29 марта 2018 года между мной, Натальей Анатольевной Пантелеевой и АО "Газпромбанк", (Дополнительный офис №036/1001) в лице представителя Горбуновой Татьяны Александровны, (полномочия не определены) был подписан документа с названием "Кредитный договор" № 63.23/ДО1-18/И-00008. В соответствии с нормативно-правовыми документами на мое имя должно быть сформировано кредитное досье.
Кредитное досье заёмщика — это история заёмщика в документах, которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита.
(положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»1, Методические рекомендации к нему (утв. ЦБ РФ 05.10.1998, № 273-Т), положение Банка России от 26.03.2004 (с изм. и доп.) № 254-П «о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»)
В процессе рассмотрения Банком моего заявления на предоставление кредита, с учетом всех предоставленных мною документов в кредитную организацию АО " Газпромбанк" для получения займа, сотрудниками организации (Банка) на меня было сформировано кредитное досье.
В каждом коммерческом банке предъявляются свои требования к кредитному досье, утверждённые высшим органом банка, согласно Устава.
Мне стало известно, что вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика. Каждому заемщику, в соответствии с его досье, присваивается, так называемая, категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга.
Решение о предоставлении кредита, на основании изученных документов, перечень которых, определен условиями выбранного кредита, принимается кредитным комитетом банк.
Указание ЦБ РФ от 12 декабря 2006 г. N 1759-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
–«Ссуды, предоставленные физическим лицам, в зависимости от продолжительности просроченных платежей по ссудам группируются в один из следующих портфелей обеспеченных (ипотечные ссуды (далее - ипотека) и кредиты на покупку автотранспортных средств (далее - автокредиты) и прочих ссуд (минимальный размер резерва определен вариантом 1 таблицы 3 настоящего Положения):..»
Резервы создаются Банком - кредитором при выдаче кредита, так как всегда существует вероятность его неуплаты, то есть банк не может однозначно определить в момент заключения сделки и в ходе сопровождения кредита, факт возврата долга своевременно и в полном объёме. Поэтому при помощи формирования резерва банком закладывается риск невозврата, так называемый «кредитный риск». Таким образом, данный резерв обеспечивает создание банку более стабильные условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли связанной со списанием потерь по ссудам. Источником образования резерва являются отчисления, относимые на расходы банка.
То есть, в бухгалтерском учете создание резервов отражается как расходы банка, а восстановление, вследствие гашения кредитов либо из-за снижения ставки резерва — как доходы банка.
В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные резервные требования, депонируемые в Банке России, являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России.
В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов, коэффициент усреднения обязательных резервов) и порядок выполнения кредитными организациями обязательных резервных требований, включая порядок депонирования обязательных резервов в Банке России, устанавливаются Советом директоров Банка России.
В соответствии со ст.ст. 24, 25 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана выполнять обязательные резервные требования, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных средств.
Обязательные резервы коммерческих банков – это средства кредитных организаций, которые они должны хранить в качестве обязательного резерва на корреспондентском счете в Центральном банке РФ.
Система обязательного резервирования вводится для обеспечения обязательств банков по размещенным депозитам, а также для регулирования объема денежной массы, находящейся в обращении.
Когда гражданин или юридическое лицо вносит денежные средства в банк, определенный процент от этой суммы должен быть переведен на специальный счет в ЦБ в качестве резерва и сохраняться там до тех пор, пока деньги не будут выведены из банка.
Так как кредитные операции являются высоко рисковым видом деятельности коммерческих банков, поэтому в целях снижения этих рисков банки с 1 января 1995 г. формируют специальный резерв на возможные потери по ссудам.
Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе. Списание банком нереальных для взыскания ссуд осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде. Одновременно банком списываются относящиеся к нереальным для взыскания ссудам начисленные проценты.
В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.
Реализуя свои права, закрепленные в Конституции РФ (ст. 24 п. 2, ст 29), на получение информации, которая касается лично меня, учитывая положение Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 ст. 8, а так же п.2 ст.857 ГК РФ (Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям) Я, как гражданка РФ, подписавшая некий документ с названием кредитный договора с АО "Газпромбанк" обращаюсь с требованием предоставить мне информацию, оформленную в документах:
-Редакцию Устава АО "Газпромбанк" действующую на момент заключения так называемого кредитного Договора, то есть на 22января 2018г., с приложениями, в которых отражены сведения о представительствах, филиалах открытых на территории Кемеровской области;
-Нотариальную доверенность, установленной законом формы на представителя банка в Кемеровском филиале АО"Газпромбанк" на право подписания финансовых документов строгой отчетности в том числе кредитных договоров, по состоянию на период с 22января 2018г.
-Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета (из кредитного досье);
-Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита;
-Все распоряжения по бухгалтерским проводкам, которые имели место в рамках так называемого кредитного договора № 63.23/ДО1-18/И-00008;
-Так же требую предоставить СПРАВКУ с указанием, что АО "Газпромбанк" за выданный мне кредит не получил страховую сумму (ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1,которая гласит: обязательное страхование банком рисков по ст. 935 ГК РФ)
-Заключения сотрудника Банка о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде (см.Положение БР от 26 марта 2004 г. N 254-П)
-Имеются ли у АО "Газпромбанк" по моему так называемому кредитному договору № 63.23/ДО1-18/И-00008 резерв на возможные потери, в соответствии с законодательством.
В случае отказа, уклонения, фальсификации, непредставления информации и документов по данному запросу, АО "Газпромбанк" признает отсутствие факта заключения кредитного договора и выдачи денежных средств с названием билеты банка России, так же предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст.140 Уголовного кодекса РФ, а именно: не предоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, не опубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий.
Информирую, АО "Газпромбанк" о том, что по сумме списанного долга через налоговые органы по месту жительства мной будет затребована у банка детализация по списанному долгу для уточнения, что конкретно включено в сумму списанного долга (комиссии, пени, штрафы, неустойка, проценты, страховка и т.д.).
В случае включения в долг по так называемому кредиту необоснованных и подложных сумм, сумма долга будет оспорена мной в специализированном суде.
Ответ прошу предоставить в письменной форме заказным письмом в строго установленные законом сроки (ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации № 59-ФЗ от 02 мая 2006 года). Данные ответы могут быть мной использованы в Суде и направлены в ЦБ РФ.
Заявитель ______________/ Н.А. Пантелеева