Надзор за платежной системой представляет собой постоянное проведение центральным банком мероприятий, направленных на эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы посредством мониторинга, оценки и инициации необходимых изменений в структуре и организации функционирования этой системы. Деятельность по надзору за платежными системами включает: мониторинг существующих и планируемых систем; оценку их соответствия целям надежности и эффективности; инициирование необходимых изменений.
Мониторинг платежной системы заключается в сборе и анализе данных о текущей работе платежной системы, отслеживании ежедневных операций и изменений. Оценка платежной системы проводится в целях изучения и диагностики ее возможных недостатков путем сравнительного анализа соответствия качественных и количественных характеристик системы установленным требованиям. Инициирование изменений осуществляется в случае, если центральные банки в процессе оценки приходят к выводу, что требования и стандарты политики надзора системой не соблюдаются и необходимо ее реформирование. Риски в платежных системах – вероятность потери денежных средств участниками системы и основных программно-технических комплексов, используемых для ее функционирования, а также утраты доверия к платежной системе. Расчетный риск представляет собой вероятность невыполнения участником системы своих платежных обязательств в полном объеме и надлежащие сроки. Расчетный риск включает в себя кредитный риск и риск ликвидности. Кредитный риск – вероятность того, что участник платежной системы не оплатит свои обязательства в полном объеме в момент наступления срока платежа или в любое другое более позднее время. Риск ликвидности – риск, возникающий в связи с невыполнением участником платежной системы своих обязательств в полном объеме в срок платежа. Различие кредитного риска и риска ликвидности заключается в том, что кредитному риску подвергается получатель платежа, который может понести убытки в случае неплатежеспособности своего контрагента, а риску ликвидности – плательщик, если он не в состоянии исполнить свои обязательства по причине отсутствия ликвидности в данный период времени. Правовой риск – вероятность потерь, которые могут понести участники платежной системы в случае неисполнения договорных обязательств из-за несовершенства правой базы либо в связи с неожиданным применением закона или другого правового акта. Операционный риск – риск убытков участников платежной системы вследствие сбоя программно-технических комплексов, ошибочных действий персонала или влияния внешних неблагоприятных факторов. Применяемые при управлении этим риском подходы во многом одинаковы для валовых и клиринговых систем. Индивидуальный риск возникает у отдельных участников платежной системы. Он может быть обусловлен как внешними факторами (характером сделок, обслуживаемых расчетами, и т.п.), так и особенностями организации расчетов в системе и используемых платежных инструментов. Системный риск чаще всего определяется как вероятность того, что неспособность одного или нескольких участников платежной системы исполнить предъявленные к ним денежные требования приведет к невозможности своевременного выполнения своих обязательств другими участниками. Управление системным риском в платежных системах осуществляется их собственником и (или) оператором, в том числе центральным банком, если он выступает собственником или оператором системы.
54 На Национальный банк Республики Беларусь как центральный банк страны возложены задачи управления денежным обращением в целях защиты и обеспечения устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам (статьи 24-35 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Для решения этой задачи Национальному банку предоставлены соответствующие права: по эмиссии денег, по организации обращения банкнот и монет на территории Республики Беларусь, по управлению функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзору за ней, в области денежного обращения.
Под налично-денежным обращением следует понимать движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и совершении различных видов платежей. Выпущенные наличные деньги, выполняя функцию единого покупательного и платежного средства, в процессе своего обращения переходят от одного владельца к другому вне банковской системы. Коммерческие банки выступают только проводниками движения наличных денег от Национального банка Республики Беларусь к пользователям, и их участие в наличном денежном обращении, в отличие от операций по кредитованию, не приводит к эффекту мультипликации и не влияет на возрастание массы наличных денег, изготовленных и первоначально направленных в оборот центральным банком. Непрерывное протекание денежного обращения предполагает наличие у всех участников рыночных отношений, опосредствуемых наличными деньгами, определенных резервов в виде запаса (остатка) банковских билетов. Эти остатки включаются в расчет денежной массы и являются важнейшим ее компонентом, так как формируют ее наиболее ликвидную часть, доступную для немедленного использования в качестве платежного средства.
Национальный банк Республики Беларусь в своем издании «Бюллетень банковской статистики» ежемесячно публикует данные о составе денежной массы с выделением суммы находящихся в обороте наличных денег (в эту сумму не включаются наличные денежные знаки в резервном фонде, хранилищах и оборотной кассе Национального банка Республики Беларусь и операционных кассах других банков).
Национальный банк в соответствии с законодательством Республики Беларусь в области денежного обращения устанавливает:
- порядок ведения кассовых операций, порядок работы банков с денежной наличностью, формы отчетности о работе банков с денежной наличностью и сроки ее представления, а также меры ответственности за их нарушение;
- правила хранения, инкассации и перевозки наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
- правила осуществления эмиссионно–кассовых операций;
- правила определения признаков платежности наличных денег, правила замены ветхих банкнот и поврежденных банкнот и монет, а также порядок их уничтожения.
К числу наиболее важных нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь по вопросам управления наличным денежным обращением, действующих в настоящее время, можно отнести:
- Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 24 августа 2007г. №166;
- Инструкция по организации кассовой работы в Национальном банке Республики Беларусь, утвержденная постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь 27 ноября 2006г. №322; и т.д.