РЕШЕНИЕ
г. Черепаново 08 апреля 2015 года
Черепановский районный суд ________ в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,
при секретаре Попель Е.В.,
с участием представителя истца – Романенко Ж.В. действующая на основании доверенности от 09.02.2015г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голиковой И. М. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение пакета услуг по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,
установил:
Голикова И.М. обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение пакета услуг по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, указывая, что (дата) между ней и НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме............ рублей под............% годовых.
При заключении договора из суммы кредита была удержана плата за подключение пакета услуг по страхованию в сумме.............
(дата) в адрес ответчиков были направлены письменные претензии с требованием о расторжении договора страхования, а также возврате удержанной платы.
(дата) ею был получен письменный ответ НБ «Траст», в котором содержался отказ в удовлетворении её требований.
ООО СК «ВТБ Страхование» на претензию не ответило.
Полагает, что в вышеуказанных случаях отказ от услуг является прямым правом потребителя и не может быть ограничено ответчиками, поэтому договор страхования подлежит расторжению и взысканию с ответчиков подлежат............ рублей. А учитывая, что её требования добровольно ответчиками не исполнено, взысканию с ответчиков подлежит неустойка в сумме............ рублей.
В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», полагает, что взысканию с ответчиков в её пользу подлежит штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, предусмотренный ст. 13 Закона данного закона (50% от присужденной суммы).
Кроме того, в связи с тем, что ответчик незаконно пользовался её денежными средствами, поэтому, на выплаченную сумму подлежит уплата процентов, размер которых определяется существующей в месте нахождения кредитора ставки рефинансирования ЦБ РФ, в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Взысканию с ответчика подлежат............ руб.
Кроме того, в связи с тем, что проценты за пользование кредитом начислены ответчиком с учетом удержанной платы за страхование, полагает, что взысканию с ответчика подлежат............ рублей полученных ответчиком в качестве неосновательного обогащения.
Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно навязаны условия договора, возлагающие на неё обязанность по оплате дополнительных процентов начисленных на сумму удержанной платы за страхование. Поэтому моральный вред, причиненный ответчиками оценивает в............ рублей.
Также, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ, в её пользу подлежат взысканию понесенные судебные расходы, на оплату услуг представителя в сумме............ рублей.
Истец просит расторгнуть договор организации страхования от (дата) по пакету услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» заключенный в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ответчиков в её пользу:............рублей - удержанных в виде платы за подключение пакета услуг по договору; неосновательное обогащение в сумме............ рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме............рублей;неустойку в сумме............ рублей,компенсацию морального вреда в сумме............0рублей; расходы на оплаты услуг представителя в сумме............рублей, а также штраф за невыполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере............% взысканной судом суммы.
Истец в судебное заседание не явилась, извещен надлежащим образом. Представитель истца Романенко Ж.В. просила рассмотреть дело в отсутствии истца.
Представитель истца Романенко Ж.В., в судебном заседании настаивала на исковых требованиях в полном объеме. Дополнительно пояснила, что Условиями страхования по Пакетам страховых услуг предусмотрено, что клиент имеет право расторгнуть договор путем подачи в банк заявления об отказе от пакета услуг. Кроме того реестр застрахованных лиц, а также суммы и страховые премии в отношении каждого застрахованного лица формируются на последний день отчетного месяца. Поскольку истица заключила договор (дата) года, а (дата) написала заявление о возврате страховки, ответчик не мог включить истицу в реестр застрахованных лиц, либо внес ее преждевременно, чем это предусмотрено условиями страхования. Просила исключить из числа ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и сумму неустойки ограничить размером оспариваемой страховой комиссии, в сумме............ рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В своем письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) пояснил, что не признает исковые требования истца, поскольку договор организации страхования клиента является возмездной услугой, а при написании заявления на предоставление кредита истица подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с условиями, указанными в Условиях страхования. Кроме того, статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода заключения договора, в связи с чем истица имела возможность отказаться от заключения договора реализуя принцип свободной воли при заключении договора. На Интернет-сайте Банка по адресу: доступному для неограниченного круга лиц, приведена вся информация об участии в Программах, о партнерах Банка - страховых компаниях, полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования, и пр.
Так же при заключении договора истица Голикова И.М. была ознакомлена с условиями страхования по пакетам страховых услуг, и с тарифами страхования, сроком страхования, размером платы, о чем имеется её подпись в Заявлении в п.1.2.17.3 где дала свое согласие на списание платы за подключение Пакета услуг № «даю Кредитору акцепт на списание с её Счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета............% за каждый месяц страхования от страховой сумму на дату заключения Договора, согласно «Условиям страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», «я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, памятке штрихованного лица по Пакету услуг по Договору», «прошу застраховать меня по Пакету услуг по договору на срок с (дата) до (дата)» и в конце данного раздела Голикова И.М. вставила лично свою подпись, данные обстоятельства не свидетельствую о том, что Истцу при заключении договора не была представлена информация об услуге.
Более того, Голикова И.М. при заключении кредитного договора оформила отдельный документ «Декларация застрахованного», которым также выразила свое согласие на заключение договора коллективного страхования жизни и здоровья. Собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита, анкете к заявлению, декларации застрахованного подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 971 ГК РФ.
При таких обстоятельствах делать вывод о том, что Банк навязал заемщику данные условия договора и поставил в зависимость заключение кредитного договора от заключения договора добровольного страхования нет оснований.
Услуга по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата истцу суммы страховой премии в размере............ рублей согласно выписки по счету не имеется.
Исходя из изложенного, требования истца о взыскании с Банка неосновательно полученной суммы страховой премии являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Так же по мнению Банка, по тем же основаниям, не подлежат удовлетворению требования о расторжении организации страхования по пакету услуг № «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», взыскание процентов за пользование денежными средствами, требования о взыскании компенсации морального вреда и требования о взыскании с Банка неустойки в порядке ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», требование о взыскании расходов связанных с оплатой юридических услуг.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Дело рассмотрено в рамках уточненных исковых требованиях, с исключением ООО СК «ВТБ Страхование» из числа ответчиков.
Участники процесса не возражают дело рассмотреть в отсутствии истца, представителя ответчика и вынести решение.
Выслушав в судебном заседании представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемых в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, между Банком и Голиковой И.М. был заключен кредитный договор № от (дата). По условиям кредитного договора Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме............ руб. сроком на............ месяцев под............ % годовых (л.д.8-12).
Кроме того, (дата) года, при заключении договора на предоставление потребительского кредита, до Голиковой И.М. была доведена информация о добровольном страховании по Кредиту и она выразила своё согласие на подключение пакета № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (л.д.............).
Как следует из материалов дела, в том числе выписки по лицевому счету, сумма комиссии за подключение пакета услуг по страхованию составила............ рублей и была списана ответчиком со счета истицы в день заключения договора - (дата) (л.д.............).
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Таким образом, из анализа указанных норм права, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Оспариваемый договор является смешанным договором, содержащим элементы договора организации страхования заемщика.
В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Кроме того ч.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Таким образом, указанными нормами права предусмотрена возможность расторжения договора по соглашению сторон при определенных условиях.
Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что (дата) истица обратилась к ответчику с претензией о возврате ей денежных средств, уплаченных в виде страховой комиссии (л.д.............) и (дата) данное обращение было получено ответчиком (л.д.............). (дата) (л.д.............) истице выдано сообщение о том, что в соответствии с Условиями страхования по Пакетам страховых услуг возврат платы за оказанную услугу по подключению к Пакету страховых услуг не производится (л.д.............).
Вместе с тем суд полагает ошибочным вывод ответчика о том, что Условиями страхования по Пакетам страховых услуг возврат платы за оказанную услугу по подключению к Пакету страховых услуг не предусмотрен, по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела (дата) между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен договор коллективного страхования № №, согласно п.1.9 которого предусмотрено, что отчетный месяц (период) – календарный месяц, за который происходит оплата страховой премии в отношении включаемых в реестр застрахованных лиц в указанном месяце.
Пунктом 6.5.1 договора коллективного страхования № предусмотрено, что в Реестр застрахованных лиц включаются лица, заключившие кредитный договор (имеющие на дату окончания Расчетного периода, приходящийся на отчетный период, задолженность по договору о карте) и по которым Банком в течение отчетного периода были списаны возмещение (компенсация страховой премии по настоящему договору). Страхователь предоставляет страховщику Реестр застрахованных лиц в течение 10 рабочих дней с даты окончания отчетного месяца. Датой включения застрахованных лиц в Реестр застрахованных лиц является последний календарный день отчетного периода.
Кроме того договором коллективного страхования № № предусмотрена возможность прекращения действия договора в отношении отдельного застрахованного лица, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3).
Досрочное прекращение действия договора в отношении отдельного застрахованного лица, при поступлении страхователю заявления от застрахованного лица с отказом от страхования по настоящему договору производится на основании письменного заявления страхователя страховщику. Настоящий договор считается прекращенным в отношении отдельного застрахованного лица со дня, указанного в заявлении Страхователя, или со дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора не указана (п.11.3).
Пунктом 11.4 договора коллективного страхования также предусмотрены случаи возврата страховой премии страхователю в полном объеме.
В соответствии с требованиями п. 4.11. Клиент имеет право расторгнуть Договор, путем подачи в Банк заявление об отказе от пакета услуг. В случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом до даты формирования Страхователем Реестра застрахованных лиц, Плата за подключение Пакета услуг возвращается Клиенту в полном объеме (п. 4.11.1). После даты формирования Страхователем Реестра застрахованных лиц, плата за подключение Пакета услуг Клиенты не подлежит, поскольку подключение клиенту Пакета услуг произведено (п.4.11.2).
Согласно «Условий страхования по пакетам страховых услуг» Реестр застрахованных лиц – документ, установленный Договором страхования, предоставляемый Страхователем Страховщику на ежемесячной основе и содержащий перечень застрахованных лиц, включаемых в Договор страхования в отчетном месяце, а также страховые суммы и страховые премии в отношении каждого застрахованного лица. Реестр застрахованных лиц формируется на последний календарный день отчетного месяца.
Запрашиваемый судом платежный документ, подтверждающий перечисление страховщиком страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» ответчиком, не представлен. Список застрахованных лиц, в число которых должна была быть включена истица Голикова И.М., должен быть подписан Страховщиком – ОАО НБ «ТРАСТ» в последний календарный день отчетного месяца, то есть (дата). Претензия ею подана (дата) и получена ответчиком (дата) года, то есть до формирования Реестр застрахованных лиц.
Таким образом, суд полагает, что требование Голиковой И. М. о возврате денежных средств, уплаченных ею в виде страховой комиссии в размере............ рублей подлежат удовлетворению, поскольку договор о потребительском кредитовании между истицей и ответчиком был заключен (дата) года, заявление о возврате истице денежных средств, уплаченных в виде страховой комиссии, подано (дата) года, то есть до даты включения банком клиента в реестр застрахованных лиц, а также до даты передачи реестра застрахованных лиц страховщику, кроме того основания расторжения договора страхования предусмотрены вышеуказанными документами и законом.
Суд полагает, что списание со счета истицы............ рублей в счет платы за подключения Пакета услуг № является злоупотреблением правом со стороны ответчика и указывает только на осуществление перевода денежных средств со счета истицы, и не может служить доказательством оказания услуги истице. Кроме этого ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих оказание истице услуг по страхованию.
На основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Представителем ответчика в письменном отзыве на иск сделано заявление об уменьшении размера неустойки и применении ст.333 ГК РФ не сделано. Расчет истца по сумме неустойки ограничен размером оспариваемой страховой комиссии, в связи с чем, заявленное истцом требование о взыскании............ рублей подлежит удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его части. Данная статья предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.
Поскольку требование истицы о возврате страховки, поданное ответчику (дата) года, ответчиком не исполнено, суд полагает, что с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в пределах заявленных истицей требований в размере............ рублей исходя из следующего расчета:.............
Подлежит взысканию и суммы денежных средств полученных ответчиком в качестве неосновательного обогащения в сумме............ рублей, из расчета............ (сумма платежа по графику гашения кредита) –............, (сумма платежа без учета суммы страховки)=............ х............(количество внесенных платежей).
В соответствие со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Однако, сумма требований истца признается судом завышенной. С учетом всех обстоятельств дела, частоты нарушений, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда............ рублей.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф.
Как следует из материалов дела, в добровольном порядке требования истицы удовлетворены не были, поскольку ответчик уклонялся от их исполнения, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца в размере............ рублей из расчета:............
В соответствии со ст.ст.88, 94, 98 ГПК РФ требования истицы о взыскании с ответчика расходов за оказание юридических услуг в размере............ рублей подлежат удовлетворению, так как они подтверждены документально и понесены истицей в связи с защитой нарушенного права.
В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена в размере............ рублей.
На основании изложено, и руководствуясь ст.ст.194-214 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Голиковой И. М. в возмещение денежных средств, уплаченных в виде страховой комиссии –............ рублей, неустойку –............рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами –............ рублей, неосновательное обогащение............ рубля, компенсацию морального вреда в размере............ рублей, штраф –............ рублей, в возмещение судебных расходов -............ рублей, а всего в общей сумме............
Расторгнуть договор организации страхования Голиковой И.М. от (дата) по пакету услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» заключенный в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков ООО СК «ВТБ Страхование».
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в сумме.............
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда через Черепановский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено (дата) года.
Председательствующий Л.Н. Зенкова