Тема 2 «Страхование грузов»
План:
1. Классификация страхования
2. Условия страхования
3. Договор страхования грузоперевозок
4. Урегулирование страхового случая
В 1906 году в Англии был принят Закон о морском страховании. В 1919 году в Германии на основе пересмотренных Гамбургских правил были созданы Всеобщие германские страховые правила по страхованию грузов.
Эти документы оказали решающее влияние на национальные системы страхования грузов в других странах.
Страховое законодательство России ориентировалось на положение германского и французского правительства. В 1917 году страхование грузов было отменено, но в середине 20-х годов отчасти вернулись в традиционным формам финансирования рисков. Правила страхование грузов ориентировались на положения германских правил АДС 1919 г. В 1959 году правила Ингосстраха были переработаны с учетом правил страхования грузов Института лондонских страховщиков.
В современных условиях страхование грузов в России полностью ориентировано на международную практику страхования.
Классификация страхования
В международной практике сложилась определенная классификация видов страхования грузов по следующим критериям:
Критерий - по характеру перевозимых грузов
Различают следующие виды страхования:
- страхование генеральных грузов.
Генгрузы – термин внешнеторговых операций – это грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующую особых условий перевозки.
Генеральные грузы подразделяются на страхование:
- машин и оборудования;
- электротехнических товаров;
- автомашин;
- продовольствия.
- страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
- страхование сельскохозяйственных и других животных;
- страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет;
- страхование выставочных грузов (стоит отдельно) – особенность в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Этот вид подразделяется:
- на страхование собственно экспонатов (яв-ся обычными генгрузами);
- на страхование культурных ценностей, предназначенных к перевозке для последующего экспонирования;
- страхование негабаритных установок – нередко страховщики выделяют в отдельную категорию;
- страхование грузов, подверженных бою и лому;
- страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами (например, взрывчатых веществ).
2 критерий - по способу транспортировки:
- страхование морских перевозок или морское страхование (наиболее важная отрасль, т.к. морем транспортируются грузы и за рубеж и внутри страны):
- перевозка внешними водными путями;
- перевозка внутренними водными путями;
- наземное страхование грузов:
- перевозка железнодорожным транспортом;
- перевозка автомобильным транспортом.
- страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;
- комбинированное транспортное страхование;
- страхование почтовых отправлений.
3 критерий - по содержанию народно-хозяйственных интересов:
- страхование экспортных грузов;
- страхование импортных грузов;
- страхование внутренних перевозок;
- страхование транзитных перевозок.
Условия страхования
Объекты страхования и страхователи.
Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимых грузов, подвергающегося воздействию множества рисков, возникающих в ходе транспортировки.
При перевозке грузы еще хранятся.
В рамки страхового интереса (т.е. объекта страхования) включаются:
- груз;
- плата за перевозку (комиссия, фрахт и транспортные расходы).
Предметом договора страхования может быть перевозная плата, сборы транспортных организаций за выполнение ими дополнительных работ и операций;
- ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения.
Эта прибыль добавляется к стоимости груза и определяется соглашением между страхователем и страховщиком исходя из рыночной стоимости груза в месте его получения.
В международной практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования оставляет, как правило, 10-20% стоимости груза.
Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара.
Страхователями могут быть:
- собственник груза (грузовладелец).
Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи (или договором поставки). Данный договор лежит в основе договора страхования и определяет момент перехода собственности на груз и переход рисков от продавца к покупателю.
В зависимости от этого формулируются условия договора страхования;
- перевозчик.
Перевозчик по договору перевозки несет ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем. Перевозчик обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому перевозчик может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика;
- грузоотправитель;
- грузополучатель;
- другие лица, имеющие страховой интерес.
Страховое покрытие.
Страховое покрытие распространяется:
- на стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;
- расходы, предпринятые страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая (так называемые страховые расходы);
- убытки, расходы и жертвы по общей аварии;
- затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.
Страховое покрытие различается в зависимости:
- от вида транспорта.
При перевозке одного груза могут использоваться два и более видов транспорта. Это называется комбинированным способом транспортировки, который может быть оформлен перевозчиком с помощью сквозного коносамента, покрывающего весь путь следования груза.
- от того, чьим транспортом перевозится груз (свой транспорт (думаю, это транспорт страховщика имеется в виду) или транспорт перевозчика);
- от территории перевозки груза (внутри страны или за рубеж, сложность маршрутов и т.д.)
Страхуемые риски.
Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения:
- количественных размеров возможного ущерба
- и вероятности наступления страхового случая.
Риск, который несет страховщик разнообразен и зависит (или – для определения степени риска страховщику необходимо знать следующие данные):
- от вида транспорта (морской, водный, авиа, ЖД, авто) и от технических характеристик транспорта: год выпуска; грузоподъемность; техсостояние; снаряжение; квалификация, состав и обеспеченность экипажа (работников транспорта);
- от вида и характеристик перевозимого груза (страховщик анализирует вероятность возникновения основных рисков, которые сопровождают перевозку отдельных групп товаров):
- вид груза (это может быть в том числе и промышленная техника и оборудование, автотехника; и нефтепродукты и скоропортящиеся продукты): наименование; род упаковки; число мест или мера (масса, объем); сведения о внешнем виде; состояние;
- особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся; взрывоопасный; или вообще опасный по своей природе; скоропортящиеся продукты;
- от размещения в транспортном средстве: внутри, снаружи; навалом, насыпью, наливом; крепление и сепарация груза;
- от маршрута следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
- от права на регресс (суброгацию);
- от требований, которые предъявляются к грузу в пункте назначения, т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору.
- от погодных и региональных условий в которых перевозится груз и эксплуатируется транспорт;
- от времени года;
- перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов – имеют значение для оценки степени риска.
Для оценки степени риска большое значение имеет анализ статистических данных, которые содержат следующую информацию:
- в течение какого времени осуществляются данные перевозки;
- число произведенных рейсов или отгрузок;
- средняя стоимость отправки;
- общее число страховых случаев;
- число заявленных/оплаченных претензий;
- общая сумма убытков;
- общая сумма оплаченной ранее страховой премии.
На основании данного анализа страховщик вправе выдвинуть определенные требования к страхователю (например, изменить упаковку или маршрут следования).
Различают полную фактическую и полную конструктивную гибель груза:
- Полная фактическая – уничтожение груза при невозможности его восстановления. В данном случае страхователь должен заявить об отказе от своих прав на застрахованный груз (т.е. заявляется абандон). Абандон может быть заявлен и в случае пропажи перевозочного средства без вести или захвата груза, застрахованного от военных рисков.
- Полная конструктивная – груз повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке превышают стоимость груза до повреждения.
Категория аварии рассматривается специфически: не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиций отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе.
Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью.
Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой стоимости.
Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком.
При заключении договора страхования грузов из страховой защиты по определенным условиям страхования (см. приложение к лекции) исключаются следующие риски:
- типовые риски, которые не покрываются защитой на законном основании;
- порча грузов, не связанная с условиями транспортировки;
- производственные дефекты;
- недостача груза при целостной наружной упаковки;
- задержки в доставке груза;
- изменение цен;
- и др.
Страховая сумма.
Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов) и другие имущественные интересы страхователя, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связаны с транспортировкой грузов.
Страховая сумма груза определяется на основании документов, подтверждающих стоимость груза, к которым относятся: счет-фактура поставщика или другие товарораспорядительные документы.
В страховую сумму могут быть включены:
- расходы, которые связаны с перевозкой груза и подтвержденные документально;
- таможенная пошлина, в размере не более 20% стоимости перевозимого груза.
По соглашению сторон страховая сумма может определяться исходя из действительной либо торговой стоимости груза.
Если имущество застраховано только в части страховой стоимости (т.е. не на полную страховую стоимость), страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в т.ч. у другого страховщика, но общая страховая сумма не должна превышать страховую стоимость.
Страховые платежи.
После определения степени риска перевозки груза определяют страховой тариф и сумму страхового взноса.
Основное значение при расчете тарифов имеют: вид транспорта; род груза; протяженность пути.
В основе расчета тарифов при страховании грузов лежит «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».
Франшиза
Использование франшизы:
1. Позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов;
Сюда относятся убытки связанные:
- с боем и ломом грузов, особо подверженных таким повреждениям (стекло, керамика и т.д.);
- с разливом и россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде.
2. Избавляет страховщика от рассмотрения мелких убытков
3. Заинтересовать страхователя в бережном отношении к сохранности груза и в принятии мер к уменьшению потерь при транспортировке.