Финансовая устойчивость государственных страховщиков в социальном страховании гарантируется государством. Для коммерческих страховщиков закон установил следующие гарантии финансовой устойчивости:
1. Экономически обоснованная цена на страховую защиту.
Для расчёта такой цены страховщик должен оценить принимаемые на страхование риски и назначить цену, соответствующую уровню риска. Точность этих расчётов тем выше, чем больше объём статистики (числа страховых случаев).
В долгосрочном страховании жизни, и особенно в пенсионном страховании, страховой риск связан с продолжительностью жизни застрахованных лиц. Чем выше средняя продолжительность жизни, тем обычно выше цена пенсионного страхования.
Некоторые страховщики в погоне за клиентами продают свои услуги по цене ниже расчётной. В результате собранных страховых взносов может не хватить на выплату по всем страховым случаям и часть страхователей не получат страхового возмещения.
ВАЖНО!
Выбор страховщика по низкой цене страхования опасен.
2. Формирование из полученных страховых взносов страховых резервов для текущих и будущих страховых выплат по правилам, установленным нормативными документами. Страховые резервы и образуют страховой фонд.
3. Собственные средства страховщика. Их минимальный размер с 2010 г. установлен в сумме не менее 60–480 млн р. в зависимости от вида страхования.
4. Перестрахование (передача другим страховщикам) крупных рисков.
Если страховщик строго соблюдает эти требования, то он финансово устойчив. Его обещаниям заплатить при наступлении страхового случая можно верить. Соблюдение этих требований контролирует страховой надзор (с 2013 г. страховой надзор ведёт Центральный банк Российской Федерации). При несоблюдении требований у страховщика отбирают лицензию на страхование.
ВАЖНО!
При выборе страховщика обязательно проверьте, есть ли у него лицензия.
Как правильно выбрать страховщика
Оценить финансовую устойчивость страховщика можно с помощью показателей его работы. Страховщики, долго работающие на рынке, более надёжны. Они проверены временем. Крупные страховщики с большими объёмами страховых взносов более надёжны, чем мелкие. Надо обращать внимание и на финансовый результат (прибыль) страховщика. Страховщик с убытками ненадёжен. Однако устойчивая большая прибыль (выше 10–12% объёма полученной страховой премии) может быть результатом либо завышения страховых тарифов, либо занижения страховых выплат.
ВАЖНО!
Наиболее привлекателен страховщик с положительным финансовым результатом до 6–10% страховой премии. Следует также рассчитать отношение сумм страховых выплат и страховых взносов. Лучше выбирать страховщика с отношением страховых выплат к страховым взносам в диапазоне 0,7–0,9.
Информация о страховых выплатах и взносах, как и финансовые результаты, должна быть доступна — размещена на сайте или сообщаться представителями страховщика. Если эту информацию скрывают, значит, у такого страховщика не всё в порядке.
Значительная часть страхователей (от 20 до 30%, по разным оценкам) остаются недовольными страховыми выплатами. Недовольные страхователи могут обращаться с жалобами в страховой надзор (Центральный банк Российской Федерации), Российский союз автостраховщиков (по автострахованию) и в суд. Сегодня страхователей и застрахованных защищает очень серьёзный закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Страховщики справедливо опасаются этого закона, потому что при удовлетворении иска суд увеличивает размер страховой выплаты в среднем до полутора раз и к тому же налагает на страховщиков штрафы за задержку выплат.
ВАЖНО!
При выборе страховщика внимательно прочитай договор и правила страхования. Попроси представителя страховщика объяснить все непонятные места. Обрати внимание на перечень страховых случаев, по которым страховщик обещает заплатить. Особое внимание обрати на исключения из страховых случаев, по которым страховщик не будет платить.
При наступлении страхового случая ты должен как можно быстрее сообщить об этом представителю страховщика и затем выполнять его указания. Доказывать, что произошедший случай с тобой был страховым, необходимо тебе. Поэтому собирай все подтверждающие документы и сохраняй их копии с отметкой страховщика об их получении.
Но если ты всё правильно сделал, а страховщик всё же задерживает страховую выплату или заплатил меньше ожидаемого (такое, к сожалению, тоже бывает), потребуй письменного отказа страховщика. Затем обратись за помощью в организацию защиты прав страхователей. Цель этих организаций — повышение финансовой грамотности страхователей, консультации, бесплатная правовая поддержка страхователей и застрахованных в спорах со страховщиками (сайты общественных организаций по защите прав страхователей: https://www.finpotrebsouz.ru/ — Союз защиты прав потребителей финансовых услуг ФинПотребСоюз; https://azsrussia.ru/ — Ассоциация защиты страхователей; https://insurant.ru/ — Фонд защиты прав страхователей; https://helpstrah.ru/ — Региональная общественная организация «Содействие защите прав страхователей»)
Эти организации проконсультируют и подскажут, как найти юриста для судебного спора со страховщиком.
Государство защитит тебя от основных рисков — потери здоровья и возможности зарабатывать на жизнь. Но обрати внимание на следующее.
Во всех странах, и Россия не исключение, обязательное (или государственное) социальное страхование ограничено экономическими возможностями государства и призвано обеспечить минимальный уровень жизни при наступлении страхового случая. Вот почему задумываться о том, как обеспечить свою старость, необходимо уже с молодых лет, иначе просто не хватит времени сделать нужные накопления.
ВАЖНО!
Увеличить собственную пенсию можно за счёт дополнительного пенсионного страхования из личных средств. Для этого надо выбрать надёжный негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или страховщика (возможно, тебе предложит его работодатель) и заключить с ним договор дополнительного пенсионного страхования. Многие крупные предприятия имеют свои негосударственные пенсионные фонды и дополняют личные пенсионные взносы работников корпоративными взносами.
Страхование поможет тебе позаботиться о рисках, которые неизбежно сопровождают жизнь любого человека, и, чтобы не оказаться на обочине жизни в случае какого-то несчастья, расходы на него надо обязательно предусмотреть в своём бюджете.