Объекты страхования.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Закон отмечает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц (резидентов РФ) может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:
- страхование противоправных интересов;
- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Вопросы для самоконтроля
1. Дайте понятие страхового правоотношения.
2. Назовите субъектов страхового правоотношения.
3. Определите понятие страхователя и страховщика.
4. Чем отличается выгодоприобретатель от застрахованного лица?
5. Назовите субъектов страхового дела.
6. Перечислите объекты страхования.
Глава 2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1. Создание страхового рынка в Российской Федерации
Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства, поэтому, как отмечается в экономической литературе, затраты на обеспечение страховой защиты должны входить в издержки производства. В настоящее же время хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства, что выступает одним из сдерживающих обстоятельств развития современного российского страхового рынка <1>. Учитывая необходимость создания государством целого комплекса мероприятий, условий для функционирования страхования, целесообразно подробнее остановиться на характеристике страхового рынка.
--------------------------------
<1> Финансы: Учебник / Под. ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М.: Экономистъ, 2003. С. 547.
Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка, так же страхование соответственно выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества. Страховой рынок представляет собой систему общественных отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.
Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования нормами финансового права обусловлены следующими важнейшими обстоятельствами: во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества; во-вторых, страхование осуществляется в денежной форме, что объективно связывает его с иными институтами финансовой системы; в-третьих, эффективно функционирующий страховой рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране. Рассмотрим эти обстоятельства подробнее.
Объективная потребность возмещения возникающих материальных потерь обусловливает необходимость возникновения соответствующих взаимоотношений между людьми по их предупреждению, предотвращению, преодолению и ограничению. Это, в свою очередь, направлено на обеспечение непрерывного, бесперебойного процесса производства и воспроизводства в обществе, на поддержание стабильного уровня жизни. Можно сделать вывод, что потребность в страховой защите носит всеобщий, публичный характер, пронизывает все сферы общественного производства, деятельность всех хозяйствующих субъектов, всего населения, всю социально-экономическую систему общества. Иными словами, страховой рынок взаимосвязан с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственными финансами, муниципальными финансами. Перечисленные институты выступают в возникающих страховых отношениях в качестве страхователей, выгодоприобретателей.
Помимо воздействия на общественное воспроизводство, страховой рынок оказывает влияние на финансовые потоки, поскольку страховые фонды формируются за счет перераспределения финансов хозяйствующих субъектов, граждан; в свою очередь, страховые фонды размещаются в иных институтах финансовой системы, обслуживают инвестиционную и иные виды деятельности различных субъектов. Проведение страховщиками страховой, инвестиционной деятельности, необходимость размещения страховых фондов, уплаты налогов связаны с отчислением в бюджеты, внебюджетные государственные фонды соответствующих платежей. Экономисты отмечают не только основы взаимодействия и взаимосвязи различных институтов финансовой системы, но и конкуренцию в привлечение свободных денежных средств населения и организаций <1>.
--------------------------------
<1> Финансы: Учебник / Под. ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М.: Экономистъ, 2003. С. 547.
Развитие рыночных отношений в экономике России, с одной стороны, вызвало появление множества самостоятельных субъектов хозяйствования, которые заинтересованы в страховой защите, а с другой - создало предпосылки для организации новой системы страхования <1>. Решение многообразных проблем страхования возможно только при сочетании различных систем страхования - государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, а также частного.
--------------------------------
<1> Страхование до 1988 г. осуществлялось на принципе государственной монополии, а затем на основании Закона "О кооперации в СССР" было положено начало страховому рынку путем создания коммерческих организаций и акционерных обществ.
До последнего времени государственное страхование рассматривалось с точки зрения его преимуществ, таких как: государственная монополия на страховое дело, отсутствие коммерческих начал и конкуренции, преобладание обязательных форм страхования. Однако эти "преимущества" при переходе страны к рыночным отношениям стали тормозом для экономических преобразований. Первым шагом в деле становления нового страхового дела явилась демонополизация его, так как в условиях действия рыночных законов потребность в нормальном развитии страховой деятельности сделала неизбежным отмирание административных способов управления страховым делом. Одна организация не может учесть все многообразие возможных рисков, а также оперативно отреагировать на изменения, происходящие на рынке страховых услуг, поэтому создание новых страховых организаций определяется объективными условиями развития экономики. Конечно, нельзя игнорировать тот положительный опыт, который накоплен за предыдущие годы.
Главным направлением создания страхового рынка является формирование и функционирование независимых, конкурирующих между собой страховых обществ, которые могут проводить разнообразные виды страхования.
Как отмечает А.И. Рейтман <1>, демонополизация страхового дела и возникновение конкуренции между страховщиками различных организационно-правовых форм послужит мощным стимулом расширения масштабов страхования до уровня стран с развитой рыночной экономикой. Большие резервы имеются не только в расширении сферы традиционных видов страхования, но в большой степени и в сфере страхования коммерческой деятельности предприятий в связи с увеличением хозяйственного риска, возрастанием угрозы банкротства низкорентабельных предприятий.
--------------------------------
<1> Финансы. 1991. N 9. С. 37.
На современном этапе возрастает коммерческая деятельность страховых организаций. Они ищут наиболее выгодные сферы приложения своих резервов, приобретают акции, государственные ценные бумаги, выступают как учредители акционерных обществ и т.д.
На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством. Ведущей государственной страховой компанией является "Росгосстрах", который был создан на основании Постановления Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. <1>.
--------------------------------
<1> Собрание постановлений Правительства РФ. 1992. N 7. Ст. 37.
Росгосстрах является одной из ведущих страховых компаний как по объему страховых премий, так и по количеству заключенных договоров, разветвленности дочерних фирм и их филиалов. Например, на 1 января 1996 г. Росгосстрах объединился с 80 государственными страховщиками в единую компанию <1>.
--------------------------------
<1> Российский страховой бюллетень. 1995. N 12. С. 64.
Страховое законодательство Российской Федерации предусматривает такой тип страховой деятельности, как общества взаимного страхования. Согласно ст. 7 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществах взаимного страхования.
В страховой рынок входят также частные страховые компании, которые основаны на индивидуальном капитале предпринимателя (например, "Абсолют", "Жизнь") <1>. Следует подчеркнуть, что такая форма не имеет широкого применения на российском страховом рынке.
--------------------------------
<1> Финансы. 1991. N 9. С. 12.
Имеет место и такая форма страховых организаций, как кооперативная. Отличительным фактором деятельности страховых кооперативов являются минимальные сроки выплат (от 24 до 120 часов с момента обращения страхователя), предоставление услуг по лечению, ремонту транспортных средств, предложение рисков на выбор страхователя и тарифная оценка каждого риска <1>.
--------------------------------
<1> Там же. С. 10.
На рынке страховых услуг начали действовать и иностранные капиталы. Особый интерес к складывающемуся в России рынку страховых услуг проявляют компании Великобритании, Германии, Италии, Франции.
При привлечении иностранных компаний к страховой деятельности необходимо обеспечить защиту внутреннего рынка, так как опыт деятельности совместных предприятий показывает, что не всегда учитываются финансовые и валютные интересы нашей страны. Однако представляется, что необходимо построить работу так, чтобы зарубежные инвесторы не потеряли экономического интереса к работе в нашей стране. Появление иностранных фирм на российском страховом рынке говорит о роли нашей страны в системе мирохозяйственных отношений.
Наиболее распространенной формой страховых организаций являются страховые компании. Среди них есть как крупные страховые компании, так и небольшие.
Например, страховая компания "Аско" - это первая после 1917 года независимая страховая компания, которая за 1 год увеличила свои активы более чем в 40 раз.
Кроме традиционных видов страхования, она предлагает широкий ассортимент новых видов страхования:
- страхование водительских прав;
- страхование коммерческих и банковских рисков;
- страхование средств вычислительной техники;
- страхование средств автотранспорта;
- страхование на случай заболевания СПИДом;
- страхование собак и т.д.
Начиная с 1991 г. страховая компания "Аско" стала первой, которая оказывала новую услугу - медицинское страхование советских граждан и иностранцев, выезжающих за рубеж (командировка, путешествие). Это стало возможным благодаря контактам, которые были установлены с крупной французской фирмой "Мэтью де ассистанс" и польской "Веста". Заключив такой страховой договор, субъект, выезжающий за пределы РФ, в случае болезни или травмы может бесплатно получить медицинскую помощь, связавшись с представителями фирм, которые находятся во всех странах мира.
На данном этапе развития страхового рынка этот вид страхования стал очень распространенным и в других страховых компаниях.
Акционерное страхование распространяется как на существующие, традиционные виды страхования, выступая конкурентом государственных страховых организаций, так и на любые новые виды страхования. Правда, при этом необходимо, чтобы акционерная компания не стремилась объять необъятное (некоторые страховые компании осуществляют более 40 видов страхования) <1>, а определяла бы набор страхового портфеля не просто желанием сделать свою деятельность универсальной, а размером капитала, экономической возможностью нести ответственность перед страхователями.
--------------------------------
<1> Коломин С.И. Форма страховых организаций // Финансы. 1991. N 9. С. 29.
Основной задачей акционерных страховых обществ является поддержка развития рыночных структур и предпринимательства путем предоставления российским и иностранным юридическим лицам и гражданам защиты их имущественных и личных интересов.
В соответствии со ст. 14 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит законодательству РФ <1>. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Таким образом, действующее российское законодательство запрещает страховым союзам и ассоциациям заниматься страховой деятельностью.
--------------------------------
<1> Первым общественным объединением страховщиков стала Ассоциация советских страховых организаций (АССО), учрежденная 1 февраля 1989 г. страховыми кооперативами: "Центрорезерв", "Прогресс", "АСКО"; в 1991 г. был создан Российский союз страховщиков (РОСС), объединивший частные страховые компании. В качестве альтернативы государственные страховщики создали Страховой союз России (ССР). В 1994 г. страховщики объединились во Всероссийский союз страховщиков (ВВС).
Цель их деятельности - это защита интересов своих членов, дача рекомендаций по ведению страхового дела и т.д. Они также призваны разрабатывать методику построения страховых тарифов, типовых условий отдельных видов страхования, методик формирования запасных, резервных и других фондов.
Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.
Разнообразие страховых продуктов на российском рынке значительно меньше, чем за рубежом. Некоторые страховые компании предлагают страхователям вместо страховых продуктов псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое законодательство, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.
Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет.
Главной целью развития национальной системы страхования в России является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей <1>:
--------------------------------
<1> Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах".
- реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
Вопросы для самоконтроля
1. Назовите направления деятельности современного страхового рынка.
2. Перечислите формы страховых компаний.
3. Каковы цели развития национальной системы страхования?
2.2. Лицензирование страховой деятельности
в Российской Федерации
Лицензированием страховой деятельности на территории Российской Федерации занимается Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации.
Лицензирование - это процедура выдачи государственного разрешения на ведение страховой деятельности.
Порядок лицензирования четко прописан в ст. 32 "Лицензирование деятельности субъектов страхового дела" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В этой статье указаны исчерпывающие перечни документов, которые должны быть составлены на русском языке и представлены соискателями лицензий в лицензирующий орган, которым является Федеральная служба страхового надзора.
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела.
Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.
Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) учредительные документы соискателя лицензии;
3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должность единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре), соискателе лицензии;
9) сведения о страховом актуарии;
10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;
11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положение о формировании страховых резервов;
13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные подп. 1, 10 - 13 п. 2 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Соискателям лицензии на осуществление перестрахования не требуется предоставлять документы, предусмотренные п. п. 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), подп. 11 п. 2 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).
Особые требования законодатель предъявляет для соискателей лицензии, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющих долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%. В дополнение к документам, указанным в п. 2 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", соискатели должны предоставить согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания иностранных инвесторов, участвующих в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации, или уведомить орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов (п. 7 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Следует обратить внимание на положения Закона, определяющие, что перечень документов, представляемых соискателями для получения лицензии, указанный в п. 2 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", является исчерпывающим (п. 8 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Следовательно, орган страхового надзора не вправе требовать у соискателя предоставления иных документов, не предусмотренных указанным перечнем, а тем более отказывать по этой причине в выдаче лицензии или приостанавливать действие ранее выданной лицензии.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
Законодатель выдвигает ряд квалификационных требований к субъектам страхового дела.
Так, руководитель (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязан иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.
Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Руководители и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Законодательством Российской Федерации предусмотрены основания для отказа соискателю в выдаче лицензии:
1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;
2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;
3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;
4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;
5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
9) несостоятельность (банкротство, в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
Решение Федеральной службы страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.
Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:
- непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
- установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.
Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных Законом РФ "Об организации страхового дела", и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.
Временная лицензия может выдаваться на срок:
- указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
- от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения. Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается.
Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства Российской Федерации. Орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии субъекту страхового дела - юридическому лицу, созданному в порядке реорганизации в форме преобразования, в течение десяти рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела".
Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.
Федеральной службой страхового надзора решение об отзыве лицензии принимается:
- при осуществлении страхового надзора;
- в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
- в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;
- иных предусмотренных федеральным законом случаях;
- по инициативе субъекта страхового дела - на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.
Решение Федеральной службы страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии. Копия решения об отзыве лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.
До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
1) принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;
2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.
Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Орган страхового надзора не дает согласия на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
Вопросы для самоконтроля
1. Назовите полномочия Федеральной службы страхового надзора по лицензированию страховой деятельности.
2. Каким образом осуществляется лицензирование страховой деятельности?
3. Что является основанием для прекращения страховой деятельности?
2.3. Государственный надзор за страховой деятельностью
в Российской Федерации
Современный этап развития нашего государства в условиях рыночной экономики широко использует государственное регулирование страховой деятельности в целях обеспечения стабильности страхового рынка, защиты прав и интересов всех участников страховых отношений.
Еще в 1894 г. в России для регулирования страхового рынка было утверждено Положение о надзоре за страховой деятельностью, и при хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью.
В советский период развития нашего государства существовал Госстрах, который и осуществлял надзор за страховой деятельностью. Страховые органы союзных республик находились в двойном подчинении - Правления Госстраха и Министерства финансов союзной республики.
В 1991 г. в жизни нашей страны произошли коренные изменения: конституционное закрепление демократического правового государства с республиканской формой правления, формирование основ рыночных отношений, либерализация, структурная перестройка экономики. В 1992 г. был создан самостоятельный орган - Государственный страховой надзор в РФ <1>, который впоследствии Указом Президента Российской Федерации от 30 сентября 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью <2>, а Указом Президента Российской Федерации от 9 апреля 1993 г. (после вступления в силу Закона РФ "О страховании" (в новой редакции называется: Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") <3> - в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
--------------------------------
<1> ВВС. 1992. N 31. Ст. 1854.
<2> САПП РФ. 1992. N 14. Ст. 1091.
<3> САПП РФ. 1993. N 15. Ст. 1245.
В августе 1996 г. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была ликвидирована, ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации, при котором был создан Департамент страхового надзора <1>.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082.
В 2004 году в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" была создана Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации <1>.
--------------------------------
<1> См: Постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. N 203 "Вопросы Федеральной службы страхового надзора" // СЗ РФ. 2004. N 15. Ст. 1495; Положение о Федеральной службе страхового надзора, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 // СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2504.
Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.
Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в