Понятие, функции и признаки страхования. Организационно-правовые формы страховщиков. Организационная структура страховой компании. Система управления. Страховые агенты. Принципы работы, необходимые деловые качества. Страховые брокеры. Виды предоставляемых услуг.
Страхование - это вид хозяйственной деятельности по формированию и использованию фондов денежных средств на основе солидарности и возмездности, имеющей своей целью покрытие будущих ущербов.
Особенности страхования:
1. Денежные отношения в страховании возникают и обеспечиваются только между участниками формирования страхового фонда.
2. Возникновение неравномерности перераспределения денежных средств, возмещающих ущерб как во времени, так и территориально.
3. Случайность наступления страхового случая.
4. Оценка степени риска.
Функции страхования:
1. Рисковая функция, которая сопряжена с селективной и стабилизирующей составляющими, обеспечивающими страховую защиту интересов страхователей.
2. Компенсационная функция, основанная на использовании целевого страхового фонда денежных средств и имеющая целью возмещение ущерба.
3. Инвестиционная функция, обеспечивающая стимулирование экономического роста на основе ответственного использования временно свободных средств страхователей.
4. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на себя страховые компании.
5. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
6. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба, предполагающие широкий комплекс мер, в т. ч. финансирование мероприятий по предупреждению, недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий.
7. Социальная защита имущественных интересов страхователей (как населения, так и хозяйствующих субъектов).
8. Предпринимательская функция.
9. Инновационная функция.
10. Контрольная функция.
Основные понятия страхования
| Страхователь | физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. |
| Страховщик | организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму |
| Страховой полис | документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия. |
| Андеррайтер | высококвалифицированный специалист в области страхования |
| Сюрвейер | высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование |
| Застрахованный | физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования |
| Выгодоприобретатель | физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы |
| Страховой интерес | мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. |
| Страховая защита | экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь (ущерба), наносимых конкретному объекту, общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями. |
| Объект страхования | это имущественные интересы, которые связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование), с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование) и не противоречащие законодательству РФ. |
| Страховая ответственность | это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при определенных последствиях, возникших в результате страхового случая, установленных законом или договором страхования |
По объекту страхования выделяют группы имущественных интересов, связанные с:
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;
владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением вреда, причиненного третьим лицам; ведением предпринимательской деятельности – имущественное страхование.
По виду деятельности:
первичное, или прямое страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного (оригинального) страховщика;
перестрахование, при котором первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату с целью выравнивания своего страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости. Страховой компании, специализирующейся целиком на перестраховочной деятельности, требуется специальная лицензия.
По особенностям формирования страхового фонда:
накопительное страхование. Договор накопительного страхования заключается на длительный срок. К нему относятся страхование жизни и аннуитетов, страхование детей, пенсионное страхование. Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью личности;
общее страхование. Предусматривает только компенсацию понесенных убытков и не предполагает накопления взносов. Объектами такого страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимость, транспорт, груз), с ответственностью (профессиональная, ответственность авто-владельцев), а также с личностью (несчастные случаи, болезнь). Срок действия договоров по этому виду страхования обычно не превышает одного года.
Основные принципы страхования. Договор страхования.
Договор страхования обязательно должен быть заключен в письменной форме. Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования.
Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ГК РФ объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, как таковые, а имущественные интересы, связанные с:
• возможностью утраты или повреждения определенного имущества;
• гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;
• рисками убытков от предпринимательской деятельности;
• жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
Гражданский кодекс (ст. 928) запрещает страхование:
• противоправных интересов;
• убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Сторонами договора страхования являются следующие лица:
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.
Имущественное страхование – отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. ГК РФ (ст. 931, 932, 933) относит страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков к имущественному страхованию. Имущество - это совокупность вещей, материальных ценностей (в том числе денег, ценных бумаг), имущественных прав на получение вещей, находящихся в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении физического или юридического лица.
Объекты страхования - материальные ценности, которые могут быть застрахованы, например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество
Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться.
Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, видов в зависимости от вида хозяйствующего объекта.
Страховое возмещение выплачивается в случае гибели и повреждения имущества только в местах, указанных в заявлении о страховании (например, магазинах, складах), а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению в порядок застрахованного имущества после стихийного бедствия.
Страхование имущества
Договор на страхование строений заключается письменно главой семьи или любого совместно проживающего с ним совершеннолетнего члена его семьи, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение.
Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физическим долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли. Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор.
Личное страхование - это отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов физических лиц, связанная с вероятностью наступления смерти, потери трудоспособности, с потерей здоровья.
СОБЫТИЯ, НА СЛУЧАЙ КОТОРЫХ ПРОВОДИТСЯ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
- дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возрастом или событием
- наступление смерти страхователя или застрахованного лица
- потеря здоровья страхователя или застрахованного в период страхования от оговоренных событий