Лавриненко Анна Вячеславовна
«Риски микрофинансирования и их минимизация»
Северо-Кавказский Федеральный Университет,
Юридический институт
Система микрофинансирования в нашей стране не является нововведением, она зародилась еще 90-е годы, когда в стране были заложены основы рыночной экономики. Первым масштабным законодательным актом был Федеральный закон № 151-ФЗ, принятый еще в 2010 году и регулирующий деятельность соответствующих организаций до сих пор.
Грамотно налаженная система микрофинансирования – это эффективный метод экономического развития, что наглядно продемонстрированно на примере развивающихся стран Азии, Африки и Латинской Америки, где данный инновационный инструмент отлично выполняет функцию поддержки малого и среднего предпринимательства.[1]Эта поддержка напрямую влияет на увеличение экономической мощи регионов. В особенности это актуально на территории Ставропольского края, развитие экономики которого в большой степени зависит от развития сельского хозяйства. Наиболее эффективная финансовая поддержка сельскохозяйственным предпринимателям осуществляется именно микрофинансовыми организациями и микрокредитными компаниями, которые позволяют получить денежные средства для развития бизнеса без залогов и поручительств.
Во многом осложняется ситуация, в которой заемщиком выступает физическое лицо – потребитель. Практически всегда прибегнуть к микрозайму человека подталкивает трудная жизненная ситуация, когда в срочном порядке требуются небольшая сумма денег. Усугубляет ситуацию повсеместная общедоступность микрофинансовых организаций – они буквально кричат о себе на каждом углу, привлекая яркими вывесками и «выгодными» условиями займа. Итогом таких ситуаций представляются частые сюжеты из телевизионных передач, в которых герои, переживая тяжелую жизненную ситуацию, стараются выбраться из долговой ямы, в которую попали после неосторожной попытки быстро и легко найти деньги.
Для того чтобы избежать подобных ситуаций, следует оговорить все риски, возникновение которых возможно в процессе микрозаймов.
Самой большой опасностью микрозайма является процентная ставка. Обычная процентная ставка в пределах 2% в деньпревращается во внушительную сумму. Так, например, если взять кредит в 5000 рублей под 2 процента в день, в течение года не осуществлять выплаты, то в итоге долг составит уже 36500 рублей. И это при условии, что срок выплаты не будет нарушен, т. е. без учёта штрафа.
Вторым опасным моментом является то, что, в отличие от банков, микрофинансовой организации неважно, какая у вас зарплата, есть ли займы в других микрокредитных организациях, какая у вас кредитная история и поручится ли за вас кто-либо. На первый взгляд, всё это упрощает процесс микрозайма, однако на деле превращает даже самый маленький по сумме займ в большой риск, т. к. слишком велика вероятность наступления независящих от вас обстоятельств, препятствующих своевременной выплате займа.
Также вероятность быть обманутым возможна при подписании договора. Самые "скользкие моменты", которые и опасны для заемщика,завуалированы множеством терминов и написаны мелким шрифтом.
Узнав о сущности микрозаймов, снова задайтесь вопросом: стоит ли прибегать к этой крайней мере? Если же вы всё же решили обратиться за финансовой поддержкой в микрофинансовую организацию, учитывайте все возможные риски и старайтесь их избежать, следуя простым правилам:
1. Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов;
2. Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ;
3. По закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не заставляет подписывать договор сразу;
4. Трезво оцените свою ситуацию, финансовое положение и реальность возможности вернуть заём в установленный срок;
Список используемых источников
1. Гусарова Светлана, Гусаров Игорь, Калгина Татьяна Микрофинансирование как инновационный инструмент поддержки сельских предпринимателей стран БРИКС // МСХ. 2014. №6. С.11-16
2. ХанахмедовНериманКерем Микрофинансирование в Азербайджане: социальные и правовые аспекты развития // Universum: экономика и юриспруденция. 2017. №5 (38). С.43-45
3. Основная опасность и риски микрофинансирования. Электронный ресурс. URL: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/osnovnaya-opasnost-i-riski-mikrofinansirovaniya (дата обращения 12.11.2017 г.)
[1]Гусарова Светлана, Гусаров Игорь, Калгина Татьяна Микрофинансирование как инновационный инструмент поддержки сельских предпринимателей стран БРИКС // МСХ. 2014. №6. С.11-16