Кредитование: потребительский и ипотечный кредит.
Кредит (лат. creditum – ссуда, долг) – это предоставление денег (или товаров) в долг на гарантированных условиях возвратности, платности. Это форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.
Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.
Существует две основные формы кредита – коммерческий и банковский.
Коммерческий кредит предоставляется одними коммерческими организациями другим. Часто он предоставляется в виде отсрочки платежа и в большинстве случаев оформляется векселем. У такого вида кредитования существует ряд ограничений.
Прежде всего, он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, с другой стороны, кредитором может быть только предприятие, выпускающее средства производства и сырье. Также, так как такой кредит осуществляется в товарной форме, он может использоваться заемщиком лишь ограниченно (например, не может быть использован для оплаты коммунальных платежей или заработной платы работников).
Банковский кредит предоставляется специальными кредитно-финансовыми учреждениями, прежде всего банками, а также различными фондами и ассоциациями (например, МВФ) предприятиям и частным предпринимателям. Такие кредиты влияют не только на обращение товара, но и на накопление капитала. Банковские кредиты сроком до года называются краткосрочными, от года до 5 лет – среднесрочными, а свыше 5 лет – долгосрочными.
Также заемщиком может выступать государство, а кредиторами – население и фирмы, в таком случае речь идет о государственном кредите. Его можно разделить на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае государство кредитует различные секторы экономики, во втором – берет ссуды у банков для покрытия бюджетного дефицита.
Кредитование может осуществляться не только банками, но и специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Их совокупность иногда называют парабанковской системой. К ее элементам относятся ссудо-сберегательные учреждения, различные денежные фонды, трастовые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонды, страховые компании. В отличие от банков, которые являются многопрофильными учреждениями, эти небанковские институты выполняют специализированные финансовые операции и имеют свою клиентуру.
Виды кредитов.
Потребительский кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Обычно он выдается на товары длительного пользования (например, бытовая техника, автомобили). В экономически развитых странах население тратит на покрытие кредитов около пятой части своего дохода.
Потребительский кредит – кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки.
Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 20 лет.
Ипотечный кредит подразумевает строго целевое использование, предоставляется на длительный срок, чаще всего под залог недвижимости. Он выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли.
Ипотека – кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.
Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.
*Потребительский кредит – обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем.
Он состоит из 3-х основных частей:
1 – основная сумма займа – количество денег, взятое в кредит (заемный капитал).
2 – стоимость кредита – включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом.
3 – годовая процентная ставка – стоимость кредита в годовых процентных выплатах.
5) Кто участвует в процессе кредитования?
6) Кто является кредитором?
Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.
В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.
Кто является заемщиком?
Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.
Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.
Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.
Кто выполняет роль заемщика и кредитора в кредитной системе?
Роль заемщика выполняют физические лица, т.е. мы с вами.
Роль кредитора могут выполнять несколько организаций:
- Банки;
- Предприятия торговли и сферы услуг (магазины, заводы, фабрики, посреднические предприятия).
- Специальные кредитные учреждения (организации, выдающие микрокредиты и т.п.).
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции
Кризис – любимое время мошенников, когда на растерянности и страхах населения они наживаются. Мошенники берут деньги у обычных граждан и взамен обещают проценты в четырехкратном размере, а потом исчезают.
Принципы потребительского кредитования.
Существует несколько принципов потребительского кредитования.
1-й принцип – возвратность – возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами.
2-й принцип – с рочность – четко указанный срок.
3-й принцип – платность – процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами.
Получение и использование кредита.
В настоящее время в Казахстане упрощается технология кредитования частных лиц и расширяется ассортимент приобретаемых в кредит товаров услуг, однако для полноценного использования предоставляемых потребительским кредитом возможностей есть серьезное препятствие – в нашей стране практически ни у кого нет кредитной истории. Чтобы открыть кредит, заемщик должен показать, что хочет и может выполнить свои финансовые обязательства. Есть несколько простых способов доказать свою кредитоспособность. Эти способы доступны и молодым людям, которые особенно часто испытывают трудности в получении банковского кредита или при покупке товаров и услуг в рассрочку.
Кредит можно получить и прежде, чем заемщик будет располагать доказательствами своей кредитоспособности. В этом случае требуется гарантия поручителя – человека с достаточным рейтингом кредитоспособности, который гарантирует возврат долга в случае, если это не может сделать сам заемщик.
Кредитная история – ценный финансовый инструмент. Пусть для его создания и упрочения требуется время, впоследствии с его помощью вы сможете увеличить свои финансовые возможности.
Хотя потребительский кредит расширяет приобретение товаров и услуг, на него никогда не следует слишком сильно полагаться, особенно в экстренных случаях
Формы погашения кредита.
Кредит можно погасить двумя способами:
1 – разовым погашением, т.е. выплатой всей суммы сразу + все проценты и различные расходы (рассылка уведомлений о погашении кредита в виде писем, рассылка смс-сообщений на ваш сотовый телефон о ближайшей дате погашения кредита, страхование заемщика).
2 – рассрочка платежа (выплата по месяцам).