Продуктовая линейка банка
Для управления продуктовой линейкой банка прежде всего необходимо описать и структурировать услуги, создав реестр услуг.
Реестр услуг является основой для систематизации ценовых, качественных и количественных параметров услуг.
Метод классификации – элемент статистической методологии исследования. Под классификацией следует понимать формирование непересекающихся классов (видов, типов) для некоторых объектов или категорий, основанное на выборе классификационных признаков и перечислении градаций по каждому признаку.
Следует различать одномерную и многомерную классификацию. В одномерной классификации рассматривается один классификационный признак, а в многомерной – два и более.
Многомерная классификация может быть проведена несколькими способами. Широко применяются перекрестная и иерархическая классификации.
Перекрестная классификация характеризует каждый объект классификации по всем примененным признакам. Графической моделью такой классификации является матрица – одномерная, двухмерная, трехмерная и т.д. При размерности более трех вместо многомерной матрицы удобно применение макета комбинационной таблицы, позволяющего отобразить все классы на плоскости.
Графической моделью иерархической классификации является «дерево» или дендрограмма, представленная на рис.3.1. Число уровней классификации может быть разным для различных ветвей.
Перекрестная классификация имеет свои недостатки. Иерархическая классификация наиболее содержательна, когда наборы классификационных признаков для объектов классификации лишь частично совпадают. При этом число классов на самом нижнем подробном уровне будет в точно соответствовать числу ячеек в матрице.
Рис.3.1. Иерархическая классификация. Дендрограмма
В целом классификация операций коммерческого банка является достаточно сложной (более чем по трем признакам), но для структуризации продуктовой линейки банка рекомендуется использовать многомерную классификацию иерархическим способом, графической моделью которой является дендрограмма или дерево более чем трехуровневую.
По совету Владиславлева Д.Н. [, с. 101] «поскольку банк является рыночным институтом, классификацию услуг необходимо начинать с клиентов » или классификация по типу клиента. Т.е. первым уровнем многомерной классификации является признак – тип клиента.
1. юридические лица
2. физические лица
3. финансовые институты
Услуги, относящиеся к каждому из типов клиентов достаточно многочисленны, поэтому их необходимо делить на категории. Такая группировка необходима для того, чтобы было легче концентрироваться в проблемных зонах банка. Деление необходимо производить согласно потребностям клиентов, а не технологической близости услуг. Т.е. признаком классификации второго уровня является признак – потребности клиентов.
Пример группировки по категориям услуг для юридических лиц:
1. расчетные операции
2. кассовые операции
3. размещение средств
4. хранение ценностей
5. финансирование
6. услуги на фондовом рынке
7. организация финансирования
8. консультационные услуги
9. специальные отраслевые предложения
Приведем несколько примеров раскрытия категорий услуг на отдельные услуги для различных типов клиентов.
Например, услуги, относящиеся к категории услуг «Финансирование для юридических лиц»:
1. кредит
2. кредит в форме овердрафта
3. кредит под залог векселя банка (вексельный кредит)
4. заем (кредит) в драгоценных металлах
5. кредитование путем покупки векселя
6. лизинг
7. факторинг
8. аваль векселей
9. домицилляция векселей
10. выданные гарантии.
Услуги, относящиеся к категории услуг «Размещение средств для физических лиц»;
1. депозит до востребования
2. депозит на срок
3. депозит с возможностью управления с помощью банковской карты
4. депозит в драгоценных металлах
5. сберегательный сертификат
6. простой дисконтный вексель
7. простой процентный вексель
8. паи инвестиционного фонда
9. индивидуальное доверительное управление
Услуги, относящиеся к категории услуг «Организация финансирования» для финансовых институтов:
1. организация облигационного займа
2. размещение еврооблигаций
3. размещение CLN
4. организация вексельной программы
5. организация эмиссии акций
6. организация синдицированного кредита
7. долевое финансирование
Объединяемых одной категорией услуг может оказаться слишком много. В таком случае необходимо детализировать услуги по принципу, аналогичному образованию категорий. Пример детализации услуги «лизинг» для юридических лиц:
1. лизинг легковых автомобилей
2. лизинг грузового транспорта и т.д.
Т.е. используется также классификация третьего уровня, причем признак выбирается от специфики банковского обслуживания или по характеру оказания услуг, дать единую рекомендацию по формулировке критерия довольно сложно.