Ипотечный рынок: структура и роль в российской экономики

Введение

Жилье является одной из базовых ценностей и нужд, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище. Ключевой проблемой при выработке и реализации жилищной политики является обеспечение доступности жилья для граждан. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, и является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики.

Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлены, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс.

В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем.

Актуальность ипотеки заключается в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Объектом курсовой работы является ипотека в Российской Федерации и ее перспективы.

Целью курсовой работы является обоснование теоретических аспектов ипотечного жилищного кредитования, анализ действующей практики ипотечного жилищного кредитования и перспективы ее развития в РФ.

Теоретические аспекты ипотечного кредитования

Ипотечный рынок: структура и роль в российской экономики

Ипотечный кредит появился в результате развития кредитных отношений как вполне самостоятельная форма кредита, а не просто как разновидность банковского кредита. Ипотека (залог недвижимого имущества) представляет собой одну из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой недвижимое имущество остается в распоряжении должника, а кредитор в случае невыполнения последним своих обязательств приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. В соответствии с этим ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества, оформляемый, как правило, специальным документом – закладной. Закладная – это именная ценная бумага, которая удостоверяет права ее владельца на получение средств по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой. В ряде случаев ипотечная закладная может приобретать свойства ценной бумаги – способность переходить от одного владельца к другому. [1, с. 65].

Роль кредита в развитии экономики состоит в перераспределении материальных ресурсов, расширении воспроизводства, в регулировании наличного и безналичного де­нежного оборота.

1) С помощью кредита происходит перераспределение материаль­ных ресурсов в интересах развития производства и реализации продук­ции при предоставлении и мобилизации средств физических и юриди­ческих лиц. Он воздействует на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Часто в хозяйственной деятельности органи­зации не имеют достаточных средств для обеспечения ритмичной рабо­ты. Таким образом, ссуды удовлетворяют временно возникающие не­совпадения текущих денежных поступлений и расходов организаций.

2) Кредит способствует расширенному воспроизводству, по­скольку кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат. В процессе мо­дернизации производства или расширения бизнеса использование кредита как основного источника инвестиций позволяет заметно расширить возможности инвестирования. При этом хозяйствующий субъект, используя различные формы кредитов, а не выпуск облига­ций, сохраняет свою независимость, поскольку право распоряжения имуществом остается у руководства субъекта.

3) Кредит может использоваться для регулирования наличного и безналичного денежного оборота. Банковская система влияет на активность экономических субъектов. Это вызвано тем, что цена кредита напрямую воздействует на интенсивность инвестирования в экономике. Поэтому Центральный банк путем регулирования ре­зервной ставки для коммерческих банков может определять цену кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческими банками хо­зяйствующим субъектам.[2, с. 166].