной деятельности; рост издержек; предупреждение преступлений со стороны высококвалифицированных специалистов, коррупции. Кроме того, внутренняя политика банка должна быть направлена на привлечение наиболее квалифицированных специалистов, поскольку качественное управление – главное условие прибыльной и надежной работы банка, особенно в период экономических кризисов
Ко второй группе внутренних факторов, оказывающих влияние на устойчивость банка, как уже отмечалось ранее, относятся технологические факторы, включающие в себя ориентацию банка на развитие банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах и услугах. Современное банковское дело выдвигает перед банками такие проблемы, которые просто невозможно решить без широкого и комплексного использования новейших информационных технологий. Автоматизация широко затронула традиционные виды банковского обслуживания. Сегодня невозможно представить успешную работу банка без использования компьютерных сетей. Таким образом, банковская компьютерная и телекоммуникационная технология становится заметным фактором ускорения адаптации банковского сектора к требованиям международного банковского сообщества и, соответственно, способствует более устойчивому функционированию коммерческих банков.
При всей важности организационных и технологических факторов, оказывающих влияние на устойчивость коммерческих банков, решающая роль все-таки принадлежит группе финансово-экономических факторов. Общепризнанными финансово-экономическими факторами устойчивости банка, являются: объем и структура собственных средств, уровень доходов, расходов и прибыли, структура, источники поступления средств и их эффективное размещение. Данные факторы имеют силу только во взаимодействии друг с другом, то есть должны учитываться коммерческими банками в комплексе.
Таким образом, устойчивость коммерческого банка представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения всех ее правил и требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому важным условием существования любого банка является необходимость оценки его финансовой устойчивости с учетом всех вышеперечисленных факторов.
| 23. Фискальная политика государства: понятие, цели, виды, инструменты.
Фиска́льная (налогово-бюдже́тная) поли́тика - правительственная политика, один из основных методов вмешательства государства в экономику с целью уменьшения колебаний бизнес-циклов и обеспечения стабильной экономической системы в краткосрочной перспективе. Основными инструментами фискальной политики являются доходы и расходы государственного бюджета, то есть: налоги, трансферты и государственные закупки товаров и услуг.
Фискальная политика имеет несколько целей. Первая цель— стабилизация уровня совокупного спроса и, соответственно, ВВП. (И вторая цель): Затем государству необходимо поддерживать макроэкономическое равновесие, что может быть успешным только в том случае, когда все ресурсы в экономике эффективно использованы. В итоге, вместе со сглаживанием параметров государственного бюджета, стабилизируется и общий уровень цен. Под влияние фискальной политики попадает как совокупный спрос, так и совокупное предложение.
В зависимости от фазы цикла, в которой находится экономика, выделяют два вида фискальной политики: стимулир
|
Поиск по сайту:
|
