о побуждении зарабатывать на жизнь трудом своих рук

Это предсказание Пророка Мухаммада также имеет несколько толкований.

Во-первых, сегодня рынки сблизились благодаря тому, что люди на разных континентах быстро узнают о повышении или понижении цен на товары.

Во-вторых, купцы и бизнесмены быстро доставляют свои товары с одного рынка на другой даже несмотря на значительные расстояния.

В-третьих, различия в ценах на товары не велики даже в разных частях света, тогда как в прошлом этого не могли позволить себе даже крупные торговцы.

Хузейфа передал: Посланник Аллаха (мир ему) рассказал нам два хадиса. Я видел, как один из них уже сбылся, и теперь я ожидаю исполнения второго. Он сказал: «Честь снизойдет в сердца людей, после чего они познают ее из Корана и сунны». Затем он рассказал нам о том, как честь будет покидать человеческие сердца. Он сказал: «Человек заснет [6] а честь частично покинет его сердце. А то, что останется, будет похоже на след ожога [7]. Когда он заснет следующий раз, честь опят покинет его сердце, а то что останется будет похоже на волдырь [8], который вырастет на ноге, когда наступаешь на горящий уголек и видишь как он возвышается над кожей, но внутри он пуст. Наступит день, когда люди будут торговать друг с другом, но среди них почти не останется тех, кто заслуживает доверия. Они будут восхищаться умом, хорошими манерами и силой людей, в сердцах которых не будет чести даже весом в горчичное семя». Также пророк (мир ему) нас предостерегал: "Кто бы ни был тот, кто набрал вес за счет потребления недозволенной пищи, он достоин огня".

Передано от Ибн 'Аббаса (да будет доволен ими обоими Аллах), он сказал, что Посланник Аллаха (да благословит его Аллах и да приветствует) однажды обращаясь к Иблису, спросил: «Сколько людей из моей общины для тебя являются любимцами?» На это Иблис ответил: «Десять: 1) правитель-тиран; 2) высокомерный человек; 3) богатый, который не заботится о том, какими путями добывает свое имущество и на что тратит его; 4) ученый, который подтверждает (оправдывает) тиранию правителя; 5) продавец-обманщик; 6) монополист; 7) прелюбодей; 8) занимающийся ростовщичеством; 9) жадный человек, который не обращает внимания, как собирает имущество; 10) постоянно употребляющий одурманивающее разум (т.е. спиртное, наркотики и т.д.)» Затем Пророк (да благословит его Аллах и да приветствует) спросил: «А сколько людей из моей общины являются для тебя врагами?» Иблис ответил: «Двадцать: 1) первый – это ты, Мухаммад, я ненавижу тебя; 2) ученый, живущий по знаниям; 3) знаток Корана, который совершает то, что написано в нем; 4) призывающий на пятикратную молитву муэдзин; 5) любящий бедных, нуждающихся, сирот; 6) обладающий милосердным сердцем; 7) скромный в истине; 8) юноша, с детства выросший в поклонении Всевышнему Аллаху; 9) питающийся разрешенным; 10) два человека, полюбившие друг друга в Аллахе; 11 стремящийся читать намаз с джамаатом; 12) читающий намаз тогда, когда люди спят (т.е. ночью); 13) тот, кто воздерживает себя от запретного; 15) тот, кто постоянно находится с омовением; 16) щедрый; 17) человек хорошего нрава; 18) дающий садака (милостыню) из того, чем наделяет его Аллах; 19) помогающий женщинам-вдовам; 20) готовящийся к смерти».

Исламские сделки

Ислам не приемлет не только получающего процент кредитора, но и уплачивающего этот процент должника. Поэтому мусульманин не вправе ни вкладывать средства в традиционный банк (если по вкладу начисляется процент), ни брать в нем ссуду. Предоставление финансовых услуг таким клиентам — задача исламских банков, работающих не только за прибыль, но и по нормам религиозной этики.

Главный принцип работы исламских банков — проведение всех операций без включения в них процентной ставки. Вместо выдачи предпринимателю платной ссуды банк может инвестировать средства в его проект в обмен на участие в прибыли. Вкладчик же получает свой доход также не в виде процента, а через участие в прибыли банка. Как правило, в банках существуют специальные советы, которые проверяют операции на предмет соответствия нормам шариата.

Исламский банк использует в своей работе тот набор финансовых инструментов, который определен шариатом. Можно выделить три основные категории операций, проводимых исламскими банками, отметив, что все они предполагают беспроцентные и неспекулятивные схемы.

1. Мушараках — равное партнерство, предполагающее совместное выполнение проекта силами банка и предпринимателя. При этом партнеры делят между собой прибыли и убытки пропорционально размеру первоначально вложенного в дело капитала, при согласовании всех соответствующих сроков и условий.

Соглашение о партнерстве разрабатывают и подписывают все заинтересованные стороны. Оно включает такие позиции, как вид бизнеса или торговли; сроки и условия выполнения; график распределения прибылей и убытков (например, ежеквартально, раз в полгода и т.д.); доля прибыли (или нисбах), положенная каждому партнеру; льготы и ответственность сторон. Важно отметить, что конкретную сумму прибыли ни для кого из партнеров заранее не устанавливают.

Для банковского дела наиболее характерно договорное партнерство (мушараках акид), где стороны организуют отношения на основании упомянутых выше договорных обязательств. Здесь, в свою очередь, существуют две подкатегории — равное партнерство (мушараках муфауадах) и коммерческое партнерство (мушараках аинан).

При равном партнерстве обе стороны пользуются одинаковыми правами и привилегиями и несут одинаковую ответственность по прибылям и убыткам, инвестициям, правам собственности, посредническим услугам и поручительству. Такой вид партнерства основан на взаимном согласии сторон при обязательных взаимных консультациях и согласованиях по всем проводимым операциям. Эти же условия действуют и в случае участия любого количества партнеров. Партнеры могут участвовать в работе непосредственно либо использовать наемных служащих.

Коммерческое партнерство не предполагает равного участия. Здесь стороны выполняют конкретные деловые задачи. Они могут инвестировать различные суммы, а прибыли и убытки распределяются пропорционально инвестициям. В большинстве случаев стороны ведут дела раздельно, но объединяются для проведения конкретной, ограниченной во времени торговой или коммерческой операции (например, с партией зерна, одежды и т.п.) и таким образом становятся партнерами. В результате они действуют как взаимные агенты, но не как поручители.

2. Мударабах — особое партнерство на доверительных началах. Суть этого механизма заключается в том, что одна сторона (вкладчик) предоставляет капитал, а другая (управляющий, или оператор) инвестирует его в предпринимательское дело.

При партнерстве по схеме мударабах поставщик капитала и оператор участвуют в прибыли в соответствии с оговоренной долей или ставкой. Какую-либо конкретную сумму здесь не оговаривают. Доли прибыли, распределяемой между поставщиком капитала и оператором, обычно соотносятся как 60:40. Однако в случае убытка поставщик капитала несет его в полном объеме, а оператор не получает от сделки ничего. Если нет ни прибыли, ни убытка, то результат для оператора также нулевой (поставщик капитала в этом случае возмещает первоначальный капитал).

Оператор действует как менеджер или как предприниматель — в зависимости от типа сделки. Он волен вкладывать капитал в любой дозволенный исламом вид бизнеса в сфере промышленности или торговли. Стимулом для оператора является то, что его прибыль прямо зависит от прибыли поставщика капитала. Его задача — обеспечить успех дела, так как в случае убытка он ничего не получит за свой труд.

Мударабах — более справедливая и эффективная сделка с точки зрения использования денежных средств. Ее справедливость очевидна, а эффективность определяется тем, что все участники сделки имеют дело с реальными, а не с искусственными, т.е. процентными, деньгами.

3. Мурабаха — кредитное партнерство для финансирования торговых операций. Это самый популярный способ финансирования. Его популярность связана с краткосрочностью данного вида операций, правом требовать обеспечения обязательств клиента, высокой степенью вероятности получения прибыли, ее сравнимостью со среднерыночной процентной ставкой как ориентиром для определения финансовой эффективности банка

В отличие от мударабах и мушараках, где стороны согласовывают коэффициент участия в прибыли, в мурабаха и прочих торговых или кредитных контрактах предметом торга между сторонами является вопрос о цене.

При данном методе финансирования клиент обращается к банку с просьбой приобрести для него определенные товары или имущество, а сам обязуется купить их у банка по более высокой цене. Соответствующая разница образует прибыль банка.

При финансировании по схеме мурабаха клиент может вносить платеж по частям. Банк может потребовать какие-либо гарантии, однако ни при каких обстоятельствах не может завысить оговоренную с клиентом цену товара, а при отсрочке платежа клиент не платит штраф

Схему мурабаха широко применяют в торговле между исламскими странами.

Все более привлекательным для исламских банков становятся операции иджарах (лизинг, сдача в аренду), являющиеся разновидностью лизинговых операций. Шариат утвердил схему лизинговых операций в виде прямого финансирования аренды (иджара) или финансирования покупок по лизингу (иджара уа иктина). При прямом финансировании аренды банк покупает основные фонды и сдает их в аренду своему клиенту за оговоренную с ним ежегодную или ежемесячную арендную плату. Соглашение о покупке по лизингу основано на распределении прибылей. Банк обычно реинвестирует получаемую им основную сумму платежа по лизингу, а также прибыль от операции, и доход вновь направляется на оплату закупок оборудования.

Банки также предоставляют своим клиентам беспроцентные ссуды кард аль-хасан, возвращаемые в оговоренный срок. Предприниматели, нуждающиеся в средствах, могут получить необходимую сумму из банковских фондов. Лицо, которое не в состоянии вернуть ссуду, может обратиться за получением безвозмездной суммы (субсидии) из фонда закята. Банк может выделить беспроцентную ссуду правительству или организации для осуществления общественных проектов (строительство заводов, фабрик, дорог, жизненно важных объектов).

Таким образом, при проведении кредитных операций разных видов и разной степени срочности исламские банки применяют методы финансирования, сообразующиеся с шариатом. При этом исламские финансовые институты имеют достаточно выраженную специализацию.

Нельзя не упомянуть и о таком важном инструменте исламского банка, как закят. Ввиду запрета на процент в исламе обязательная благотворительность играет свою роль в инвестиционном процессе. Этот инструмент противодействует накопительским устремлениям богатой части населения, поскольку состоятельные граждане таким образом отдают свои деньги на общественно полезные нужды, а не сберегают их, дабы получить процент. Использование средств закята для финансирования общественных и частных проектов способствует процветанию промышленности и торговли, развитию экономики.

Следует сказать, что обязательное 2,5-процентное отчисление на благотворительность — это лишь минимум, поскольку физические лица или организации могут вносить и больше. Такие сверхминимальные взносы в фонд закята повышают его возможности в распределении средств. Средства от сбора закята направляют на разрешение общественных проблем, таких как нищета, голод, неграмотность и т.п.

Важным преимуществом финансовой системы, основанной на участии в прибылях или убытках, является ее направленность на реальный сектор экономики. Эта система не только справедлива, но и способствует развитию заинтересованности в получении высоких доходов у всех участников процесса.

О конкуренции.

К конкуренции надо относиться как к лучшему двигателю процесса торговли. Монополия в Исламе запрещена. Каждый торгуя получает ровно столько, сколько предопределил Аллах. Нет ни одного существа, ни в небесах, ни на земле, которому Всевышний не предопределил бы его удел, ведь Он сказал:

نَحْنُ قَسَمْنَا بَيْنَهُم مَّعِيشَتَهُمْ فِي الْحَيَاةِ الدُّنْيَا

«Это Мы распределили между ними средства к существованию» (Украшение, 32), - поэтому мусульманин может не беспокоиться за свой удел, а должен стараться заработать его дозволенным образом, а не запретным, ибо пророк сказал: «Поистине, Святой дух внушил мне, что человек не умрет, пока не исчерпает своего удела. Бойтесь же Аллаха и обращайтесь с мольбами к Аллаху должным образом, и пусть то, что вы считаете задержкой в получении вами удела, ни в коем случае не побуждает вас добиваться его путём ослушания Аллаха, ибо поистине, получить то, что есть у Аллаха, можно только с помощью проявления покорности Ему». Абу Ну’айм.

Один из наших праведных предшественников сказал: “Я увидел, что люди прилагают все силы ради снискания своего удела, и обратил внимание на слова Аллаха Всевышнего:

وَمَا مِن دَآبَّةٍ فِي الأَرْضِ إِلاَّ عَلَى اللّهِ رِزْقُهَا

وَيَعْلَمُ مُسْتَقَرَّهَا وَمُسْتَوْدَعَهَا كُلٌّ فِي كِتَابٍ مُّبِينٍ

«Нет на земле ни одного живого существа, (обеспечение) пропитание которого не взял бы на себя Аллах» (Худ, 6) - после чего занялся тем, что должен Ему я, перестав думать о том, что обещал мне Он”.

Несмотря на это сбивать цену другому мусульманину запрещено. Ведь целью Ислама является дружба, любовь и сплоченность между мусульманами, а не раздор и неприязнь друг-другу. Конкуренция должна быть цивилизованной и должна привести развитию бизнеса в целом. Пророк (м.е.) говорил по этому поводу:

لا يبع بعضكم على بيع بعض. مسلم

«Не перебивайте торговлю друг-другу.» (Муслим).

О строгом запрещении обвешивания на весах и мошенничества в торговых делах

أَوْفُوا الْكَيْلَ وَلَا تَكُونُوا مِنَ الْمُخْسِرِينَوَزِنُوا بِالْقِسْطَاسِ الْمُسْتَقِيمِ

Всевышний Аллах сказал: «Наполняйте меру полностью и не будьте в числе тех, кто недомеривает, и взвешивайте на точных весах» (Поэты, 181 - 182).

وَيْلٌ لِّلْمُطَفِّفِينَ.1 الَّذِينَ إِذَا اكْتَالُواْ عَلَى النَّاسِ يَسْتَوْفُونَ.2 وَإِذَا كَالُوهُمْ أَو وَّزَنُوهُمْ يُخْسِرُونَ.3 أَلَا يَظُنُّ أُولَئِكَ أَنَّهُم مَّبْعُوثُونَ

«Горе обвешивающим, которые хотят получить сполна, когда люди отмеривают им. А когда сами мерят или взвешивают для других, то наносят им урон. Разве не думают они, что будут воскрешены».

Мусульманам категорически запрещается мошенничать, скрывать недостатки товаров, обманывать, уменьшать меры веса, объёма и длины и совершать прочие подобные этим поступки, поскольку всё это есть не что иное, как ложь и утаивание, и является большими грехами (харам), за которые Аллах наказал и уничтожил некоторые из предшествующих народов. В случае обвешивании и обмана, те деньги, которые были получены будут запретными (харамными) и в них не будет бараката. Эти деньги, как правило «уходят» от хозяина, порой прихватывая даже халялные деньги. Зачастую это штрафы, раздел имущества, пожары и прочее.

От Хакима ибн Хизама сообщается, что пророк (мир ему) сказал:

البيّعان بالخيار ما لم يتفرقا، فإن صدق البيعان بورك لهما في بيعهما، وإن كتما وكذبا فعسى أن يربحا ربحا ويمحقا بركة بيعهما. مسلم