На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:
1. Скоринговые модели;
2. Методика определения платежеспособности;
3. Андеррайтинг.
Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.
Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.
Методики определения платежеспособности физических лиц
В целях определения платежеспособности физического лица финансовая организация запрашивает в потенциального заемщика следующие документы:
- справку по форме банка, которая показывает какой доход получает физическое лицо на текущий момент времени по основному и дополнительным местам работы;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам размещенным в банках;
- документы, подтверждающие другие доходы заемщика;
- документы, подтверждающие оплаты по уже имеющимся займам для определения обязательных платежей по уже имеющимся долгам.
В результате, на основании данных о доходах и расходах, а также данных об обязательных платежах, указанные заявителем в анкете (налоги, алименты, компенсации ущерба, выплаты по товарам приобретенным в рассрочку и др.) банк рассчитывает чистый доход, который остается у заемщика.
Конечная платежеспособность определяется по формуле:
Р = Дч х К х t,
Где, Р - платежеспособность клиента;
Дч - среднемесячный чистый доход;
t - срок кредитования;
К - банковский коэффициент, который может быть в разных банках разным.
Андеррайтинг - это анализ платёжеспособности заёмщика. Данная процедура проводится всеми банками без исключения. Однако в зависимости от требуемой суммы и способа её получения проверка может быть более и менее глубокой.
Можно сказать, что андеррайтинг сводится к исследованию факторов, которые так или иначе влияют на платёжеспособность клиента через определённое время и его желание возвращать предоставленные денежные средства.
Андеррайтинг - сложный и комплексный процесс. Его понимание может помочь заёмщику в оценке своих шансов на получение кредита.
Платёжеспособность каждого клиента оценивается по группе факторов (или требований).
К основным критериям относятся:
1 соотношение суммы кредита и доходов заёмщика;
2 кредитная история;
3 залоговое обеспечение кредита;
4 наличие в банке счетов любых типов;
5 уровень образования;
6 наличие детей;
7 вид брака (гражданский или законно оформленный);
8 стаж работы, послужной список;
9 специальность, место работы;
10 возраст.
В зависимости от способа осуществления андеррайтинг бывает автоматический и индивидуальный.
Автоматический иначе называется скорингом и заключается в быстрой оценке платёжеспособности с помощью специальных компьютерных программ. Применяется скоринг при выдаче небольших сумм. Примером может служить экспресс-кредит.
Индивидуальный андеррайтинг применим при кредитовании крупных сумм. Процедура может длиться несколько дней, рассмотрение критериев осуществляется более тщательно и точно, обязательным является собеседование.
Вне зависимости от вида этот процесс всегда заканчивается принятием решения о выдаче (или невыдаче) кредита. Так же банк может частично удовлетворить потребность заёмщика в средствах, то есть выдать меньшую сумму.