Озган Ева Константиновна
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫБАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ АБХАЗИИ С УЧЕТОМ РОССИЙСКОГО ОПЫТА
Специальности:
08.00.10 – «Финансы, денежное обращение и кредит»
08.00.14 – «Мировая экономика»
Автореферат диссертации
на соискание ученой степени
кандидата экономических наук
Москва-2006
Диссертация выполнена на кафедре «Финансы и кредит» экономического факультета Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова.
Научный руководитель - кандидат экономических наук, доцент
Черкасова Татьяна Николаевна
Официальные оппоненты - доктор экономических наук, профессор
Шуркалин Александр Константинович
кандидат экономических наук
Шалагинова Елена Алексеевна
Ведущая организация - Российская академия государственной
Службы при Президенте РФ
Защита состоится 25 декабря 2006 г. в 13:30 часов на заседании Диссертационного совета Д.501.001.10 по присуждению ученой степени кандидата экономических наук в Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова по адресу: 119899, Москва, Воробьевы горы, МГУ, 2-ой корпус гуманитарных факультетов, экономический факультет, аудитория №510
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке МГУ им. М.В. Ломоносова.
Автореферат размещен на сайте www.econ.msu.ru
Автореферат разослан 23 ноября 2006 г.
Ученый секретарь
Диссертационного совета,
кандидат экономических наук,
доцент Шилова Е.В.
I. Общая характеристика работы.
Актуальность темы исследования. Эффективно функционирующая банковская система - важная составляющая зрелого общества, сильного государства, атрибут экономической независимости, политического суверенитета и национальной безопасности. Именно поэтому формирование национальной банковской системы, соответствующей потребностям и масштабам Абхазии, выступает на современном этапе важнейшим фактором укрепления Республики, основой ее экономического развития.
Современное состояние и перспективы развития банковской системы Абхазии необходимо рассматривать в контексте общей трансформации экономики. Трудности трансформационного периода главным образом были обусловлены тем, что начальный этап перехода к рыночной экономике по времени совпал с войной 1992-1993 гг. между Грузией и Абхазией, нанесшей народному хозяйству Республики значительный материальный ущерб. В результате экономика Абхазии оказалась отброшенной на многие годы назад, в республике прекратили свое существование многие предприятия и учреждения.
Рыночная трансформация абхазской экономики привела к росту влияния внешнего фактора экономического развития, обусловленного необходимостью восстановления разрушенной войной национальной экономики на основе развития ее внешнеэкономических связей, прежде всего с Россией, которая рассматривается народом и официальными властями республики в качестве стратегического партнера.
Несмотря на высокие темпы роста экономики в последние годы, вызванные, в первую очередь, эффектом низкого стартового уровня, Абхазия сталкивается с комплексом нерешенных социально-экономических проблем, среди которых особое место занимает невысокий уровень жизни населения.
В связи с этим для современной Абхазии большое значение имеет развитие банковского розничного кредитования, которое должно способствовать улучшению социального положения населения республики.
Однако развитие потребительского кредитования в Абхазии во многом сдерживается целым рядом факторов. С одной стороны, кредиторы не заинтересованы и не готовы работать с мелкими заемщиками из-за высокого риска невозврата кредита, отсутствия эффективного кредитного менеджмента, слабой кредитной инфраструктуры, недостаточного информационного, методического, кадрового обеспечения банков. С другой стороны, потенциальные заемщики, испытывая потребность в денежных средствах, не стремятся получить кредиты из-за их дороговизны и краткосрочности. В этих условиях назрела необходимость формирования эффективной системы потребительского кредитования банками Абхазии, способствующей экономическому, политическому и социальному развитию Республики.
В этой связи, на наш взгляд, методологической основой для формирования системы потребительского кредитования в Абхазии может послужить теоретическое и практическое исследование фундаментальных основ потребительского кредитования, опыта российских банков в этой сфере деятельности и его адаптация к условиям Абхазии. Это обусловлено тем, что потребности развития российской банковской системы породили значительную индустрию банковского образования и консалтинга. Потребности этой индустрии удовлетворялись и удовлетворяются из двух источников: адаптации опыта работы банков к условиям рыночной экономики и адаптации опыта работы зарубежных банков к российским условиям.
Поэтому разработка теоретических, методологических и практических подходов к формированию системы потребительского кредитования банками Абхазии является актуальной задачей, решение которой позволит преодолеть ряд социальных проблем в Республике.
Состояние научной разработанности темы.
Вопросы теории и практики потребительского кредитования находят широкое отражение в научных монографиях и статьях западных и российских ученых и банковских работников. В работах Боровикова В.И., Вентцеля Е.С., Ветровой А.В., Вишневской А.А., Горшкова Г., Дертинга Ш., Дяченко О., Жукова Е.Ф., Кандинской О.А., Козлова С.А., Лаврушина О.И., Масленченкова Ю.С., Миллера Роджера Л., Мозжухова А., Макарова А.А., Макнотона Д., Никитина Т.В., Тагирбекова К.Р., Рогова М.А., Русанова Ю.Ю., Тарасова Д.В., Стенсфильда Р., Эддоуса М. и др. представлены различные аспекты механизма розничного кредитования: кредитная аналитика, основные риск-параметры потребительского кредита и управление рисками.
В тоже время большое внимание уделяется и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками. Эта проблема освещается в работах Бора М.З., Грикхема Ю., Де Ковни Ш., Рида Э., Вальравина К.Д., Ворда М.Э., Миэринь Л.А., Морсмана-мл. Э.М., Питера С. Роуза, Рэдхэда К., Хьюса С. и др.
Что касается Абхазии, то состояние научных знаний в этой области банковской деятельности находится в зачаточном состоянии. В настоящий момент современные технологии практически не освоены отечественными банками. Более того, приходится констатировать, что банкиры зачастую лишены возможности ознакомления с современными подходами и методологиями в этой области, т.к. в Абхазии эта тематика обходится стороной отечественными авторами. Их освоение – важный шаг для последующего применения в банковской бизнес – практике.
Цель и задачи исследования
Цель исследования – разработать рекомендации по методологии выстраивания системы потребительского кредитования в банковском секторе Абхазии на основе оценки опыта российских банков и возможностей, которые ими реализованы в данной сфере деятельности.
Для достижения цели диссертации автором ставились следующие задачи:
1. проанализировать макроэкономические условия функционирования банковской системы Абхазии и обосновать необходимость развития банковского потребительского кредитования в Республике на современном этапе;
2. выявить проблемы и противоречия формирования рынка потребительского кредитования в Абхазии, а также недостатки его организации;
3. определить теоретические основы и организационные механизмы системы потребительского кредитования;
4. сформулировать условия функционирования и развития системы банковского потребительского кредитования в России и выявить на этой основе готовность банковского сектора Абхазии к развитию этого сегмента банковской деятельности;
5. провести анализ применимости методологических разработок и механизмов потребительского кредитования, действующих в российской банковской практике, к условиям Абхазии;
6. разработать и предложить банкам Абхазии механизм формирования эффективной системы потребительского кредитования;
7. разработать рекомендации по совершенствованию деятельности российских банков в сфере розничного кредитования.
Объектом исследования выступает сектор розничного банковского кредитования.
Предметом исследования является банковское управление процессом потребительского кредитования.
Теоретическая и методологическая основа исследования. В основу исследования положены принципы общенаучной методологии, включающие комплексный системный подход, методы сравнительного анализа и синтеза, методы абстрактно-логической оценки. В зависимости от характера решаемых задач использовались также математические и статистические методы анализа.
Теоретические основы исследования опираются на работы зарубежных и российских ученых в области макроэкономики, банковского менеджмента, теории и практики управления рисками банковской деятельности.
Нормативно-правовую базу диссертационной работы составляют законодательные акты Российской Федерации и Республики Абхазия (РА), нормативные документы Центрального Банка РФ и Национального Банка РА, документы Базельского Комитета по банковскому надзору, МВФ и Всемирного банка.
Для информационной поддержки положений и выводов диссертации автором использованы материалы баз данных Центрального Банка РФ, отдельных коммерческих банков, Министерства экономики РА, информационно-аналитические материалы Кабинета Министров РА и Национального Банка РА.
В процессе работы над диссертацией использовались материалы периодических изданий и специализированных интернет-сайтов.
Научная новизна исследования состоит в следующем:
- на основе анализа социально-экономических условий развития современной Абхазии обоснована необходимость развития потребительского кредитования в банковском секторе Республики Абхазии (по специальностям 08.00.14 и 08.00.10);
- выявлены основные закономерности и противоречия современного периода развития кредитных отношений в банковском секторе Абхазии и намечены пути их практического решения на основе систематизации аналитического материала по вопросам развития банковского сектора Республики (по специальности 08.00.10);
- выявлены условия применения современных банковских технологий в области потребительского кредитования к банковской практике Абхазии (по специальности 08.00.10);
- разработаны основные направления и меры регулирования банковского сектора Абхазии (по специальности 08.00.10);
- разработаны рекомендации по совершенствованию процесса потребительского кредитования и формированию системы кредитования банками Абхазии с учетом российской банковской практики и макроэкономических условий Абхазии (по специальностям 08.00.10 и 08.00.14);
- выработаны некоторые рекомендации по оптимизации процесса розничного кредитования, которые могут быть использованы как в современной российской банковской практике, так и в деятельности банков Абхазии (по специальностям 08.00.10 и 08.00.14).
Практическая значимость исследования состоит в следующем:
· в возможности использования отдельных положений и рекомендаций работы в качестве методологических материалов для подготовки следующих учебных курсов: «Денежное обращение и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», а также при подготовке законодательных методологических материалов регулятивными органами;
· в возможности использования методологических основ, выводов и рекомендаций диссертации менеджментом банков Абхазии при разработке и реализации мер, направленных на формирование системы потребительского кредитования, а также российских банков.
Апробация результатов исследования Результаты исследования были представлены автором на научно-практической конференции молодых ученых, аспирантов и студентов «День науки 2006», проводимой в Абхазском Государственном университете, и конференции профессорско-преподавательского состава Абхазского Государственного университета
(2006 г.); по проблемам диссертационного исследования опубликованы 3 работы объемом 2,2 п.л.
Структура работы. Структурно диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (128 источников), содержит 10 рисунков, 12 таблиц и 10 приложений.
ВВЕДЕНИЕ