В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических лиц за последствия своей деятельности.
Страхование ответственности выполняет двоякую функцию, с одной стороны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Во многих странах многие виды страхования ответственности проводятся в обязательном порядке.
Все виды страхования ответственности можно радразделить на страхование гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда) и страхование ответственности по договору.
В первом случае речь идет о возмещении вреда в рамках деликтной ответственности, связанной с правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности.
Второй случай связан с ответственностью, вытекающей из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора – договорной ответственностью.
В зависимости от характера обстоятельств, которые привели к нанесению ущерба третьим лицам, подлежащим страхованию выделяют следующие разновидности страхования гражданской ответственности:
- страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
- страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности производителей и продавцов;
- страхование иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.
Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности.
40. Современное состояние страхового рынка в России.
С отраслевой точки зрения в структуре добровольного страхования, как и прежде, первое место занимает страхование имущества (242,7 млрд руб.), а наихудшие результаты – по страхованию жизни (13,9 млрд руб.).
рынок страхования России обладает огромным потенциалом роста, который только начинает реализовываться. Уровень проникновения страхования в экономику крайне низок, о чем свидетельствует как доля страхования в ВВП России, так и общее отношение промышленных структур к страхованию. В ближайшие пять лет рынок будет расти по всем направлениям. Если раньше катализаторами роста являлись обязательные виды страхования (например ОСАГО), то сейчас значительные темпы роста демонстрируют почти все добровольные виды.
Значительные темпы роста страхового рынка заставляют иностранные страховые компании пересматривать свои стратегии относительно России. Свидетельством этого стал выход значительного количества иностранных компаний на российский страховой рынок.
Основные планы иностранных страховщиков в России связаны с развитием страхования жизни в России. В перспективе данный сегмент рынка ожидает значительный рост и позиции иностранных страховщиков в страховании жизни будут особенно сильны - их доля на открытом рынке страхования жизни (без кэптивов) уже в ближайшие год-два достигнет 35-40%.
41. Страховые риски и субъекты имущественного страхования.
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
Ø пожара;
Ø стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
Ø противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
Ø падения летательных аппаратов или их обломков;
Ø взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
Ø аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
Ø подтопления грунтовыми водами;
Ø наезда наземного транспортного средства;
Ø непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
Ø внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
Субъектами имущественного страхования являются страховщики,
· страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества
· могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем
· является юридическое или физическое лицо (собственник,
· арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор
· страхования. Предметом страхования является имущество
юридических и физических лиц.
42. История развития страховых отношений.
Основные этапы развития страхового дела в России:
• страхование в царской России 1786—1917 гг.;
1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела:
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
43. Принципы и направления размещения страховых резервов.
Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.
Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Принцип возвратности в полной мере распространяется как на активы, покрывающие страховые резервы, так и на свободные активы. Данный принцип подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.
Принцип ликвидности гласит: общая структура вложений должна быть такова, чтобы в любое время были в наличии ликвидные средства или капитальные вложения, без труда обращаемые в ликвидные средства. Иными словами, страховая компания в любой момент времени должна иметь в наличии сумму средств, обеспечивающую выплату страхователям оговоренных договором сумм в пределах установленных сроков.
Принцип диверсификации вложений служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на различные виды вложений и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Согласно этому принципу, не должно допускаться превалирование какого-либо вида вложений над другими. Структура вложений капитала не должна быть однобокой, не должна допускаться региональная концентрация капитала, необходимо избегать вложений средств в направлении одного дебитора.
44. Объекты и субъекты страхования жизни.
Личное страхование в Российской Федерации трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Это, как правило, конкретные события, достоверность наступления которых можно заранее предсказать с достаточно большой степенью вероятности, так как прогноз их наступления опирается на имеющиеся данные демографической статистики.
К числу таких вероятностных событий в жизни человека относятся рождение, смерть, совершеннолетие, факт регистрации брака (развода), наличие травмы, увечья, дожитие до определенного возраста и др.
В широком смысле личное страхование – это пожизненное (до смерти), срочное (3-25 лет), смешанное страхование и аннуитеты (страхование ренты).
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.
45. Классификация страхования.
Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни.
Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное [7] .
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
· Страхование жизни.
· Страхование от несчастных случаев и болезней.
· Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:
· Страхование имущества предприятий и организаций.
· Страхование имущества граждан.
· Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
· Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
· Страхование финансовых рисков.
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:
· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
· Страхование гражданской ответственности перевозчика.
· Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
· Страхование профессиональной ответственности
· Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
· Страхование иных видов гражданской ответственности.
46. Характеристика медицинского страхования.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. (вопрос 30)
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.
В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
47. Понятие «страховой взнос».
Страховой взнос - обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, который страхователь обязан внести страховщику.
Страховая премия (страховые взносы) как экономическая категория страхования представляет собой сумму денежных средств, уплачиваемую страхователем страховщику за принятое обязательство возместить ущерб при наступлении страхового случая. Она исчисляется из размера страховой суммы и установленных страховых тарифов и уплачивается сразу за весь срок страхования либо периодически.
Сущность страховой премии (страхового взноса) заключается в том, что из денежных средств, поступающих страховщику в качестве платы за страховые услуги, кроме расходов на ведение страхового дела, формируются страховые резервы (страховые фонды), за счет которых страховщик покрывает ущерб при наступлении страхового случая, возникающий у страхователя.
Можно выделить такие характерные черты страховой премии, как:
- плата за страховую услугу, которая выражена в определенном денежном эквиваленте;
- оплата страховой премии производится в строго установленном порядке, определенном договором страхования или законом;
- страховая премия подлежит оплате только денежными средствами, а не иными денежными эквивалентами (товарами, услугами или ценными бумагами).
48. Особенность страховых фондов.
Страховой фонд - ключевое понятие страхования, элемент общественного воспроизводства, обусловленный страховыми интересами. Представляет собой совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного воспроизводства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками [1] . Формируется за счет взносов страхователей и находится, чаще всего, в оперативно-организационном управлении у страховщика. Другие формы организации и функционирования страхового фонда - самострахование и взаимное страхование. Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.
49. Общественная необходимость создания страховых фондов.
Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе. Таким образом, страховой фонд - это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика.
Существуют три формы организации страхового фонда.