На данный момент на территории России функционирует всего три предприятия, которые оказывают услуги в рамках исламского законодательства. Это организации ТНВ «ЛяРиба-Финанс» в Махачкале, предприятие «Амаль» в Казани и ФД "Масраф" в Дагестане.
Исламские банки вписываются в законодательную систему. Но дело в том, что работают не на банковской площадке, поскольку банк не имеет права заниматься торговой деятельностью, а на базе общества с ограниченной ответственностью. Благодаря тому, что работает как общество, получилось создать такую компанию.
Например, финансовый дом «Амаль» работает с банком-партнером — филиал «Казанский» «Булгар банка». Это именно банковское подразделение, оно оказывает услуги расчетно-кассового обслуживания. ООО ведь не могут оказывать такие услуги. Отличие этого филиала от других банков в том, что у него есть субкорсчет. То есть банк хранит средства клиентов на собственном корреспондентском счете, который открыт в Нацбанке. Есть сам «Булгар банк». И есть казанский филиал «Булгар банка». У головного подразделения свой корреспондентский счет, у казанского филиала — собственный субкорсчет.
Спросите, зачем это нужно? — Если вы становитесь клиентом обычного банка, вы финансируете его деятельность. Для банка средства, которые лежат у вас на зарплатной или дебетовой карте — источник бесплатных фондов. Он все равно, так или иначе, размещает часть этих средств в своих операциях — на коротких позициях, на межбанке и так далее. А инструменты, которые использует обычный банк в своей деятельности, — неправильны с точки зрения ислама. Наша специфика в том, что все средства клиента, который открыл расчетный счет, хранятся именно на субкорсчете и не смешиваются с деньгами основного «Булгар банка».
В данном случае источник прибыли — комиссия за расчетно-кассовые операции. Специфика в том, что клиент, который открывает счет, получает гарантию, что его средства не используются в недозволенных исламом операциях (прежде всего в кредитовании) просто за счет того, что они не смешиваются с деньгами других подразделений банка. Это уникальное предложение для России.
В мире наибольшей популярностью пользуется дуальная система, когда в стране есть обычная банковская система и параллельно исламская. Например, во всех крупных европейских банках есть «исламские окна». Исламские окна- по сути, это подразделение в банке, которое работает под брендом головного банка, но при этом оказывает исламские финансовые услуги.
А Великобритания вообще поставила себе цель стать международным исламским центром. Потому что есть такие страны, как Саудовская Аравия, в которых сосредоточена огромная нефтедолларовая ликвидность. Конечно, правительство Великобритании и других стран не против, чтобы часть этой ликвидности перешла в их экономику. В странах Востока, как правило, также существуют две банковские системы — традиционная и исламская. России, если она хочет пойти этим путем, придется создавать огромную базу нормативных актов, придется проработать налоговые аспекты, правовое регулирование всех операций и так далее.
Развитие исламских финансов в России происходит очень медленно — в нашей стране они представлены лишь небольшим количеством региональных компаний, деятельность которых в настоящее время никак не регулируется надзорными финансовыми органами. В то же время регулирование и развитие отрасли исламских финансов в России, на наш взгляд, является важной задачей. Это приведет к увеличению благосостояния во всей экономике. Появление новых игроков и новых услуг на финансовом рынке, с одной стороны, приведет к росту сбережений в экономике за счет части населения, которая склонна к сбережениям, а с другой — увеличит инвестиции в экономику за счет населения, склонного к предпринимательству. При этом рост инвестиций произойдет за счет как внутренних сбережений, так и вложений иностранных инвесторов.
Заключение
Таким образом, основываясь на предписаниях Корана и Сунны, специфика исламской экономики, в частности исламского финансирования, заключается в концепции «наместничества» и ярко выраженной социальной направленности, основанной на справедливости и равноправии и исключающей незаконное обогащение. Одними из главных особенностей исламского финансирования являются запрет ставки процента, запрет на намеренный риск и неопределенность условий сделок, запрет спекулятивного поведения, а также запрет некоторых видов деятельности, не соответствующих канонам ислама. Исламская финансовая система, да и вся экономика, основана на финансировании реального сектора экономики, общественно полезного производства, связанного с использованием труда. Деньги не являются средством сбережения для увеличения прибыли, а служат инструментом совершения сделок с заключением контрактов, содействующих развитию партнерства.
Список литературы
1. Кубанова Д. Особенности исламской финансовой системы// «SCIARTICLE.RU» / №7 (март) 2014
2. Львова Н.А., Покровская Н.В. Особенности исламского налогообложения в условиях современной финансовой системы//Журнал «Финансы и кредит»/ № 8–февраль 2015
3. ЧокаевБ.В.Исламские финансы как направление развития финансовой системы и экономики в целом// Журнал Рынок ценных бумаг/ № 10, 2014 г.
4. Чокаев Б.В. Исламские финансы: возможности для российской экономики// Журнал Рынок ценных бумаг/ № 6 2015 г.
5. Югринова Н. Восточный экспресс // Бизнес журнал. 24 ноября 2014.
6. https://www.stoletie.ru/ekonomika/islamskije_finansy_v_rossii_638.htm - «Столетие» - информационно – аналитическое издание фонда исторической перспективы, интернет-газета.
7. https://www.muslimeco.ru/ Исламская экономика, бизнес, финансы.
------------------
ndustrial and Commercial Bank of China (ICBC) – самый крупный коммерческий и промышленный банк Поднебесной, который входит в «Большую четверку» самых крупных банков Китай и контролирует более 1/5 части всего банковского сектора страны. История существования данного банка насчитывает более 27 лет (основан 01 января 1984 г.). Рыночная капитализация банка по состоянию на начало года составила $237,3 миллиарда, при этом 70,7 % акций ICBC принадлежит государству (Китай). Штаб-квартира Industrial and Commercial Bank of China расположена в Пекине.
Данный банк занимает лидирующие позиции в рейтинге по версии Forbes, при этом его активы составляют $2813,5 миллиарда, прибыль — $37,8 миллиарда, обороты — $134,8 миллиарда.
Ошеломительный рост уровня капитализации ICBC позволил возглавить ему рейтинг самых крупных и влиятельных банков мира.
акже банк предоставляет услуги лизинга и торговой рассрочки. Исламский лизинг отличается тем, что клиент более защищен. По сути, лизинг — это целевой кредит, на котором можно получить определенную экономию на налогах. В стандартной ситуации, если с активом, который вы приобретаете по лизингу, что-то случается до того, как вы выплатите все лизинговые платежи, страховая премия уйдет лизинговой компании, а если ее не хватит — вы еще останетесь должны. В исламском банке не так — если актив становится непригодным не по вине лизингополучателя, то он не обязан выплачивать остаток средств за него. По сути, в лизинге банк покупает актив и сдает его в аренду с возможностью выкупа клиенту
Важный момент. Как я уже говорил, мы не выдаем кредиты в стандартном понимании. Если клиент получает у нас финансирование на автомобиль, то мы сначала покупаем машину на себя, а потом перепродаем клиенту. Все риски с момента покупки нами автомобиля и до перепродажи его клиенту мы берем на себя. Это не так заметно, если автомобиль, например, в Казани. Но мы часто закупаем оборудование, например, в Новосибирске, а перепродаем в Москве. И в этом случае все риски и издержки на транспортировку ложатся на финансовый дом.
Еще один важный момент – мы не берем пеней, потому что по сути это ссудный процент. Мы используем другие инструменты, такие как залог и поручительство, кроме этого, у нас более жесткие финансовые критерии для клиентов.
Какой примерно доход по вкадам исламских банков в год % для
Средняя доходность по вкладу — около 15% годовых, +/- 1%.