Участники страхования
В договоре о страховании жизни могут фигурировать четыре основных участника: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.
1. Страховщик - организация (страховая компания), проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму [4, c.67].
2. Страхователь - дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования [4, c.67].
3. Застрахованный - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Чаще всего страхователь и застрахованный – одно лицо. Но возможны ситуации, когда страхователь и застрахованный – разные люди, например, когда муж страхует свою жену [4, c.68].
4. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которому принадлежит право на получение страхового обеспечения. В договоре страхования чаще всего заранее определяются выгодоприобретатели (супруги, дети и т.д.). Если же они в договоре не установлены, то выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ. В этом случае страховое обеспечение выплачивается таким выгодоприобретателям пропорционально их наследственным долям [4, c.70].
Объекты страхования
Объекты страхования от несчастного случая являются:
- жизнь,
- здоровье,
- трудоспособность граждан.
Страховые риски
Страховыми рисками являются:
- Смерть застрахованного в результате несчастного случая. При этом, страховым случаем будет являться смерть застрахованного, наступившая в течение года со дня несчастного случая, как прямое его следствие.
- Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность);
- Временная утрата трудоспособности («больничный лист»);
- Травма/увечье в результате несчастного случая.
Страховые события
Страховым случаем является совершившееся событие, в результате которого наступили последствия, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (в дальнейшем по тексту - Таблица) или инвалидность 1,2,3 группы, или смерть Застрахованного, если иное не установлено в договоре страхования.
Страховыми случаями признаются следующие имевшие место в период действия договора страхования и подтвержденные документами, выданными соответствующими органами:
a) травма, полученная в результате несчастного случая;
б) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
в) заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
г) патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);
д) случайные переломы, вывихи костей, поломки зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций.
События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате, если они не указаны в договоре:
а) умышленных действий Застрахованного или Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;
б) алкогольного, наркотического или токсического опьянения Застрахованного; совершения Застрахованным противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в) самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния третьими лицами;
г) военных действий, их последствий, народных волнений, забастовок;
д) ядерных взрывов, радиации и радиоактивного заражения;
е) передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства.
Порядок определения страховой суммы [6, c.89]
Договоре может быть указана страховая сумма на каждого Застрахованного и / или общая страховая сумма по всем Застрахованным.
Договором может быть предусмотрена отдельная страховая сумма по каждому Риску.
При каждой выплате страхового обеспечения соответствующая страховая сумма уменьшается на размер выплаченного страхового обеспечения. По всем последующим страховым случаям страховое обеспечение рассчитывается, исходя из измененной страховой суммы.
Страхователь, Застрахованный, (Выгодоприобретатель) имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальную страховую сумму.
Договором страхования может быть предусмотрено установление лимита(ов) обеспечения по одному или группе Рисков, на один страховой случай или на весь срок действия Договора страхования. Лимит страхового обеспечения может быть установлен в абсолютном размере или в процентах от страховой суммы.
Порядок определения страховой премии
Страховая премия устанавливается, исходя из размеров страховой суммы, вида профессиональной деятельности Застрахованного, состояния здоровья Застрахованного и других факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. При оплате страховой премии в рассрочку порядок оплаты должен быть указан в Договоре страхования.
В период действия Договора порядок уплаты страховой премии (страховых взносов) может быть изменен соглашением Сторон.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Договором могут быть определены иные последствия неуплаты в установленные сроки очередного страхового взноса, в том числе и возникновение Права Страховщика на односторонний отказ от исполнения Договора страхования.
Под днем уплаты страховой премии (страхового взноса) понимается:
а) день списания средств со счета плательщика в пользу Страховщика при безналичной оплате;
б) день внесения страховой премии или первого ее взноса в кассу Страховщика или день передачи средств уполномоченному представителю Страховщика при наличной оплате.
Права и обязанности сторон [5, c.112]:
1. Страховщик обязан:
а) ознакомить Страхователя с Правилами страхования;
б) в случае принятия решения о заключении Договора выдать Страхователю (Застрахованному лицу) Договор (страховой Полис);
в) произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая в порядке и в сроки, установленные Договором и настоящими Правилами;
г) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Застрахованном лице, Выгодоприобретателе), их имущественном положении и состоянии здоровья.
д) предоставлять Застрахованному лицу по его запросу информацию об условиях Договора.
2. Страховщик имеет право:
а) проверять выполнение Страхователем (Выгодоприобретателем, Застрахованным) требований настоящих Правил и Договора;
б) направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин несчастного случая и определением размера страхового обеспечения;
в) требовать от Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) выполнения обязанностей по Договору, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель);
д) требовать признания Договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае установления после заключения Договора факта сообщения Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая либо размер подлежащего выплате страхового обеспечения.
Страховщик не может требовать признания Договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали;
е) приостановить при неуплате Страхователем очередного страхового взноса действие страховой защиты на время задержки платежа, письменно уведомив об этом Страхователя. В случае приостановления страховой защиты в связи с задержкой уплаты очередного страхового взноса не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие несчастных случаев, произошедших в период задержки платежа.
Приостановление периода действия страховой защиты не освобождает Страхователя от уплаты страховой премии в размере, установленном Договором страхования.
3. Страхователь обязан:
а) при заключении Договора сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.
Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, оговоренные Страховщиком в Договоре (страховом Полисе), Заявлении на страхование и настоящих Правилах;
б) своевременно уплачивать страховую премию;
д) предоставлять Застрахованному лицу информацию об изменении условий Договора.
4. Страхователь вправе:
а) заменить Застрахованное лицо другим лицом с согласия этого лица и Страховщика;
б) исключить Застрахованное лицо из Списка Застрахованных лиц;
в) заменить Выгодоприобретателя в порядке, установленном законодательством.
г) при заключении Договора выбрать по своему желанию Риски, на случай наступления которых проводится страхование;
д) платить страховую премию в рассрочку, если это предусмотрено Договором страхования;
е) получить дубликат Договора (страхового Полиса) в случае его утраты;
ж) расторгнуть Договор в соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством РФ;
з) требовать выполнения Страховщиком своих обязательств в соответствии с условиями Договора, настоящими Правилами и действующим законодательством РФ;
и) совершать другие действия, предусмотренные законодательством РФ, настоящими Правилами и Договором.
5. Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) вправе:
в) запрашивать у Страхователя и у Страховщика информацию об условиях Договора и их изменениях;
г) при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по Договору, заключенному в его пользу.
6. Договором могут быть предусмотрены также другие права и обязанности сторон.
Порядок расчета, формы и сроки уплаты страховых выплат
При наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) либо уполномоченное им лицо должны известить об этом Страховщика в течение 30 суток, начиная со дня, следующего за днем наступления страхового случая, любым способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.
Если Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) не имел возможности известить Страховщика о наступлении страхового случая, Страховщик обязуется принять к рассмотрению претензию на страховое обеспечение в пределах срока исковой давности, установленной действующим законодательством РФ. Однако Страховщик оставляет за собой право отказать в выплате страхового обеспечения, если не будут предоставлены доказательства того, что извещение не было произведено по уважительным причинам и если отсутствие своевременного извещения могло сказаться на обязанности Страховщика по выплате страхового обеспечения.
Общая сумма выплат Застрахованному лицу/Выгодоприобретателю по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия Договора, не может превышать страховой суммы (лимита страхового обеспечения), определенной для этого Застрахованного.
Расчет суммы страхового обеспечения в связи с произошедшим страховым случаем производится за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения, назначенного в связи с тем же страховым случаем.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Временная нетрудоспособность", то в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора как:
а) 0.2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-ого календарного дня нетрудоспособности, но не более 180 дней непрерывно;
б) 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-ого календарного дня нетрудоспособности, но не более 30 дней непрерывно.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Травматическое повреждение", то в случае травматического повреждения в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в процентах от страховой суммы в соответствии с "Таблицей размеров страхового обеспечения" ("Таблица выплат").
Если по Договору страхования одновременно застрахованы Риски "Временная нетрудоспособность" и "Травматическое повреждение", то в случае временной нетрудоспособности и/или травматического повреждения в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора как:
а) "по максимальному результату", когда сумма страхового обеспечения и выплате подлежит большая из рассчитанных сумм;
б) "по максимальному результату", когда сумма страхового обеспечения и выплате подлежит большая из рассчитанных сумм.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Установление группы / категории инвалидности", то в случае установления инвалидности размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора следующим образом:
а) при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы; при установлении второй группы инвалидности - 70% страховой суммы; при установлении третьей группы инвалидности - 40% страховой суммы;
б) при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы; при установлении второй группы инвалидности - 75% страховой суммы; при установлении третьей группы инвалидности - 50% страховой суммы;
в) при установлении категории "ребенок-инвалид" - 100% страховой суммы.
При установлении Застрахованному лицу в период действия Договора страхования более высокой группы инвалидности, чем ранее присвоенная ему в результате случая, признанного страховым по тому же Договору, размер страхового обеспечения представляет собой разницу между суммой обеспечения по вновь установленной группе инвалидности (рассчитанной, исходя из первоначальной величины страховой суммы) и суммой причитающегося или выплаченного обеспечения по ранее присвоенной группе, если Договором не предусмотрено иное.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Смерть в результате несчастного случая", то в случае смерти Застрахованного от несчастного случая размер страхового обеспечения составляет 100% страховой суммы, но не более установленного в Договоре лимита обеспечения по этому Риску.
Для получения страховой выплаты ФСК представляются следующие документы:
а) при наступлении последствий несчастного случая, предусмотренных Таблицей - страховой полис, заявление в установленной форме, справка медицинского учреждения, справка соответствующего органа МВД и документ, удостоверяющий личность;
б) при наступлении инвалидности - страховой полис, заявление в установленной форме, заключение соответствующего органа, определенного действующим российским законодательством, об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий личность;
в) при наступлении смерти - страховой полис, заявление в установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смерти Застрахованного, документы, удостоверяющие вступление в права наследования, документ, удостоверяющий личность.
Страховая выплата производится единовременно в течение 10 банковских дней с момента получения всех необходимых документов.
Предусмотренная договором страхования от несчастных случаев страховая выплата осуществляется ФСК независимо от сумм, причитающихся Застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Порядок разрешения споров
Споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются путем переговоров. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в соответствии с действующим российским законодательством.