Заместителю председателя Комитета
Госдумы по финансовому рынку
Аксакову А.Г.
от Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков
Уважаемый Анатолий Геннадьевич!
К Вам обращаются добросовестные заемщики валютной ипотеки, взявшие кредит на покупку жилья, с просьбой разработать и проконтролировать принятие законодательного решения по выходу из тяжелой жизненной ситуации, в которой оказались наши семьи. Сегодня в критической ситуации оказывается наиболее активная часть населения нашей страны, столкнувшаяся с проблемой возросшего долга по ипотеке вследствие стремительной девальвации российской валюты. Мы объединили наши усилия с целью привлечь внимание к обострившейся проблеме, чтобы не допустить ее перерастания в масштабный социальный взрыв. Уже завтра семьи, имеющие малолетних детей и пенсионеров-родителей, могут оказаться без крыши над головой с многомиллионными долгами, несмотря на то, что с момента получения ипотечного кредита мы исправно исполняли свои обязательства перед банками и суммарно уже выплатили долг и большую часть процентов. Текущие платежи по валютной ипотеке выросли более, чем в два раза, при этом зарплаты заемщиков не увеличились.
Конституция РФ гарантирует право каждого гражданина на жилище. Государство подчеркивает свою роль в создании условий по осуществлению таких прав гражданами. Каждый из нас в свое время принял решение воспользоваться валютным ипотечным кредитом, как законным способом для приобретения жилья. Мы как представители того самого «среднего класса», который в начале двухтысячных годов декларировался государством в качестве «основы экономики», сами решали свой жилищный вопрос, не прибегая к помощи государства, понимая, что в социальной поддержке острее нуждаются более уязвимые категории граждан.
Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, мы ориентировались на тезисы Правительства, Президента, глав Центробанка и Минэкономразвития, которые заявляли о стабильности нашей экономики, надежности национальной валюты. Министерство финансов РФ в проектах бюджетов в различные годы закладывало приемлемый процентный рост курса, максимум, который был обозначен на 2014 год, это 3%. А были годы, когда эта цифра была ниже. Политика Центрального Банка РФ в течение длительного периода времени оставалась неизменной и была ориентирована на поддержание устойчивости курса рубля в рамках валютного коридора. Мы хотели строить семьи и растить детей в собственных квартирах, опираясь на гарантии, озвученные на высоком государственном уровне.
Обращаясь в банки за кредитом, многие из нас получали отказ в рублевом кредитовании без письменного объяснения причины отказа. В то же время оценка наших доходов проводилась на основании предоставленных справок в рублях. Людей практически ставили перед фактом: предоставлялась возможность взять валютную ипотеку или отказаться от покупки жилья. Договор ипотечного кредитования с юридической точки зрения является договором присоединения, это означает, что банк диктует условия кредитования заемщику, навязывая в том числе и валюту договора. Выдавая валютные кредиты на приобретение жилья, банки забыли о том, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Более того, согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Банки не составляли графики платежей по ипотеке в рублях, как того требует закон.
Агрессивная рекламная кампания именно валютной ипотеки была частью системного процесса. Согласно статистике ЦБ за 2007-2008 годы ипотечные кредиты в иностранной валюте составляли около 18% всего объема ипотечного кредитования. По некоторым банкам эта доля составляла до 50%. Например, в банке «ДельтаКредит», согласно отчету МСФО за 2008 год, доля долларовых кредитов составляла 48% в общем объеме ипотечных займов. Ситуация выглядит абсурдной: на покупку недвижимости в России было легче получить кредит в долларах, евро, йенах, франках и т.д., чем в национальной валюте. Однако валюта прописывалась только на бумаге, на самом деле она никому и никогда не выдавалась, все расчеты за покупку наших квартир были произведены в рублях, как это и предусмотрено нормами действующего законодательства. Так, ловко подменяя понятия, банки фактически сделали заемщиков своими заложниками. Экономически такие действия банка не обоснованы ничем, кроме как желанием полностью переложить на заемщика-потребителя валютные риски, причем ничем не ограниченные. Не будучи профессиональными участниками финансового рынка, мы соглашались на предложенные нам условия кредитования, не имея оснований не доверять банкам, чья деятельность находится под контролем Центрального Банка Российской Федерации.
Утверждение о том, что люди, якобы, хотели сэкономить на выплатах из-за разницы в ставке по кредиту, на поверку оказывается абсолютно неверным. Разница в ставке между рублевыми и валютными кредитами составляет в среднем всего 1-3%. Реальная разница еще меньше, так как валютный заемщик оплачивает банку от 0,5 до 2 процентов за конвертацию при получении кредита и дополнительно при оплате ежемесячных платежей. Проведенный сравнительный анализ общих выплат по валютной ипотеке с выплатами по аналогичному кредиту, предоставленному в рублях с учетом более высокой ставки, показывает, что валютный заемщик находится в минусе на сегодняшний день. Разница в суммарных платежах между долларовым кредитом и рублевым на ту же сумму, взятым по среднерыночной ставке, составляет от 3 до 20 процентов в пользу рублевого займа. Разница остатка долга в пересчете на текущий курс составляет от 185% до 217%. У многих остаток долга сегодня превышает рыночную стоимость жилья, и это несмотря на произведенные ранее выплаты по кредиту и первоначальный взнос, что противоречит здравому смыслу.
Валютных ипотечных заемщиков также обвиняют в том, что они не позаботились о переводе своих кредитов в рубли до момента возникновения масштабного кризиса, связанного с ростом курса валют. Эти заявления не соответствуют действительности. Первыми под маховик проблемы попали обладатели кредитов в так называемых экзотических валютах – швейцарских франках и японской йене. Еще после кризиса 2008 года заемщики неоднократно обращались в свои банки с просьбой о переводе остатка долга в рубли, но у банков не было соответствующих программ рефинансирования валютных кредитов. У многих банков и сегодня не разработаны программы по переводу заемщиков на рублевые расчеты. Также как и в случае с одобрением кредита, многие банки отказывали клиентам в переводе на рубли без мотивирования причин отказа, не выдавая письменного заключения. Число заемщиков, обратившихся в банки с просьбой о реструктуризации уже осенью 2014 года, резко выросло, вследствие роста курса всех валют. Однако рассмотрение заявлений тянулось неделями, в течение этого времени курсы продолжали расти, и сумма долга увеличивалась вместе с тем, как валюты достигали новых «исторических максимумов». Банки не спешили с документальным оформлением, заемщики были вынуждены повторно проходить процедуры одобрения по кредитам, с уплатой пошлин, комиссий и различных дополнительных сборов. Для тех, кто менял или потерял работу, находился в отпуске по уходу за ребенком, оперативная реструктуризация оказалась невозможной в принципе.
Сегодня, в связи с резким обесцениванием национальной валюты, бремя наших ипотечных долгов стало для нас просто непосильным. Но изменившиеся внешние условия не признаются банками существенными, несмотря на ст. 451 Гражданского кодекса РФ. Согласно существующим нормам ГК РФ, если после заключения договора обстоятельства «изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях», стороны вправе согласовать новые условия договора.
Казалось бы – вот решение проблемы, однако банки отказываются согласовывать с заемщиками условия, которые бы могли устроить всех, боясь упустить собственную выгоду. Нам предлагают заведомо неприемлемые пути выхода из сложившейся ситуации:
1) Новые рублевые кредиты для погашения валютных, причем по текущему курсу и при высоких процентных ставках. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту оказывается выше совокупного дохода семьи, что не вписывается ни в какую логику;
2) Увеличение срока действующего кредита до 50 лет, что ведет к практически пожизненному платежному рабству, которое может перейти к нашим детям;
3) Звучат предложения воспользоваться нормами нового Закона о банкротстве физических лиц, принятие которого ускорено в связи со сложившейся экономической ситуацией. Фактически нам предлагают забыть обо всех ранее произведенных выплатах и первоначальном взносе на жилье и остаться с нашими детьми просто на улице.
В итоге получается, что у нас ипотечный механизм работает как законное средство отъема денег и жилья у граждан! Это по своей сути противоречит социальной направленности ипотеки, которая должна позволять гражданам самостоятельно решать свои жилищные проблемы. Участвовать в такой финансовой пирамиде – значит приговорить себя и своих детей к тотальному разорению. Банк не просто получит возможность к отчуждению залогового имущества, но и будет продолжать взыскание остатка долга с заемщика.
В решении возникшей проблемы должны участвовать все стороны: заемщики, коммерческие банки, Центральный Банк и государство в лице законодательной власти. На текущий момент единственно ответственными в сложившейся ситуации считают заемщиков. От лица Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков мы не устаем повторять: